银行说好能借20万消费贷，为啥一分钱也提不出来？

今年以来，无担保无抵押的信用消费贷款无疑成为各家银行个人业务发力的重点。利率一降再降，现在已低至3.7%左右；宣传促销活动一波连着一波，不少客户都收到了银行的推销短信；申请也非常方便，客户动动手指几分钟就能获得贷款。北京青年报记者发现，在银行强大的推广攻势下，越来越多市民开始尝试消费贷产品，但也有读者反映，他们在实际使用消费贷提款的时候，才发现贷款额度并非预想的那么高，有人甚至还遭遇银行拒绝放款，更多人则会发现自己拿到手的贷款利率比银行宣传的最低利率高不少。这究竟是怎么回事？

以为能借20万却一分钱没有提出来

朝阳读者王先生称，自己一直是某国有大行的客户，手机银行显示可以申请的额度是20万。今年年初，他曾试着借了5万，没用多久就还回去了，整个过程很顺畅便捷。王先生说，银行客户经理曾告诉他授信额度一般一年内都有效，随借随还，很方便。于是王先生便认为，这20万相当于给自己一笔备用金，需要的时候可以随时启用。

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手术治疗。王先生手边没有太多闲钱，便想起了这家大行的消费贷款。他像上次一样在手机上进行操作，但银行却拒绝了他的提款申请，一分钱都借不出来。

心急如焚的王先生赶紧来到自己常去的银行网点，质问客户经理，对方却解释说，线上自助办理的消费贷款能不能批下来，能批多少，利率如何，全是系统自动审核的。王先生遇到的这种情况不多见，最大可能就是这段时间内他的征信记录发生了不良变化，改变了系统对他资质的判断。

以为能享受到最低利率3.7%系统审批利率4%

读者李女士则是被消费贷的实际利率打击。今年1月，某银行到李女士的单位搞消费贷促销活动，该单位员工最低可享受3.85%的优惠利率，贷款额度最高能到30万。当时，3.85%就是市场最低利率了。李女士很多同事都积极申请了这家银行的消费贷，享受到了最低利率。李女士因为没有资金需求没有申请。最近，李女士家要装修，想起了这家银行的消费贷。她本以为自己也能跟同事们一样享受到这家银行目前的最低利率3.7%，也能贷下30万；结果系统审批的结果只有20万，利率高达4%。银行网点的工作人员解释说，贷款额度和实际利率只能以系统最终审批的结果为准，可能当初针对白名单客户的优惠活动结束了，也可能是李女士的个人情况没有满足银行的最新要求。

银行授信额度并非放贷承诺每笔贷款仍要经过审核

银行业内人士告诉北青报记者，银行会根据客户的实际情况给予一个授信额度。王先生提到的一年内20万额度其实是银行最初给予他的授信额度。这个授信额度会依据个人征信情况、工作性质、收入、财产状况等多方面因素确定。一般而言，征信记录越好，对银行经营贡献越多的客户授信额度也会越高。不过，这个授信额度也只是在一定期间内有效，有的银行规定一年有效，有的银行规定三年有效。同时，各家银行也会定期重新评估每个客户的授信情况，授信额度和授信期间并非一成不变。

需要提醒大家的是，授信额度并非银行放款的承诺。客户每次使用贷款时，银行都还会进行审批，单笔贷款的额度、期限、利率、放款时间等具体细节依然要取决于银行的实际审批结果。

北京青年报记者查阅多家银行手机银行的贷款产品页面发现，在大力突出审批快、随心还、按日计息等优点的同时，各家银行也都会在消费贷款页面标注一行字“以最终审批为准”。仔细观察，银行往往会用较大的字体展示预估的借款额度，这行提示的字号通常都会小一些。

贷款额度不是一成不变银行会动态调整

业内人士提醒大家，决定使用消费贷款前，一定要仔细查阅相关的授权书和产品协议，以免产生误解。

以招行“闪电贷”为例，客户申请额度需要阅读并签署四份文件，分别是：《“闪电货”额度合同》、《个人资信信息（含个人征信）授权书》、《闪电货“招米值”个人信息授权书》和《个人敏感信息收集及使用授权书》。

其中《“闪电货”额度合同》以粗体字显示“您所获得的授信额度并不构成招商银行对您发放贷款的承诺”，该合同还明确“授信额度核定后，招商银行将会对您的个人资信、还款能力、财产能力、担保物价值、保证人担保能力、相关风险因素等重新评估，且有权对您的授信额度采取调低、调高、暂停、失效或结清（即关闭）等措施。”“您必须逐笔提交授信额度使用申请，经招商银行审批同意后方可使用，招商银行有权自主决定是否向您发放单笔贷款及具体贷款金额。”

申请交通银行“惠民贷”需要阅读三份文件：《惠民货产品服务协议》、《个人信息查询及提供授权书》、和《个人贷款电子签名协议》。《惠民货产品服务协议》写明，所谓额度，是交行可能为客户提供的贷款余额的预计最高金额，并非对客户的贷款承诺，且在提款有效期内随时动态调整，客户可以在电子渠道的相关页面查看额度实时数值。

有额度时为什么也会提款失败？一定要保持良好的征信记录

像王先生这样明明曾经有额度，要用钱时却无法提款，是怎么回事呢？多名业内人士表示，这种情况一般都是因为客户的征信记录、个人基本情况或之前贷款使用行为出现了问题。

工行客服表示，系统会根据用户的账户使用行为、贷款资金流向、信用记录等情况，不定期调整“融借“产品的额度。如果客户发现突然没有额度，一般就是这几个方面出现了异常情况。

