以征信不佳、银行账户遭封控为由诱导借款人办理AB贷，这种“黑中介”套路需警惕

“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。

“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后，中介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。

“黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷

“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。

“如果资质好一定要去银行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心有余悸。

在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后便无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转向了市场上存在的各类贷款公司。

在多方了解后，晓鑫来到了一家贷款公司咨询，于是就出现了文章开头的一幕。

中介以“银行账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。

同时，中介要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。AB贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。

担保人变身“借款人”背巨额负债

“关系特别好的朋友某天突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社交平台，也有不少借款人发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。

其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。

在“黑中介”的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。

王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。

此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。

应通过正规渠道办理贷款

当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信贷知识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”

而套路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看自己的账户是否存在冻结的情况。除此之外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。

王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告，了解自己的征信情况。

北京商报金融调查小组

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真实案例：

01

2021年夏，陌生人“小李”以低息诱惑说服白沙地区的××下载、安装“蚂蚁.金服”APP，注册填写信息后，APP显示××有12万元的贷款额度，但需要办理高级会员才能提现。交了会员费后，对方又以银行卡不符，需要修正、需要刷流水等等理由，一步步诱导××转款8次，共计被骗26万余元。

02

2020年夏，白沙地区的××在手机上看见“海印金融”能够网上贷款，××下载了链接，并安装该APP，在填写网上贷款申请后，APP显示××贷款成功，有30万贷款在账面上，但无法提现，客服以××填写个人信息与银行账号不符、贷款资金被冻结、电子合同信息不符、个人征信异常、交纳风险保障金、账户匹配金等理由要求××向客服提供的8个银行账户转账21次共计89.8万元，完成转账后仍无法得到贷款资金，最终是想贷30万被骗90万。

诈骗套路：

01

1、最纯粹的贷款诈骗----交完费、不放款

网上有很多相关的“无抵押、无担保，正规公司、极速放款”广告，当你开始办理网络贷款时，甚至可以收到对方发来的现金支票和银行交易流水，看起来好像一切都很正规的样子，但对方会忽悠你缴纳一定的保证金，否则不放款，一旦把钱打过去，对方立即就会把你拉黑。

02

2、最跨界的贷款诈骗----验流水、被盗刷

这种贷款诈骗主要是盗刷银行卡团伙跨界作案，他们会让你登录一个看起来很正规的网站，先搜集你的个人信息，随后以验资为由让你把钱打到自己账户，然后要求你提供银行卡号及短信验证码。很多人认为把钱打到自己账户比较安全，殊不知，他们索要你的银行卡账号和短信验证码后，就可以通过盗刷或者网上购物将验资款占为己有。

03

3、最后悔的贷款诈骗---被利用、成同伙

骗子利用一些人征信低、无法贷款又急用钱的心理，声称无论黑白户都可以放款，其实是利用个人身份信息去注册各种金融、公司，再为其他不法分子提供洗钱工具。

……

温馨提示：

办理贷款一定要到正规的金融机构，正规贷款在放款之前不收取任何费用！

任何网络贷款，凡是在放款之前，以交纳“手续费、保证金、解冻费”等名义要求转款刷流水、验证还款能力的，都是诈骗！只会越贷越穷！

END

转自：泸溪公安

来源：湘西公安

6种常见的金融骗局，看看你有没有中过招？

这两年是消费金融大年，各种骗子依傍腐生，骗术更是层出不穷，挑战群众智商下限。

1.先说最火的强开花呗借呗。

支付宝内部有个类似信用卡的风控模型

他会根据你的年龄、常住地址、工作、学历、婚姻状况等等给你建立一个肖像，再根据你的各项指标综合打分，依此来判定你的信用情况。

然后再是淘宝购物习惯和支付宝日常进出流水，来决定给你多少额度。

所有强开都是假的。

还有无损低损套花呗，要是信了，你就等着被支付宝的催收部门夺命连环吧！

借呗也是同一个道理，所以那些什么强开借呗索要你身份证、银行卡或者支付密码的统统都是骗子！统统！！

2.死命劝你办POS机，给你贷款，给你办理大额信用卡。银联POS机根据你进出的银行流水，绑定银行会有现行业务给你办理贷款申请。除了相关银行，也有跟我类似的消费金融公司读取你的商户编号，通过银联数据库，判断月均流水给你放款。但是那些说手刷能给你办卡和放款的，就纯属扯淡了。手刷基本都是做不了贷款的，银行机子如果刷上一段时间，能贷款还是有可能的。

3.全国接单，包装大额流水，再给你办理大‬额‬贷款‬。

我们经常能看到“XXX全国接单，花户、黑户包批”，10个里面7个以上都是假的。都是骗资料的居多。有一些还是非标件，不正规的，做了可能这辈子就完了。

4通过大额流水办理贷款。行业内的确是有专门养个人流水的机构。但现在银行风控很严，而且去实地的都是人精。光想凭刷大额流水在银行撸钱基本已经不太可能了。跟你鼓吹这样能贷款的基本都是为了骗你的手续费，他们才不管你贷的出来，贷不出来。

5.黑白户大额贷款。听的很诱人，现实很骨感。

6.还有最坑的骗子——金融一体机。一台几百的破平板卖五六千，不用工作，无视征信。被吹嘘的天花乱坠，无所不能。撸钱那么牛！央行行长都该你去当！骗人的钱不说，还让人在上面无知的乱申请，然后征信全毁掉。

借贷市场有太多的不透明和暴利。我们需要擦亮自己的眼睛，避免被骗。

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