工行推“融e借”杀入消费金融 ，无抵押小额借贷迎来春天？

大型商业银行正式杀入消费金融领域。

21世纪经济报道记者从工商银行获悉，1月5日，工商银行在北京发布个人信用消费贷款品牌“工银融借”。该行表示，符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。

工商银行相关负责人表示，“工银融借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。

“工银融借”具有以下几个特点：一是价格更低，贷款1万，日息约1元，低于市场上同类贷款的利率水平。二是期限更长，贷款最长达到5年期、宽限期最长12个月。三是客户可以通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷。四是还款更灵活，客户可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，较好地满足了不同群体多层次、多元化的消费融资需求。

在风险控制方面，“工银融借”依托工商银行长期积累的信贷管理经验和专业化团队，对集团全体客户和全部信贷资产进行风控排查，特别是借助过去30多年的经营发展中形成的，支付链条上沉淀的1.2亿张信用卡与248万线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方式，实现客户准入、授信、放款、监控和催收管理。

据了解，目前工商银行个人信用消费贷款的白名单客户数已达4700万户，主动授信2.7万亿，户均授信5.8万元。此次推出的个人信用消费贷款品牌——融借，与工商银行此前推出的融行、融联及融购共同形成在互联网金融上的四大布局。

“目前风控技术成熟，中产阶级也已崛起。现在时机到了，可以尝试一些无抵押、无担保的小额借贷业务了。”一位消费金融公司负责人如是认为。

对于商业银行而言，从事消费金融业务，一般是以信用卡为延伸的卡基业务，并进行“联名卡”等各种消费场景尝试。但信用卡有诸多监管限制，商业银行从事消费金融业务，一是设立消费金融公司，二是从事小额借贷。

其中，在政策鼓励下，城商行更偏好设立消费金融公司。21世纪经济报道简单统计，持牌消费金融公司已有21家。仅在2016年底，就有长银消费金融、包银消费金融、中原消费金融等开业，哈银消费金融、尚诚消费金融和长银五八消费金融获批。

这些消费金融公司，多由银行主导建立，并与当地产业链企业特别是互联网企业合作，冀图切入消费场景中。而在放款方式上，呈现“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的特点。

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支付宝借呗、微粒贷算小额贷款吗？对征信有何影响？

现在互联网金融平台众多，网络借贷尤为快捷，像蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等都给很多人缓解了燃眉之急，既然是贷款，那么这些平台上征信吗？和小小金融一起看一下吧。

1、蚂蚁借呗：上征信，抽样调查

借呗的资金来源于阿里巴巴小贷公司，阿里小贷会主动上报数据给央行，但并不是100%上报，类似于“抽查”，有一定概率会被抽中。

蚂蚁借呗查征信就有点看人品值了。有些人用一次就中招被查，有些人一直用一直借都没有被查过，所以大家要小心借啊，不然下一次踩雷的就是你！

2、微粒贷：你借一次，我就查一次

微粒贷的资金来源于微众银行或一些微众的合作银行，反正都是来自银行，所以开通的时候会上征信，以后用一次就查一次。所以千万别逾期啊！以后想贷款买房买车可就难了！

3、京东白条：有些不上征信，有些上征信

京东商城打白条购物和使用花呗在淘宝购物类似，不上征信。但是京东推出的线下白条借钱就要上了，据内部可靠消息，京东已主动介入央行征信系统，所以用了白条借钱就会上征信。

4、苏宁的任性付：上征信

和它的名字一样任性，你用一次任性付，就查你一次征信，哪怕你用一块钱买只笔，也要查你！这是真的，在征信报告里的名目是“个人消费贷款”。

总之，现在大部分都会是上征信的，未来肯定会全部上征信的，如果你借贷的次数比较多的话，征信就会花掉，以后找银行贷款或者办信用卡都会增加难度！

小小金融编辑——风月

常用小额贷款，微粒贷、蚂蚁借呗、美团生活费……谁是最优选择？

随着互联网支付的不断普及，各大互联网平台也涌现出了各种各样的小额贷款，为用户提供了便利的提前消费模式。而通过这些小额贷款，用户能够方便进行一定的资金周转，解决短期、小额资金需求，不再因为一时的囊中羞涩而陷入四处向亲友借钱的困境。

而在选择这些小额贷款的时候，很多用户处于安全性的考虑，都会倾向于选择知名度大，有保障的互联网平台。比如背靠阿里的蚂蚁借呗，腾讯的微粒贷、还有美团生活费等等。

那么如何选择适合自己的小额贷款呢？

首先我们需要了解这些小额贷款。

一、蚂蚁借呗

蚂蚁借呗依托于支付宝，用户可以在支付宝搜索“借呗”关键词进入界面申请额度，根据个人情况不同，每个用户可以申请的贷款额度也是不等的。

贷款额度为500元-30万元，一般日息在0.015%-0.06%之间

放款速度快，借款到账时间一般最长不会超过两小时。

借款期限分为短期（1、5、15、30、45天）和长期（3个月、6个月、12个月）两种，较为灵活，可以提前还款，不会产生额外费用。

如果逾期的话，罚息按照【逾期本金*罚息率(日利率*1.5)*逾期天数】这个公式来计算。

二、微粒贷

微粒贷采用官方邀请制，只能通过官方邀请开通，并不支持用户本身主动开通。提额也是官方根据用户信用记录评判后予以提升。

用户可通过微信钱包与QQ钱包进行申领，首次借款的验证程序、申请步骤相对来说比较复杂。贷款额度为500元-30万元不等，日息在0.03-0.06%之间。借款期限有5、10、20期三种。

同样支持提前还款，逾期罚息规则同借呗。

三、美团生活费

美团生活费是美团向个人用户提供的小额循环信用消费借款产品，用户可从美团APP、美团外卖APP、大众点评APP三个平台进行申请，流程简便，到账迅速。

贷款额度为500元-20万元，日息在0.02-0.065%。还款模式则分为1、3、6、12期。

支持提前还款，逾期罚息计算方式也和借呗、微粒贷相同。

综上，借呗、微粒贷、美团生活费均背靠大集团，都是正规靠谱的小额贷款平台，借贷的额度和方式，以及分期还款规则都比较灵活，用户可以结合自己本身的具体需求，来进行选择。