1天带货2.5亿，被董宇辉拉黑，别再买那些“带血”的酸菜鱼了

这个7月，直播界“杀”出了一匹黑马。

7月17日，“趣店”总裁罗敏的一场直播，刷屏了互联网。

有多火爆呢？

无数业内同行，都在朋友圈转发了他的战绩。

微博上，朋友圈里，到处都是“罗老板直播间免费送ih”的新闻。

7月17日，“趣店罗老板”的直播间粉丝量暴增397万，涨粉率高达372.6%，竟直冲榜首！

为什么一个籍籍无名的直播间，会突然一下出名？

因为他的打法太“强势且凶悍”了。

1500台ih13的赠送福利，这已经让无数消费者血脉喷张。

“10万单酸菜鱼，今天直播间送福利，只要1分钱！”这白送的价格，直接刺中了消费者的痛处。

他在宣传上，也不吝啬“砸钱”。

抖音，微博的开屏广告，不断地霸屏网友的眼球。

直播间的标语是：“上市公司正在直播”。虽然只有短短的几个字，但每一个字，都精准地踩到了大众敏感的神经。

还有明星贾乃亮等人的引流助力，于是，“趣店罗老板”一战成名。

大力出神迹。

在这样全方位的攻势下，“趣店”的直播成绩，迎来了意料中的大爆发。

据相关统计，仅7月17日那天，“趣店罗老板”的账号销售额突破2.5亿，单场场观超过9000万，增粉超过458万。

这些惊人的数据，打破了平台多项带货纪录。

总而言之，“趣店的罗老板”，不管是店还是人，都火了。

也许是为了趁热打铁，赢得更多的名气，他开始蹭头部主播的流量。

7月18日晚，在“东方甄选”直播间，罗敏亲自动手为董宇辉接连送上了10个“嘉年华”。

他以为董宇辉会说：“感谢榜一大哥的火箭”，可是没想到，董宇辉直接说：

“虽然我们转型很难，但还是个上市公司，财力还是比较让大家放心。

感谢大哥的关注，但是我们不提倡刷“嘉年华”的行为，不如买点农产品，帮助农民和快递小哥们。”

话说到这里，意思已经很明显了。

但趣店罗老板仍不为所动，依然送出了几个大火箭。

最终，为了和罗敏划清界限，董宇辉将罗敏拉黑。

董宇辉硬刚罗敏的行为，获得了网友的盛赞。

而自从趣店靠“烧钱”出圈，并且在董宇辉这里碰了一鼻子灰之后，引发全网一片骂声。

“两家都是挣学生钱，但一个把学生往下拽，一个是把学生往上拉。”

“有些行业不违法，但它缺德！”

“一个放高利贷起家的人在直播间大谈情怀和自己的不容易，可笑。”

“趣店以前是干什么的，不会有人忘了吧？”

“带血的酸菜鱼，大家同意吗？”

为什么这个人一出来就在网上掀起这么大的风浪？

为什么他给董宇辉刷了那么多“火箭”，还是被董不留情面地拉黑了？

这还得从他“鲜血淋漓”的发家史说起。

“趣店”的前身，是一个叫“趣分期”的网贷平台。

2014年，罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京某大学校园“创业放贷”，当天晚上平台就有订单进来。

为什么他们会把目标瞄准学生呢？

首先，学生喜欢超前消费，网贷广告里的每一字每一句，都能精准地戳中他们的需求：

“额度大，可贷20万；放款快，3秒就能到账；利息低，甚至首月0利息。”

