2022年，房贷利率下调到4.25%，去年利率6.1%的购房者该怎么办？

推荐语：房地产市场一直是很多人关心的事情，毕竟现如今大部分普通家庭的财富都放在了房子上。因此，无论是房子升值还是贬值，对普通老百姓都是有影响的。

然而，从2021年下半年开始，我国房地产行业就开始出现了一些“不同寻常”的变化——国内不少城市出现了房价下跌的情况，全国平均房价从2021年的11000多每平米，下降到了2022上半年的年的9586元/平米。

不得不说，最近房地产市场的变化太快了。

还记得前两年的时候，普通人买房想贷款都难，因为那段时间贷款买房的人太多了，加上官方的限制，许多城市的贷款额度吃紧，不少地方出现了提交贷款申请，结果要到次年贷款才下来的情况。

彼时，买房者等待放款的时间长达6个月左右，这一现象当时也被很多卖房的中介炒作、贩卖焦虑，称以后可能是即便是想买房，也难以贷款了。

但距离该事件仅仅过去了一年时间，买房放款已经彻底解决，很多人买房的朋友却发现，自己又迎来了“还贷难”。

众所周知，受到疫情的影响，很多人想提前还贷减轻压力，但不少银行却告知客户：提前还贷需要排队，有的银行甚至还被曝出提前还房贷，要按照比例收取一定的违约金，实在是令人难以接受。

不过现在，我国房地产又迎来一个令人感到惊讶的变化：买房贷款利率大幅下降。

2022年5月份央行对外宣布，下调5年期以上LPR为4.45%的基础上，首套房最低利率可继续减少20个基点，也就是首套房最低贷款利率为4.25%。

要知道，这个贷款利率可比前几年优惠多了。一般来说，买房贷款主要有2种情况，一种是公积金贷款，另一种就是商业贷款。

公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，在人民银行此前公布的央行贷款基准利率当中，五年以上的公积金贷款年利率只要3.25%。

如果客户办理的不是公积金贷款，而是商业贷款，那么贷款的利率就要高出很多。比如笔者就有去年买房的朋友，用的就是商业贷款，他的首套房贷款的利率竟然达到了6.1%，贷款47万元，等额本息30年，每月的月供为2800多元。

但如果是按照今天4.25来计算，那么每个月仅需还款2312元，两者每个月还款相差了近500元，这对普通家庭来说不是一笔小钱了。

由此可见，如果买房贷款上百万元的话，那么两者月供相差能达到上千元。

那么，2022年房贷利率下调到4.25%，那么去年利率6.1%的购房者该怎么办？给大家两个建议。

第一个办法：用户可以选择提前还贷款。

现在很多银行提前还贷款，是不收手续费的（具体情况大家需要打电话咨询所贷款的银行）。毕竟还款的时间越长，对贷款人来说，就要偿还更多的利息，这是十分不划算的。

但提前还款的问题在于，客户要准备一大笔钱，这对于很多人来说不现实，大家要结合自身情况来操作。

第二个办法：转手操作，降低贷款利率。想要让自己的房贷利率下降，其实有一个可行的办法，那就是结清重贷。比如你将自己名下的贷款结清，然后过户给父母，再以父母的名义购买房子（合理利用首套房利率4.25%的政策）。

但值得注意的是，这样做需需要一大笔周转的资金，跟银行贷款基本上没戏（因为贷款没还清借不了钱），建议可以通过向亲戚朋友借钱等方式。

其次，就是考虑购买需要缴纳税费等的问题。如果划算的话就按此操作，如果税费明显超过了想节省的利息，则就没必要倒腾浪费时间了。

不知道大家有什么更好地降低房贷办法吗？欢迎留言一起讨论。

多地执行首套房贷款利率4.25%，刚需购房成本降至近十年低点

澎湃新闻记者计思敏

在降低首付、放开限购限售的同时，多地落实差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，多地首套房贷利率下调至4.25%。

据澎湃新闻不完全统计，继5月20日5年期以上贷款市场报价利率（LPR）超预期下调15个基点后，多地房贷利率也随之下调。截至目前，至少包括新疆、青海西宁、安徽蚌埠、江西九江、江西宜春、江苏苏州、天津、河南郑州、山东青岛、山东济南、内蒙古呼和浩特、河北唐山、江苏南通、广东惠州等地的首套房贷利率降至4.25%。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄指出，5月15日，央行、银保监发布差别化住房信贷政策，提出首套房贷款利率下限下调20个基点，各地可因城施策，随后时隔5天，5年期LPR下调15个BP至4.45%，叠加此前的政策，也就意味着各地的最低利率可达到4.25%。

以惠州为例，惠州市房地产业协会消息显示，据不完全统计，截至5月底，惠州33家各大分行中，已有工行、建行、中行、农行、交行、广发、邮储、平安、招商、广大、华夏、龙门农商、浦发等至少13家银行的首套房贷利率降至4.25%。

而在去年5月，惠州首套、二套房贷利率分别为6.5%、7.0%。

《惠州日报》显示，从去年年底开始，惠州房贷利率开始下降。今年1月底下调至5.2%、5.35%。到5月初，首套最低执行5.0%-5.2%，二套最低执5.3%-5.4%。随后，央行又下调房贷利率，惠州首套、二套最低降至4.8%、5.2%。一年来持续降低利率，大大降低了置业者的购房成本。

济南市住建局消息显示，继5月15日央行针对首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点之后，5月20日5年期以上LPR调整为4.45%。目前济南市个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%，该调整是对支持刚性和改善性住房需求的重大利好，减轻了购房者还款压力。

