河南女孩深夜发朋友圈借钱，一夜间竟筹款30万，网友：不用还了

借钱是考验友谊最简单直接的方式，除非特别好，一般人根本不借钱，没想到来自河南的张海林，竟然一夜之间直接借到30万巨款，甚至很多人都是陌生人，直接告诉她不用还了？这究竟发生了什么？点个关注咱们接着往下聊！

张海林

一晚上筹款30万，而且就是一条朋友圈，这就让很多人搞不懂，难不成是这个女孩拥有很强大的人脉？又或者是很有背景？不然怎么能用一条朋友圈，就这么容易借到了钱？

其实不然，张海林就是一个再普通不过的上班族，这更让人觉得奇怪了，一个普通的女孩，为什么能让那么多人都相信她？大家排着队想给她借钱，还不用还，究竟发生了什么故事？故事的开始要从2015年开始。

2015年的6月份，张海林刚刚到杭州一家新公司，入职不到一周，还来不及适应，就已经投入了繁忙的工作，每天不是在加班，就是在加班的路上，忙的脚不沾地，很多时候饭都来不及吃，就是这个时候，张海林突然接到了父亲的电话，只听到电话那边父亲慌张的声音，他说自己好像撞人了，被撞的那个人生命体征好像没有，已经报警送医院了……

工作到一半，张海林的脑袋突然就炸开了，她抱着手里的文件突然呆在原地，这个突如其来的消息让她根本无法接受，母亲前一段时间因为脑溢血，现在还在ICU躺着，每天花费高额的住院费，现在正在慢慢恢复，这边问题全都没解决，那边父亲竟然又出事了，让原本危险的家庭雪上加霜。

挂断电话后，张海林一时有些晕厥，事情发展到现在，逃避解决不了任何问题，事情总归要有一个处理结果，很快张海林六强迫自己冷静下来，长时间在外独立生活，怕你张海林养成一个习惯，碰到问题首先想着要解决，于是她最先给自己的朋友打电话，咨询碰到这个情况赔偿大概是多少，另外赶紧联系老家的人，摆脱朋友亲人查看一下受伤者家属，进行一个协调工作。

张海林

最后张海林大概清楚，这个事情如果想要和平解决，大概需要30万人民币。

说实话，如果母亲没有生病，不需要花费高额费用治疗，凑齐30万也是有可能的，但是这一次家里所有的积蓄都拿出来，也凑不够这么多钱，只能让母亲也治病。

一时间问题陷入了困境，弟弟打电话过来，甚至说出了把所有财产转移然后跑路，父亲还在一边附和，实在不行就一家人躲出去，这么多钱怎么才能赔得起。

听到父亲和弟弟都这么说，张海林在电话的一端已经爆炸，她觉得这个说法实在有点或许不负责任了，实在忍不住就对着电话大声训斥，没想到弟弟在另一边情绪突然就激动了，顺张海林离家那么远，根本就不知道这边是什么情况，不要随便呵斥别人的行动。

本想解决问题，没想到对方不领情，还被反过来训斥，张海林的脾气一下就起来了，直接就挂掉电话，可是后来越想越觉得，弟弟说的话其实也没有什么问题，她确实不了解情况。

自从毕业之后，张海林就很少在家呆着，经常一工作就没有时间，平时也不怎么给家里人打电话，一家人好几个月都不联系也是常有的事情，而且父亲经常说他们可以赚钱，够用够花，所以张海林也从来不会给家里寄钱。

张海林

那个时候张海林觉得，从小到大父母都不曾对她负责，所以她打心底是非常埋怨父母的，两个人只知道严厉地管教她，每次都会询问她成绩怎么样，这次又需要多少钱？

父母从来没有这么多关心过她，反而还总是嫌弃她，觉得她成绩不好，审美不好，任何事情都不认同，但是自从经历了父母都出问题，和弟弟的指责后，张海林好像有了新的感悟，或许父母不是不爱她，只是不会表达。

他读书的时候，父亲从来不会告诉她赚钱多辛苦，所以张海林从来没有因为钱而发愁，不管是生活费学费还是其他费用了，张海林都会提前收到，工作之后，张海林也从来没有向家里寄钱，因为父亲说她照顾好自己就行。