这些精准词牢牢抓住了年轻人的心，极具魅惑性，让想超前消费的年轻人毫无招架之力。

其次，学生虽说没什么钱，但坏账率不高，他们可以打工还钱，实在不行，还有父母家人为他们兜底。

出于这些原因，网贷平台将眼光瞄准了年轻人。

然而，他们并不知道，这些网贷公司看上去很美好，但背后都是一个个隐藏极深的陷阱。

学生首先遇到的是高利息。

据湖南都市频道报道：趣分期的逾期违约金非常高，明显高于业内标准。

长沙某高校的一个学生，在趣分期上借款6000元，逾期几个月后，还款金额竟然高达13355元。

然后就是暴力催收。

向网贷平台借款，还不上怎么办呢？

他们有的是各种办法。

曝光通讯录，打电话威胁逼迫，这些都是很常规的手段。

一些大学生被逼得毕不了业，在天价滞纳金面前，濒临崩溃。

无数年轻而无知的大学生，被网贷断送了一生。

网贷平台就像一只怪兽，一旦涉及，就会完全被吞噬进去。

这是一条无法回头的路，只要迈出了第一步，前方等待你的，就是万丈深渊。

一位21岁的女孩，因为在网贷平台上负债十几万而跳楼自杀。

她的父亲看着女儿借贷的账单，看着女儿的尸体泣不成声。

那个本子上，写着她每个月需要还各个贷款平台的钱，而最终她的支付宝上面只剩下7块钱，银行卡里面只剩1块钱。

而最开始，她不过只借了三千块钱而已，因为还不上，拆东墙补西墙，利滚利，越来越多。

其实她已经努力还了八万，但还欠十几万，最后她心灰意冷，放弃了生的希望。

这是一场和魔鬼的交易，赌上的，是自己的身家性命和灵魂。

天津的一个年轻女孩在借贷后，跳楼自杀，她在自杀前的告别视频中有这样一句话：

“我希望能用我的死，都来整治一下网贷。”

