AFP考试大纲考点解读：长期债务理财融资、长期借款信用条件

AFP考试大纲考点解读：长期债务AFP理财融资债务资本CFP理财融资指通过负债筹集资金。债务资本CFP理财融资与股权资本CFP理财融资相比，其特点表现为：筹集的资金在使用上具有时限性，需到期偿还不论公司经营好坏，需固定支付债务利息，从而形成公司的固定负担但其资本成本一般比股权资本CFP理财融资成本低，且不会分散公司的控制权。

按照所筹资金可使用时间的长短，债务CFP理财融资可分为长期债务CFP理财融资和短期债务CFP理财融资两类。其中长期借款、债券和资本租赁属于长期债务CFP理财融资，商业信用和短期银行借款属于短期债务CFP理财融资。这一节主要介绍长期债务CFP理财融资。

一、长期借款CFP理财融资

这里的长期借款是指直接与银行或其他CFP金融机构筹借的、偿还期限在1年以上的借款。它是公司长期负债CFP理财融资的主要方式之一。

(一)长期借款的种类

1.按提供贷款的机构不同，长期借款可分为政策性银行贷款、商业性银行贷款和其他CFP金融机构贷款

政策性银行贷款：是执行国家政策性贷款业务的银行提供的贷款。我国目前有三个政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

商业性银行贷款：是由商业银行提供的贷款。我国目前主要的商业银行有：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行等。

其他CFP金融机构贷款：是指除银行之外的CFP金融机构提供的贷款，主要有：CFP理财投资公司、CFP保险公司、证券公司、财务公司等。

2.接有无抵押品作担保，长期借款可分为信用贷款和抵押贷款。

信用贷款：是指不以抵押品作为担保的贷款，只是依靠贷款企业的信用而取得。

抵押贷款：是以特定的抵押品作为担保的贷款。抵押品可以是房屋、建筑物等不动产，也可以是机器设备、存货等，还可以是股票、证券等。

3.按贷款的用途，长期借款可分为基本建设贷款、更新改造贷

款、科技开发和新产品试制贷款。

AFP考试大纲考点解读：长期借款的信用条件按照国际通行做法，银行开展长期借款往往带有一些信用条件。根据是否签订正式协议，分为信用额度和周转信用协议。同时，银行为了降低自身的风险，往往要求贷款的企业在银行保留补偿性余额和借款抵押。

1.信用额度

信用额度也叫信贷限额，是借款公司与银行间非正式协议规定的公司无担保借款的最高限额。银行通常会在上一年度末，对相关公司进行信用评估，并根据评估的结果对这些公司规定出无担保贷款的最高限额。在信用额度内，公司可随时按需要向银行申请贷款，通常银行会同意提供贷款，但是，银行不承担必须提供贷款的法律义务。

2.周转信用协议

周转信用协议是银行具有法律义务地承诺提供不超过某一最高限额的贷款协定。在协议的有效期内，只要企业借款总额未超过最高限额，银行必须满足企业任何时候提出的借款要求对应的，企业在享用周转信用协议的同时，通常要对贷款限额的未使用部分付给银行一笔承诺费。

周转信用协议是大公司经常便用的一种正式信用额度，也叫周转信用协定。

周转信用协议与信用额度非常相似，两者的主要区别在于：银行负有必须履行周转信用协议的法律义务，而为了履行此义务银行还向公司收取承诺费用但在比较不正式的信用额度下，银行不负任何法律义务。

3.补偿性余额

补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借款的一定百分比(通常为10%～20%)计算的最低活期存款余额留存银行。从银行的角度讲，补偿性余额的作用在于降低贷款风险，补偿其可能遭受的损失但对借款人而言，补偿性余额实际上提高了银行贷款的实际利率，加重了公司的负担。

银行从业考试大纲已公布，这份复习计划请收下！

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银行从业考试大纲什么时候公布的？

2019年3月22日，中国银行业协会公布了银行从业资格考试大纲，包括初级考试大纲与中级考试大纲。此次大纲公布，涉及了初、中级考试的全部科目，也就是无论你参加2019年银行从业的哪一科考试，都需要利用新版大纲来复习。

初级银行考试大纲【点击“阅读原文”下载】中级银行考试大纲【点击“阅读原文”下载】银行从业考试大纲有什么用？

银行从业考试大纲是考生复习的基础、复习的主要依据，在2019年报名文件中明确提出：考试大纲是命题依据，考试范围不会超出大纲范围。具体内容如下：

考试大纲中级《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》下设科目《个人理财》《公司信贷》《个人贷款》《风险管理》《银行管理》的考试大纲可在中国银行业协会网站(www.hi-.)和东方银行业高级管理人员研修院网站(www.hi-i.)查询。考试大纲是考试命题的依据，考试范围原则上不超出大纲范围，但不局限于教材内容。

银行从业考试大纲公布该怎么复习？

既然银行从业考试大纲已经公布，那么考生就可以依照考试大纲全面展开复习了！

1、该看书的看书

目前2019年版本银行从业考试教材已经出版，除公司信贷、个人贷款教材不变外，其他科目考试教材均已出版2019版教材。

2、该听课的听课

银行从业资格考试可能对于某些学霸来说是比较容易的考试，但想要一次性通过还是需要付出一定的努力，特别是对于想要短时间通过考试的学员来说，网校课程的重要性不言而喻。233网校名师通过对历年考试的真题的分析，并凭借多年的授课经验帮大家梳理了重要的考点知识、提出有效的复习方法、提供高质量的试题。

