小米消金发放4万多贷款额度，用户称无法全部使用还被上征信

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有用户向WEMONEY研究室反映，自己在查询征信时发现重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消费金融”）在2022年2月发放了近4万余元贷款。该用户表示，自己未从小米消费金融贷款，目前的借款总额也仅有两万元左右。

小米消费金融2020年正式开业，是经银保监会批准，由小米通讯技术有限公司作为主要出资人，成立的全国性型消费金融公司。

近期，小米消费金融进行了人事和业务的调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。业务方面，将承接小米系天星数科消费信贷业务。WEMONEY研究室发现，目前天星数科的现金贷业务、小米分期（消费分期）业务均被并入小米消费金融。

01小米消费金融借贷利率24%

近期，黑龙江的孙女士准备购置新房，需要办理房贷，因此查询了自己的征信情况，却意外发现多出了一笔由小米消费金融发放的4万余元的贷款，征信记录显示，“2022年2月19日重庆小米消费金融有限公司发放的42142元其他个人消费贷款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余额4207。”孙女士大为震惊，她并没有在小米消费金融贷款，并且目前所有的总贷款额也仅两万元左右。

孙女士致电小米消费金融客服，客服表示这笔4万多的征信记录贷款并不是实际贷款金额，而是小米消费金融给孙女士的贷款额度。

据孙女士回忆，她曾在2022年2月19日从某网贷平台借款4000元。合同显示，资金方为小米消费金融，借贷利率为24%。正因为这笔借款，孙女士的征信报告才产生了4万多元的贷款记录，这笔记录也就是小米金融客服口中的贷款额度，而不是真实的贷款金额。

据了解，多家网络借贷平台与小米消费金融有合作。多位投诉人也表示，他们是从不同的网络借款平台借款，通过贷款合同发现资金方为小米消费金融。并且他们也遇到了与孙女士相同的情况，征信莫名多出一笔消费贷款，并且征信显示金融大于实际贷款金额。

孙女士认为，她并不知情小米消费金融发放的该笔贷款额度，也从未注册过或者使用过小米消费金融的任何产品。因为使用其他网贷产品而获取贷款额度，也应该在产品显著标明贷款来源。她疑虑，小米消费金融无缘无故多出的这笔记录否会影响到申请房贷。她要求小米消费金融去掉该消费记录。目前，对方未给出最终的解决方案。

对此，一家股份制银行的工作人员告诉WEMONEY研究室，目前征信报告涉及到循环贷款会显示贷款额度和使用额度。一般来说，无法更改征信记录。

孙女士表示，目前其在网络借贷平台的贷款仅有1万多元，又没注册过小米消费金融的贷款产品，如何获得4万多的贷款额度？孙女士连同其他用户表示，无法理解小米消费金融仅给一个“贷款额度”的说法。

他们认为，自己是从网络借贷平台借款，在下款时平台也没有显著标明资金来源。而且，莫名多出笔数大额的贷款记录，而征信显示的贷款额度根本无法全部使用，他们怀疑小米消费金融虚假上报贷款额度，影响个人征信。

02小米分期业务被并入小米消费金融

用户的疑虑在于为何贷款产品没有直接注明资金方？对此，一家消费金融的工作人员表示，目前监管要求助贷产品注明资金来源，但由于每家的产品设计不同，无法和信用卡一样做一个标准化的产品。

2021年11月，支付宝中的“借呗”启动品牌隔离，更名为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。业内人士认为，国内强化金融监管，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施落地。

从上述投诉人的反馈中，小米消费金融在和各家平台合作时未显著注明资金方，导致用户误解，给用户带来了困扰。

小米消费金融开业仅两年，在产品设计和合作平台上仍有许多不足。在孙女士的贷款合同中可以看出，小米消费金融的贷款利率为24%。

按照民间借贷新规，借贷利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已经下调至3.7%，即14.8%。按照此计算，小米消费金融的贷款利率远远高于新规。虽然小米消费金融不属于民间借贷机构，但利率下行是大势所趋。