虽然这些事情并不是都发生在趣店上面，但是趣店却是“作恶”的其中一员。

在罗敏的相关视频下，有位网友说：

我弟弟被坑得跳楼了。

短短几个字，却让人看得脊背发凉，触目惊心。

这些，并不是冰冷的新闻事件，

而是一个个破碎而撕裂的人生。

它扩张的背后，有多少学生的眼泪和鲜血？

它攫取利益的背后，有多少家庭为此而破碎？

而今天，这些悲剧的始作俑者，竟然摇身一变，成了网络红人，再一次在直播间赚得盆满钵满。

他打着“给福利”的旗子，唯一的目的，只是想再一次收割“韭菜”，再啃一次“人血馒头”。

这到底是人性的扭曲还是道德的沦丧？

我永远记得，在一次电视招聘的节目上，某个学生怒怼罗敏：

你对一群还在使用父母生活费的学生，通过放贷的方式，促进他们去攀比，消费，我看不到你项目的价值！

这样的发言，赢得了在场所有人的掌声。

这才是我们普罗大众，对资本最该有的态度。

为什么我今天要写这个事情？

因为我希望，我们都能成为互联网的记忆。

不是所有的作恶都能被原谅，不是所有的错误都能被宽恕。

正如抖音上某个高赞的留言所说：

有些资本，从毛孔里就滴着肮脏的鲜血，它不应该被簇拥，被推崇。

一旦我们宽容，一旦开了个口子，他们就会趁虚而入，大肆收割。

当“无德”变成了一种常态，我们每一个人，都不可能独善其身。

直播带货已成风口，但如果我们放任那些“劣迹斑斑”的人冲进来，到时候劣币驱逐良币，被祸害的，还是我们每一个普通人。

一个没有底线的人，永远不要幻想成为被推崇的偶像或者主播。

若今日我们对他们宽容，那么来日，他们挥舞的镰刀就会挥向你我。

请不要放过他们！

◇素材来源：

法政第一线《2000块出卖肉体！是可怜还是傻？》

红星新闻：《21岁舞蹈演员不堪网贷自杀》

新闻早敲门《合肥大学生网络赌博输130万，无奈想自首》

抖音：@鲸视频。@趣店罗老板

“不做金融”周鸿祎，半年靠网贷生意赚21亿

Pi萧箫发自凹非寺

量子位公众号QiAI

你也刷到过这样的“土味”短视频吗？

一女子把朋友的手机砸了，理由是看到她在网上借贷：

没想到，朋友不仅不恼，还谆谆教导她这是“正经贷款”，甚至有免息活动。

一番劝说下这位女子心动不已，不仅借了网络贷款，甚至还用借来的钱赔了对方一个手机！

这是360借条“铺天盖地”的短视频广告之一，而360借条，正是360数科公司旗下的产品。

11月14日，“红衣教主”周鸿祎旗下的360数科（原360金融），通过港交所聆讯，更新了二次上市的招股书，距离登陆港交所仅一步之遥。

没错，曾自称“不做金融”的周鸿祎，如今创办的互联网金融公司，都要悄咪咪二次上市了。

脸或许打得真疼，但钱赚得真香。

不知道这次52岁的周鸿祎会不会出现在敲钟现场，也不知道敲钟时他耳边会不会想起数年前自己的“灵魂拷问”：

全中国的互联网公司都在做金融，为什么不能各自干点有意思的事？

△图源：环球网

周鸿祎做的哪门子网贷生意？都说360做金融赚钱是真香，到底有多香，咱直接上数据！

从2019年至2022年上半年，360数科的净收入总额分别约为92.1亿元、135.6亿元、166.4亿元、85.0亿元（半年）；净利润分别约为25.0亿元、35.0亿元、57.6亿元、21.5亿元（半年）。

此外，据官网消息，截至2022年三季度末，360数科累计帮助141家金融机构为4300万用户提供授信服务，2630万用户提供借款服务。

看到这一串数据，还是不得不感（xi）叹（h）一（i）句（i）：做金融是真能吸金呐！

不过话说回来，虽然现如今360数科赚钱能力这么强，但老周的网贷生意，走得并不算顺利。

360数科的前身是2015年5月成立的360金服，随后在2016年7月成立360金融集团，并于2018年在美国纳斯达克上市。2020年8月，360金融更名为360数科。

如今，360数科的业务模式主要有两种：提供信贷驱动服务以及平台服务，服务的对象有银行和消费金融公司等金融机构、消费者、以及小微企业。

其中平台服务主要是提供技术解决方案，包括获客及初步信贷筛选、转介服务、信用评估、贷后服务等。

事实上，360数科这几年一直在试图加大技术自研力度。

如A智能风控引擎，就是基于AI来做风险控制和动态管理，此外宇宙魔方定价引擎，据介绍则是能综合考虑用户的信用等级、贷款期限等诸多因素，根据算法自动监测和调整利率定价。

