今年，网商银行将为100个县提供免息贷款

天下网商王卓霖

编辑李丹超

“我创业的第一笔资金2万元，就来自网商银行。”浙江温州平阳的淘宝店主方瑶瑶说。

创业11年，她不仅把祖传的香精香料生意做到了国外，还担任了温州淘宝商会会长，“大家都会用网商贷，对他们来说，就跟自己口袋里的钱一样方便。”

5月19日起，网商银行将为全国100个农产品大县提供免息贷款，首站落地浙江，包括苍南、象山、嘉善等11个县。县内符合条件的电商商家、种养殖户等用户，可以上支付宝搜“乡村振兴”关键词，领取30天贷款免息券，缓解资金压力。

日前，全国工商联与网商银行签署全面战略合作协议。由此，网商银行将在今年，分阶段面向全国100个农产品大县，结合农事节气及生产销售周期，加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款，支持乡村产业振兴。

浙江省政协农业和农村委员会副主任、浙江工商大学金融学院钱水土教授称，“随着信息技术的深入应用，数字普惠金融在推进农业高质量发展和乡村振兴方面，发挥出愈加重要的作用。”

3分钟操作，钱就到账了2011年，方瑶瑶在淘宝开出第一家店铺，但上架完所有产品信息后，进货的本金成了第一个难题。

“我是从银行系统出来的，最知道‘人情债’欠不得，甚至都没向父母开口。”方瑶瑶把目光转向了网商银行，“相较于外界的小额贷，网商银行在利率和安全性上都让我更放心。”

“在手机上操作大约3分钟，钱就到账了。”方瑶瑶说，在银行工作的时候，整个接待流程需要至少5-7个工作日。像她这样做外贸的，对于资金的时效性要求很高，不能拖延太长时间，很容易错失机会。

之后，她的香料生意越做越大，每个月需要备有二三十万的资金，用于进货。网商银行随时贷款随时用，一直用到现在。“在温州平阳，80%的电商卖家都在使用网商银行。”

浙江电商卖家方瑶瑶

平阳县作为浙江山区26县之一，2020年以浙江第一的成绩，获得国家电子商务进农村示范县。2021年1-12月，平阳县实现网络零售额236.8亿元，同比增速11.4%。

今年，该县还入选了农产品数字化百强县。据统计，县内有1万家网店、3万从事电商的卖家，其中还有很多销售农产品的商家，黄招连就是其中之一。

黄招连

46岁的黄招连是平阳粉干非遗的第13代传承人，五十丈品牌创始人。“以前在外打工的时候，常常想吃家里的粉干，可是市场上买不到，想着祖上有这门手艺，就回乡创业了。”

创业之初，遇到的最大困难也是钱。虽然攒下不少启动资金，但对于刚起步的工厂来说，设备改进、市场推广，方方面面都需要钱。“那时候，亲戚朋友都躲着你走。”2019年，黄招连从支付宝上得知了网商银行，“不用交材料，不用抵押，不用担保，就可以直接放款过来。”

如今，他的新品牌逐渐打出了名气，这门传承300年的粉干手艺也在延续。

截至2022年4月末，平阳县累计有超过11万小微经营者和农户获得网商银行提供的数字贷款，累计发放293亿贷款，在所有与网商银行合作的1000多个涉农县区中，排名第一。

精准“滴灌”乡村产业发展早在2018年，网商银行开始探索与县域政府合作，运用数字化风控取代传统风控方式，通过数字信贷提升县域及农村用户的贷款可得率。2019年，网商银行为平阳县定制了专属的普惠金融服务。

“通过引进数字普惠金融项目，将网商银行掌握的数据技术、云计算、人工智能、卫星遥感等科技手段，充分融入平阳经济社会发展中。”平阳县商务局副局长叶长春向《天下网商》介绍，项目不仅增进了民生福祉，所有人可以享受符合自身需求特点的金融服务，还能助力平阳经济转型。

截至2021年底，网商银行累计服务的客户超过4500万，其中50%是县域及以下的小微经营者、个体经营者、农业农村的生产经营者。同时，县域业务增速显著高于城市，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%。

据悉，网商银行此次助农行动，除了免息贷款以外，还将向浙江的优势县域投入直播电商、产业带头人培训以及名片产品宣传等相关支持，以帮助当地产业更长远的发展。

网商银行方面表示，过去几年，网商银行积极服务三农群体，未来将继续加大科技投入，联合地方政府、担保机构等，通过数字金融加大对县域经济发展的支持，精准“滴灌”乡村产业的发展，为乡村振兴贡献一份力量。

