首付100万贷款160万合肥买房，买房3个月就还不出房贷，怎么办？

3年前，张光华32岁，在一家公司上班，月薪1万元，他好不容易找上了对象，这把他高兴的，真的是欢天喜地。

张光华有一个姐姐，早已经出嫁生娃，张光华这些年一直和父母住在一起，这个是老房子。

要说张光华谈了对象要结婚一家人真的非常高兴，毕竟张光华不小了，一直找不到女朋友，这真的成了一家人的心病。

要说张光华不是不想娶老婆结婚，实在是谈了不少女朋友，最后还是分手了，一个主要的原因还是张光华没有存款，买不起房子。

这次这位女朋友谈的时候还算顺利，两个人一开始也没有说起买房的事。

但是到了最后，在最后要结婚的关键时刻，女方的父母提出来，必须买房才能结婚，不然女儿不嫁了。

这临时变故对张光华来讲真的是晴天霹雳，他可没有多少钱，他可买不起房子。

张光华和父母同住，也只有一个老房子，你说让老两口把房子卖了，他们住到哪里去。

张光华自己也没有钱买房子，老两口也没有钱给张光华买房子。

这个事情还真的是麻烦的。

不过张光华和这个女朋友其实还是对上眼了。

这没钱买房，把张光华的婚房好好的装修一下，迎娶新娘。

经过多次的劝说工作，这女方也就同意这门亲事了。

就这样张光华父母给这个新房装修花了１５万，这门婚事才定了下来。

这是２０１９年的时候。

要说张光华结了婚这小日子过的还不错，他的工资也涨了，这第二年他们的孩子也出生了。

本来张光华的老婆陈素芬也上班的，不过工资不高，５０００元，后来有了孩子之后就辞职在家照顾孩子了。

要说张光华对这个老婆也是百依百顺的，毕竟他谈过无数次恋爱，只有这个陈素芬嫁给了他，要说这个家也是陈素芬说了算的。

但是年轻人和老人生活在一起，平时磕磕碰碰还是会有的，这陈素芬不上班，婆媳矛盾虽然说不大，但是肯定也是有一点的。

对于这样的事情，张光华眼不见为净，多赚钱才是王道。

要说张光华结婚以后，把赚来的钱也全部交给了老婆，这对张光华来说也正常。

张光华的姐姐张秀美对这个弟弟其实也是不错的，当初张光华结婚的时候张秀美还包了一个５万元的大红包。

不过当初说买房结婚这件事上，她还真的没有办法帮忙，张秀美自己有两个孩子，他们也是贷款买房的，要还房贷。

要说张光华这两年工作还是挺顺利的，从当初结婚的时候工资一万元到了现工资１６０００元，这到了２０２２，这个陈素芬硬是给存了５０万元。

可以这样说，这素芬虽然自己不上班，但是存钱还真的有一手，张光华赚来的钱她全部存了起来，这家里大部分的开支全部由公公婆婆出，反正就是只进不出。

这手里有了钱自然是要买房了，陈素芬喜欢大房子，还有这几年合肥的房子一直在涨。

就是这些年疫情反复，如果当初结婚的时候买了房子的话，这房子也赚钱了。

所以陈素芬决定要买房了，就买房这个事情，张光华觉的这是自己欠老婆的，当初陈素芬说买房结婚，他其实也是答应的，可惜后来也没有钱买房，就是把父母的钱掏光也付不出首付。

现在的话手里有了５０万打底，最关键的是张光华的收入也提高了不少，每个月１.６万的收入，比起刚结婚的时候高了不少，还有陈素芬觉得张光华的收入以后还会涨。

还有一个张光华的父母手里有钱，陈素芬也是知道的，当时要买房结婚的时候，差一点也是成了的，后来实在凑不齐钱才退而求其次的。

张光华完全是个老婆控，现在手里有了５０万的存款，还有一份在持续上涨的工资，被老婆一个吹捧，就决定买房。

要说现在的经济其实也不景气，对于弟弟要买房这个事情，姐姐张秀美是坚决反对的。

张秀美一家现在日子并不好过，他们是开实体店的，这两年生意很差，两个孩子要养，现在也是勒紧裤腰带过日子，这个时候弟弟家说要买房，这真的是太意外了。

关键那老房子为了给弟弟结婚还特意花了１５万装修，这装修才几年，现在这个时候去买房子，真的是太不理智了。

当然他也希望弟弟家好，为了这个房子的事情，她这个做姐姐的还好好的和弟弟开导过，现在买房子不是时候，现在表面上合肥的房价没有什么降，但是全国的房价全部在降，这房子买了以后，每个月的房贷是很大的支出。

