征信黑白户，快点来对号入座

只要涉及到信用就会不由得提到黑户和白户，在我们需要进行贷款融资的时候，对接的业务员首先会问有什么资质，比如房、车、公积金、社保、营业执照等等，然后就会问征信怎么样，有没有申请过贷款，有没有过逾期记录，征信怎样会关系到贷款的成功率以及额度、利息等。

本篇文章重点给大家讲述黑白户在个人信用中是什么样的存在，以及对我们造成什么样的影响。

第一：什么是白户？

白户有两种：1、纯白户；2、白户。

①在个人征信系统没有任何记录的人群，意思是指没有申请任何贷款或信用卡，我们叫做纯白户。纯白户的征信打印出来只有一个框框，如下：

在从业过程中，接触过不少的客户觉得自己没信用卡，没做过贷款，属于纯白户，贷款会很容易，实际上这是一个误区。

针对纯白户贷款有银行按揭性贷款，农户贷，或则场景消费性贷款外，比如我们按揭房，或某信分期办理手机分期，除开这一类贷款不受纯白户的限制，其他机构很难审批通过，甚至很多机构表面白户拒绝申请。

这也是为什么很多人说办理一张信用卡正常使用对于以后有需要贷款时有很大帮助，因为记录有你个人良好的还款习惯。

②在个人征信系统有记录，也就是申请过货款或信用卡，但是全都没有审核通过的，我们叫小白户。小白户没有还款记录，体现不了信用价值，而且多一条申请记录就会有一分被拒的风险。

二:什么是黑户？

从字面上来看，黑户是代表征信记录很差的人。如下图：

黑户形成的原因不外乎几种：

①长期逾期不还款：很好理解，一个人很长时间逾期不还钱，你说要是你是银行.你会怎么想，当然是直接拉黑这个人

②间断性多次逾期：当一个人动不动就逾期，有时一个月有时2个月，而且次数还不低，虽然可能已经还完欠款了.但是这样的人在金融机构眼里已然失去信用价值.

连三累六还有习惯性逾期也是说上面两个方面

③为别人担保无法偿还：有时候我们会为亲朋好友担保申请一笔贷款，而同时会与被担保人上报征信记录。当被担保人逾期或未偿还时，我们的征信同样会记录跟被担保人一样的结果，虽然并不是我们本身申请的贷款.但同样被列当黑户既然已经成为黑户，那么我们贷款或信用卡肯定是申请不下来的.

有没有解决方法呢？.当然有，但是时间会很长，当我们把所有欠款还请，再第个2-5年就可以申请部份贷款了（有一些资产抵押类贷款除外）

征信体现上除了黑户和白户，还有一种情况比较复杂，也是很多人会忽略掉的情况，我们称之为征信花。

这一类的表现为小额贷款过多，比如每个月都会在里借一两千应急，每一笔借款就算一条贷款记录。申请记录过多，也就是查询次数过多，短时间频繁被查询，也是侧面说明非常缺钱，这两种情况会造成一个高负债，还款能力降低的现象，从而影响贷款的成功率。

本文中所述的三种情况，在进行贷款申请时，都是减分项。如果征信上触及到这三种情况，在做贷款申请时就要谨慎选择贷款机构，要知道每一次贷款申请被拒的记录，都会对征信和大数据造成一定的影响，不要盲目评估自己的信用，胡乱申请贷款，珍惜信用！

以征信不佳、银行账户遭封控为由诱导借款人办理AB贷，这种“黑中介”套路需警惕

“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。

“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后，中介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。

“黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷

“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。

“如果资质好一定要去银行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心有余悸。

在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后便无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转向了市场上存在的各类贷款公司。

在多方了解后，晓鑫来到了一家贷款公司咨询，于是就出现了文章开头的一幕。

中介以“银行账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。

同时，中介要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。AB贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。

担保人变身“借款人”背巨额负债

“关系特别好的朋友某天突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社交平台，也有不少借款人发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。

其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。

在“黑中介”的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。

王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。

此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。

应通过正规渠道办理贷款

当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信贷知识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”

而套路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看自己的账户是否存在冻结的情况。除此之外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。

王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告，了解自己的征信情况。

北京商报金融调查小组

帮人贷款成功最多收15个点 网贷中介如此赚钱

东方IC图

在大小城市的地铁口，一些网贷人士搭起小桌子，拉开标有“‘××金服’快速下款、口子速撸”等宣传语的广告牌，场景格外引人注意。

其实，这些网贷人士更多出没在网络上，用“无视黑白户，无视征信，无视本地人外地人，无视工作，无视住所，无需抵押，无需面签，无需面取，凭一张身份证、银行卡、手机号就能贷款，全国接单，一张身份证贷款5000元~10万元”的广告吸引着借款人。

