100万房贷，30年会产生多少利息？银行经理：不少人都在白送钱

前言：近些年来，随着房价的不断升高，房屋总价开始不断攀升，一套房子的总价从过去的几十万变成现在的上百万甚至几百万，全款买房已经开始逐渐变得不现实。

在实际买房的过程中，很少有家庭能够一次性拿出上百万甚至几百万的现金全款买房，因此按揭买房已经逐渐成为人们默认的买房方式。

目前我国选择按揭买房的家庭非常多，根据银行的一份数据：目前我国大约有2亿家庭背负房贷，如果按照一家两个人需要承担房贷的话，就会有大约4亿人承受房贷的压力，也被很多人称之为“房奴”；如果按照三口之家来计算，我国有将近6亿人的生活受房贷的影响。

总而言之，房贷的影响范围很大，同时房贷给家庭带来的压力也非常大。虽然房贷普及的范围很广，不过据笔者了解，大多数人对房贷的了解还不深，甚至房贷中的很多常识都不了解。在笔者看来，了解房贷是非常必要的事情，只有充分了解房贷，才能避免房贷给自己带来更大的压力。

首先看一下等额本息和等额本金的区别购房者选择按揭买房，需要最先了解的就是等额本金和等额本息，只有充分了解之后，才能根据自己的实际情况选择适合自己的贷款方式。

所谓等额本息，就是每个月还的本金+利息是一定的，也就是每个月的月供是固定不变的，举个例子，如果购房者首月的月供是4000元，那么未来几十年每个月的月供都是4000元，不会发生任何改变。

等额本金相对比较复杂，每个月所还的本金是固定不变的，比如购房者贷款72万，期限是30年（360个月），那么每个月的本金就是2000元，利息按照当时的本金和利率来计算。

我们看一下等额本金和等额本息的区别，等额本息前期的月供比等额本金少，前期还款压力更小；而等额本金的总利息比等额本息少，还款总金额更少。

通常情况下，如果购房者没有特别的要求的话，银行默认的还款方式都是等额本息，因为这种还款方式前期的还款压力很大，不容易出现断供现象。当然购房者在选择的时候可以根据自己的实际情况来选择，如果前期还款压力比较大，建议选择等额本息，如果前期基本没有还款压力，等额本金是不错的选择。

然后看一下购房者可以选择的3种贷款方式通常情况下，购房者有3种贷款方式可以选择：首先是普通的商业贷款，这是最为常见的贷款方式；然后是公积金贷款，如果购房者交公积金的话，就有机会选择这种贷款方式；最后是组合贷款，当公积金的额度不够的时候，比如购房者需要贷款100万，但是公积金只有60万额度，那么就可以选择公积金加商业贷款的组合贷款。

公积金贷款的房贷利率很低，基准利率是3.25%，算得上是极低的房贷利率，对于拥有公积金的购房者而言，是最优先的选择。并且如果选择公积金贷款的话，因为享有非常低的房贷利率，基本上没有提前还款的必要。

商业贷款的基准利率是4.9%，虽然比起市面上的贷款要低很多，不过对于多数购房者来说还是非常大的压力，如果购房者没有缴纳公积金的话，只能选择商业贷款的房子。并且购房者在实际买房的过程中，商业贷款的利率会有一定程度的上浮，通常情况下都会有10%-20%的上浮，房贷利率在5.5%左右，当然也会有一些房贷利率很高的城市和银行，房贷利率可能会超过6%。

关于贷款方式的选择，建议也非常简单，有机会使用公积金贷款和组合贷款，就要优先使用，商业贷款是购房者最后的选择。

100万房贷，30年会产生多少利息？房贷利息是很多人关心的问题，如果购房者买房过程中向银行贷款100万，30年会产生多少利息呢？

房贷利息的多少和很多因素相关，选择等额本息和等额本金产生的利息就不一样，选择公积金贷款和商业贷款产生的房贷利息也会不一样，房贷利率的上浮程度也会影响最后的房贷利息。因此笔者就选择几个比较常见的方案。