张秀美还告诉弟弟，他的老婆不上班，他的那点工资，付了房贷以后就没有啥钱了，将来孩子要上学，一个家庭的开支也是很大的。

她劝弟弟暂时不要买房。

张秀美的好心相劝自然是被张光华的老婆嗤之以鼻。

也不是张光华不听劝，实在是陈素芬就是要买房。

这买房子是他们自己的事情，说和张光华的姐姐无关，还说是这个姐姐看不得弟弟家好。

就这样整天没事可干的陈素一家去看房了，这个一家是陈素芬父母一家。

这女儿要买房，也是得到了陈素芬娘家的大力支持，这个大力是形式上大力支持，而不是资金上支持。

如果说资金上支持的话，说不定当初结婚的时候就可以买房了。

当年结婚的时候没有钱买房，这次有了５０万的钱，陈素芬买房了，既然买房了，那就一次性到位，陈素芬觉得买房就是赚的，现在经济不好，真是买房的好时机。

他们看中了一套２６０万的房子，一套近１４０方的大房子。

张秀美知道弟弟要买那么贵的房子，觉得弟弟真的是疯了。

没有错，手里只有５０万存款的张光华被老婆看中了一套２６０万的房子，这房子当然是不错的，他们决定买这个房子。

张秀美整个人都不好了，觉得弟弟太草率了，这首付款差那么多的钱，就是你首付凑齐，到时候房贷怎么还，疫情反复，你现在收入看看还可以，但是万一你的工作出现意外呢，张秀美现身说法，自己现在在艰难的度日，连每个月的的房贷都还不起，让他三思而行。

张光华就是不听坚决买房。

这买房钱不够怎么办？

那就是让父母出首付钱，让父母掏空家底帮他付首付。

这２６０万的房子首付其实只要７８万，他们有５０万的存款，还差２８万的首付，这个时候陈素芬说为了减轻每个月还款压力，首付必须凑足百万。

就买房这个事情，张光华的父母劝不动儿子，那买就买吧，掏空家底给了５０万。

好家伙，陈素芬这个女人自己公公婆婆有５０万养老钱，把他们的钱全部榨光。

张秀美对于父母把所有的钱给了弟弟买房，觉得父母还是太纵然弟弟了，当然父母把钱给弟弟，她是一点想法也没有的，她是真的担心这个弟弟将来和她一样成为房奴，还不出贷款。

这个房子张光华贷款１６０万，向银行贷款３０年，银行贷款利息５.１４５％，每个月还款８７３１元。

这可是自己的亲弟弟，张秀美劝不动弟弟也没有办法。

张秀美３年前弟弟结婚送了５万给弟弟，这次弟弟买房她是一分钱也没有给，真的是张秀美自己的生意亏钱，日子不好过，是真的没有办法。

她也是对这个弟弟很无语，你说都３５岁的人了，为什么还那么不靠谱，自己这点收入去还９０００每个月的房贷，真的是把自己往绝路上逼。

张光华对姐姐的担忧一点也不在乎，张光华说自己每个月１.６万的收入，交了房贷还有７０００元，到时候老婆也出去上班赚钱，这哪里有什么压力。

好吧，父母的血汗钱也全部贡献了，这弟弟弟媳妇买了房，也搬了出去。

说起来也是好笑，这房子２６０万，这房子的契税都要３.９万，这张光华付了首付之后没有钱付契税，大家都没有钱，这次终于让陈素芬的娘家出了力，借款４万，这钱是要还的。

就这样陈素芬如愿以偿的买了大房子，这一家３口搬到了新的大房子中去了。

他们开火自己买菜做饭了。

张光华买了房子之后好日子过了３个月，这三个月张光华的收入没有下降，还是每个月１.６万元。

原来没有买房子的时候，这１.６万元大部分被陈素芬存了起来。‘

现在的话这大部分的钱还了房贷，剩下的钱那就是家用。

这家用的钱其实也不少，这什么都要钱。

买菜做饭需要钱，就是房子的物业也要钱，就是水电煤气也要钱，这一个月下来，陈素芬发现老公的钱没有多少钱留下来。

这和公婆一起过日子，什么都不用操心，现在自己在新家，这开销还真的有点大。

到了今年５月份，张光华已经还贷款３个月，这买了房子以后，老婆天天哭穷，说钱不够用，这个的话张光华也没有办法，自己没有一点爱好，没有抽烟没有喝酒，更加没有小金库，自己也没有办法。

