多少个家庭可以轻松拿出20万现金？算一下，10%，5000万

我计算，中国家庭数应是5亿，而不是4.94亿；平均人数应是2.72，不是2.62。5000万个家庭能够一次性拿出20万现金，不费劲，占10%左右，另有10%拿出20万现金很费劲。80%无论如何拿不出来。

先说收入，国家统计局发布《中国统计年鉴2021》，在统计局网站上可以查到，「链接」。6-2节2020年所有家庭按收入排序平均分成五组：

1.20%低收入组家庭人均可支配收入7868.8元

2.20%中下收入组16442.7元

3.中等收入组26248.9元

4.中上组41171.7元

5.高收入组80293.8元

上面是收入，再算消费，根据《年鉴》3-12节，实际最终消费及沟通2019年居民实际消费445,658亿元，根据前几年每年增加数，估计2020年居民消费480,000亿元，14亿人，平均每人每年消费31832.7，统计局是按一家2.62口算的，每年全家消费83,402，全国每个家庭平均每月消费6950元。我们按组分析一下收入和消费：

1、低收入组。每月每人平均收入7868.8/12=655.7，每家统计时候按2.62人计算，每家月收入为655.7*2.62=1718元。这部分人口14/5=2.8亿。这部分人应该没啥存款，每个月没收入生活都艰难。

2、中下组。每月每人平均收入16442.7/12=1370，每家月收入1370*2.62=3590元。此组也是2.8亿。这组人生活也是艰难，没有多少积蓄，一个月没收入还能对付，两个月就够呛。

3、中等组。每月每人平均收入26248.9/12=2187.4，每月家庭总收入2187.4*2.62=5731。比较出乎所有人意料，中等收入家庭月收入平均不到6000。全国平均每个家庭每月消费6950，这组没有到达平均水平，也就是吃喝基本满足，买房不能太大还要贷款，卖车不能超过5万的。节衣缩食略有存款，一次拿出20万不大可能，三个月没收入房贷压力就很大，银行也不配合晚收。

4、中上组。每月每人平均收入41171.7/12=3431元，每月家庭总收入3431*2.62=8989元。此组一般是双普通职工或者一个月薪一万左右。每月收入8989元减掉平均消费6950元，略有盈余2000，每年盈余24000，如果不花钱攒出20万现金要十年，不可能拿出20万。但是这部分应该是常讨论的小康了，人到30-50岁，一定买房，可能买车，孩子上学，老人60左右，上有老下有小每月还贷不能少。这部分人半年不上班生活一定有问题。

5、高收入组。每月每人平均收入80293.8/12=6691元，每月家庭总收入6691*2.62=17530元。此组需要仔细分析，这是中产阶级和富裕阶层。我们可以将这个组分成两部分。

)高收入组下层。这个组最低收入是多少呢？简单计算就是中上组的收入和此组平均收入的中间值：（8989+17530）/2=13260。这个层家庭月收入范围为13260-17530.一般是两个白领或熟练技师或者一个月薪两万高薪人士左右。每月收入减掉平均消费6950元，每月应该存下6000-10000元。但是不可能，这部分人消费一定高于平均消费，人到30-50岁，一定买房买车，孩子上个课外班学习音乐舞蹈，老人60左右，上有老下有小车贷房贷不能少。

这部分人一般有20万存款，但是都是应急用，老人生病，孩子上学，换房，都是有计划的。拿出20万干别的，很难。这部分人工作跟大环境有关。《统计年鉴》4-2条，中国就业人员7.5亿，第三产业服务业是47.7%，3.6亿人，人员三年流动不畅，极大打击了这部分市场。《统计年鉴》中3-14条，消费对GDP增加值贡献率2019年是58.6%，2020年是-22%，2021和2022年数据也不乐观。因此这部分人的收入这三年岌岌可危，要么工作丢了，要么降薪。也是希望人员流动后消费提振后有稳定收入，毕竟支出是死的。

收入是个正态分布，这部分应该是高峰，人数高于最高那部分人，所以2/3是个合理值，2.8*2/3=1.87亿。但是我们保守点，这部分人数按平均算是2.8/2=1.4亿。

)高收入组上层。这部分最低家庭每月总收入为17530元。这部分人是中产阶级额和富裕阶层，这部分人就不分析了，不高消费不丢工作不破产，拿出20万存款正常。三年疫情也能撑得过。这部分人数，2.8/2=1.4亿。

总结一下，所有中国14亿人，收入从低到高排列的话，最低收入的2.8亿人月平均收入656元，其次中下组的2.8亿月平均收入1370元，然后中等组2.8亿人月平均收入2187元。这三组可能还没到小康吧。接着向上2.8亿人月平均收入3431元，家庭户按2.62人算，家庭月收入8989元，高于全国月消费平均数6950。小康生活，略有结余。高收入组下层1.4亿，人均收入5100-6691，家庭月收入13260-17530元，准中产阶级，消费低迷的三年，工作和收入有风险。高收入组上层，1.4亿人，人均月收入6691，最低为家庭月收入17530元，