此外，在业务层面，近期小米消费金融合并了小米旗下的信贷、电商分期业务。WEMONEY研究室发现该两项业务虽然已经接入小米消费金融，但未全面开放。

WEMONEY研究室以用户的身份注册了小米消费金融的随星借，但随星借并未给额度，仅向省呗、京东金条、豆豆钱等产品导流。WEMONEY研究室也注册了小米商城，同样未获得分期额度。

天星数科客服表示，现金贷和分期额度均由随星借评估给出，没有额度的用户可以通过在小米商城购买商品来获取，需要通过系统审核。

自2020年5月开业以来，不到两年时间，小米消费金融连续盈利。该公司人事方面迎来调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。

随着小米消费金融承接天星数科消费信贷业务，其体量有望快速增大。

按揭四万买新车，贷款金额有出入？

6月份，金华的胡女士按揭买了一辆新车，放款后发来了提醒消息，她看了看，发现不太对劲。

胡女士是金华义乌人，买了一辆零跑新能源汽车，总价57600元。她说自己喜欢粉色，义乌当地没有现车，6月16号跑到武义县汽车城一家销售店里下了单。

胡女士：“首付付了16700块钱，相当于只有40000块钱的贷款，就可以把车提走了嘛。”

按照流程，胡女士通过第三方办理了按揭手续，审批下来后，短信提示贷款总额是42600块钱，分36期还，每期本金1183块钱、手续费100块5毛8。胡女士提供的购车合同照片上，明确写着贷款金额4万块钱，免息。多贷出来的这2600块钱，是怎么回事，又去了哪呢？

胡女士：“后来他也承认，那个2600是他自己拿了，说是给他的提成，返点（有没有算过多贷2600块钱，需要多还多少钱）利息倒还不是很多，他就是拿了我这2600块钱，利息我都可以不追究。”

找到武义久宇汽车销售有限公司，何老板表示，胡女士所说的银行，实际上是办理贷款的第三方中介公司，原因是胡女士因个人征信状况，无法正常走银行按揭流程，所以他才找了中介帮忙办理，产生的2600块钱差额，相当于是中介费。

武义久宇汽车销售有限公司何老板：“我说可以这样子，一个是选择全款，把车提掉，二是选择做外面的银行（第三方），有利息的，她的男方，签合同的男人，他就问我了，说贷款的话，利率多少，月供是多少，三年下来有多少利息，我们三个问题，一一跟他阐述了，按照合同贷4万，连利息，2000块钱一年，三年总共6000块钱利息，他问我利率是多少，我说320（0.032月息），他确认了，认可了，我们问他同不同意，她老公说，行，干。他发出这个指令，我们再联系银行（第三方），第三方业务人员也跑过来了（这么激动的吗）我就这么说嘛，我就觉得这个事情确实搞笑。”

何老板觉得，当天双方沟通得明明白白，店里监控也都保留着，对方现在又找上门，他不明白为什么。

武义久宇汽车销售有限公司何老板：“签的过程中，因为银行是委托第三方，不是银行直接来的，中间有个担保公司，担保公司要收取一笔费用的，这个费用是2600，担保公司跟她说了（胡女士：没说）你先别急，一步步来，有没有说，咱们有合同对不对。”

何老板提供了一份确认函，上面明确贷款额是42600块钱。另外，何老板算了笔账，虽然贷款金额由4万改成42600，但担保公司把利率降了下来，因此，胡女士实际的月供1280块钱左右，和到银行按揭4万还的月供基本相同。

武义久宇汽车销售有限公司何老板：“（是不是我们办理业务要更加细化，明确）这个已经很明确了，是这样的，我们提出来，农行那边也说，她归还4万本金，期间借用的这几天不算利息，也没有什么违约金，叫她把本金拿回来就行了，这是第一个方案，她能接受吗，第二个方案就是按她自己承诺的，贷款42600，把这个月供按时还。”

