以征信不佳、银行账户遭封控为由诱导借款人办理AB贷，这种“黑中介”套路需警惕

“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。

“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后，中介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。

“黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷

“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。

“如果资质好一定要去银行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心有余悸。

在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后便无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转向了市场上存在的各类贷款公司。

在多方了解后，晓鑫来到了一家贷款公司咨询，于是就出现了文章开头的一幕。

中介以“银行账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。

同时，中介要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。AB贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。

担保人变身“借款人”背巨额负债

“关系特别好的朋友某天突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社交平台，也有不少借款人发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。

其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。

在“黑中介”的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。

王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。

此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。

应通过正规渠道办理贷款

当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信贷知识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”

而套路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看自己的账户是否存在冻结的情况。除此之外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。

王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告，了解自己的征信情况。

北京商报金融调查小组

网上和朋友圈流传的无视个人黑白征信的业务是真的吗？

现在金融骗局套路多、套路深，不少朋友被一些黑中介、骗子中介的炒作手段搞的晕头转向。正如人们说的那句话，你不学习只会被人骗，活到老学到老才是极为重要的。卡神小组今天要说的就是网上和朋友圈流传的无视个人黑白征信的业务是真的吗？卡神小组可以很肯定的说，假的。个人征信报告的重要性不言而喻，一旦个人征信报告出现了逾期、呆账等个人信用污点，想要和银行和金融机构再次发生业务关系是千难万难的。好了，我们言归正传吧，我们一起看下那些所谓的骗局套路到底是什么、

首先朋友们一定要清楚的了解平安优享消费卡骗局，各种消费卡都是骗人的。黑中介、骗子中介他们号称是和银行的信用卡无异卡是需要到指定的商户消费，额度20万、30万、50万都有，或者买他们指定的POS机就可以刷出来，POS机的价格是2980-4980元不等，无视黑白记录。卡神小组有过数据统计，这些上当被骗的购买者以债务压力缠身和文化学历低人群为主。卡神小组告诫朋友们，不要相信外面各种各样的消费卡，因为都是骗人的，99.999%的套路在里面。

1、PA优享消费卡不是平安集团旗下的，和平安银行、平安保险没一点关系。

2、PA优享消费卡和平安优享金是两码事，完全风马牛不相及。

3、PA优享消费卡是加盟传销模式，一层套一层，一人圈一人。

4、黑中介、骗子中介搞出来骗前期费用的的套路，毕竟是无本买卖，骗一个是一个。

现在市场上出了很多消费卡，包括GR，WL，HC，TM，PA优享消费卡等等，额度都是20、30、40、50万的，甚至还有100万授信额度。利息都是清一色的先息后本，黑中介、骗子中介的套路都一个规律，让客户交前期，下卡后激活在交钱，听着非常非常诱人的，激活后去购物吧，结果一买这个不能买那个也不能买，想买的都不能买，就拿刚出来的PA优享消费卡说吧，日消费5000元，听着多好，结果上网站上一看产品非常，等购物下单的时候才发现买不了。

为什么啊，不是可以日消费5000元吗，买个电视才2000多为什么不能买啊？答案有2种：一是商品缺货；二是这些商品不在优享商品里，只有vi会员里的东西可以买。那就去vi会员的通道里购买吧，打开一看就会发现里面没有一个想要的商品，有的还都是地摊货。

比地摊价格贵30-50多倍，这个时候才明白被骗了，这些公司的套路是一套一套，想尽一切诱人的政策来忽悠，黑中介、骗子中介也不知道是出于什么原因就跟着宣传，结果最后挣钱的是人家发卡的公司，中介变成专门吸钱的工具，最后得罪了最相信你的客户不说，搞不好还会连带刑事责任。

刚做金融的小白们，经常会被“无视黑白，额度20万到30万”的消费卡迷惑住，什么AX消费卡，HC消费卡，WL消费卡，BH消费卡等等。黑户都能办的卡你觉得能用吗？

卡神小组一直说千万不要当银行是傻子，银行的分析和审核是相当严格和精准的。如果黑户都能办2-30万的信用卡那还要征信系统干吗？

当这些消费卡下卡后，每张卡问客户要两三千的激活费，有些小白见到这么大额度的信用卡激动、脑子发热，然后直接打款，当最后发现自己被骗的时候矛盾就产生了，有不少客户直接采取了报警的手段。

卡神小组总结：卡神小组对朋友们说，这些套路骗局是专门骗那些异想天开、没有自知之明、被债务缠的走投无路、投机倒把的人，你越没钱越想要钱，就越容易被骗到。卡神小组提醒朋友们，千万不要相信什么黄粱美梦一夜暴富的事情，因为越美好的东西就越需要自己斟酌和分析，一个人有多少财富和他的知识和阅历是等价的。希望这个资料对朋友们有所帮助。

除了征信“黑名单”，进入“灰名单”也可能被拒贷？

近期，有头条分析跟小柚吐槽道：“自己第一次贷款，没有过什么不良记录，想当然觉得借钱应该不成问题。可谁知道最后被拒了，理由竟然是我的征信过于空白！？”

小邦仔细问了这名网友，得知他之前从来没有办过信用卡，也没有贷过款。像他的情况就是我们俗称的征信“白户”。

其实，白户、黑名单等都只是民间通俗的一种说法而已，征信报告上并没有“黑白灰名单”的划分。

那么到底什么是白户、黑名单、灰名单？想要顺利申请贷款，要怎么消除这几个”标签“所带来的影响呢？

征信白户

民间俗称的“征信白户”就是没有在银行发生过任何贷款、信用卡等业务，征信记录一片空白，没有和银行发生过借贷关系。这类人群如果遇到大额贷款，或者风控较严的贷款机构，就容易被拒。

小柚提醒：

1、可以养一张信用卡，让自己和银行发生业务往来，以证明自身具备还款能力。

2、补充资料，比如：公积金、社保记录，或者是自己的资产证明等等。

征信黑名单

而“征信黑名单”这个民间术语，就是在征信中出现过频繁的逾期甚至不还款，或者被法院判定为失信人员的人。

小柚提醒：

1、如果发生逾期，但确认不是自己过失造成的，到人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请纠正。

2、确认是自己的原因造成的，应该尽快还清欠款，相关不良记录从还清欠款之日起，在银行征信报告中保留5年。

征信灰名单

除了“白户、黑名单”，大家有听说过“征信灰名单”么？就是指虽然发生没有逾期，但是贷款就是审批不过的人群。

而造成这样的原因，一般是近期有金融机构频繁地查询你的征信（个人查询没影响），而查询记录都会在征信报告上体现出来。这些会被信审认为你很缺钱，逾期风险较高，导致贷款审批不过。

小柚提醒：

1、不要经常点击贷款广告，以免无意中授权给金融机构查询你的征信。

2、短时间内最好不要申请太多贷款，总负债不宜过高。

最后，小柚在这里提醒大家，要保管好身份证件，复印件则需要注明用途，保护好自己的隐私数据，不要随意地丢弃或者提供给第三方。

还有，那些声称能做征信“洗白”的广告都是骗人的！因为征信系统的数据修改，删除由业务发生银行发起的，要经过严格的审批以及操作流程。所以大家别抱侥幸心理走弯路，不想在征信留下污点，就要做一个守信用的人哦。

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