招行20万存3年还是定期划算 银行大额存单利率都降了？

近日，有媒体报道，4月来，已有多家股份行下调个人大额存单利率，为此，银柿财经记者联系了12家股份行了解大额存单利率情况，情况不尽然。

截至4月22日16时，据不完全统计，12家股份行仅有2家下调了大额存单利率，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）最低，为2.90%，其他股份行维持在3.40%与3.55%之间。招商银行产品顾问告诉记者，该行的个人大额存单利率从上个月就开始下调。

为了解大额存单的利率变动和真实的销售情况，4月22日下午，记者来到渤海银行杭州城西的某网点。记者注意到，在该网点门口的醒目位置，竖着每个银行网点都少不了的小黑板，而这块小黑板上的“爆款推荐”中，大额存单和定期存款赫然在列。其中显示，20万起3年期大额存单的利率为3.55%；同时，1万元起5年期定期存款利率为3.85%。

该网点工作人员告诉银柿财经记者，该行的3年期大额存单每期发布都要靠抢，利率在3.5%左右，额度发布日才会公布利率，目前没有额度。

大额存单为何销售火爆

记者注意到，多家股份行的大额存单已经被“抢购一空”，如平安银行官网的大额存单购买页面就显示，利率为3.45%的20万起3年期大额存单已经售罄。

一位城商行的从业人员也告诉记者，大额存单近来十分火爆，她所在的分行网点也已经没有了大额存单的额度。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近期，存款利率下行、部分理财产品破净等因素，导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

大额存单其实是“舶来品”，在国内推出的时间不过6年多。彼时2015年6月2日，中国人民银行公布的《大额存单管理暂行办法》，将大额存单定义为是银行存款类金融产品，属一般性存款，但对比一般定期，大额存单更具灵活性可以转让。现行该类产品的个人投资人认购起点金额为不低于20万元。

而银行作为发行人发行大额存单，都需要向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

招行大额存单利率低于定期存款利率

银柿财经记者调查发现，12家股份制银行中，仅招商银行发行的一期3年期个人大额存单利率（20万起）低于3年整存整取定期存款利率。自2022年1月1日以来，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）呈波动下降趋势，最高3.55%，最低2.9%。这或与招商银行的战略定位有关。

据招商银行2021年年报披露，报告期内，客户存款利息支出843.32亿元，同比增长1.30%，其中零售客户定期存款利息174.95亿元，同比下降8.29%，平均成本率2.74%。年报还显示，2022年该行“继续加强对结构性存款、大额存单等高成本存款的量价管控，维持活期存款较高占比，保持存款成本相对较低的优势”。

中国银行研究院资深经济学家周景彤也在采访中提到，一些存款基础较好的银行，会通过降低高息负债的规模，以此来调节自身的负债结构，减小银行净息差收窄的压力。

招商银行或是如此。

近年来监管层一直高度关注银行的高息揽储的行为。通过提高价格优势吸引用户，这些方式虽对负债端压力起到一定的缓解作用，但并不符合监管规范和初衷。就在3月底，央行货币政策委员会2022年第一季度例会在北京召开，会议指出要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，发挥贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业综合融资成本。

多家银行大额存单额度告急 存款利率还要降？

“我行上周四就已经明确今年不再发售大额存单产品了。”北京地区某股份制银行理财客户经理今日告诉新京报贝壳财经记者，今年以来客户对存款的热度极高，因此现在银行发售大额存单的规模已经达到了监管要求的上限。

新京报贝壳财经记者还从多个银行了解到，当前大额存单额度普遍告急。部分银行的大额存单虽有额度，但不多，客户是否能够买上，要“碰运气”、“拼手气”。不仅如此，银行普通存款的利率同时出现了下行，部分股份制银行已较1个月前下调了存款利率，另有股份制银行表示利率仍将持续下行。

有业内人士预计，银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。今年以来，由于市场波动不断，理财和基金产品收益率出现了大幅回撤，存款成了银行理财客户的“香饽饽”，不愁存款成了普遍现象。但今年金融监管部门曾多次要求金融机构减费让利，降低实体经济融资成本，亦让银行净息差进一步收窄，因此银行控制负债端的成本成了当务之急，利率下行已成大势所趋。

