20万的房贷有多少利息？选择公积金贷款和商业贷，利息差距很大
嗨~大家好，我是财小猫~
大家知道贷款利率和还款方式对总利息的影响有多大吗？很多人在申请贷款时都希望利息越低越好，但第一次接触这类产品时常摸不着头脑，今天财小猫就来告诉大家主流的贷款产品和还款方式能产生多少利息。
因为银行的正规性和可协商性都比较强，这里就用大家都十分关心的银行房贷举例子。盘点下银行贷款20万10年能产生多少利息。
能影响贷款利息的主要因素有，贷款的利率、还款方式等。
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贷款利率
1、公积金贷款
指国家机关、国有企业、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。职工可以用公积金直接支付房贷，并且还能使用公积金申请住房专项贷款。
公积金贷款，利率按照公积金贷款基准利率执行，根据房屋套数实行不同的利率，其中首套房贷利率5年以上3.25%；二套房贷利率在首套房贷利率上浮1.1倍，即3.575%。
2、商业贷款
个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
借款人申请时会根据新发放的贷款利率以最近一期的同期LPR为基准+银行定基点执行，比如2022年8月20日5年及以上LPR报价是4.30%，假设银行给借款人确定的基点是180个BP，则房贷利率是4.30%+1.8%=6.1%。
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还款方式
等额本息
等额本息算是我们在生活中接触得最多的还款方式，信用卡、花呗、借呗均是用的等额本息。借款人每月按固定的金额进行还款，每月还的贷款利息按照剩余的本金逐月结清。只要银行利率不变，每个月的月供就都一样。
每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，其中^符号表示乘方。
等额本金
等额本金则是一种还款压力逐渐缩小的还款法。
在还款期内，将贷款分为数个等分，每个月的还款金额里，固定还一定数目的本金和贷款在该月产生的利息。因为本金会随时间逐渐减少，所产生的利息也会变少，还款的压力会越来越小。
可套用公式分别算出每月应还利息和总利息，其中当月利息=(贷款总额-累计已还本金)×月利率；利息总额=(还款月数+1)×贷款总额×月利率÷2。
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举例计算
下面分别以公积金贷款、商业贷款的首套房为例来计算，给大家展示下还款方式不同下，总利息和每个月的利息要多少。
先算一算公积金贷款的，假设20万本金、长期贷款利率3.25%：
1、如果选等额本金，每个月还的本金是固定不变的，都是1666.67元，但是呢利息会逐月递减，第一月利息541.67元，从第二个月起利息递减，10年的利息合计是32770.83元。
2、如果选等额本息，每个月还的总金额是固定的，都是1954.38元，其中首月利息541.67元，从第二个月起利息递减，10年的利息合计是34525.67元。
再算一算商业贷款，假设20万本金、长期贷款利率6.3%：
1、如果选等额本金，每月还款本金是固定不变的，都是1666.67元，但是呢利息会逐月递减，第一月利息是1050元，从第二个月起利息逐渐递减，10年的利息合计是63525元。
2、如果选等额本息，每个月还的总金额是固定的，都是2250.66元，其中第一个月本金1200.66元，之后每月还的本金逐渐增加，而第一个月利息1050元，从第二个月起利息递减，10年的利息合计是70079.23元。
从以上例子可看出，不同的贷款用途和还款方式产生利息的差距是很大的，所以在申请贷款时大家可以多方对比，选择对自己更有利的一种。
好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，或想了解其他信贷知识和产品，关注财小猫盘点，发消息吧。
你必须知道的房贷小知识
房贷小知识
美国的房贷类似于我国传统的典当。当你缺钱了，你去银行典当，而这当的东西恰巧是你的房子。以后，假如你因为各种原因，你不想赎你的房子了，那就交给银行，让它自行处理你典当的房子，卖多卖少都是它的。而且，有一点很明确，自此，你跟银行是两清的，你们互不相欠。
中国的情况就跟美国不一样。在中国，房贷是你向银行借钱，拿房子做抵押。关于中国的房贷，请牢记一点，对于你这个借款人来说，你一定是要把借银行的钱连本带利一分不少地还回去。假如你迫于无奈，断供了，银行就会把你的房子拿去拍卖。假如你向银行借了一百万，这房子卖了一百二十万，那银行就会把它的一百万扣下，把剩下的二十万还给你。这种情况是不是感觉还不错？但要是你的房子只卖了八十万，那就很不好意思了，这八十万全是银行的，不但如此，根据合同，你还欠银行二十万。此时的结局就是，虽然你房子没了，但你还是要去还那剩余二十万的房贷。是不是有点匪夷所思？
总之，中国的银行是一定要把贷出去的钱一分不少全部收回的。
比较一下，是不是还是美国的房贷比较人性化。当你迫于压力不得不割舍自己的房子的时候，起码能落得个无债一身轻！
夫妻退休金7000元，有一套房存款20万，属于什么水平？
夫妻两口子的退休金，每个月是7000多块钱，并且自己有一套住房，还有存款20万，这是属于什么样的水平呢？拥有7000块钱的养老金，那么相对而言这是属于中等水平。我们所说的中等水平是和全国的平均养老金来对比。2022年养老金继续调整，那么去年全国的平均养老金大约是3300元，今年在经过调整以后应该会接近于3500块钱的水平。所以我们夫妻老两口养老金拿到7000块钱，也就意味着人均是在3500块钱左右。
那么很显然，这是属于全国的中等水平。我们在这里所指的，全国中等水平是针对于，有城镇职工养老金的个人，它没有包括城乡居民养老金，更没有包括那些没有养老金收入的人群。根据我们相关统计数据表明，现在我国超过60周岁以上的人口总数，已经达到了2.7亿人之多，但是真正拥有职工养老金的人口总数，也仅仅只有1.3亿人左右。可见拥有职工养老金，占整个老龄人口当中的占比，也就是一半左右。那么剩下的一半老人是没有养老金的。
所以说我们在有养老金的老人当中，自己的收入是一个中等水平。但是跟整个全体老年人相比，其实还是属于不错的收入，毕竟有一半的老人，他是没有任何养老金的收入。而且我们除了养老金的收入以外，还有一套自有住房，还有20万的存款。有这个自有住房，虽然说可能条件并不是特别理想，但至少是没有所谓的房贷，没有任何的负债。同时还有20万的存款，而这20万的存款，我们也可以进行有效的投资理财。
通过投资理财，每一年的年化收益率基本上是可以按照4%左右来计算。那么我们试算一下20万的4%，一年的年化收益率就可以达到5000块钱左右。所以再加上我们老两口一年的整体收入，加上我们的投资收入实际上接近于快小10万的水平。所以这个收入水平还是比较的不错，基本上是达到了小康的生活水平。
更重要的是自己拥有20万的存款。这20万的存款能代表什么意义呢？这20万的存款主要它能够体现在，能够抵御未知的一些不可抗力的风险。比如说自己看病就医那么自费，要产生一部分的医疗费用，如果说你没有存款可能要支付，这个医疗费用就会显得有些捉襟见肘。但是拥有了这20万的存款就能够游刃有余，不需要子女来进行补贴，生活上是完全能够独立自主的。所以自己的生活心态也会更好，毕竟没有任何的压力，而且有着20万作为托底，实际上很多方面在生活上都是有自信心的。这就是我们作为退休老人的一种生活方式，其实这样的生活水平还是非常不错的。
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