母亲为了让她顺利工作，骑着三轮车去寺庙烧香拜佛，细细想来，家人确实很爱她，而她反而没有给过父母任何回报。

越想越觉得愧疚的张海林，一个人发呆了很久，最后她决定，这一次一定要扛起家里的责任。他希望一切都能顺利进行，父母顺利生活安享晚年，弟弟顺利结婚，虽然心里有了主意，但是这可是30万，凑起来根本就不是一件容易的事。

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开口问朋友借钱吗。张海林绞尽脑汁地思考，也想不出来，这么大一笔钱，谁能一下就拿出来帮她？就算真的有朋友可以拿出来帮她，万一着急用钱的时候，张海林又用什么还呢？

突然之间，张海林灵光一闪，如果把30万拆分一下，变成300个1000块，如果能找到300个，每个人借1000，这不就能很快筹集30万了吗？

而且按照自己现在的工资，每个月就可以还五个人的借款，正常工作五年的时间，很快这些钱就可以全部还清了。

更重要的是，这对于张海林来说，压力并没有那么大，如果有人突然间着急，她也可以尽快还钱，实在不行还能让人帮忙把钱还上，这不失为一个好办法，问题就是，有300个人愿意借钱吗？又或者，她可以承受这30万的债务吗？

张海林不知道结果会怎样，但是当务之急，她必须筹集到这么多钱。

于是着手写下一篇文章，里面详细写了自己借钱的原因，并且写上了自己的电话和名字，承诺，这个电话永远不换，只要借款人需要，可以永远联系到自己。

紧接着她把文章分享到朋友圈，马上张海林就收到了很多朋友的轰炸，他们第一时间打电话过来确认真假，确认文章是真的，纷纷过来转发。

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还有一个朋友，直接给她转了十万块钱，并且告诉她不要欠太多人钱，计划太难实现了。

但是张海林谢过朋友的好意，她依旧非常坚持自己的借钱计划，每个人都只借1000块钱，多了不要，少了也不会收，没过多久，第一次转账进入了张海林得账户，张海林记得很清楚，那是一个刚认识不久得新朋友，两个人因为工作加了微信，彼此没有讲过很多话，收钱之后，张海林为她加了新的标签：001。

之后张海林的微信就像炸锅一样，各种各样的微信问候，核心各样的转账，甚至还有很多突如其来的好友申请。

就是因为那篇文章的真诚，感动了很多陌生人，他们明明对张海林一无所知，可就是因为那份相信，才纷纷转账帮助。

很多的人其实自己也不宽裕，但是为了能帮助张海林，愿意拿出自己最大的诚意。

比如一个刚毕业的学生，正准备创业，没有多少启动资金，但是依旧借钱过来。

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源源不断的善意就这么奔着她涌过来，张海林只能不断地回复那么多人谢谢，紧接着就是一笔一笔的收款，每一次她都会认真的记录下对方的序号，一整晚的时间过去了，竟然这么有300个人加了她，并且给她转账，而之后源源不断的救助款她都一一拒绝，借钱计划成功完成。

这一晚上，仿佛就是一场梦一样，这么不现实的情况，她竟然真的做到了。

将借来的所有钱都打给父亲后，张海林就独自开始了漫长的还债之路。

为了能尽快还钱，张海林辞职去了上海，因为那边的工资更高，借到钱的第二个月，张海林按照约定，还了五个人的借款，随后，张海林再朋友圈公布了自己还款的进度，并且表示，以后的每次还款，她都会放在朋友圈公示。

为了能还钱张海林省吃俭用，住最便宜的出租屋，上班来回就需要好几个小时了饭菜也是最简单的馒头榨菜，就这样，张海林靠自己的努力，每个月都拿出5000元还债，哪怕母亲在此生病住院瘫痪在床，张海林也没有停止还款，她不想谁让那些信任她的人失望。

可是这些压力确实让张海林无处发泄，经常扛不住的时候，就会捂着被子痛哭一场，白天就调整状态努力工作。

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在还债的几年里，张海林换了六次工作，匹配着越来越好薪资的同时，压力也在与日俱增，哪怕再忙，也保持着每个月都会还款的进度，两三年过去了，张海林在转账还款的时候，有些人都已经忘记自己曾经借钱给别人，还要解释半天，还有的人无论如何也不要那些钱，张海林就把这些钱捐赠给更有需要的人。