这两天，黄招连已经进入618大促准备期。他表示，能获得网商银行的免息支持，“创业都更有底气了”。

网商银行推出发票贷：用支付宝扫发票得贷款，额度平均涨3倍

小微企业用支付宝扫一扫增值税发票上的二维码，就能获得贷款了。

9月19日，网商银行在全国9省(广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西)上线了发票贷，小微企业用支付宝扫发票即可获得贷款，并计划在年内将这一模式推广至全国。

具体来说，小微企业用支付宝“扫一扫”增值税发票左上角的二维码，授权提供自己过往的税务信息后，就可以查询自己在网商银行的贷款额度，额度测算过程仅需一两分钟，如需取用，资金可在1秒钟到达。

在网商银行行长金晓龙看来，对没有线下网点的网商银行来说，每张发票可以成为线下触达用户的智能柜台。

网商银行方面表示，凭借打通税务信息和多项科技手段的运用，可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持，并让他们的贷款额度平均大涨3倍。有优秀税务记录的小微企业，在授权并提供税务信息后，额度上涨尤其剧烈，平均可上涨8-10倍。

这背后是网商银行打通税务信息，引入阿里系之外的信息源。背靠阿里的网商银行，过往最主要的风控依据都来自阿里系，但这些没有办法反映小微企业的经营与信用全貌。

也就是说，发票贷推出后，即使一个小微商户以前没有在阿里体系内沉淀数据，也可以从网商银行获得贷款。网商银行也期望通过这一业务将自己的小微企业服务数量再上一个等级。目前网商银行累计服务1700万小微商家及个人经营者。

比如一个商家并非淘宝卖家，也不是支付宝活跃商家，以往网商银行很难识别其经营状况，但是，在打通税务等等阿里系之外的信息后，网商银行就可以对其进行信贷服务，这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后，也让银行方能够更好地控制风险。

“过去用支付宝体系里数据给客户做贷款，客户可能很多收单业务是在微信上做的，支付宝数据只是一部分，但通过发票数据以及其他的经营数据，可以比较全量的去观察这个客户整体的经营行为，给客户进行比较全面、客观的画像，所以我们可以更清楚地认识到这个客户的信用，我们也就可以据此给客户更高的授信额度，更低的利率，这个利率是风险对价，既包括资金风本，也包括风险成本和经营成本。”金晓龙在接受采访时表示。

在资金来源上，金晓龙表示，发票贷将采取联合贷款的方式发放，他透露，截止到目前网商银行已经和482家金融机构合作。

随着业务的扩张，对于小微企业贷款质量问题，金晓龙在接受采访时并不担忧。

“总体上来讲，我们也观察到从去年下半年到现在将近一年的时间，整个小微客群的风险有一些缓慢上升的态势，不过在我们银行里的表现，现在这个趋势已经被遏制走平了，从今年前几个月的经营情况来看，网商银行的资产回报率、资本回报率，包括拨备都是非常健康稳定的状态。”金晓龙表示。

来源：澎湃新闻

从“贷不到钱”到“贷不够钱”，网商银行在小微金融上的破局之道

一个农户去贷款需要几个步骤？如果他是找的村镇银行，很可能申请不下来贷款；但如果他再试试与村镇银行合作的网商银行，这额度很可能就有了。

为了解决这样的小微企业融资难问题，网商银行自成立之初就推出了“310”小微风控模式，即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预。

数据显示，目前网商银行累计服务小微经营者超过4000万，平均每笔金额只有3.6万元，平均借贷时间小于120天，30天不良率为1.52%，有80%以上的客户都是首次获得银行经营性贷款。

时间转眼来到2022年，当前小微企业的融资难问题，发生了哪些变化？网商银行又对此在探索和实践了哪些破局之道？

在近日的网商银行科技沟通会上，我们找到了答案。

难题从“有没有”到“够不够”

小微企业，有一个更为形象的称呼——“中国经济的毛细血管”。之所以这么叫，是因为他们大多都是中国经济最末端的客户。

过去，他们面临最主要的资金问题，是融不到资，贷不到款。究其主因，他们的资产普遍很难量化，从而难以获得授信；钱又要得很急，对于贷款灵活性要求颇高；同时，各行业差异很大，需求周期完全不同。

