保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。

媚丽：给孩子买储蓄险，担心后面缴不了保费？

别说给孩子买储蓄险，所有的长期险都存在后续因为各种原因而不能持续缴费的可能性。

那怎么办？

我有一个倔强的朋友就坚持趸交，一次性缴完保费，对他来说，趸交的好处有五：

第一，总保费便宜近四分之一（可以理解为把利息都省下来了）。

第二，不用每年操心这个事了，因为一忙会忘记续费。（有朋友说不是保险公司自动扣费嘛，不用操心啊，哈哈，前提是你预留的那张扣费的储蓄卡里得有钱~）

第三，不用担心后面出现意外，缴不起保费。

第四，最大化利用保单的【现金价值】贷款。

第五，方便资金规划。

实话说，如果我的现金允许，我也喜欢趸交。

现实是，我的条件不允许，对于没有资格趸的我们，给出以下建议：

一、担心因为疾病、意外等，导致后面缴不了保费。

1.给孩子买储蓄险的话，可以附加【投保人豁免】。

目前市面上的产品，【被保险人豁免】大多是自带的，而【投保人豁免】通常是可以附加的（需要加点保费）。

宝妈或者是宝爸作为投保人，孩子是被保险人。

在缴费期间内，如果【投保人】出现《保险合同》约定的情况（比如疾病、意外），后面还没有缴完的保费就不用再缴了（豁免保费），而孩子的《保险合同》依然有效，给孩子留的这笔钱也不受影响。

在保险里面，【投保人豁免】这个功能还是比较实用的，这也是你用其他的方式给孩子存钱做不到的。

2.家长先做好自己的基础保障。

如果适合孩子的那一款储蓄险正好没有【投保人豁免】这个功能？

也不必过分纠结，因为合理的保险配置顺序，本来也是先家长再小孩，先保赚钱的，再保花钱的。

宝妈宝爸们，在给孩子配置保险之前，应该先给自己做好寿险+重疾+医疗+意外的基础保障。

只有这样，才是给孩子最大最安全的保障。

二、担心经济收入，导致后面缴不了保费。

1.针对波动收入人群：缩短缴费期限。

针对收入不稳定的人群：如果企业经营有盈利，不建议做扩张，维稳更重要，拿出一部分利润给自己和员工做保险福利，以抵御长期风险。

如果投资有收益，也不建议继续投资风险，把收益拿出来存在保险上，以免亏损。

如果有一次性额外收入（比如债务、基金到期、卖房等），也不如把它先保存起来。

总的原则就是现在不适合风险投资，更适合存钱续命。

2.针对稳定收入人群：强制储蓄。

工作相对稳定，但钱不够多的家长，则更适合缴费期长一点，用细水长流的方式存钱。

我有一个朋友，选择的就是月缴，每月存500块，一年6千，10年存6万块，已经存了2年了。

如果一个月少花1千块，一年1.2万，10年就是12万。

以前总听人说，钱不是省出来的，当时觉得好有道理的样子。

后来才明白，所有的鸡汤话都是半截话，半截话很害人。

后来才明白，所有的话都是有前提、有语境、有立场。。。

就好比孔子的“三十而立、四十而不惑。。。。“。

一堆人在这句话是什么意思，有多励志。

但没有人说孔子的“三十而立、四十而不惑”的前提是“十有五而志于学”。

钱不是省出来的的前提一是你一直一直很能挣钱；前提二是你挣的永远比花的多很多。

最后一下沈腾的新片《独行月球》，哈哈，浓浓的好莱坞套路，腾哥的包袱与我们的期待完全同频共振~我一直觉得腾哥和马丽完全不来电~~不过还是很喜欢他俩搭。

说明：好莱坞在我这里是一个中性词，套路也一个中性词。

“重庆渝快保”今日上线：一年69元最高保300万 支付宝即可投保

11月3日，2023年“重庆渝快保”正式上线。这款产品由重庆市医保局、重庆银保监局共同监督指导：普惠版69元一年，最高可保300万元；升级款169元一年，最高可保350万，支持医保个账余额缴费。另外，也扩大自费特效药报销范围至50种，更好地保障重庆市民对抗癌药、罕见病药品的需求。

2023年“重庆渝快保”正式上线

因为有政府指导、门槛低、不限年龄等特点，“重庆渝快保”深受重庆市民的欢迎，首年推出就有超过460万重庆人参加。截至2022年10月31日，超过42.6万人次成功理赔，共报销近5.9亿元。

支付宝APP上的保险代理平台蚂蚁保是官方指定投保入口之一。重庆市民上支付宝搜“重庆渝快保”即可投保，可用医保个人帐户余额缴费，也可同时为家人投保。用户投保时如果需要，也可以选择“自动续保”，后续每年的“重庆渝快保”开售时，系统都可为用户自动续保。

便宜实在，重庆人的“第二医保”

“重庆渝快保”已成为不少重庆人家庭的“安全防护墙”。“便宜、实在。”不少去年投保过的市民如此评价，“2023年的渝快保来了还要继续买，买了就安心了。”

25岁的重庆市民宋先生，今年1月被确诊为T细胞淋巴瘤，半年就产生184.3万元医疗费用，医保报销完30多万元后，还有一大笔医保无法报销的医疗费，这让一家人犯了难。

好在，他参保了“重庆渝快保”169元升级款产品，获得报销55.4万元。拿到“重庆渝快保”提供的报销金时，宋先生坦言“松了一大口气，压力小了好多”。

延续惠民，新增至50种特效药保障

2023年“重庆渝快保”依然是两款产品，普惠款69元一年，其中住院和特病门诊医保目录内的自付费用免赔额1.5万元，自费住院的免赔额为5000元，报销比例均为55%。

此外，升级款169元一年，扩大了需自费的特效药清单，相比去年增加8种。在普惠款基础上增加50种特效药保障，零免赔额，报销比例80%，将肺癌、肝癌、乳腺癌等常见的高发恶性肿瘤所需的抗癌药纳入保障范围。

“重庆渝快保”保障内容截图

2023年“重庆渝快保”投保日期从2022年11月3日至12月31日，全体重庆市基本医保参保人(含城镇职工、城乡居民)均可上支付宝搜“重庆渝快保”或登录渝快办APP在线投保。保单2023年1月1日生效，保障期至2023年12月31日。

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