最终在三年时间里，张海林将所有的欠款提前还完，一种前所未有的轻松涌上心头。

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而她也开始像那些曾经帮助她的人一样，走上公益救助的道路，张海林相信，心怀感恩，所遇皆温柔，也一样自己能把接收到的温柔善良，都回馈给这个社会。感兴趣的朋友们记得在评论区留言，咱们下期再见！

年利率高达36%，58同城旗下借贷平台，越过了24%的红线

6月起，多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。

很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。不少助贷公司在去年四季度也均大幅下调产品利率，当时乐信、拍拍贷等多家助贷平台过半业务利率都自觉降至24%以下

乐信新任CFO孙锐表示，公司原本计划在12个月内将年利率逐步降低至24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在2022年6月之前实现目标。

在金融让利实体经济的大趋势下，更多的机构加入下降低年利率的行列当中。如360数科的自营产品贷款利率全部降至24%以下，中邮消费金融也已将旗下产品年利率调整至24%以内……

很多人会好奇，这个24%到底是怎么来的？据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。

而在2002年2月至2015年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

这个行业红线，意义不仅在于成为行业进入规范化发展分水岭，更重要的是能够实现金融让利实体经济，以及发挥金融普惠性的作用。

虽然眼下整个行业都在将利率触手伸缩，不过潮流之下依然存在着逆流者。

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年化利率超过24%红线

据媒体报道，58同城旗下多款APP，如赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运），均在为一些高息贷款引流。而转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

那么这些借贷产品利率如何？例如，通过58同城APP界面，可以在58数科借到钱。其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

如果在58快借上申请2万元额度，借12个月的话，综合年化利率（单利）为35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

除了58数科外，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。如果去发条借钱上申请20500借款，便能发现综合年化费率35.64%。

为了验证情况的真伪，我们下载了转转APP，一开始为填入个人信息时候，后台显示仅能借款18000，年化利率24%；但是当填写完个人信息后，借款额度却缩水到9000元，但是年化利率直接飙升到36%。

值得注意的是，像快狗打车APP-快速借钱、赶集直聘APP-我要借钱，均存在为58数科引流的情况。

快狗打车可以说是58系矩阵中第一个IPO的业务。2013年10月底，58同城赴美上市，风光正盛，次年便创立了58到家，专注于家庭服务。2017年8月，58到家升级为到家集团，形成家政、速运、平台三大业务版块。

2020年9月18日，58同城完成私有化并购，从纽交所退市，退市时市值较巅峰期下跌约三分之一。随后，58同城相继拆分独立各类细分业务，如定位于家庭服务业务的天鹅到家；主打同城物流的快狗打车；专注二手交易市场的转转；汽车交易平台主的车好多；房屋交易平台安居客等。

而赶集直招为58同城旗下面向求职用户的招聘平台，赶集直招面向求职用户推荐“58数科”。

多元的产品矩阵背后的庞大的用户群体，在这些流量中筛选需要借贷的用户，导流到高息的借贷产品，如此以后便形成了一个业务闭环。

都知道世界上最容易赚钱的方式便是钱生钱，高息借贷其实就是钱生钱最简单有效的办法，尤其是动辄35%的年化利率，世界上有哪一个理财产品能够给消费者赚到这么多的利息。

不过，需要注意和警惕的是，24%的年化利率已经成为行业的一条红线。在同行纷纷退回红线的时候，58同城旗下的借贷产品依然顶风而行，注定不会走得太远。

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高额利息下的众生相

刚才说到的引流产品也好，高额的利息设置也罢，其实都是很抽象的东西。如果有时间去互联网投诉平台“黑猫投诉”去翻阅一下，只要输入58关键词，映入眼帘的便是众生的悲苦相。

例如，58好借截止目前投诉量高达7060，已回复7059，已完成6659。继续往下翻阅的话，关于58好借投诉主要聚焦在利率高于国家标准、担保费咨询费过高、暴理催收电话骚扰、无法提前还款等内容，不过最主要的其实还是利息问题。

我们不妨透过几个投诉内容，来直观感受下58好借利率多高。一位投诉用户表示：58好借年利率30%，这本身就是高利贷，而且还玩套路，在高利息的基础上，额外增加了担保费和服务费，证据确凿，属于违法行为。

还有用户表示，在58好借贷款32000元，年化利率33%已超出最高法院规定，要求58金融退还本人在平台所有已还借款的非法所得，对平台所谓“担保服务费”和“咨询服务费”给出合理解释并道歉。