3、该做题的做题

由于考试教材和考试大纲的变化，题库的试题势必也会根据新版教材、大纲进行新一轮的更新。目前233网校正在对银行从业考试的章节习题、模拟试题进行清理与更新，考生可以来233网校题库来做新版的试题！

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一文读懂银行房产抵押贷款审核规则大纲

房产抵押贷款审核规则大纲

很多客户提供房产证到银行办理房产抵押贷款，会因为各种原因被拒绝，很多客户也会疑问，为什么各家银行的抵押贷款审核规则千差万别，差异那么大？下面我们就从银行的审核角度来跟大家解释为什么各家银行的房产抵押贷款会各不相同。也能够通过几个简单的知识点了解清楚银行的审核规则，提前向能够通过的规则靠拢，争取到更好的贷款政策和贷款利息。

银行房产抵押贷款通常会从6个主要的审核方向进行审核分别是：

1.人

2.财

3.物

4.经营主体

5.贷款用途

6.合规管理

以上六个方面对贷款进行审核。

下面用几张图片简单进行解释。

银行房产抵押贷款审核主体

第一部分：人

贷款申请人也就是贷款主体的要求：

银行房产抵押贷款审核主体（人财物）

人包括：主借人，共借人，担保人，相关联的配偶，子女，共有人，股东，父母，其他法律关系人。审核人的点有：国籍，年龄，婚姻关系，占股信息，身份信息，外部信息（审核面包括：1.诉讼信息2负面信息3.犯罪信息4.执行信息5.大数据信息6.企业经营信息）以上的所有审核点都是一票否决机制，也就是如果其中的某一个人，某一个点，某一个原因不符合银行的贷款审核规则，会直接做拒绝处理。

注：所以，你的房产抵押贷款拒绝原因可能不是自己的愿意，二是配偶，子女，父母，或者股东，其他关系人因为某一个原因不符合，直接拒绝的。

第二部分：财

财包括：财力证明，偿还能力证明等。这部分需要从个人流水，公司流水，征信记录，等各个方面来进行评估。评估的主要指标包括：1.资产负债比2.收入负债比3.对外担保4.潜在经营风险5.大数据信息。关键的排除的指标主要包括：1.资不抵债2.借新还旧3.收入小于负债4.企业经营风险5.政策风险6.行业风险。

第三部分：物

物简单值提供给抵押物的价值判定。

主要包括抵押物类型和价值，产权关系是否清晰，为了价值升降潜力，是否利于变现等。

抵押物类型常规包括：普通住宅，别墅，商铺，写字楼，公寓，商住楼，其他特殊房产（房改房，集资房，单位福利房，小产权房和其他特殊房产）

抵押物价值判断还要审核房龄（一般指房龄25年以内的房子）因为超过25年的房龄，代表这个房子太老旧，不利于变现和风险较高，很多银行已经不会接受这样的抵押物了。还包括持证时间，大部分银行对持证时间的要求是必须满足半年以上。

共有权人信息：房子的共有人通常包括子女，配偶，父母，兄弟姐妹。年龄通常要求在18岁以上，70岁以下。这里有个特殊的要求，即贷款人年龄+贷款年限不能超过70岁。也就是如果贷款人如果有65岁，或共有人65岁，贷款期限不会超过5年。

产权是否清晰：通常涉及的是多段婚姻关系。也就是在婚姻存续期间，如果前配偶承担了偿还责任，那需要重新进行析产换证以后才可以进行二次抵押贷款。如果产权不清晰，会有侵犯其他隐形共有人权利的潜在风险。银行不会接受抵押的。

房产来源还包括买卖，赠与，继承，析产。房产来源必须合法合理才可进行抵押贷款。

抵押物本身风险：房子是否有重大改动，是否有拆迁风险等等也是在审核范围内的。

银行房产抵押贷款审核主体（经营主体，贷款用途，合规管理）

第四部分：经营主体

经营主体主要理解为，能否合理支撑贷款金额。比如一个夫妻店的个体户，每个月流水就1万元。想要贷款500万，提供1000万的抵押物。那这个贷款主体是支撑不了那么大金额的贷款的。也就是贷款金额和贷款主体要相互匹配。保证偿还能力和风险可控，贷款合理。

经营主体主要审核的点有公司规模，人员规模，经营规模，潜在风险，行业风险，政策风险等，也包括对股东资产，隐形资产等的审核。还需要审核股东，是否涉诉，是否有股权冻结，股权抵押，对公流水经营规模，上下游合作规模，应收应付是否合理。通过银行审核系统和外部大数据关联，还需要审核诉讼信息，负面信息，执行信息，大数据信息，企业历史经营信息等关键点，判断识别潜在风险。

第五部分：贷款用途

常规的房产抵押贷款合理的贷款用途指的是用于小金额消费或者是大金额贷款用于扩大经营。银保监会有规定，禁止贷款用于炒房，炒股，转放高利贷，贷款借新还旧等高风险用途，扰乱国家宏观经济调控政策，市场秩序等不合理不合规的贷款用途都是不允许的。所以还需要审核贷款用途，需要提供相应的购销合同进行证明贷款用途合理合规。

第六部分：合规管理

合规管理指的是银行内部对于整个贷款审核流程是否做到贷前调查合规，贷中管理合规，贷后管理合规等自查自纠管理动作，防止客户经理伙同贷款申请人骗贷，资料虚假，贷款用途虚假，授信金额过度等问题，保证真个贷款审核过程做到合理合规，公平公正客观。

这就是以上六个贷款审核主要的规则和要求。各位朋友可以从上面六个部分去理解银行贷款流程。做到心中有数，有章法，有规矩，为贷款提前做准备。

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