因此，所有家庭中，能拿出20万现金的是高收入组上层，大约占10%，5000个家庭可以拿出不费劲。高收入组下层1.4亿人，5000万个家庭，拿出20万元，很费劲。其余80%家庭不可能。2021年，中国存款额度超过50万元的储户，占比只有0.37%。可以佐证我们的计算的正确性。

延伸问题：多少人希望全‬面‬放开人员流动起来呢？高收入组下层之下收入的人，占90%，三年人员流动不畅导致工作和生活有很大困难。这些人嘴上说不说现实生活都是要求人员流动的，高收入组上层的10%生活不会收到太大影响，态度不好分析了，太复杂了。因此，全‬面放‬开‬派/反‬对‬=9:1。

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火爆网络的“假如给你100万”，为什么会有很大问题

文/51新房联合创始人大雄总

公众号[聊新房找雄总]主笔

曾任腾讯红杉投资C轮房产独角兽公司城市负责人

西南交通大学本科

网络上有个很火爆的话题：

如果给你100万人民币，7天后规划本金，如何才能利益最大化？

猛然一看，醍醐灌顶，仔细想想，漏洞百出。

因为我从事房产7年，刚好熟悉这个。

先说说内容，看看是怎么操作这100万的。以下蓝色字体为原文。

首先你用这个100万到银行去开一个定存的存单，时间是一年，

然后拿着这100万的一年定期的存单去办理一个质押的贷款，一般你可以贷款到最高的额度是存单面值的90%，也就是你可以贷到90万人民币，

你用这带过来的90万全款买一套房子，现在你手上有什么了？你手上会有一个100万的存款，然后名下会有一个价值90万的全款的房子，你的这个信用是一个非常优质的信用。

现在你用这个房子再到其他的银行去进行一个抵押的贷款，你可以贷到70%，也就是63万人民币。

然后你拿着这63万再去首付买房，一般首付是30%，无论是一套房还是多套房，你可以买到价值210万的房产。

经过了以上的操作之后，你就会发现你现在手上有什么了。

银行存款100万，名下房产300万，接下来你要用七天的时间把这100万的现金还回去，怎么拿到这100万的现金呢？

你可以把你名下价值90万的房产原价卖出去套现，拿到了90万对不对？

还有十万怎么办呢？

把你这个价值210万的房产到小额的贷款公司去进行一个抵押贷款，贷款的额度不用太多，十万就够，因为你只需要还回去100万。

现在你拿着这100万的现金还回去，

你惊喜地发现你有什么？

你有银行存款100万，外加房产210万，你的银行欠款90万，房屋贷款147万，加上小额的贷款10万。310万减去247万，等于你赚了63万。

人们常说，天道酬勤，但财富真的是靠勤奋得来的吗？或许存在一定道理，但真正的财富一定是靠思维赚来的。

看起来是不是有点道理，相见恨晚？

如果只是内容，没有最后的结论，当个娱乐而已，也没什么，但是结论误人子弟就不对了。

殊不知，99%的人的财务积累都是靠勤奋得来的，不是靠思维。

我来说说这里面的存在的问题。

第一，你根本没有办法把一个房子在7天之内买进来，再原价卖出去。即便不考虑限售政策，单向交易的周期全国平均也在3-6个月，来回就是半年到一年了，如果在限售的城市，这个操作，周期至少3年以上。

第二，最后结论是你赚了63万，但是没有告诉你的是银行贷款90万你需要付利息和月供，就给你算年化利率6个点，就算10年等额本息，90万贷款月供需要9992元。房屋贷款147万，利率按照当前比较低的年化4.6个点计算，贷款最长30年，月需要7536元。小额贷款10，利率按照年化10个点，等额本息三年，月供需要3227元。也就是你当前总月供是9992+7536+3227=20755元。存在银行的100万按照年化3个点给你支付利益，一年你赚3万，等于每个月分红2500元，等于每个月你实际支付的月供是18255元。

第三，假设，我是说假设，你成功这样操作了，实际上不是你通过100万7天的使用权利赚到了63万，而是你通过这100万跟银行借到了63万，月供每个月是18255元。

第四，假设你操作成功，你需要在一年之内每个月能够支付得起这18225元，因为当你全面逾期后，银行有权利要求法院拍卖房子来还债。最后你可能房子没了还欠银行一大笔钱。之前北京燕郊就有真实案例，月供换了4-5年，最后还不上被法拍，结果最后还被判欠银行几十万，加上首付几年的月供，亏损更多。

