交了首付，银行贷款下不来，首付能退吗？为什么？

交了首付款，贷款却下不来，不得不说这是个很郁闷的事；那么遇到这种事，要怎么办呢？首付款还能退吗？其实这类案件并不少见，毕竟全国每年几百甚至上千万的购房群体，体量大，出现上述个例也就不足为奇了。至于说首付款能不能退，关键要看责任在哪一方。

责任方在开发商现实中责任在开发商的情况极少，但极少不代表不存在，比如：四证不齐全，开发商违规提前卖房，这种情况下银行不可能审批，因为这个一旦批了，银行也违规；再比如授信期间开发商存在异常事项，如开发商出现大额诉讼，开发商网传资金链断裂等等，很多人不知道，目前我们在银行的办理的个人住房按揭贷款，在取得房产证之前，都是需要开发商提供阶段性连带责任担保的（这也是每次证件一出来，开发商一直催用户去办证的原因）；如果在开发商存在异常事项，那么就不属于合格的担保人，此时银行就有可能会拒贷。

因开发商原因导致被拒贷，责任在于开发商不在于你，此时你除了请求返回首付款及占有期间的利息（一般按照银行的存款利率计算），还可以要求开发商进行赔偿，不过这个赔偿的比例一般都会比较低（开发商签协议肯定都是维护自身的利益的），有的开发商甚至都对自身的责任都不约定的。不过这类事件概率较低，一般而言，开发商的问题，大部分最终也都能解决，毕竟这涉及的是全部客户按揭都无法办理，影响可不仅仅是一两个客户的问题。

责任购买者本身如果责任在购买人一方，一旦按揭款无法下来，那么首付款基本是不可能全退，这时候或多或少都有损失，如下图所示，在双方责任的约定中，我们可以看到：因甲方（开发商）的原因导致乙方（购买者）无法获得贷款或者贷款少于申贷金额的，购买者可以解除合同，开发商除了返还首付款及利息外，还要赔偿房价的5%；如果是乙方（购买者）自身的原因，那么15日内通过现金或者其他支付方式结算的不算违约，超过15日则违约，具体的按合同十条约定执行（目前找不到原来的图片了，不过按照我之前购房时的签订的楼宇购买按揭须知中，因个人原因被拒贷又无法全额还款的，是要赔付开发商房价的20%，也就是首付款去掉了三分之二（首付比例为30%），所以责任在购买者一方，那损失真的不是一般的大。

如何解决？如果不幸遇到拒贷，要怎么办呢？毕竟开发商收的违约金往往是令人阵痛的一个金额，此时要避免首付款的损失，只能针对拒贷的原因采取不同的手段应对，一般而言银行拒贷就三种情况：（1）信用不良；（2）收入不足；（3）异常事项。

1、信用不良：信用情况不良，这个是最麻烦的，因为这个不是短期内可以节约的，不过只要你现在的征信不存在逾期、欠息、展期等情况；最近两年内也不存在累六连三的情况，那么你可以尝试更换授信行，因为不同的风控措施不一样，有的银行对于两年内有三次逾期记录的就不授信，但同样有的银行只要不超过6次，就会给予授信，所以信用不良只要不是极其严重的情况，可以尝试更换银行试试看。

2、收入不足：银行对于借款人的收入要求是月供金额的两倍，如果是因为这个不满足被拒贷，其实是最好解决的，一方面你可以增加首付款，减少贷款金额（实在没钱，该借都要去借，不然违约的损失更大）；另一方面可以增加共同贷款人（比如父母），提高还款能力。

3、异常事项：异常事项指的是银行通过外部渠道查询到你现在有异常情况，如：偷税漏税、大额民间借贷、大额诉讼信息、公用事业欠费等等影响个人还款能力的事项，这种情况下，处理完异常事项后，并给予合理的解释，重新申贷后一般都可以审批通过。

总结在购房之前，一定要问清楚无法下贷的情况下，与开发商的双方责任，如果责任过大，在无法保证自己是否符合贷款条件时一定要慎重；其次在缴纳首付款之前，最好自己先咨询一下银行朋友，看看自己的个人条件是否符合借款要求，最高可以借多少钱等等，多一份保证，以减少后续因拒贷带来的损失。