这家里没有多的钱，这日子还是继续过下去，也不是太艰难。

到了６月份，张光华的公司出现重大变故，有项目出现重大亏损，所有员工收到牵连，工资大幅调整，张光华的工资从１.６万降到７０００元，这对张光华一家来说，那是大灾难，这点钱连一个月的房贷都不够。

这个时候张光华没有钱还房贷了，只能向姐姐张秀美求助了。

张秀美也没有钱，自己家的房贷都没有，怎么有钱给弟弟还房贷。

张光华求姐姐帮忙，让让姐姐一定想办法把这个月的房贷还上，以后不再麻烦姐姐，，他自己想办法。

张秀美不是不想帮，实在是没有能力帮，张秀美是真的没有钱，如果有钱的话，这次弟弟买房子她肯定也会包个红包的，实在是没有钱。

张光华说公司的情况是暂时的，公司会好起来的，还有说老婆也会出去找工作的，先把这个月的房贷给还了，他不想断供，他不想百万首付打水漂。

事到如今，张秀美也只有这个弟弟，这９０００元的房贷让姐姐帮忙，只帮忙一次，张秀美答应了，姐姐不帮弟弟谁帮弟弟。

张秀美自己借钱帮弟弟还了９０００元的房贷。

张秀美知道自己的父母也没有钱了，这个弟弟真的不懂事，把父母的养老钱都啃光了，如果父母有钱，肯定第一时间给弟弟了。

弟弟买了房，张秀美还借钱给弟弟还房贷，哎，张秀美也无语，张秀美的老公倒没有说啥，小舅子的忙，老婆这样处理也是没有办法的办法，不然这门亲戚会断了，那钱是张秀美的老公借的。

到了７月份，张光华的日子还是没有好转，公司降薪是所有人降薪，不少员工还被动离职了，张光华的收入依然是７０００元，这房贷的日子到了，陈素芬还是老样子，一分钱没有赚，还是没有钱还房贷，让张光华自己去解决。

至于陈素芬的娘家，娘家一分钱都没有了，借给张光华４万元已经是天大的恩情了。

这个张光华再次找姐姐张秀美帮忙，说不会有下一次了，真的不会有下一次了，一定让张秀美帮忙把７月的贷款帮忙还了。

张秀美其实知道弟弟会有那么一天，这弟弟那信誓旦旦，张秀美真的想哭，自己也没有钱呀，老弟你都３５岁的人了，能不能早点长大？

好吧，对这个弟弟，张秀美真的很无力，这个弟弟，她其实一直是很照顾的，这第二次开口，张秀美告诉弟弟，自己的情况也不好，自己也在艰难的还房贷，自己也是借钱还房贷，这是最后一次帮忙了，以后的话要张光华自己想办法了，不是姐姐不肯帮，是自己自己家也不好，希望弟弟能理解。

果然不出所料，这个张光华真的是说话不算数。

到了８月份，到了还款的日子，张光华再次找姐姐张秀美帮忙，又说是最后一次，绝对没有下一次了。

张秀美对弟弟的请求，这次是真的拒绝了，张秀美明确的告诉弟弟，自己不会再借钱给他还房贷了，让张光华自己解决。

张光华还是不死心，一定要张秀美帮忙，张秀美说了，实在还不起房贷，赶紧把房子卖了，等到房子断供法拍了，那损失会更加的大。

张光华哭了，哭的像个孩子，张秀美也没有办法，虽然是亲姐弟，但是张秀美真的没有办法，因为目前的情形，她自己都走投无路，她不想把自己的家也毁了。

张光华没有借到一分钱回去了，他不想断供，他回去了。

他找别人去借钱了，他让老婆陈素芬去借钱了。

不过这年头借钱可不容易，这素芬没有借到钱，当然这个没有借到钱也是陈素芬自己说说的，到底有没有去借钱，就不知道了。

陈素芬给张光华出了个主意，让张光华劝父母把老房子卖了，然后让老两口住到新房子里来。

张光华还真的去劝自己的父母把老房子卖了，房子卖了帮他们还贷款。

不过这一次张光华的父母拒绝了，房子不会卖，这房子他们自己要住的，如果房子卖了，到时候被儿媳妇赶出来怎么办，这人不能太没有良心，这良心都被狗吃了，他们对张光华很失望，自己没有一点主见，实在不行把房子卖了，然后再回到老房子居住。