一开始，360数科业务的业务重心主要放在提供信贷服务上，只有一小部分业务是平台服务。

不过管窥近几年撮合贷款数据，也能发现360数科有意调整两项业务的比重。

信贷驱动服务撮合的贷款规模从19年的86.1%下降到了今年6月底的45.1%，相应的，平台服务撮合的贷款规模也从19年的13.9%上升至今年6月底的54.9%。

业务天平的重心不再偏向信贷驱动服务，甚至开始向平台服务倾斜，具体效果怎么样呢？

目前从营收数据上来看，提供信贷服务仍然稳占大头。

就拿今年6月底的数据来看，即使提供信贷服务的规模不及平台服务，但它带来的净收入甚至是平台服务的两倍多。

一头360数科的业务比重在不断调整，另一头它的运程成本以及总开支近年来也是“节节攀升”。

2019年的运营成本还是60亿出头，到2020年就飙升至近100亿元，甚至今年上半年的运营成本就已超过60亿元。

再对比运营成本之于净收入的占比，截止今年6月底六个月，运营成本占比72.1%，而去年同期仅占55.1%。

不过冒险调整业务占比，360数科的算盘打得也不是毫无道理的。

近几年来，网贷监管越收越紧，在贷款利率上，无论是对消费者还是小微企业，360数科都有所下调。

对于消费者，名义年利率从19年的16.6%下调至如今的12.9%，实际年利率也从19年的28.8%下调至如今的23.0%，低于网贷24%的利率规定。

不仅如此，从2019年至今，360数科的贷款逾期率也在持续上升，30天+逾期率从19年的2.8%上升至今年六月底的4.4%。

90天+逾期率也从2019年到2022年6月底“翻了一番”，从1.3%升至2.6%。

除了这些，360数科在网络上的风评也不是很好，在黑猫投诉上，360借条已有近3万的投诉量。

其中，大都是关于暴力催收，侵犯个人隐私以及利率过高。

不仅如此，前几年360借条在各个平台的广告也是跌破人类三观，多次被批“奇葩”“低俗”，就像下面这条短视频：

一名身穿空姐制服的女士拒绝了一男子的示好，理由竟然是他不知道360借条是什么东西……

BUT，即使有这么多乱七八糟的事儿，360数科目前还是稳赚不赔的！

从招股书上来看，周鸿祎也拥有公司的绝对管理权，占股14.3%，表决权占75%。

然而，与网贷生意相比，周鸿祎在“主战场”互联网安全领域的日子，似乎就不那么好过了。

网贷生意比“主职”还赚钱虽然在巅峰时期，三六零安全科技股份有限公司的总市值一度飙升至4400多亿。

但如今，却已经悄然跌到只剩500多亿元：

根据公司的2022年半年度报告，上半年这家公司的净亏损已经达到3.98亿元，营收48.23亿元，相较去年下降了14.16%。

而到了第三季度，这家安全公司的净亏损突然进一步扩大，达到19.6亿元，光是在2022年第三季度，净亏损就达到了15.66亿元。

至于69.3亿元的营收，相较去年前9个月也是下降了18.79%。

由于这三个月来亏损实在太大，上交所已经下发问询函，要求公司给出具体原因，并评估各投资项目是否存在进一步亏损或减值的风险，同时公司的财务负责人张矛也已经提交辞职申请。

事实上，从2021年年报来看，公司最主要的收入来源互联网广告及服务，其营收仍然在下降；同时安全及其他业务的营业成本还比去年增加了130%。

这也导致公司整体营收一直在逐年下降，2021年公司营收约108.9亿，净利润仅9亿元，相比2020年的29.1亿元下降了69%。

与三六零安全科技股份有限公司相比，360数科这几年一直在稳定盈利。

如果将两家公司这两年的净利润做一个对比，可以发现从今年开始，360数科甚至一直在“补贴”三六零公司：

事实上，早在2019年的时候，360金融（360数科改名前）的净利润就已经超过三六零。如今做互联网安全等业务的三六零公司仍然在亏损，360数科却依旧在赚钱。

可以说，互联网金融已经是周鸿祎收入不可或缺的一部分了。

其实就在9年前的一场讲座中，周鸿祎还被问过“是否会涉足金融领域”这一问题：

阿里、腾讯和百度都开始做金融产品了，奇虎360会做吗？

△来源：新京报

那时候，周鸿祎的回答还非常坚决：

我想我们最近还是踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融。

他表示，自己“看不明白”为何全中国的互联网公司都在做金融：

有些基金公司和银行找上门来要跟我们合作，我都没答应。

美国的互联网公司各自有各的地盘，不会一股脑都做网络银行和支付，但现在似乎全中国的互联网公司都在做金融。我看不明白。

如今，周鸿祎拥有绝对管理权的360数科，不仅与基金公司与银行紧密合作，而且已经于2018年在美国纳斯达克成功上市。成功回港交所上市的话，又能赚到一波。

现在，老周应该是看得十分明白了（手动狗头）。

参考链接：[1]高标签]—完—

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上征信的高利贷，逃废债的年轻人

田心的银行卡已经被冻结三个月了。

由于这个工行卡是她的工资卡，一开始她还想办法要解除冻结。但对方解冻的条件是她需要全额将合同的款还上。她觉得熬到这时候了，怎么都不能认这个命，服了这软。于是她拒绝了。

每天，她都会收到催收发来的短信，言必称其为“老赖”。一开始，她还觉得想要辩解，但后来她看开了，也就没所谓了。

“他们喊我老赖，我还喊他们高利贷呢。我们只要在贴吧上质疑一下他们利率本来就不合法，一群人就蜂拥而上骂我们老赖了。但我还清本金，还还请了24%的利息，剩下的不合法我不还，还是被喊作老赖，还被冻结了银行卡。我要去法院告他们，可是网贷平台都倒了，还怎么告。所以问题到底在哪个环节？”

不管田心如何去讲道理，她已经在网贷机构抄送给央行的逃废债名单里。等待她的，或者是整个财务资金账户的冻结。

自去P2P行业出现爆雷潮后，大量网络现金贷平台一夜之间崩塌。由于借钱的平台爆雷了，曾在这些平台借贷的人，开始了对这些债务以各种方式进行脱逃。

这些人在网上以“反催收同盟”等形式，集合于各类QQ群与微信群。他们不断交流如何应对催收的经验，比如某些催收人员电话告知马上要上门的时候，有经验的群友会告知他们不用担心，“这年头警察查这么严，你给他十个胆子，‘催狗’也不敢上门。”