另据用户反馈，因疫情生活原因，在58同城的58好借平台里借款三笔款，比如其中有一比款借支20000元，借二个月还连本带利共计25000元，利息高的离谱，平台设置还不允许截图，只能截图我短信还款记录。

除了利息高之外，58好借平台还存在无法提前还款的问题。据用户表示，无意在58好借成功借款两笔，一笔10000元一笔2500元，没有任何选择，系统直接默认的12期，查看分期账单一看利息如此之高，堪比高利贷。

就在11.12提前还了第一笔，居然还收取了分期产生的“担保费”，准备还第二笔，居然还无法提前结清还款，这完全是霸王条款，而且他的利率已经超过国家标准，简直是金融欺诈。

前面提到的这些案例，在黑猫投诉上比比皆是。要知道能够在借贷平台上借钱的人，哪一个不是生活走投无路才选择借钱。但就是有些人瞄准这样的商机，专门赚缺钱人的钱，这样的赚钱方式不是把人往深渊里推吗？

不过，在商业世界里利益似乎是一块散发香味的肉，一群饿狼恶凶凶啃完只会剩下一堆骨头。

也请消费者们记住，人世间的悲苦并不相通，有些人的悲苦注定是另一些人的盛宴。

借款最高可分96期？网络小贷公司涌入社交获客

作者菲鱼出品消费金融频道

可以分96期的网贷款你听过过么？近期「消费金融频道」注意到，朋友圈中频繁出现可以申请分期8年的贷款广告。

这些贷款广告大多话术相同，均称正规机构、一对一服务、还款灵活、不用下载、0担保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一点击这些广告过后，「消费金融频道」发现，这些贷款的提供者均为小贷公司，且拥有开展互联网小额贷款业务试点资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）（下称：暂行办法）的要求。

社交软件小贷广告渐涨

借款真如广告说的那样嘛？「消费金融频道」选择了近期被频繁推送的中金信诚-随借随还进行申请。

广告信息显示，中金信诚-随借随还号称“不欠网贷，不欠人情，承诺：不催还，不刷脸，不下APP”。

点开广告下方立即申请链接之后，显示“最高可借20万，最长可分期96期”；并宣称“放款快、成功率高、费用低”；填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间选择“0-5万，6-10万、11-15万，16-20万”和资质情况包括有商品房、有公积金、有全款车、有营业执照、有缴纳社保和有寿险保单。还需勾选《自动填写信息授权书》和《个人信息与隐私保护条例》。

「消费金融频道」小编按照要求填写了贷款申请信息，选择了0-5万的贷款区间。不过在填写完相关资料提交后，页面仅显示提交成功，并未提示是否申请通过。但是并未过多久，小编就收到了贷款中介打来的电话。

在简短沟通后，贷款中介询问是否下款，小编拒绝下款，并挂断了电话。

不过这段借款过程并未就此停止，中金信诚的信贷员在随后的几天里不停的拨打小编的电话，在多次挂断后通过短信告知小编他们平台需要核对完信息才能取消，并要求提供户籍地、是否交公积金等隐私信息，在小编明确拒绝提供信息后，仍然电话骚扰。

「消费金融频道」注意到，该笔由助贷机构中金信诚金融服务外包（北京）有限公司运营，资金来源为广州熊猫小额贷款有限公司（下称“熊猫小贷”）。

工商信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本为2亿元，拥有互联网小贷牌照，由熊猫金控股份有限公司（下称”熊猫金控”）100%持股。

虽然从工商信息和投诉信息来看，熊猫小贷经营问题较少，但其控股公司熊猫金控近些年来问题频出，官网处于无法打开的状态。

公开信息显示，熊猫金控仅自身风险类信息就有85条，包括因劳动争议、合同纠纷、民间借贷纠纷等被起诉；此外违规处理的警示有22条；股东股权质押，单笔质押比例＜95%的有20次记录，单笔对外担保金额＜5亿的有36次记录。

值得注意的是，通过朋友圈引流的网络小贷平台越来越多，除熊猫小贷外，还有元丰小贷、豆豆钱等广告都出现过在朋友圈，微博、短视频等热门平台均有类似广告出现，小贷广告在社交媒体上呈现抬头趋势。

借款套路多

与2019年期间小贷公司投放的小贷广告相比，这些广告不再以放款金额高、利率低作为买点，多以超长分期数、低分期门槛作为广告关键词吸引贷款客户，动辄声称分60期、96期的平台比比皆是。此外，主体小贷公司均拥有互联网放贷资格，能规避掉监管风险。