张光华是没有钱还房贷了，他也不想借信用卡还房贷，这房子断供６个月才会被银行起诉，反正张光华觉得还有６个月的缓冲期，他选择了断供．．．．．．

这是张光华的故事，希望张光华的故事能给你一个不一样的人生体验。

一套120平的房买150万，还不起月贷半年—后果是什么？搭上90万？

这是一篇小学三年级数学的应用题，一百内的加减乘除没忘就行。

到了适婚年龄，成年人都会想要不要先买个房安顿下来？

买哪个城市的房安家，买在什么地段——以后小换大时好出手？

黑厮李工资一万五，扣掉个人所得税能落一万四——这收入怎么样？能超过99.99%的打工人，真正的万里挑一好男儿水平。

黑厮李年约29，直男，会结婚再将养一对好儿女——一拍脑袋三房两厅走起，一步到位！

155万的房，首付加税费付了40万——月薪12万再加两月年终奖一年拿个15万没问题，普通人出身能工作五年存下四五十万——可以啊，小伙子有前途！

贷款120万，月供6500，还了两年——上班的公司倒闭，小伙失业了！

还不了贷款，这期间找了半年工作没找到能赚够月供的工作，银行来电话了——啥情况啊，还有120万贷款没还完这就月供停了？

帮小伙一算账：两年还款16万加利息14万总共付了30万了——还真就是，这房现在有120万的欠款了。

黑厮李说了，没哥帮我，我哪有钱继续月供？算了，清盘吧——心中暗想，没准我还能落点现钱过生活。

话音刚落，小伙银行卡全部被冻结，零钱包的几毛钱也冻住了——等清盘明晰债务。

买价150万的房现在评估价120，拍卖价在评估价基础上打七折——94万起拍！

“运气好”有人直接拍下，不用继续付欠款利息了——但是仅仅两年时间，别人可以94万买下自己曾经的大房梦，不心痛是不可能的。

就这，黑厮李还要欠银行贷款30万及因停贷、起拍、律师费等各项费用十万余元。

黑厮李当初首付40万，两年月供16万，现在背上债务四十万——又回到无房一族。

两年前，小伙要在一线城市北上广深工作，无房需租房，月租5000元一年房租六万块；小伙若在二线城市，比如发达省会，月租3000元一年房租三万六——他年薪15万，再扣掉伙食费，还能落个七八万在手。

假设明年32岁的精神小伙又找到一万五的工作，把40万债务还完得过35岁了——这期间他结婚吗？

大家都说——这是个努力奋斗的人，以后会好起来的，那你呢？

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5分钟，用这个工具帮助你在错综复杂的金融世界中算清各类利率

大家好，我是四十叔。

一个想和大家一起慢慢变好的家伙。

四十叔说过，我这个号从今往后的定位就是O2O职场➕自媒体链接➕家庭投资理财。

人一生的时间精力太有限了，在信息繁杂的世界当中，必须给自己的做减法，聚焦到自己想要发展的方向上去。

注意力在哪里，产出就在哪里。

永远不要想着自己啥都能干，更不要以为自己在一个领域干出了比较出色的成果，就可以在其他的领域能力也可以通吃。

要相信在一个新的领域，我们任何人都要遵循事物发展的客观规律。

你就是要从最简单的爬行开始，然后才逐步学会站立，最后才能够学会独立行走。

在家庭投资理财的世界里面，四十叔也和大家一样是新人，我写出来的东西一定不会高大上，但是我答应大家，一定是我学习了之后，可以应用在我们的生活当中来。

教是最好的学，学到了就要抓紧教会别人，这样才能将自己所学的效益发挥到最大。

以下内容，只代表个人观点，不一定对，随便看看。

四十叔曾经从美团离职后，加入过一家二手车金融公司，负责某个区域的二手车带看交易业务。

我们通过与二手车商合作，把二手车市场上的汽车录入到公司的系统里面。

再统一把二手车的售卖信息对接同步到各类知名的二手车交易平台，比如58汽车，易车网，汽车之家等。

C端消费者在看到这些信息之后，一般会电话咨询，了解看到的二手车车况信息及价格信息。

电销团队接到电话之后，会对客户的需求进行分析，确定客户意向，深入地挖掘客户想要的汽车品牌、价位、车况等

这些信息挖掘完毕后，会把相关的客户电联信息转到线下的团队，来进一步的线下邀约，带着客户去看车，并且给客户进行详细的介绍讲解。

最后成交的时候，分全款和和贷款，全款基本上与我们下一步对客户的开发就无缘了。

所以，一般业务员都会引导客户去办理金融贷款。大多数客户自己也不知道自己是不是要贷款，这个时候确实会在业务员的沟通之下选择办理金融贷款业务。

这还没结束，金融贷款，那么就一定要查客户的征信，我们会通过大数据的方式，以及直通征信平台等查询，来确定这个客户是不是在我们的风险可控范围内的客户。

如果查下来客户是黑户，那么这种客户的风险系数就比较高，情况突破了公司的风控安全模型。

这种客户我们也不会放弃，因为每个客户都来之不易，到这一步的业务链条特别长，我们也已经付出了巨大的人力、时间、资金成本，那么是一定会想办法给到能够做得了的公司来做。