在这些群里，欠债者有种天然的正义。他们认为自己借的是不合法的高利贷，也有不少事后才知道到账比合同金额少一大截的。作为“受害者”，他们认为情理中，这些高利贷不应该得到支持，甚至他们会认为自己在跟恶势力作斗争，“放贷的平台倒了，现在都在说要追讨，但之前不合法的高利贷合同，也一样受到支持吗？政府不应该把这些调整到合法范围里吗？”

这些贴吧、QQ或微信群里的，并不只是逃废债者。还有收不回投资款的出借人。P2P平台倒了，出借人收不回款，无从下手干着急，不少自发组织去渗透社交网络。他们认为，催促欠债者还款，可以驱使平台加快回款效率，让自己更快地拿到应得的款项。

在爆雷平台的贴吧，经常会出现“逾期了三个月，我的银行卡被冻结了”、“拖了两个月没还，催收直接找到了居委会”、“借的时候你不知道利息吗？现在才来说利息？”、“本来以为不会上征信的，逾期两个月，还是上了”等主题帖子。这类内容，大多是出借人发上去的。

在很多反催收主题的QQ群和微信群，出借人也潜伏其中，各种言语互怼以后，再被群主踢出来。不过，群中同时潜伏着另外一群人，催收。

催收人员在群里一般不作声，默默拿小本子记着那些欠债不打算还的。如果欠债者提到的是他们催收的平台，催收就会撩一下欠债者，让他发欠了多少数额的截图出来，然后顺着截图记下这个欠债者的流水单号，再从平台后台数据库找到这个人具体是谁，定点进行催收。

当然，也有幸存的平台，但在逃债者和政策洪流之下，他们并不是幸存者。闪银和闪电借款，是网络现金贷覆盖面最大的几大巨头之一，自从2019年初国家大力打击非法放贷后，欠债者们陆续认为这些平台不再受到法律保护，开始了一轮债务逃亡。

不过，逃亡途中，他们发现，这些超出法律红线的高利贷平台，把他们送进了征信系统。一直以来，闪银不少借款项目都直接体现在征信上。直到5月中旬，诸多闪电借款欠债者们发现，他们在央行征信系统里被列为逃废债黑名单。这在欠债者群体中炸开了锅。他们集结起来开始高频的举报与投诉。很快，闪银和闪电借款都被警方立案调查。

在这两年里，网贷行业风起云涌，P2P爆雷、714高炮被团灭、高利息现金贷被打击，但具备介入征信的现金贷平台，常常被认为是合规的，不会被清退的。

这次，它们的金身也被打破了。

入了征信的现金贷巨头被查新一轮的暴风雨来临。

5月14日的上午10点，5辆警车开到了北京市海淀区的领智中心A座楼下。楼上，藏着现金贷领域曾经的头部玩家——掌众。

（图片来自“消金时代”）

掌众最风光的时候，领智中心A座1-9楼都是它的办公场所。现在它只剩下8、9两层。2017年，掌众单月放款高达93亿元，旗下掌控三家独立子公司：掌众金服、掌众财富和掌众科技。曾经也是P2P行业最庞大神秘的集团“先锋系”的成员之一。先锋系的老板张振新去年在伦敦突然死亡，当时各界对张振新是否真的死亡有不同见解。

丧钟越来越近，曾经的风光都散在风里。

当天下午2点，警方从掌众带走了40多人，5辆比面包车还大的警车被挤得满满当当的。

《消金时代》在现场采访确认，被带走调查的人里面也包括掌众的公司财务。也就是说，这个曾经的现金贷巨头，真的出大事了。行业里放出来的消息是，掌众金服被调查可能是因为旗下闪电借款，存在着变相砍头息、暴力催收等问题。

网贷机构被查，基本上都是这些原因。

截至掌众的40多名员工被警方带走时，掌众的王牌产品闪电借款累计注册用户达到3153万。半个月后，一个用户数比闪电借款多5倍，注册用户达到1.7亿的现金贷平台也有相同的遭遇。

5月27日上午，经过半年多的调查之后，约40名警察冲进闪银北京总部办公室，调查了5个多小时后，下午3点警方从闪银总部带走了包括催收在内的十余人。

此前，闪银被称为金融独角兽。

兽角都有延伸到哪里呢？根据闪银的官网介绍，其与超30家资金方合作，注册用户达1.7亿。主要合作机构是信托，包括光大信托、云南国际信托、渤海国际信托、国美金融等。也就是说，来闪银放贷的，主要是各类信托机构。