第五，假设你操作成功，而且也能够一年内支付地起18225月的月供。那么一年后你取出100万，还掉90万银行贷款和小额贷款。这样你就只有银行房贷，月供7536元。当然就不给你算房屋交易的中介费，税费，中介费，贷款提还违约金这些了。

第六，最后其实简单来看，这就是一个0首付买房的故事，0首付买房是为那些月收入较高，但暂时没有存到钱的年轻人准备的。如果市场不好，亏损比较大，比如18-19年广州有0首付买房的，基本属于高位接盘，这帮年轻人现在不能说压力很大吧，也至少是悔不当初。

有人可能会说了，那要是房价涨了，我不是赚到了？

没错，当时０首付买房的人就是因为房价涨得实在太快了，所以才０首付买房的。这几年你去看看，当初０首付买房的有几个开心的。

话说回来，好的东西或者游戏是有门槛的，没有门槛的东西是有风险的。对于大多数打工人来说，天道酬勤，足以让你的生活幸福美满。没有基础就不要考虑太多思维提升了，容易被割韭菜。

—THEEND—

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10月金融数据出炉：M2货币供应同比11.8% 新增人民币贷款6152亿元

金融界11月10日消息央行公布2022年10月金融统计数据报告，10月末，广义货币（M2）余额261.29万亿元，同比增长11.8％，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高3.1个百分点；狭义货币（M1）余额66.21万亿元，同比增长5.8％，增速比上月末低0.6个百分点，比上年同期高3个百分点；流通中货币（M0）余额9.84万亿元，同比增长14.3％。当月净回笼现金255亿元。

一、广义货币增长11.8％，狭义货币增长5.8％

二、10月末人民币贷款余额同比增长11.1％

10月末，本外币贷款余额217.04万亿元，同比增长10.5％。月末人民币贷款余额211.37万亿元，同比增长11.1％，增速分别比上月末和上年同期低0.1个和0.8个百分点。

10月份人民币贷款增加6152亿元，受基数较高等因素影响，同比少增2110亿元。分部门看，住户贷款减少180亿元，其中，短期贷款减少512亿元，中长期贷款增加332亿元；企（事）业单位贷款增加4626亿元，其中，短期贷款减少1843亿元，中长期贷款增加4623亿元，票据融资增加1905亿元；非银行业金融机构贷款增加1140亿元。1-10月，人民币贷款累计增加18.7万亿元，同比多增1.15万亿元。

10月末，外币贷款余额7895亿美元，同比下降17.3％。10月份外币贷款减少263亿美元，同比多减393亿美元。

三、10月末人民币存款余额同比增长10.8％

10月末，本外币存款余额261.02万亿元，同比增长10.4％。月末人民币存款余额254.82万亿元，同比增长10.8％，增速比上月末低0.5个百分点，比上年同期高1.7个百分点。

10月份人民币存款减少1844亿元，同比多减9493亿元。其中，住户存款减少5103亿元，非金融企业存款减少1.17万亿元，财政性存款增加1.14万亿元，非银行业金融机构存款增加2048亿元。

10月末，外币存款余额8641亿美元，同比下降14.8％。10月份外币存款减少207亿美元，同比多减417亿美元。

四、10月份银行间人民币市场同业拆借月加权平均利率为1.41％，质押式债券回购月加权平均利率为1.46％，同比均明显降低

10月份银行间人民币市场以拆借、现券和回购方式合计成交127.95万亿元，日均成交7.11万亿元。其中，同业拆借日均成交6022亿元，现券日均成交1.09万亿元，质押式回购日均成交5.39万亿元。

10月份同业拆借加权平均利率为1.41％，与上月持平，比上年同期低0.63个百分点。质押式回购加权平均利率为1.46％，与上月持平，比上年同期低0.58个百分点。

五、10月份经常项下跨境人民币结算金额为8993亿元，直接投资跨境人民币结算金额为4863亿元

10月份，经常项下跨境人民币结算金额为8993亿元，其中货物贸易、服务贸易及其他经常项目分别为6960亿元、2033亿元；直接投资跨境人民币结算金额为4863亿元，其中对外直接投资、外商直接投资分别为1634亿元、3229亿元。

初步统计，2022年10月社会融资规模增量为9079亿元，比上年同期少7097亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加4431亿元，同比少增3321亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少724亿元，同比多减691亿元；委托贷款增加470亿元，同比多增643亿元；信托贷款减少61亿元，同比少减1000亿元；未贴现的银行承兑汇票减少2157亿元，同比多减1271亿元；企业债券净融资2325亿元，同比多64亿元；政府债券净融资2791亿元，同比少3376亿元；非金融企业境内股票融资788亿元，同比少58亿元。1-10月，社会融资规模增量累计为28.7万亿元，比上年同期多2.31万亿元。