多家银行大额存单额度告急客户购买“得靠抢”

新京报贝壳财经记者了解到，目前工行、建行等多家银行均已无大额存单产品发放。而部分银行虽仍会发放部分期限的大额存单产品，但额度极少。

“虽然我行还有大额存单，但基本上客户抢不到，跟没有没太大区别。”北京地区农业银行某支行网点相关人士告诉新京报记者，该行每天都会发放大额存单额度，但往往是全国所有客户抢夺不超过300万元的额度，“最近我们（帮客户）抢就没成功过。”

中行相关工作人员表示，该行周二、周五两天会发放部分大额存单产品，但客户购买“得靠抢”。光大银行某网点工作人员亦表示，现在虽然该行在每周三早上发放大额存单的额度，但由于额度极少，因此需要客户自己“碰运气”。

相较于上述银行，部分银行大额存单发放的时间亦不固定。中信银行相关理财客户经理表示，现在说不准何时会有大额存单额度，因此客户如需购买大额存单产品，还需要随时关注银行动态。同时，在该行购买大额存单还需要新进入该行的资金才能预约上。

从利率方面来看，当前国有银行大额存单利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制银行则有所不同，据新京报记者了解到，目前3年期大额存单利率最高为3.4%，最低为2.9%，其他股份制银行普遍维持在3.3%-3.35%之间。

“虽然大额存单利率已经较上半年有所下降，但预计这样的利率水平还将持续下行。”有银行工作人员直言，其所在的支行已接到通知，下周起大额存单利率将再度下调。

定期存款利率跟随下调低至1年期2.0%

多位银行理财人士直言，当前大额存单的利率比银行定期存款依然略高，但与其等待不确定能否抢上额度的大额存单，不如直接入手定期存款。但当前部分银行的定期存款利率亦跟随大额存单利率出现了下行。

新京报贝壳财经记者了解到，当前国有大行定期存款利率较4月底下调10个基点后暂未有变化，目前建行、工行、中行、农行定期存款利率普遍维持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制银行虽然利率不尽相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率为例，新京报贝壳财经记者了解到，股份制银行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可达3.4%，但最低为2.9%。

值得注意的是，部分股份制银行的定期存款利率出现了下行。某银行工作人员告诉新京报贝壳财经记者，该行3年期定期存款利率为3.3%，较一个月前下调了10个基点。另有股份制银行工作人员表示，当前该行3年期定期存款仍有3.4%的额度，已是当前主流银行中最高的利率水平，但预计近期将会下调。

净息差持续承压存款利率持续下行已成趋势

“无论是大额存单还是普通的定期存款，现在的利率水平依然太高了。”一位银行业内人士直言，不少银行3年期存款利率已几乎与贷款利率相近，若算上人员成本等甚至已现倒挂，因此存款利率进一步下行已成大势所趋。

今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。

多家银行在今年上半年已多次进行了负债管理，不仅降低了大额存单、定期存款等成本较高的存款品种利率，还加大力度转向以活期存款、公司结算资金等低成本负债为主的负债结构，但由于存款增长创新高，负债成本依然持续走高。

根据银行半年报显示，今年上半年上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升2.0百分点，呈现明显的存款定期化特征。

“银行净息差收窄的趋势仍然存在，在贷款利率下降的过程中，必须引导作为成本的存款利率下调才能给贷款利率下降腾挪出空间。”招联金融首席研究员董希淼表示，而当前以及未来市场流动性保持宽松，亦为存款利率下降提供了条件。

另亦有知情人士指出，当前金融监管层要求银行的主动负债利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）情况，虽然当前存款利率仍是市场竞争的结果，但当前国债利率和LPR利率均持续下降，因此存款利率亦将跟随下降。数据显示，2022年09月，10年期国债收益率为2.63%，同比增长率为-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。

对于降低负债成本，交通银行副行长郭莽表示，在加大活期存款的拓展力度，以提升活期存款占比的同时，也要继续对高成本存款进行压降，包括设定大额存单占比上限、压降结构性存款规模等措施。