所谓无视黑白户、无需面签只是挖掘出潜在客户而已

作为网贷界的资深人士，李明（化名）深知如何才能把潜在客户挖掘出来，说起“引流话术”，他能说好几套不重样的。除此之外，他每天要去网站学习研究各类新更新的口子（各类网络贷款平台）。这些口子有些是新开设的平台，有些是网站新开发出来的审核资质低的平台。当然，这些资料都是李明花钱买过来的。

“全国接单，无前期，无视黑白户，无视负债，最新口子，最新平台，只要年满十八周岁都可操作。手机、银行卡、身份证等，实名认证都可操作，公司帮包装，学生也可以贷，额度一万到五万，不上征信。只要未被银行、法院起诉执行，包下款。需要钱、急用钱、一小时拿钱。”李明用了自动喊话软件，在各个QQ群、微信群以及论坛开始了新一波灌水式喊话。

在群里，和李明一样职业的人有很多，可以说竞争非常激烈。但是，《每日经济新闻》记者通过添加李明好友，在其朋友圈看到的情况是，每天他都可以做很多放款的生意，这是不是让你想起了部分微商营造行业繁荣的景象呢？

记者以借款人身份与李明进行了沟通，表示自己和弟弟两人都需要借款，其中弟弟在很多平台都有逾期，并咨询弟弟是否可以借款。

李明表示可以做。并询问记者和弟弟的支付宝有几个负面，芝麻分是多少，也就是有没有平台存在逾期的情况。此后又询问了花呗、借呗和信用卡的额度，以及花呗、借呗是否被关掉。

当记者咨询是否可以远程操作时，李明表示，远程操作一般人都不接受，因为需要付押金和手续费，并且审核不通过押金不退，因此，极力建议面签。如果两人一起办的话，还可以把利息降下去。

记者对审核还会不通过表达了疑惑，因为其在群里的喊话并没有审核不通过的意思。李明回答说，没有哪一个网贷是包下款的。

“是人就行，统统2万，新客户通通押金1000，老客户押金500，远程接受不了，押金就不要吭声了。看口子，今天必火的高炮，无视一切黑，从昨天到现在一直都在下款。”李明在群里换了一个喊话方式，继续引诱那些急需钱的借款人。

法人贷手续费15%起步不面签须提前支付部分手续费

记者注意到，李明刚更新了一条新状态：到账就是这么快，稳下款口子办理抓紧了。根据李明所放图片显示，下款额度为34000元，期间借款人发放了五六次红包。

在记者和李明沟通时，李明问记者想要贷多少钱，并表示，他这边额度是2万~5万。记者表示，要和弟弟两个人借七八万，其立刻肯定地表示：可以。

但是，李明一直在追问记者人在哪里？并解释说，远程操作不是不可以，不过很少有人能接受，因为需要提前支付一定的金钱。

至于借款利息方面，记者了解到，当面操作是下款后（拿到钱后）收（额度的）10个点，如果两个人做的话可以收8个点（手续费）。本息分12期、24期、36期归还，期间的利息是8厘，一万块钱一个月是80块钱的利息。并表示下款速度很快，审核通过出额度，出了额度当天下款。

当记者表示要远程操作时，李明说到，远程的话押金是50元，防止无聊客户跑单，如果审核未通过的话押金不退。中期费用的话，是将10个点分两次收费，额度出来之后先给5个点再下款，下款完成再收5个点。比如，你的额度是五万元，你要在下款前先支付额度的5个点也就是2500元，下款之后再支付2500元。

记者要求先看合同再决定贷不贷款，然而李明却拒绝了，并表示：人到现场什么都会给你看的，你现在问东问西，最后也不做，浪费时间。

记者了解到，除了下款之外，李明等人还做信用卡提额、法人贷等。据介绍，最高300万的法人贷，不面签不面取全线上操作，“超低利息万3~4.5，最长分3年还款。”

当记者向另外一个做放款的人咨询法人贷相关事宜时，他表现得比李明要谨慎得多，不仅咨询了记者企业经营年限等问题，还需要详版征信，并且询问为什么不在线下借款而要线上。当时记者问及是否需要面签时，这个下款人表示，大口子没法远程，需要刷脸面签，至于所谓的无需面签，这个是线上操作，但是要他们操作就需要当面。而法人贷的费用更是高得可怕，首先是15个点以上的手续费，而利息另外算。

记者发现，这些寄生在网贷暗缝里的中介，所宣扬的“无视黑白户、无需面签”等，实际上只是噱头，在吸引流量后设法让借款人去面签，即使选择远程操作也要收取押金，并提前交付一部分手续费。除了高昂的手续费以外，还需要支付利息。

高额手续费、利息，这些寄生在网贷暗缝中的网贷中介，挣着令人心动的收益，而那些借款黑户，则一遍遍撸着口子……

每日经济新闻