从全国范围内来讲，在利率调整前，首套个人住房LPR此前最低为4.6%，利率调整后，首套房贷款利率最低降至4.25%。以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在利率调整前，首套个人住房LPR为4.6%，此时月供额为5126.44元。利率调整后，首套房贷款利率最低4.25%，此时月供额为4919.4元。以此计算，月供额减少了约207元，贷款总利息减少约7.45万元。

“首套房房贷利率已低至4.25%，已经是近十年来的利率水平低点，可以看出中央从金融层面拉动居民购房信心的力度明显增强。”58安居客房产研究院分院院长张波说。

陈霄认为，整体来看，首套房贷款利率下调，可以减轻购房者的还款压力，一定程度上有利于缓解观望情绪，提升购房意愿，虽然短期内政策效应可能尚不显著，但是长期来看，预计后续市场修复进程将会加速，尤其是下半年市场有望加速回升。

此外，上海易居房地产研究院总监严跃进指出，各地对于一手房和二手房、首套房和二套房、小户型和大户型、限购区和非限购区、普通家庭和多孩家庭、普通市民和新市民等都会形成不同的利率政策。即便是相同的条件，不同银行甚至不同银行网点也会有不同的贷款利率区别，这都是需要注意的地方。当然房贷利率的政策，有时候也会因为房地产其他政策的变动而变动。比如说，有些城市为了鼓励改善型购房需求，会有明确规定，即偿还了首套房的房贷，那么就可以不执行“认房又认贷”，而改为执行“认贷不认房”。此时若是认购第二套房的时候，就可以享受首套房的政策，即可享受到首套房的极低利率。换言之，低利率也会因各地的购房政策调整而调整。对于这种差异，需要购房者自己结合实际来甄别。

责任编辑：刘秀浩图片编辑：胡梦埼

校对：刘威

多地房贷利率跟随LPR下调 有银行首套房按揭贷款利率最低降至4.9%

来源:证券日报

随着LPR(贷款市场报价利率)下调，《证券日报》记者了解到，北京、上海、深圳、广州、苏州等多地个人住房按揭贷款利率已经相应进行了调整，同时，也有银行下调了上浮基点，首套房按揭贷款利率最低降至4.9%。

中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时表示，并非所有房贷客户都能马上享受到下调后的利率。新增房贷普遍可以按照最新的LPR利率计算，存量房贷则要看购房者的重定价日。

多地房贷利率下调

《证券日报》记者以购房者身份咨询了北京地区包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、民生银行、平安银行、浦发银行、南京银行、江苏银行等在内的11家银行的多个网点。上述银行网点工作人员对记者表示，目前首套房贷款利率均已降至5.15%、二套房贷款利率降至5.65%，分别跟随5年期以上LPR一同降了5个基点，但加点幅度未变，自2019年LPR改革后始终执行首套在LPR基础上加55个基点、二套加105个基点的标准。

《证券日报》记者致电上海地区多家银行支行了解到，目前这些银行首套房贷款利率已降至5%以下，为4.95%，二套房贷款利率为5.65%。其中房贷利率随LPR下调了5个基点，加点幅度未调整。

事实上，亦有多地银行对房贷加点部分进行了下调，但加点利率部分根据各地区房地产情况及各家银行房地产贷款策略不同而有所差异。例如，广州房贷利率差异化定价特征更明显。据了解，此次LPR调整之后，广州首套房贷款利率集中在5.5%至5.6%之间，二套房贷款利率5.8%，其中房贷加点部分仍会参考客户资质与楼盘(新房)合作情况。

某股份制银行深圳分行某支行个贷经理告诉记者，目前首套房贷款利率最低可申请4.9%，除了LPR下降的5个基点之外，加点利率部分也较此前下降了15个基点。

《证券日报》记者从苏州地区多家银行了解到，目前部分银行首套房贷款利率已经降至4.95%，二套房贷款利率降至5.5%以下。

根据贝壳研究院重点城市主流房贷利率数据，2022年1月份受监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较上月回落8个基点。其中59城房贷主流利率环比下调，较上月增加19个，广州、深圳、杭州、南京、苏州等重点城市房贷利率均下调。

LPR调整影响几何?

值得注意的是，5年期以上LPR下调对新增和存量贷款的影响不同。新增房贷普遍可以按照最新的LPR计算，即可享受LPR下调的红利，降低购房成本。但存量房贷则要看购房者的重定价日。

北京某国有大行个贷经理告诉《证券日报》记者，从2021年1月份开始实施，银行都集中将存量房贷批量转化成LPR。转化成LPR定价模式后，房贷一般会一年调整一次，至于调整的日期是多少，不同银行规定不一样，有的银行是在合同签署日调整，但大部分银行则是从新一年的第一个月开始调整。这意味着2023年1月份，很多人的房贷将会迎来新一轮调整。

他进一步介绍：“对于已贷款的购房者来说，在1月20日之前已经完成今年重定价的存量房贷，需要等到2023年1月1日重定价时调整。但对于在2022年1月20日以后完成贷款的新购房者，则会立刻享受到利好。”

“此次LPR调降，对于房地产市场将产生积极影响，有助于提振楼市的景气度。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对《证券日报》记者表示，从房企角度看，中长期贷款资金成本将进一步降低，进而鼓励房企愿贷敢贷。从购房者来说，房贷利率成本进一步下调，将进一步激活合理住房消费需求。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐对《证券日报》记者表示，2022年货币环境稳健偏宽松的基调基本确立。作为房贷利率基准锚的5年期以上LPR下降，代表着居民住房按揭贷款成本降低，有助于提高居民购买力，释放住房消费的同时也带动其他生活消费。预计年内购房信贷环境保持相对宽松，支持合理住房消费需求的释放，带动市场量价向中枢回归。