房贷申请被银行拒绝，可是已经付了首付，该如何收场？

对于普通老百姓而言，买房子确实是家里的大事，动辄几百万的商品，容不得一点马虎。因此，买房过程中的一些细节就显得非常重要。

今天接到了一个粉丝朋友发来的私信，情况比较复杂，涉及到开发商、银行、客户三者之间的利益关系，而客户作为“势单力薄”的一方，在其中斡旋自然占不到什么便宜。

所以，我觉得很有必要把这件事情好好分析一下，给即将买房以及同样有这种困扰的朋友，一些指点和帮助。

粉丝朋友的情况大概是这样：

“我是一名农民工，儿子今年21岁了，也老大不小了，于是想着给他买一套房子，买房之前我就查过自己的征信，里面空白的啥也没有。

看房子当天置业顾问就一直说房源很紧张，叫我赶紧定下来，并且告诉我，征信空白的人贷款肯定没有问题，当时银行也有人在那里。

于是我就付了首付，没想到一周后我被银行告知，说我的房贷被银行拒绝了，拒绝的原因是说我收入不稳定，偿债能力不足。

可我已经把首付款交给开发商了，现在该怎么办呢？还有别的办法贷款吗？万一开发商不退钱怎么办呢？”

确实，有过购房经验的朋友都知道，置业顾问总是会各种“威逼利诱”客户，特别是现在房地产市场行情一般，交了定金或者首付才算真正锁定客户，所以这种情况时常会出现。

首先，我们来看一看，哪几种情况房贷申请容易被拒绝。

第一，征信不良。随着信用时代的来临，大家都知道了征信的重要性，如果自己征信有过不良记录，那很有可能房贷申请被银行拒绝。

第二，负债过高。所有的贷款都要考察客户的负债，包括信用卡、贷款、网贷等，如果负债过高，银行出于资产风险的考虑，可能会拒绝客户的房贷申请。

第三，收入太低。有些客户，就像案例中一样，征信上没有一点负债，但也存在被拒绝的可能，而原因就是收入太低，银行认为无法覆盖房贷的月供。

第四，材料虚假。有些客户因为资质不行，听信社会上某些人唆使，就会弄一些虚假材料来申请房贷，妄图蒙混过关。银行一旦发现，那必然会关进“小黑屋”的。

其次，事已至此，我们应该如何减少损失呢？

第一，联系该银行。虽然银行告知了我们拒绝的原因，是因为“收入不稳定，偿债能力不足”导致，但是银行也许还有回旋的余地。

我们应该第一时间联系银行，询问是否有其他办法可以把贷款批下来，比如增加担保人、银行存定期、提高首付或者利率等方式。

银行方面对于非征信问题拒绝的客户，也不会直接宣布“没戏”，有其他途径可以解决的话，银行也会告知的。

第二，找置业顾问帮忙。我们直接去找银行，可能力度不够，银行会用“冠冕堂皇”的借口，以各种理由拒绝。

可是通过置业顾问向银行沟通，这就会好多了，毕竟他们是合作关系，银行员工还是会照顾一下置业顾问的感受，毕竟置业顾问希望客户都能顺利贷款，对他们也是一种考核。

置业顾问可以问询到比我们更准确的信息，这也有利于我们“对症下药”，通力合作把贷款顺利批下来。

第三，换一家银行申请。据我所知，没有哪个开发商是只和一家银行合作的，稳妥起见都至少是三家以上。

开发商之所以这样选择，一方面是怕一家银行没有这么多额度给客户，另一方面也是为了让银行之间有序竞争，分流客户。

那么，我们也就不用一棵树上吊死，可以多在几家银行试试，说不定自己的情况就刚好符合哪家银行的政策。

顺便说一句，去其他银行申请之前，记得先大概咨询一下他们的要求，不打无准备之仗，也是避免自己再次碰壁。

若是其他银行要是顺利批下来了，这事也就解决了。

第四，和开发商协商退款。如果以上三个方式都没有办法解决，那我们肯定不能让自己辛辛苦苦赚来的钱打水漂，我们就得和开发商好好“唠唠”了。

协商问题也得讲道理，之前交首付也是置业顾问和银行都说没问题的情况下才缴纳的，现在房子买不成，自己也是受害者。

