“5个工作日就到账了，真快”，开烧烤店的小伙贷到20万元青创贷

长江日报大武汉客户端9月1日讯（记者钟磬如通讯员余彩）8月31日下午，小伙儿李露和往常一样开始准备菜品，他在硚口区经营的一家烧烤店每晚都会接到不少点餐订单。得益于武汉“青创贷”金融扶持项目的支持，今年6月他的小店成功贷到20万元支持资金，从提交材料到银行放款只花了5天时间。“申请流程简单，放款很快，而且还是贴息贷款，我都没想到钱能这么快到账！”

据了解，“青创贷”主要用于解决符合贷款条件的创业青年或小微企业在扩大生产经营、自主创业过程中的流动资金不足问题，主要面向年龄在45岁以下的城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、高校毕业生、网络商户、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民等在汉创业青年，并为其提供贴息贷款服务。其中个人最高可贷20万元，小微企业最高可贷300万元。

该项目自2021年6月推出，其贷款流程由武汉市各团区委一站受理。今年5月6日，“青创贷”上线了汉融通平台和汉融通微信小程序，接受符合条件申请人线上申请。审批和放款流程大大精简，在申请人材料合规且完善的情况下，办理时限从原来的25个工作日缩减至5个工作日。

截至8月31日，累计通过线上申请获得“青创贷”的个体经营户、小微企业合计已有367人（家）。

共青团武汉市委相关负责人表示：“今年贷款的个体工商户和小微企业在年内还可享受财政全额贴息政策，持续为市场主体纾困解难。后续我们将持续优化服务，切实缓解创业青年反映强烈的‘融资难、融资贵’问题，让真正有需要的武汉创业青年享受到创业贷款红利。”

【编辑：王戎飞】

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房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？

在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。

现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。

现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。

1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。

另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。

现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。

2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。

因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。

现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。

现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。

房贷转经营贷，靠谱吗？提前还房贷，小心有套路

近日，多家媒体报道称，由于目前的经营贷款利率整体低于个人住房尤其是二套房贷款利率，资金中介们便嗅到了价差的“商机”。于是，部分中介主动营销，试图为那些想提前还房贷、想节约利息支出的人提供所谓的“转贷”服务。

资金中介的“商机”是什么，房贷、经营贷之间究竟怎么转？为何这种做法可能会违法违规？如何制止房地产金融领域违法违规行为？一起来看本期快问快答↓↓↓

Q

资金中介的“商机”是什么，房贷、经营贷之间究竟怎么转？

A:操作手法通常如下：假设你现在有100万元的房贷，以房产作为抵押，想要提前还款却没有充足资金。这时，资金中介先把还房贷的钱借给你，你还清房贷后，房产得以解押。之后，中介让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款。等贷款批下来，你再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后，你名下拥有经营贷，同时按期支付经营贷的利息。由于目前的经营贷款利率整体低于房贷利率尤其是二套房利率，以上操作“似乎”实现了多赢：中介赚到了服务费，购房者节约了利息支出，银行提前收回了贷款。但实际上，部分服务暗藏风险，或涉违法违规行为，对此应予以高度重视。

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为何这种做法可能会违法违规？

A:问题集中在经营贷款的申请主体上。一般情况下，经营贷的发放对象是企业主，个人申请经营贷的前提是拥有公司。但在实际操作中，以上规定却被暗中“掉包”。部分资金中介在推销时宣称，可以帮助没有公司的个人注册公司，具体流程由他们包办，客户只需提供相应的证件、材料即可。需注意，这些所谓的公司多是“空壳”，既无实际经营地点，也无具体业务，更没有流水，只是被用于申请银行贷款。

以上做法可能涉及两方面的违法违规问题。一方面，中介可能提交虚假材料，进而导致借款人涉嫌骗贷。另一方面，借款人将本该用于经营的贷款资金挪为他用，此行为一经查出，银行会提前中止服务、收回贷款，这时借款人会十分被动，不仅无法在短时间内凑出足额资金还贷，还要承担失信的不良后果。

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如何制止房地产金融领域违法违规行为？

A:近年来，房地产金融领域违法违规行为屡禁不止，其背后是多方逐利的驱动以及强监管的缺位。例如，当市场普遍看涨房价时，购房者倾向于加杠杆入市，消费贷、经营贷违规入楼市等行为便蠢蠢欲动；当购房者倾向于提前还房贷时，经营贷又变成了转贷的工具，上演着“借新还旧”的把戏。

对此，监管部门要重拳出击堵漏洞、银行要自查自纠强问责、购房者要客观分析理性操作。首先，监管部门要强监管、严监管，对贷款审查不到位的银行、未履职尽责的工作人员依法依规处罚。其次，银行要自查自纠，发现问题后要严肃整改，对存在违法违规问题的员工以及与中介勾结的“内鬼”强问责。购房者则需理性分析，不可盲目跟风。提前还房贷是否划算，这本就因人而异，要结合个人收入结构、个人经济规划、对经济指标走向的研判等各种因素审慎决策。此外，购房者还要切记，提前还款、申请贷款都要通过正规金融机构，不要轻易上了非正规渠道的“套”。

经济日报新闻客户端（记者/郭子源策划/高珊珊）

来源：经济日报