长期在助贷机构工作的张先生根据自己的经验表示，如果消费贷客户有预授信额度，突然无法提款，多与征信记录的恶化有关，比如征信报告显示的贷款机构数量超过三家、负债明显增多、征信记录查询次数太多等。不少银行会定期评估本行贷款客户的资信情况，有的银行三个月就会评估一次。张先生建议大家珍惜自己的征信记录，不要多头借款，不要过度负债，更不要逾期还款。

据了解，违规使用消费贷也是一些客户无法继续提款的原因。消费贷顾名思义只能用于个人消费用途，消费贷款被挪用、违规流入其他领域一直是监管打击的重点。如果银行发现消费贷款被用来炒股、买房、理财，不仅会停止继续放贷，还会要求提前还清所有贷款。

三年前，读者齐先生就曾因为用消费贷炒股被冻结了额度，从此再也不敢滥用消费贷。当时，齐先生用工行的融借贷款两万，放款当天就转入了他的证券账户。几天后，齐先生发现自己的融借授信额度已冻结，同时接到工行工作人员的电话，告知已经查到他把钱转进股市，必须马上还清所有贷款。

如何才能提升消费贷额度？

不少客户觉得银行批给自己的消费贷款额度太少。有没有办法提升额度呢？

多家银行的工作人员表示，提额最直接的办法就是多与银行打交道，在银行办的业务越多，贷款额度就可能越高。

中行某支行工作人员表示，在中行办理代发工资、住房按揭贷款、购买更多存款和理财，申办中行的信用卡，都有助于提升消费贷款额度。

工行客服也表示，如果希望获得融借借款资格，客户可以办理并经常使用工银信用卡且保持良好信用记录；办理该行存款、理财、基金、贵金属、养老金、企业年金等业务；办理住房按揭贷款业务并保持良好信用记录；成为代发工资客户等。工行在部分城市开放了融借的提额功能。客户点击融借首页的“提额”按钮，可授权工行进行额度测算，如果额度没有变化，说明原有额度已经是工行给出的最高额度；如果客户保持良好的信用记录良好，过段时间额度就可能提升。

北京青年报记者了解到，目前各家银行个人消费贷款的额度上限不一，有的是50万，有的是80万，有的是100万，但客户可以在线上自助申请的额度最高都是20万元。超过20万元，就需要去网点找客户经理面核，通常还需要提供一些能证明还款能力的资料。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野

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风吹半夏：如何借到400万？来跟许半夏学习

正在热播，赵丽颖扮演的许半夏，和她之前饰演的角色都不同。剧中，她扮演白手起家的企业女老板。

为了跟着伍建设去北边进口废钢，她需要400多万资金，我们来看看，她是如何借到这么大一笔钱的。

第一个，软硬兼施，跟亲爹后妈借50万

许半夏回家借钱，爹是亲爹，但是跟后妈生了个女儿，这一家三口，还住在许半夏亲妈留下来的房子里面。许半夏还得每个月给他们打钱。

这次因为要借钱，许半夏就先满足亲爹后妈提出来的要求，给同父异母的妹妹，买四千多块钱的钢琴。

然后，许半夏说自己生意需要的钱，提出借钱50万。

在他们拒绝后，许半夏来硬的，说要收回他们现在住的房子，拿去银行抵押，这下他们就跳起来了，许半夏让他们先自行考虑。

后来，许半夏亲爹妥协了，让许半夏打借条抵押房产证，最后她是借到了这50万。

第二个，利用查帐本，从裘总处借100万

裘总怀疑自己的二把手郭启东吃里扒外，之前交易会聚会，就让许半夏帮忙查帐本。

许半夏让小陈小童调查取证后，来到了裘总办公室，裘总支走了郭启东。

许半夏先了解裘总为什么要调查郭启东，知道了原委后，就心里有数，然后开始一步步设计借钱。

许半夏先是提出，去北边进废钢的事，问裘总能不能分点配额给自己。

在他拒绝后，许半夏直接说:“这配额你不愿意分，那我查帐，也很难查。”

然后就甩出一部分，郭启东吃里扒外的照片。

许半夏说，配额给不了，那就借钱，一开口就说要借300万，最后谈到了100万。许半夏说也不是白借，给他算利息，年息20。就这样，第一个100万借到手。

第三个，找冯哥借钱，想借100万，最后借到10万。

许半夏一开始没见着冯哥，然后进车间看到嫂子，就跟嫂子套近乎，说起上次交易会，送她的丝巾和特产。

嫂子这才开了办公室的门，原来冯哥被锁在里面。

冯哥，藏有私房钱20万，说是能借她10万，许半夏说自己还欠300多万呢，10万太少了，冯哥说带她去找伍总借钱。

第四个，画大饼，找小洋人赵磊借钱

许半夏在伍总那里没借到钱，但看到了小洋人赵磊。后来她专门去找他谈，给赵磊规划未来，画大饼，说可以帮他节省运费，为他探好进口废钢的路。

许半夏还说自己以后要建堆场码头，有码头以后运费啥的都省了。

就这样，她说服了赵磊，让他承诺有堆场就签合同，堆场开业就打钱。

最后，赵磊与许半夏签合同，以预付款的形式，在半夏的堆场开业后，借钱给了半夏。

郭启东看到这样的情况，私下找半夏说借给她100万，于是又有100万自动送上门。

至此，许半夏的400多万资金，已全部借到。

通常我们大家去借钱，因为借钱时手心向上，自然就矮了三分。但是，许半夏却不是这样的。

但是，又有几个人能像许半夏这样，这么虎，这么勇，这么拼的啊？

所以，我们可以学习许半夏的优点，但话又说回来，我们平时一定要存钱，我们要知道，借钱有多难。

而当你没钱要借钱的时候，自然就能分辨人心。

玉璎珞希望大家，人人有钱赚，人人有工开。深度解读剧情，我是玉璎珞，下期接着聊。