老百姓并不是专业的审批人，咱们也只能听置业顾问和银行方面的话，积极配合而已。

现在是非征信因素导致的拒绝，我们应该据理力争自己的合法权益，争取首付款全部退回，将损失降至最低。

最后，还是和朋友们聊一聊买房之前务必要做的一些事。

第一，查询征信。买房之前，一定要了解自己征信的情况，如果是年轻的朋友买房，最好父母的征信也一并查了，因为很有可能需要父母担保。

而对于中年人，除了查自己的征信，配偶的征信也别忘了，任何一方征信有问题，房贷申请都很悬。

第二，了解行情。买房之前，除了知道房价是多少，一些房地产的政策也务必了解。

比如最低首付几成，银行利率是多少，贷多少年合适，申请房贷需要哪些材料，每个月大概还多少钱等等。

买房这件事，确实需要从长计议，任何一步都不能敷衍，否则最后吃亏受罪的还是自己。

（感谢您的关注，期待您的留言和讨论，希望能给您带来帮助！）

买房时置业顾问说征信没问题，交首付后，却通知贷不了款，怎么办

最近有一个网友在留言咨询说：他几个月之前购买了当地的一个商品房，缴纳首付款之前，已经先给置业顾问看了相关的征信及流水资料，置业顾问说贷款没有任何问题，结果昨天被却告知贷款审批不通过，想问下该如何办？

先说一点，贷款的审批取决于银行而不是置业顾问，置业顾问虽然有一定的经验，但是与银行的专业审查人员还是有较大的出入的，他们很难了解银行的最新授信政策以及更加细致的内部审批规则，所以置业顾问说没问题并不代表就真的没问题，贷款之前如果对自己个人的贷款资质条件有较大的不确定性，那么最好先向贷款银行进行咨询确认。那么缴纳完首付款后，却被通知贷不了款，该如何办呢？

全款购买如果个人资金量足够的话，那么直接全款买房即可，不过这个方式虽然是最简单的，却同时也是最难最不可能的情况，毕竟买房动则都是上百万的款项，现实中没几个人拿的出来。

更换银行一般而言，各个开发商经常合作的按揭银行都不会只是一家，而是有三四家之多，不同的银行，风控制度不一样，因此在A银行无法获批的贷款，那么可以尝试更换B银行或者C银行，如果不是存在的严重资质问题，是有可能在其他银行获得审批的。

追加首付款或者增加共同贷款人如果被拒绝的原因是因为月收入金额不予以覆盖月供的2倍以上，那么可以考虑追加部分首付款或者增加共同贷款人，以满足贷款的基础要求。

退还首付款假设上述措施都无法解决，那么这时候只剩下退首付款一途可以解决，但是能否全额退首付款，这个涉及到具体的拒贷具体因素。

1、申请人因素：如果被拒贷的因素在于你（比如你的征信存在不良信息或者你存在重大负面消息，如存在大额被执行信息或者偷漏税等情况），这个是因为你的原因造成的拒贷，所以责任要由你承担责任，因个人原因被拒贷，一般开发商会没收你部分首付款作为违约金，常见的没收比例为20%，部分还有30%，甚至100%的。

2、非申请人因素：如果你个人条件全部符合贷款准入，之所以出现拒贷是因为开发商违规（比如超过审批建筑面积的违建被处罚整改及暂停销售或者未取得预售许可证直接对外出售等），这些非申请人因素造成的拒贷，责任不在于你，房地产开发商必须全额退还首付款（其实如果是开发商因素造成的，理论上还可以要求开发商赔偿，不过现实中购房者一般都处于弱势地位，要想从开发商处取得赔偿可谓是痴人说梦）。

总结个人住房按揭贷款属于优质的贷款，正常而言，银行不会轻易拒贷，之所以拒贷，绝对有其合理性的因素在内，这个原因有可能是你的因素也有可能是开发商的因素，不过现实中，开发商基本不会承认自己错误，即使是开发商的原因往往也会说成是贷款人的因素，所以对于被拒贷要涉及到违约金的，自己一定要查清楚具体的原因，特别是自身全部条件都符合贷款要求的情况下，这种情况下，开发商因素的概率更高。