邮储银行助力新市民，为美好生活持续加码

邮储银行南部县支行结合自身服务“三农”、服务城乡居民、服务中小企业三大战略定位，不断满足新市民人群在创业、就业、住房等重点领域的金融需求。

创业担保贴息贷款，助力新市民创业就业

“多亏了邮储银行发放的创业担保贴息贷款，解了我的资金需求！”泰和楼负责人雍先生显得非常激动地说道。

雍先生所经营的泰和楼位于南部县金洞桥。今年，随着新冠肺炎疫情影响和南部县城市道路整治工作，南部县餐饮行业持续低迷，饭店的经营一直不怎么好。就在此时，邮储银行南部县支行工作人员找到了雍先生，为他送来了创业担保贴息贷款政策，并帮助其提交贷款资料。没想到，雍先生过了几天就收到了银行的20万元贷款到账提醒，饭店也很快步入正轨，生意也很快好了起来。

今年以来，为有效应对新冠肺炎疫情对创业者及个体户带来的不利影响，邮储银行南部县支行积极联系县就业主管部门，充分运用创业担保贷款贴息政策，支持创业者和小微企业复工复产、稳定就业，推动经济社会有序发展。截止目前，邮储银行南部县支行本年共计受理创业担保贷款40余笔，已成功放款近20笔，金额330余万元，为南部县稳就业、促发展、惠民生积极贡献邮储力量。

强化金融服务，圆“新市民”安居梦

“邮储银行邮享贷太方便了!”这是市民张先生新房装修后高兴地说道。

原来张先生去年买房后，一直愁心没有钱装修房屋。后听说邮储银行有一种支用灵活，“一次申请，额度循环”，最高可贷100万元，在额度范围内可多笔、循环支用的贷款，便积极到邮储银行南部县支行申请贷款。在邮储客户经理的指导下，张先生很快便收到了邮储银行贷款审批通过的短信，当天便成功发放贷款。

今年来，邮储银行南部县支行聚焦“新市民”购买住房、装修住房、购买大额耐用消费品等合理消费需求，推出了“邮享贷”、房贷等消费贷款产品，提高“新市民”贷款支持可得性，为圆“新市民”安居梦提供了强有力的金融保障。截止目前，邮储银行南部县支行共发放消费贷款900余笔，贷款金额4000余万元，贷款结余5.4亿元，其中发放各类住房贷款700余笔，贷款金额3600余万元，贷款结余4.5亿元。

下一步，邮储银行南部县支行将积极立足三大战略定位，积极围绕“新市民”群体的金融需求特点，加快构建“新市民”金融服务体系；充分利用县委县政府、上级行给予的政策支持和指导帮扶，持续做好“新市民”群体创业就业、安居乐业的信贷支持，为“新市民”美好生活持续加码。

（孙明星）

最低3.65%！大行消费贷款利率又降了

9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。

业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。

大行消费贷款年化利率最低降至3.65%

8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。

一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。

农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。

8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。

个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整

不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。

北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。

工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。

显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。

银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩

北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。

比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。

中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。

招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。

北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。

最低利率只针对少数优质客户并非人人可享

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。

某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。

究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。

此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”

消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷

越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。

不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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中邮消金“邮你贷”被疑后遗症显现 上千名借款人被起诉还款

近两年来裁判文书激增、上千名借款人被起诉还款，这背后，中邮消费金融有限公司（下称中邮消费金融）消费信贷产品“邮你贷”被质疑显现后遗症。

日前，有媒体报道称，据《企查查》综合中国裁判文书网、中国执行信息公开网、中华人民共和国最高人民法院、人民法院公告网、各地方人民法院相关数据，2018年，中邮消费金融的裁判文书数为13篇，而2019年激增至7323篇，2020年前4个月再增2108篇。

报道称，对于裁判文书的激增，中邮消费金融表示，采用诉讼手段，既能有效维护企业的合法权益，也能保障借款人的合法权益。金融机构主动通过诉讼仲裁方式依法催收的数量持续增长，正是基于这种考虑。

对此，报道援引麻袋研究院高级研究员王诗强的观点认为，消费金融公司裁判文书激增说明在贷后催收方面更多采用司法催收，无法判断逾期率是否大增，也不能片面的认为消费金融机构在风控方面存在短板，更多的是与监管部门对贷后催收监管趋严有关，如严禁暴力催收、暴打通讯录、侮辱借款人等。

同时王诗强表示，“司法催收优势在于催收手段合法合规，一旦胜诉，对借款人处罚措施较多，如进入征信黑名单、从其他金融机构贷款变难、限制高消费，因此，回款概率较大。但是，司法催收劣势也很明显。首先，法院对立案数量有隐形要求，一家金融机构立案数量不能太多；其次，诉讼需要一审二审、流程长，律师工资等成本费用较高；最后，司法诉讼需要去借款人常住地、或者户籍所在地。因此，司法诉讼比较适合涉案金额较大的借款。”

报道称，今年以来中邮消费金融裁判文书激增或与其旗下贷款产品“邮你贷”相关。根据裁判文书网近期披露的判决书，借款人大多是因通过“邮你贷”贷款后逾期而被中邮消费金融起诉，而借款合同签订时间多为2017年及2018年。

中邮消费金融官网显示，“邮你贷”为中邮消费金融发放的用于个人消费（不包括购买房屋和汽车）的无抵押信用贷款。相关的邮你贷贷款产品/模式包括：循环贷、邮你贷极速贷、邮你贷-京东金融、邮你贷支付宝线上快贷等，支持线上线下贷款，额度最高达20万。

据报道，在银保监会整治银行业市场乱象及“扫黑除恶”等工作开展后，中邮消费金融曾紧急暂停了“邮你贷”业务。2018年9月，中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治，开展合作机构风险专项排查的通知》称，从2018年9月1日起至2019年1月1日，暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，并启动为期4个月的合作机构风险排查。（鲁网综合）