并且，闪银干的可是脏活。

2019年2月，打击校园贷早已如火如荼，闪银依旧在顶风作案。

新京报在《“21岁女孩陷网贷后自杀”续：闪银将主动联系警方协查》中报道，闪银在确认西安21岁女孩是在校大学生后仍然对其放贷，最后女孩因陷入现金贷逾期、暴力催收漩涡而自杀。目前，警方正在对闪银暴力催收、砍头息、搭售保险进行取证。

无数的投诉和案例都在说明一个事实，闪银和掌众一直都存在高利贷、暴力催收等问题，但此前也一直屹立不倒。

2019年10月，小马在闪银平台上借款3200元，闪银从本金中扣除500元的“新人担保凭证白条”。贷款共分三期，一个月一期，每期偿还本息1131.3元。按照央行官方认定的IRR口径计算，小马贷款综合年化高达148%。

闪银和掌众在聚投诉和黑猫等平台上收到的投诉都名列前茅，各自都有超过10000条的投诉记录。

变相砍头息、高利贷、暴力催收，这些都是现金贷平台的顽疾。人们甚至已经厌倦于述说这些。因为这些平台一直在做着这些事情，强硬、理所当然，并不作更改。

日光之下并无新事，不过这次不一样。

半年来，对这些网贷平台的投诉又多了一项内容——平台将逾期欠债者的名单挂上了征信系统的失信名单里。

高利贷居然能接入征信系统？

是的。闪银和掌众这两个轰然倒台的现金贷平台，除了都是行业举足轻重的巨头，还有一个共同特征——这里的借贷记录都能上征信。

掌众金融也存在通过变相砍头息经营高利贷业务的情况。杨康在闪电借款平台借款时发现，借款1万需购买1800元黑卡才放款。逾期后，平台直接把名单上交到征信系统。

更麻烦的是，杨康一直拨打闪电借款客服电话却没有人工客服处理。因此，尽管杨康已经还款，但因为一直无法通过与平台取得沟通，征信记录无法撤销。

借了现金贷的人最怕上征信，即使是逃废债的“撸口子”族，也会尽量把银行信用卡、花呗等借款优先还了，因为这些平台打一开始就是上征信的，所有人都小心翼翼地呵护着自己的征信不要弄花。

《金角财经》随机打开一个消费投诉平台，发现接连几条投诉都提及掌众旗下的闪电借款在用户不知情的情况下让借贷人上了征信黑名单。可见，被上了黑名单的借款人不在少数。

那么问题来了，既然是隐藏了变相砍头息的高利贷平台，为什么这些平台能够进入征信系统，将欠债者名字挂到征信黑名单上。

为什么高利贷也混进了征信？

网贷平台接入征信系统，还要从2018年的爆雷潮开始说起。

自从2018年爆雷潮以后，各地的监管文件出台，到了2019年，网贷行业加速出清，清退和转型两个关键词贯穿全年。

在这两年，一些借贷者得知平台即将清退，便故意不还贷。逃废债的情况从2018年下半年开始变得严重，连带拉高了银行信用卡的坏债率，这给整个金融系统带来一定风险。

2020年，监管部门确定，网贷行业依然以“退”为主。

清退之前，为了避免此前平台爆雷后产生大量逃废债者的情况，相关部门通过相关文件设了一张网，希望网住那些趁乱逃债的人。

2019年9月，监管部门发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），要求各地的整治小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（央行征信系统）、百行征信等征信机构。

“大多数网贷平台都可以接入，只是时间的问题。”网贷天眼研究院负责人李鹏飞表示，“对接百行征信，网贷平台在整体实力，和数据质量方面有要求，如注册资本3000万元，（但一般不作为硬性条件）。”

由于要求并不算高，P2P网贷行业对接征信系统的热潮在《通知》下发后拉开。

P2P平台的退出是历史舞台是不可逆改的洪流，而“在营网贷平台接入征信”则是不可能改变的航道。

2020年1月第二代征信系统改革后，网贷平台接入征信的步伐加快。

据不完全统计，截至2020年2月29日，人人贷、恒易融、道口贷、首金网、PP网贷、乾贷网等20家平台已正式接入或者正在对接央行征信系统。这

20家平台待收余额合计2295.05亿，约占P2P网贷行业在营平台待收总额的46.69%。也就是说，当时，网贷行业将近一半的待收总额已经接入征信系统。

据不完全统计，截至5月底，有94家（现存平台的三分之一）网贷机构已接入征信系统。

金角财经发现，《通知》要求“P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。”，《通知》只是要求报送利率，并没有强制性要求“如果平台进行高利贷行为就不能接入”。