而在金融公司这一端，不同的公司，为了追求高收益，会把这种单子给做下来。

高风险意味着高收益，这是金融世界的通行准则。

于是，这种单子，我们就会对接到专门能做风险比较高的客户的金融公司，我们也就适当地从金融公司那边收一点辛苦费，效益最大化，不然付出去的成本全打水漂了。

而购车贷款客户，也希望我们能够帮助他解决这个问题。

有购车需求，有贷款需求，但是征信通不过去，如果办不了贷款，那么客户的购车计划也就意味着要放弃。

无非就是客户是否愿意为了自己的不良征信去付出多一点的贷款资金成本而已。

既然是金融公司，自然离不开贷款这件事情，那么一定是少不了利率计算的。

根据四十叔接触到的客户来看，大多数人对于贷款利率和投资理财产品的年化收益率都不是很清楚的。

这些购买二手车想要进行金融贷款的客户，大多数人觉得月供在自己的承受范围内，基本上就会同意金融业务员说的纸面合同的利息，按照民间利息的说法是3年贷款时间，月利息是6厘到9厘的样子，不同的金融公司不一样，能做黑户的年贷款利率就更高了。

换算贷款年利率的话是0.6%*12=7.2%。那么也就是7.2%-10.8%。

这样看大家可能没有什么概念，对比几个数据。

央行为基准的5年期以上房贷利率是4.9%。当然大家也都知道房产贷款是目前为止普通老百姓唯一能够接触到的资金量比较大，利率比较低的产品了。

作为消费贷款一类，招商银行的车贷利率1-5年（含）期的利率是5.75%。

这样一看，大家应该知道二手车的金融的贷款利率是比较高的了。

在之前四十叔从事二手车金融行业的时候，除了贷款利息以外外，一般还会收贷款手续费，看车的金额2000-5000不等。（根据国家这些年的整顿之后，现在基本上是不允许收了，最起码是不允许在合同上体现了，这样是违法的）

如果把这部分的贷款手续费算进去，那么贷款的利息就不是7.2%-10.8%了。

那这种情况如何计算最后的贷款年化利率呢？

其实也是有办法的。

这里四十叔给大家提供一个工具，就可以帮助大家轻松化解这个如何计算贷款年化利率的问题。

这个工具就是一个函数XIRR。

大家基本上在x里面就可以计算出来。

给大家举个例子，某天小王去二手车市场购买了一辆二手宝马汽车。

车价20万，然后首付5万，贷款15万，每月还4750元，贷款手续费收4000元，小王觉得还可以，目前小王的月收入在15000元，在自己的承受范围内，于是决定购买。

那此时小王承担的贷款年利率是多少呢？下面四十叔就给大家利用XIRR计算的结果如下：不加贷款手续费是8.9%的贷款年利率；如果加上4000元的贷款手续费就是10.88%的贷款年利率。

经过四十叔这样一番计算，我想你们应该清楚了吧。如果大家对民间利息、以及车贷这种利息不懂的话，都可以用XIRR这个公司来计算。只要输入数值，XIRR会自动会为你计算好。

那么四十叔再追问一下，如果业务员再说需要收一个GPS安装费呢？如果也写进去贷款合同里面，那么这个贷款年化利率怎么算呢？大家思考一下。

除了用XIRR计算贷款年化利率以外，我们也可以用来计算投资某款理财产品的年化收益率。

比如你每月定投1000元，年底拿回来13500元，最后你的年化收益率是多少呢？

并不是12.5%哦。

我们很多人的计算方式是（13500-12000）/12000=12.5%

这样计算是错误的。

因为我们的钱不是一次性投入进去12000元，也不是投进去了之后一年的时间不动，如果是这种一次性投入进去保持1年不动，最后年底收到13500元，那么这就是12.5%的年化收益率。

但是我们是定投的方式每月进去1000元。

正确的方式是用XIRR计算，计算下来是25.26%，这个年化收益率是非常高了。

好了，如果大家还是有问题，欢迎随时与四十叔链接。

关注四十叔，让我们一起慢慢变好。