经常有一些客户遇到一批好的货源，当天就需要2万块的货款，如果当时凑不到钱，可能就要等到下个月，客户借到钱之后，两三天这笔入账之后就把钱还了。

还有很多店铺为了‘双11’备货，对资金的需求通常是平时的3倍甚至以上，这是常规金融贷款无法满足的。

针对这样的问题，网商银行推出了“310”小微风控模式。

网商银行风控总监黄方解释，“310”模式背后的逻辑，是通过大数据、云计算和量化模型这三个底层能力，打造了一套从身份核验、贷前、贷中到贷后管理的全流程风控体系，具有精准、高效、低成本和无接触四大特点。

但是，难题本身也并非固定不变。据网商银行去年一项调研报告显示，有50%的客户期望获得更高额度，62%的客户认为额度是所有贷款要素中最重要一个，甚至比利率、期现和还款方式更加重要。

这意味着在‘310’模式下，还有很多小微经营者的资金需求，没有被充分满足到。

我们认为小微金融的下一步难题，在从‘有没有’向‘够不够’进行转变。

探索更适合小微的风控技术

从“有没有”到“够不够”，网商银行形象地把它称为从“温饱”到“小康”。想要实现小康，其本质是要探索并迭代更适合小微企业的风控技术。

黄方说，很重要的一点，是要从对小微企业交易行为的理解，拓展到对其经营生产行为的理解。

以往通过店铺流水、客单价和增长率等数据，只能停留在判断一家店铺的整体营收情况。而一旦对生产行为进行了解，就会发现不同行业之间的差距非常大。

基于此，黄方认为网商银行下一步的探索，可以分为四个方向。

在底层能力，通过全链路人工智能的应用，来支持大规模并发的复杂场景和需求；

在宏观层面，通过刻画行业宏观经营和生产行为模式，来深入理解行业，构建行业图谱；

在微观层面，建立小微企业自证体系，让用户能够主动表达，从而还原个体经营状况。

在客户体验端，打造全智能、交互式的风控体验，用尽可能优化和简化的流程，来处理更为复杂的需求。

黄方给大家畅想一个理想状态下的场景。

当一个农户想要贷款时，可以首先通过现有的风控系统，给到他初始额度。当他扩大经营需要更多资金时，可以再通过提交养殖证等证明，外加风控模型识别，来判断其为一个养殖客户，从而进入养殖专项风控策略体系。

至于贷款额度，一方面，农户可以通过上传更多生产资料凭证，组成授信要素；另一方面，风控系统会需要了解农户对于这些资金的使用计划和用途，以及对其当前养殖情况的评估，最终给到农户一个合适的额度。

实践运用科技手段深入行业化

360行，1000多个细分行业类目，黄方说，每一个都有非常大的挖掘空间。

传统信贷，我们认为是大水漫灌服务模式，可以很好地服务头腰部中大型客户资金需求，但没有办法满足小微客群高度细分的系统。

所以网商银行希望补充这块服务能力，建设一套小微金融滴灌系统。

然而，小微金融滴灌系统建立的根本与核心，是要深入行业化。在这方面，网商银行已经运用科技手段有所实践。

例如在农村种植领域，想要知道一个农民到底种了多少，最早只能通过人工测量和土地测绘的方式，但是效率低、精度差、人力成本又很高。

直到两年前，网商银行推出“大山雀”卫星遥感风控系统，能够在短时间内通过卫星遥感图像来识别农作物的生长情况，实现对农户资产进行评估，进而提供授信。

黄方表示，目前“大山雀”对于主粮类的作物识别，比如稻谷、小麦和玉米，基本实现全覆盖，识别准确率超过93%；对于较难识别的经济作物，比如苹果和柑橘，也有识别模型的落地。

另外，通过对于卫星图片分层以及图像识别，现在还能有效监测洪灾等自然灾害情况，提高农村金融风险的防御能力。

据了解，当前“大山雀”共覆盖全国1000多个县域，有超过60万农户通过这一方式，获得了更高授信贷款。

在供应链方面，网商银行则推出了“大雁”数字供应链系统。

传统供应链金融是‘1+N’的模式，非常依赖品牌商背书，需要提供数据，甚至有一些担保、抵押的情况，这种比较重的模式相对可以覆盖一级经销商，但无法向下穿透。

相较于传统模式，黄方把“大雁”数字供应链系统成为“1+N²”，通过对整个供应链节点进行单点评估，建立行业图谱。这样，供应链的上下游甚至是到门店端，都能有一个相对准确的评估。

黄方说，网商银行服务的人群是庞大且复杂的，有瓷器网店店主，有卖牛肉面的店主，还有种植水稻的农户等等。

但只有服务好他们，他们过得好，才能代表中国经济在真正健康蓬勃地发展。

来源：周到上海