对接入征信的网贷机构进行强制性的利率要求，这个宽松的标准，让不少一直在放高利贷的网贷平台也接入了征信系统。例如一直都存在存在砍头息、阴阳合同问题的麻袋财富，以及上文中超过上万条投诉的闪银和掌众。

即使国家规定了民间借贷超过36%的利率不受法律保护，但这从不妨碍大量非法现金贷平台通过各种名目收取砍头息。

这些年，虽然对现金贷平台和助贷平台的监管趋严，但变相砍头息的问题一直存在，在变相砍头息的包装下，高利贷的生意也一直通过砍头息的“换汤不换药”地持续着。

过去，变相砍头息被包装成各种平台信息服务费、咨询费、测评费等，后来监管对这些名目繁多的变相砍头息进行规范，砍头息又换了一种形式存在，通过会员卡、强制购物、消费分期、担保费等方式进行高利贷放贷。

以拥有1.7亿用户的闪银为例，闪银涉嫌收取的砍头息项目主要为至尊卡、担保费、信息服务费、强制购买商品。

“必须买闪银商场的东西才给下款，”小明告诉《金角财经》，这些所谓的商品，其实是平台收取变相砍头息的方式。为了得到闪银2000元的授信额度，小明花了600块钱买了一个价值几十块的体脂秤。还没算上分期利息逾期罚息等，仅变相砍头息这一项，小明在闪银借2000元的利率已经高达30%，超过国家支持的24%。

网贷机构不仅用五花八门的场景消费掩饰砍头息，由于借贷人的数据都掌握在平台手中，随意删改后台数据，让监管机构难以取得高利贷证据。

闪银被北京警方立案调查后，王寅听说闪银正在悄悄清空后台变相砍头息数据。于是他立即登陆闪银，想找回之前在闪银的商城购物和购买至尊卡的交易记录，才发现后台数据已经被删除。

闪银客服解释称，已经与之前的商城取消合作，所以没有用户交易明细。不少借款人跟王寅一样，发现闪银的商城购物记录、购买至尊卡交易记录以及担保凭证费用等记录莫名其妙地消失了，页面显示系统维护升级中。也就是说，闪银很可能正在销毁变相砍头息的证据。除了商城，闪银的放款通道也疑似关停。

此前，民间借贷从未如此大规模地接入征信。

P2P行业之所以坚持以“退”为主的方向，是因为此前一直尝试的行业合规备案已经失败。备案日期一拖再拖，已经无实现的可能。

P2P发展过程中，衍生出的自融、变相砍头息、714高炮、高利贷、数据爬虫、信息泄露、暴力催收、裸贷等等问题，给整个社会带来极大的冲击。

而逃废债群体的诞生，也是问题之一。

《通知》的初衷，是为了保护了出借人的利益和金融系统的稳定，如今几乎所有在营网贷机构都可以接入征信，这确实能够对于逃废债群体有很大的震慑作用。但同时，这似乎也给现金贷平台开展高利贷业务提供极大的支持。

这畸变的出现，是因为网贷平台拿着“接入征信系统”当做官方背书，更有底气推行变相砍头息、暴力催收等违法行为了。

泛滥的鸡毛令箭

自从这些网贷平台接入征信系统后，不少借贷人的信用清白就“捏蚂蚁”一样被捏在这些高利贷平台手中。

怪异的事也在发生。

最近，不少用户投诉称，掌众盗取用户信息后，伪造合同，强行被放款，然后上了征信黑名单。多名投诉者表示，自己从未向闪电借款申请借钱，但是却被平台强行借款，金额基本都是500元。这笔“借款”发放时，很多人都不知情，更谈不上归还。直到上了征信黑名单，他们才发现被平台强行借款。

按照现在的物价水平，为了500元冒着上征信的风险去借高利贷，这并不符合现实。

这样的操作，细思极恐。类似于某放贷公司往你的账户上打了500块，然后报警说你偷了他们的500元，最后，你被留下犯罪案底。但这一系列过程，完全在你不知情的情况下完成。