另有银行业内人士表示，银行除了进一步降低存款利率之外，预计还将调整负债结构，降低负债成本。特别是要提高活期占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。银行还可以用金融债等替代成本较高的定期存款或大额存单，减少银行高成本负债，以达到稳息差的目的。

此外，光大证券金融业首席分析师王一峰还预计，当前银行进一步管控负债成本势在必行，考虑到1年期中期借款便利（MLF）利率已基本失去中期利率锚的作用，加之9-10月专项债增发超5000亿，年内MLF到期2.6万亿，不排除央行会再度降准置换一部分高成本MLF，既不过度投放基础货币，又能够改善银行负债成本。如果降准的再度推出，将使得银行同业存单等利率易下难上，这亦可能传导至存款端，使得利率水平下行。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑陈莉校对柳宝庆

#10 信用卡零账单真有那么神奇嘛？

这是半糖部落正式发的第十篇原创

大家好，我是饭团，一个善变的双子男，上不知天文，下不知地理，中间略懂略懂……

经常玩卡的朋友想必或多或少都听过0账单的说法，据说通过信用卡0账单养卡提额速度非常快，为此不少卡友都推崇这种做法。那么，信用卡0账单到底是怎么回事呢？它的好处真有那么神奇吗？下面跟着饭团一起来了解下。

信用卡零账单就是说信用卡账单上的还款金额为0元，可能会有很多新卡友好奇，为什么信用卡账单上的还款金额为0呢?主要有两种情况：

1、这个月持卡人没有使用信用卡，那么当月的账单还款金额自然就为0了

2、持卡人有消费，但是在账单日前还清了欠款，所以账单上的金额为0

因为信用卡0账单可以降低负债率，所以有以下几点好处：

1、在申请信用卡或者办理银行其它信贷业务，银行审批时会看申请人的负债率，而负债率低有利于通过审批；

2、信用卡0账单还会让银行认为你i的逾期风险较低，从而认可你的还款能力；

3、对于那些使用信用卡透支消费后，在未出账钱就还款的卡友来说，这其实是一种提前还款的做法，会让银行当成优质客户来对待。

4、信用卡0账单最明显的好处是可以避免逾期，这样就不用怕影响征信了。

其实“0账单”最核心理念，就是降低负债，对于你办理大额卡或者贷款时有用，但对于提额可能并不是明智的选择。

再来说说它的弊端:

1、还款压力增加

信用卡提供的免息期和账单分期，为的就是减轻持卡人的经济压力，如果是零账单的话，就意味着大家必须在账单日前还款，不仅浪费了免息期，也增加了持卡人的还款压力

2、用卡情况异常

不用信用卡的人，账单自然就是0。要操作“0账单”的人，肯定是经常有用信用卡的人。你赶在账单日之前还款，那过了账单日还要再撸出来。“最近6个月平均使用额度”这一栏，你肯定不会是0。同时，你的一个消费账单总数虽然是0，但是你的使用过程中的数据还是在上面的。

银行的大数据是很厉害的。你是正常用卡，还是刻意加工，从你的数据明细中就能看出来了。5万的信用卡，近半年平均用卡额度4万多，你愣是玩了半年的0账单？你觉得银行真的检测不出你的异常吗？

3、浪费授信

银行给你发卡，是什么用的？叫你消费的啊！你玩0账单，说我不用信用卡。那你叫银行给你提额做什么啊，给你1万的卡，你都用不到。还指望银行给你提额吗？

4、授信总额不变

现在银行批卡，最看重的还是综合授信。你再怎么折腾账单，授信还是没变啊。有本事你销卡啊，销卡了就不占授信额度了。

我们再回过头来看，用“0账单”无非2大目的。要么让已持卡银行，给你提额；要么让未办卡银行，给你办卡。对于已持卡银行，提早还款当然是有用的。对于新办卡银行，主要看两大指标：已授信的总额度，近半年的平均用卡情况。所以说，要不你就演戏演全场，为了下卡忍几个月，要不就别演。抢在账单日前还，过了账单日就刷。你不难受，银行看着都尴尬。

因此，虽说信用卡零账单有很多好处，但同时也存在着风险，稍有不慎就会被银行风控，所以在这里建议大家，要根据实际情况来操作哦!

今天就写到这里吧，毕竟只是略懂略懂……