方案一：公积金贷款，房贷利率为3.25%，30年等额本息。每个月需要还房贷4352.06元，30年需要支付的总利息为56.67万元；

方案二：商业贷款，房贷利率为基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本息。每个月需要承受房贷5762.87元，需要承担的总利息为107.46万元。

方案三：商业贷款，房贷利率依然是基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本金。首月房贷为7473.61元，后期房贷逐月递减，30年产生的总房贷利率为84.75万。

以上几个方案是人们最常选择的3类方案，如果选择公积金贷款的话，30年产生的房贷利息最低，仅为56万元左右，如果选择商业贷款的话，房贷利息相对比较高，选择等额本息贷款产生的房贷利息要高于等额本金。

对于大多数购房者而言，30年等额本息商业贷款是最为常见的贷款方式，按照这种方式进行贷款的话，向银行贷款100万，30年的房贷利息也将近100万，甚至超过了贷款本金。

虽然说房贷利息在按揭买房的过程中是不可避免的，但是购房者可以根据自己的实际情况调整自己的贷款方式，这样就可以省下不少钱。一位银行经理坦言：目前大多数购房者都是选择30年等额本息的商业贷款，并没有结合自己的实际情况做出选择，这就相当于在给银行白送钱。

下面给购房者一些建议，让购房者节省一笔房贷利息：1、能选择公积金贷款就不要选择商业贷款。公积金贷款的房贷利率为3.25%，相比商业的基准房贷利率低很多，选择公积金贷款买房可以省下不少钱。

2、如果购房者还款压力不大，可以选择等额本金的还款方式。大多数人选择等额本息有两个原因：其一，等额本息是银行默认的还款方式；其二，等额本息的还款压力小。等额本息的缺点在于产生的利息很多，因此如果购房者基本上没有还款压力的话，可以考虑选择等额本金。

3、已经选择了商业贷款，可以考虑进行“商转公”。有些人可能错过了使用公积金贷款，而自己平时也缴纳了公积金，这样就可以选择将商业贷款转成公积金贷款，同样可以省下一大笔钱。

4、如果有提前还款打算，尽可能要提早。在业内有“长贷短还”的说法，意思就是房贷的年限尽可能要长，这样可以给自己预留更多的选择性；如果有还清贷款的打算，那么还贷款的年限一定要短，因为房贷前期的利息比较多，早还款就意味着少承担很多利息。

有关房贷方面的问题，你还有什么疑问呢？欢迎在评论区进行讨论。

5年期以上LPR下调 房贷100万元年限30年，利息可省3万多

政策

5年期以上LPR下调个人首套房贷利率低至4.25%

20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR不变，为3.7%；5年期以上LPR降至4.45%，此前为4.6%。这是自今年1月20日后，5年期以上LPR再次下调。

LPR一般指贷款市场报价利率,是贷款基础利率，各金融机构主要参考LPR进行贷款定价。按照央行规定，2019年10月后，新发放的商业性个人住房贷款要以贷款市场报价利率（LPR）为参考基准定价。5月15日，中国人民银行、银保监会发布了差别化住房信贷政策，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。按照新调整后的5年期以上LPR为4.45%计算，再减20个基点，个人首套房贷利率最低可至4.25%。

案例

房贷100万元年限30年利息总额至少可省下3万余元

对于按揭购房者来说，5年期以上LPR的下调意味着将直接减少房贷利息支出。以一套贷款额为100万元、等额本息、贷款年限30年的普通自住房为例，按照上一期5年期以上LPR为4.6%计算，每月还款额约为5126.44元，利息总额为84.55万元。按照新一期5年期以上LPR为4.45%计算，每月还款额约为5037.19元，利息总额为81.34万元。也就是说，现有存量房贷市场购房者，一个月可省下约89.25元，利息总额可省下约3.21万元。若是个人首套普通自住房，按照房贷利率4.25%计算，每月还款额约为4919.40元，利息总额为77.10万元，利息总额可省下约7.45万元。

名词

LPR（贷款基础利率）

LPR一般指贷款市场报价利率,是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。各金融机构主要参考LPR进行贷款定价。