这个故事很荒唐吧？可惜这并不是虚构的悬疑故事。背后问题或是“接入征信”的权力被这些平台滥用。所谓拿着鸡毛当令箭，大概就是这个意思。

但征信可不是“鸡毛”，征信被滥用的后果并不轻。

“接入央行征信系统”原本是为了保护出借人的利益，却不慎变成高利贷平台的合规的背书，也变成了催收的“工具”之一。

今年3月，王青（化名）因为周转不开，在及贷（IOS端名称为PP）借款12000元分12期还款，每期还1359.88元，共还款16318.56元，IRR真实年利率计算得出利率高达60.94%。此外，王青还被要求支付1200元的担保费，如此一来利率高达84.02%。同样在上边借款的李成在借款时，则被要求交一笔855元的保险费用，IRR年化利率为60.96%。

与此同时，2020年2月20日，PP正式接入央行征信系统。

王青那笔利率高达84.02%的借款是在平台接入征信之后进行的。

《通知》还指出：征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

最高人民法院所支持的借贷利率是24%以内，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

按照《通知》的说法，借贷人可以提出异议。现实中，个人借贷者因为平台超过36%的利率红线而申诉，形同虚设。毕竟，这些借贷者本身就处于一种财务状况极度脆弱的状态，无力承担高昂的诉讼费用，更不可能通过法律途径去起诉平台借贷真实利率过高。

在江西被抓捕的网贷催收们。

当王青和李成因为平台超过36%的利率进行投诉时，PP的客服统一回复表示：“我司严格遵守相关规定，产品年化综合费率在国家允许范围内，您在借款前所有费用或金额，均在页面与合同中有展示，请根据合同约定按时还款。”

36%的利率红线无法严格执行，是因为在现实中这个红线经常处于公说公有理婆说婆有理的状态。消费者认为，平台违反了国家的法律放高利贷，但是网贷机构认为，综合费率在国家允许范围内，借贷者需要按照合同来履约。

借贷者和放款机构之间对“36%”的争论，需要一个第三方机构来监督裁决，征信系统是那个机构吗？似乎不是。

《华夏时报》记者质疑PP的利率是否符合《通知》要求时，PP公关部门相关负责人回复：“利率信息都在国家规定的范围之内，否则央行也不会接入。”

一个完美的太极招式，把锅甩给了征信系统。

在借贷机构的回答中，“央行征信系统的接入”成为了平台的背书，也自然而然成为平台所有行为的背书，包括有争议的高利贷行为。

当记者就相关PP的利率问题咨询央行征信中心时，相关工作人员明确表示：“目前的征信报告上并不包括借贷交易的利率信息。”

也就是说，《通知》上虽然有对平台利率的要求，但这个要求似乎不是一个硬性要求。网贷机构是否存在高利贷的行为，不在央行征信系统的接入要求的范围内，网贷平台的高利贷行为，没有真正受到征信系统的监管。

网贷机构入征信，当初是为了解决恶意逃废债的问题。事实上，并非所有借款人都是恶意逃废债的。逃废债群体的产生，起因是现金贷畸变成714高炮后，普遍的高利贷压垮了他们原本已经很紧绷的资金链。一些还不起钱被迫逾期的人因为无力承担高昂的利息，被高利贷“逼上梁山”，被迫逃废债。

在那些通过变相砍头息放高利贷的网贷平台没有得到彻底整治之前，“接入征信”这个特殊的权限，无意间成为某些高利贷平台做背书。而“上征信”，甚至变成了暴力催收时，威胁借贷人的“工具”之一。

《通知》除了要求在营P2P网贷机构接入征信系统，还要求对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击。

也就是说，之前已经爆雷倒闭的平台，那些因此而逃废债的出借人，经过核实后也要列入失信人名单，“搞死平台就不用还钱”的白日梦破碎了。“凭本事借的钱”终究还是要还的。

但是，网贷机构“凭本事”收的砍头息、高利贷，又该找谁讨？“凭本事”暴力催收造成的损失，又该找谁偿还？

征信不会回答这些问题。

（应要求，文中所有人名均为化名）

封面图自：钛媒体《生存在网贷上的悲剧年轻人》

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