不过部分小贷广告仍然逃不出内容低俗的特征，多数广告仍聚焦在婚恋场景。以微博平台推送的小康小贷为例，广告封面是一段微信聊天记录，借钱者因为约会没钱向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小贷上借到了钱，以此突出放款快和弱化掉贷款利息的特点。

虽然大部分平台号称放款速度快，无抵押，但实际上不少借款人表示在申请过程中仍遇到了困难。

在投诉平台上，关于小康小贷的投诉主要集中在套路贷、审核问题。多位小康小贷的借款人表示，在借款审核通过后不约而同地被告知出现了银行卡卡号输错，被银监会冻结的情况，需要预先上交一定比例借款金额用于解冻，有借款人提供信息显示，在缴纳了3万多用于解冻银行卡后仍然未下款。

这种情况并不只是个例，一名曾在元丰小贷申请过贷款的用户表示，他在元丰小贷上申请了1万元的贷款，并未下款到其银行卡，工作人员声称款项冻结了，因为银行卡错误，要解冻需要5000存款证明。

此外，由于贷款合作机构审查不严、企业运营者违规等问题，砍头息、利率、违规收费问题一直是小贷投诉的高发区，在一位借款者提供的征信报告中可以看到，其于2018年10月在元丰小贷借款7700元，分4期还，共还款14765元，利率远高于36%，超过国家利率红线。

在现金贷、消费分期市场严监管，利率下行的的趋势下，网络小贷牌照取缔成为趋势、获批也更加艰难，互联网小贷机构若提供超过法定红线的利率似乎是在自掘坟墓。

不过，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大概率会在不久的将来实行的情况，网络小贷牌照对于一些没有实力的控股方来说，不仅价值大跌，而且出售无望，一些小贷机构或许抱着能用一天是一天的心态在看待这张牌照，自然不会向之前那样珍惜。

网络小贷牌照价值缩水

暂行办法发布于2020年11月，虽然距今已经快过去2年仍然没有正式实行，但从互联网公司旗下小贷纷纷增资、各地小贷牌照清理加速的情形来看，也许最终出台的条例可能与目前的意见稿有部分调整，但该条法规落地似乎板上钉钉。

暂行办法对于网络小贷的注册资本提出了较高要求对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本设定了10亿元的门槛，跨省开展业务的公司为50亿元，且对注册资本的要求为一次性实缴货币资本。这就意味着，拥有雄厚资本的小贷机构才能跨过高门槛。

目前离小贷整改的3年过渡期越来越近，据「消费金融频道」整理，已跨过50亿跨省级经营门槛的小贷机构仅有11家，这其中主要是互联网大厂旗下的小贷公司，如蚂蚁小贷、中融小贷（字节）、财付通小贷（腾讯）、美团小贷、度小满小贷等。

不过大部分网络小贷的股东并没有这种实力，或者认为若增资达到门槛，这张牌照的投入产出比并不理想。因此，出售成为了这些网络小贷牌照的最终去处。

买家越来越难寻是目前网络小贷牌照的普遍现象，据了解，在监管叫停网络小贷发放时，市面上共有249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。

那时候注册资本较低、监管主体不明确，网路小贷牌照可以以极低的资本撬动较高杠杆，再加上消费金融牌照申请困难，于是网络小贷牌照成为了香饽饽。

在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万。但在暂行办法的征求意见稿发布以后，这种情况就不复存在，去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。

价格下跌已经让持有网络小贷牌照的小贷机构无法通过牌照大量变现，而买主的急剧减少也让这张牌照“低价也无市”。

目前，仍对网络小贷牌照感兴趣的公司已是凤毛麟角。此前，互联网大厂、手机生产商等是网络小贷牌照的主力军，这些公司基本都在网络小贷牌照的价格高点时已经购入或者自主申请获得牌照再次购买牌照的需求极低。

在加上监管对机构入股或持有小贷公司的数量要求，多数互联网科技公司反而注销旗下多余的小贷机构，因此即使是白送牌照对于这些公司而言也没有任何价值。

卖不出去以及暂行办法的实施，都让绝大多数的网络小贷牌照砸在持有者的手上，目前这些机构能做的是在取缔之前捞足最后一笔然后离场。