神速！申贷到放款仅需半小时

“你们银行办理贷款真是方便又快捷，不仅上门来服务，还能在半个小时内让我拿到这笔贷款，真是帮了我这些小商户的大忙啊!”收到成功放款短信后，曾先生对清远农商银行客户经理称赞道。借款人曾先生经营便利店，因经营资金周转不足存在融资需求。清远农商银行获悉情况后，立即安排客户经理上门为客户办理“小微易”，从客户申请到贷前调查，再到贷款审批及客户签约放款，整个流程仅用了半个小时。

为加快发展数字普惠金融，提升三农及个体工商户金融服务质效，在广东省联社的支持下，清远农商银行全新上线“三农易”“小微易”移动办贷业务，并于12月9日成功发放首笔“三农易”“小微易”贷款，标志清远农商银行线上化、无纸化的移动办贷新模式正式落地，推动科技赋能数字普惠金融提速增效。据了解，“三农易”“小微易”移动办贷业务是该行顺应市场需求，针对“三农”和个体工商户客群研发，实现客户线上申贷及自助提款还款、客户经理移动上门贷前调查、贷款审查审批人线上审批的线上化、无纸化便捷办贷，极大地提升了客户的办贷体验。

该行普惠金融部负责人表示，下一步，清远农商银行将始终把创新作为第一动力，强化科技赋能，在更高层面上持续创新金融产品和服务，以更高质、更高效、更便捷的服务获客，奋力推动各项业务迈上新台阶、实现新成就。（洪天带、李梅娟）

责编：张炜郭锦辉

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房贷审批需要多久？审批完要多长时间才可以放款？

最近有个朋友在后台留言问说：自己的房贷申请已经提交一个月了，但是至今无声无息，问银行客户经理也只是说已经上报分行审批了，但具体多久可以也没一个定数，所以想问下银行房贷的审批流程到底是怎么样的，房贷为什么要审批这么久？自己的贷款会不会被毙掉？还有就是审批通过后是直接放款吗？还是还需要其他的流程？

房贷审批需要多久？虽然说个贷（房贷也属于个贷）的申请比企业贷款的审批简单多了，但是在如何简单，也不可能是我们提交材料即可获得审批。现实中银行房贷整个审批流程大致如下（不同银行会略有出入，但是大同小异）：

1、支行环节：在收集完我们提供个人材料（个人征信报告授权书、首付款发票、购房合同、身份证、户口本、结婚证等等）后，客户经理会在查询一些其他的辅助性材料，比如按照征信授权书查询个人征信报告；比如查询失信被执行人名单信息、公共税费缴纳信息等等。收集完整全部的资料后，客户经理会按照银行的授信申请模板撰写贷款申请报告，经支行行长审批同意后上报分行审批。

2、分行环节：分行细分为两个环节，一是审查环节；二是审批环节。审查环节一般耗时会相对久一些，因为审查人员要逐一核对所有的相关资料，并看看送审内容撰写的是否有错漏（比如前后矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者内容有问题的，则由要求经办机构人员补充报告说明或者解释，在一切补充完整后，审查人员会撰拟审查报告，并将报告提交给部门负责人复核；审批环节：一般个人房贷的审批路径终批人为分管副行长，所以风控部门负责人复核之后则交由分行副行长审批。

整个分支行环节下来，按照正常流程来说，一个月很正常，甚至有的项目太多需要排队时，两个月的现象也有，当然也有快的，一个礼拜就好了，所以这个环节的时间很难具体把控。

审批完要多长时间才可以放款？很多人认为房贷批了，就马上可以领取到审批的贷款资金了，这其实也是一种错误的想法，贷款审批后，需要先办理抵押登记，抵押登记完成后，放款快慢还取决于两个因素，一是贷款种类（纯商业贷、组合贷）；二是银行贷款额度。

1、贷款种类：纯商业贷款买房，在银行领导审批结束以后，如果恰好分行有额度的，那么一般都可以直接提取放款了，正是因为商贷放款比较快，所以开发商都喜欢购房人使用商贷；如果购房者申请的是组合贷/纯公积金贷款，那么公积金部分还涉及到公积金中心的额度，这时候除了银行审批外还需要等待公积金中心审批，而且即使公积金中心审批了，也需要等建筑物封顶后才会予以放款，所以组合贷的时间往往都很久。