（燕都融媒体记者张静涛）

多家银行下调房贷利率 200万元30年期按揭每月房供可减250元

继上个月1年期、5年期LPR双降之后，2月LPR保持不变，符合市场普遍预期。不过，广州多家银行又下调了按揭住房贷款利率。广州日报全媒体记者调查发现，2月21日，工农中建在广州地区的首二套房贷利率均比节前下调20BP，多家银行也表示跟进下调。不仅如此，目前广州按揭房贷额度充足，基本不需要排队等待。

文/表广州日报全媒体记者林晓丽王楚涵

2月21日，工行、建行、农行、中行均表示，即日起，其在广州地区的首套房贷利率下调至LPR+80BP（5.4%），二套房贷利率下调至LPR+100BP（5.6%）。首二套均较春节前下调了20BP。假设贷款200万元30年期的房贷，按下调20个BP计算，购房者每个月可以少交房供约250元，30年可累计节省利息约9万元。

邮储银行则表示，2月22日起，该行在广州地区开始执行新调整的按揭房贷利率，调整后首套房贷利率LPR+80BP（5.4%），二套房贷利率LPR+100BP5.6%（5.6%）。

多家股份制商业银行也纷纷跟进下调按揭房贷利率，广发银行广州分行针对优质客户给予首套房和二套最低可执行利率定价分别为LPR+80BP、LPR+100BP，较此前执行利率定价下降约10BP。华夏银行广州分行表示，2月初开始下调20BP；中信银行广州分行表示，定价跟随四大行调整幅度下调了20BP。记者对比发现，目前广州市场上，汇丰银行的首套和二套房贷利率较低，为4.9%（LPR+30BP）和5.4%（LPR+80BP）。

额度充足申请房贷不需排队

不仅按揭房贷利率下降，多家银行表示，房贷额度宽松，基本不存在排队放款现象。广州农行表示，目前额度较为充足，基本不存在排队放款现象。广州工行也表示，该行房贷额度有所放松，目前符合放款条件的业务，暂时没有积压。同时，该行优先支持“刚需”及首次置业者需求。华夏银行、民生银行等股份制商业银行广州分行表示，当前额度充足，达到放款条件即可放款。民生银行广州分行表示，目前放款时间一般30天。广发银行广州分行也表示，目前该分行按揭房贷投放额度充足，出账资料齐全即可安排放款，平均放款时间1个月以内。

需求减少银行降价争抢客户

记者注意到，2月21日午后，房地产开发板块异动拉升，其中广州房地产个股珠江股份直线涨停。

广州资深按揭贷款专家郑大源表示，去年11月开始，广州按揭房贷利率就进入下降通道。此前一路上涨的房贷利率出现扭转、一贷难求的局面逐渐缓解。到了今年，银行的按揭房贷申请基本没有积压业务，放款速度明显提速。“按揭房贷利率下调将促进房地产行业景气度的提升，助力房地产业朝更稳的方向发展。预计未来一段时间按揭房贷仍有持续下行空间。”郑大源认为。

某银行相关人士告诉记者，对于银行来说，目前房贷政策及额度并没有变化，变的是需求端，随着市场成交量减少，银行按揭房贷的额度已开始变得充足。在此背景下，各家银行也通过下调房贷利率争抢客户。

多家银行表示，坚持“房住不炒”定位，优先支持“刚需”及首次置业者需求。中国人民银行近日发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》表示，下一步将牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，实施好房地产金融审慎管理制度，加大住房租赁金融支持力度，维护住房消费者合法权益，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场健康发展和良性循环。

央行动向

2月LPR报价按兵不动符合市场预期

此外，值得关注的还有2月LPR报价。2月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年2月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，均较1月持平。这是继上个月1年期、5年期LPR双降之后，2月LPR保持不变，符合市场预期。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，本月央行平价续作MLF，市场对本月LPR利率保持稳定已有预期。主要是此前央行降准、降息政策效果持续释放，1月金融数据表现强劲，实体经济融资供需两旺，显示金融继续对实体经济恢复构成有力支持，短期引导信贷利率进一步下降的迫切性不高。

人民银行公开信息显示，2月15日，人民银行续做3000亿元中期借贷便利（MLF）操作，中标利率维持不变。此前连续19个月保持不变的LPR在去年12月和今年1月连续下调。

来源：广州日报