胡女士后来反馈，她打算走法律程序维权。

超强攻略，教你不办中农工建四大行信用卡，也能总授信100万

1.学会分析自己的信用信息，养成一年两次查询自己信用信息的习惯。

一般我每年2-3月和9-10月各打一份。2018年发现数据栏太多，于是精简了很多外币卡和同行卡两三张卡，继续深度美化征信。

2.对第一次申请的银行选择要谨慎。

3.在额度提高之前，尽量不要超过三家申卡银行。

处理卡片的经验

1.合理的卡数是多少？

首先，卡多不一定好。我还是不太明白申请了几十条线的同学在想什么？当有一天你打出自己的征信报告，看到一堆小额度卡，你发现银行无缘无故拒绝了你。

2.是否应该养成查征信的习惯？

随着每个人的卡越来越多，忘记还款日期是难免的。就算办过什么卡，不用就忘了。这个时候，自己去柜台查询就显得尤为重要了。

信用报告中始终坚持的几个原则：

(1)信用报告中显示的当前卡

使用金额不得超过总额的90%，最高使用金额不得超过当期金额。作为曾经在总行审批中心负责业务的人，我告诉你，前者=负债过多，后者=银行的贴现或者临时额度的过度使用。

(2)最近一个月内信用申请记录不超过2条，最近半年内不超过6条，最近一年内不超过10条；记录实在是太频繁了，单月超过6条就被很多银行列入黑名单。

(3)所有信用卡只保留2种状态，即已激活已用卡和已注销卡，不留下未激活卡。

3.申请信息有多重要？

大家每天办卡的经验一定很丰富。我个人的总结是：每次办卡，都要给自己写一份完美的简历，寄到应聘的公司。你要反复雕琢推敲，看能不能更好。

从重要性来说，不言而喻，所有信息都要认真填写，比如手机号、单位名称、单位电话等。单位名称填全称（如××市××有限公司），单位和家庭地址也要详细到门牌号单元，如果非要敷衍，那就敷衍其他信息，当然不要写错名字。

4.使用时需要注意什么？

境外商旅小额(500-3000)和小额餐饮交易(1000以内)手续费不要克扣3、6。只要不过度，你交的钱就是银行提高你额度的资本，也是你的护身符。

5.所有卡片玩家一年申请20行？

事实上，信用卡用户也分为急于花钱的人和雄心勃勃玩卡的人，玩卡并不都等于薅羊毛。信用卡有四个档次，支付，羊毛，基金，服务，羊毛只是第二个阶段。

如果想认真玩好，3张以内的初始信用信息可以美化，信用额度好的可以缩减到1-2张。这两张卡没起来之前不要急着去碰其他银行。

当初始卡额度超过5万的时候，可以通过征信的研究和网上申请信息的美化来提高自己在银行的资质，这样下次办卡的时候就可以获得不低于2万的额度。养卡是需要时间的。没有人能在一两年内成为全手高端卡，平均单卡金额在10万以上。

6.为什么不申请四大行信用卡？

国内四大行信用卡的发展方向短期内不会转向服务和权益，其前三大核心业务仍然是公司业务、国际业务和同业业务。四大行指的是中国银行，农业银行，工商银行和建设银行。

那么除了限额和四大行信用卡客户的身份，其他能带给你的东西就很少了，不实用，占你信用卡的位置。

当你想参加活动、薅羊毛甚至体验VIP服务时，面对的是一片竞争客户的海洋，体验相对较差，更别说服务差和答非所问的客服了。

我的建议是，不需要离开四大行两个以上。他能带给你的，只是全球十大稳定品牌，相对较多的网点，一个私人银行客户的身份。

如果我在国外，四大行+招行永远是我钱包中保底的银行卡，但这种卡没必要申请太多张，因为实在没什么用。

好了今天的分享就到这里了。家人们点点关注。还有什么问题可以评论区留言。