2、银行额度：很多人感到不解，银行不是放贷的机构吗？怎么会没有贷款额度，还需要再等待？这其实与总行给予的额度有关，举个例子：比如当地房地产市场最近很火爆，买房子的人特别多，扎堆买房，短期内申请房贷的人数飙升，这时银行就容易出现信贷额度不足（一方面银行的贷款额度来源于存款的额度，存贷比有一个限额比例；二是有的银行为了控制信贷风险，对各个行业，特别是风险聚集度较高的行业设定一个限额，超过低限，不再接件；超过中限，现有已接件的不再审批；超过高限，已审批未放款的暂不放贷），所以一旦遇到这类情况，只能老老实实地等（等旧客户归还释放额度出来），要说等多久，一般没有具体时间，反正现实中等几个月也不少见。

总结房贷属于银行最优质的贷款种类之一了，如果你本身没有重要的异常情况（比如征信不良，或者贷款规模远超你的还款能力等），那么大部分时候都是可以批下的，不会被毙掉（其实有上述情况，一般支行也不会上报分行审批）。至于说多久可以审批，审批后多久可以下款，这实在很难给予一个定数，但就综合平均来看，商业贷贷一般在3个月内，组合贷一般在半年之内，所以无需多虑！

​今年贷款有多难？你的房贷放款了吗？

文｜商晓卓

视觉｜邹娜

最近，笔者的亲戚刚在北京买了一套二手房，从看房、选定到签合同再到交首付，亲戚一个多月就搞定了，可以说速度是非常快的。本以为正常房贷审批也就两三个月，这样年底就可以入住自己的房子了，没想到贷款却迟迟批不下来，咨询了银行却说可能要明年才能审批。由于亲戚在北京租房成本很高，而贷款不审批完全打乱了他的计划，并且还要多出近半年的租房成本，为此苦恼不已却又无可奈何。

其实亲戚的苦恼，并不是个例，银行不放款不仅买家闹心，卖家也同样焦虑。如广东的一位网友就分享了其一波三折的等贷款经历：

这个网友坐标广东某三线城市，1月份的时候卖了一套房子，3月过户抵押。但至今，排队放款遥遥无期。他动用了所有的关系，给出了“重签合同，利率由原来的5.88上浮到6.5(首套而已)”的方案，这个方案银行可以马上放款，不然还是排队，遥遥无期。但是由于利率过高，买家不同意，于是这个方案直接。之后也提出了其他解决方案，但是买方都不同意，于是陷入了死循环。

而且由于他当时并没有约定尾款的交付时间，协议写着以银行放款时间为准。所以这个贷款拖到了现在还没解决，也没办法追买家的违约责任。

可以说，银行不放款，真的是坑了卖家……

为啥今年放贷这么慢呢？

自年初楼市调控政策实施后，银行房贷放款速度慢慢减缓。楼市调控包括不限于房贷利率上浮，首付款来源严查，征信报告严审，购房者还款能力全面审核等。根据《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的要求，加强对房地产贷款占比、个人住房贷款占比的管理。房地产贷款集中度超出要求的相关法人银行，应针对性地强化过渡期业务调整。所以当前银行放款速度变慢，主要是由于大环境的影响。

首套房贷放款开始提速二手房贷仍然较慢

随着楼市成交下滑，房贷放款时间延长，楼市流动性逐渐收缩。但最近，全国多个城市涌现出银行个人房贷放松的消息，备受关注。多个银行表示，针对房地产企业的开发贷款，银行将稳定合理资金需求，继续坚持“优选企业、严格管理”原则，准确把握、执行好房地产金融审慎管理制度；针对个人住房贷款，银行2022年的增量安排将基本与2021年相当，重点保障刚需群体的信贷需求。

据媒体报道，上海、深圳、济南等地有部分银行信贷人员表示，目前二手房贷额度“极其有限”，相关业务几乎已无新增。南京、杭州等地的中介人士也表示，目前银行一手房贷仍有额度，但需要看具体楼盘情况；而二手房贷仍普遍放款较慢。但既然新房已有松动迹象，相信二手房也不会太远。