「亲测」提前还贷那些事儿
以亲身经历，聊一聊提前还贷那些事儿。
要不要提前还贷？这个问题哪怕放在3年前，大部分人都不会考虑，毕竟房贷是普通老百姓能借到的优惠大额长期资金，只要经济在持续上行，贷款成本就会被通胀稀释。但此一时彼一时，时代变了经济发展预期变了，以后GDP很难超过6%甚至维持5%都困难，而大部分人的房贷利率普遍高于5%。其实，要不要提前还贷可以转化为另一个问题：手里的闲散资金收益率能超过房贷利率吗?试问现在有哪一款理财产品、基金、股票的收益率可以连续30年每年稳定超过5%？很难吧！
什么时候提前还贷？如果有提前还贷的想法，什么时候还最合适？答案是：当下、当下、当下，重要的事情说三遍，早一天还就可以早一天节省利息。大家要明白房贷一旦开始就会产生利息，房贷越早还越划算。当个人还贷已经超过了整个贷款周期的1/3，大部分利息已被银行收走了，再提前还贷意义就不大了。
提前还贷方式怎么选？目前提前还贷有两张方式：第一种是月还款额不变，缩短还款年限；第二种是还款年限不变，减少月还款额。两种还款方式各有特点：从节省利息支出的角度，选第一种，同样一笔提前还款额，第一种节省的利息远超过第二种；从减轻当前房贷压力的角度，选第二种，以时间换空间，每个月还的钱少了压力自然就小了。建议大家选第一种，真的能省好多钱。
具体怎么操作？打电话给贷款银行，一问自己现在能不能提前还贷？二问需不需要违约金？三问需不需要提前预约？四问在柜台操作还是手机银行上就可以？以上问题，每个银行规定不一样。有的银行要求还款期限满1年才能提前还贷，有的是2年，有的没有任何限制随时都可以；有的银行提前还贷要收违约金有的不用；大部分银行都不需要预约直接在手机APP上就可以操作。
谈谈个人经历。先说说个人情况，我房贷是商贷30年、100万、利率5.88，贷款银行对提前还贷没有任何限制、没有违约金、随时都可以。第一次提前还贷是放贷1年7个月后，以第一种方式还了5万，贷款年限立马由360期变为320期，这5万给我节省的利息大概是19万多，资金效用比接近1:5；一看这么爽省这多钱，没忍住紧接着下个月就进行了第二次提前还款，还是以第一种方式还了5万，贷款年限由320期变为290期，这5万给我节省的利息大概是13万，资金效用比接近1:3.5；思考一下，同样是5万，节省利息明显变少了，边际效用递减了，想一想也符合规律。又过了半年第三次提前还款，还是以第一种方式还了5万，贷款年限由290期变为264期，这5万给我节省的利息大概是10万多，资金效用比接近1:3；又过了半年第四次提前还款，脑子一抽抽，想看看第二种提前还款方式的效果，小试了一下还了3万，贷款年限不变月还款额也就减少了200左右，这3万给我节省的利息仅1.4万多，这充分说明了要想多多节省利息，还得用第一种还款方式。
分享一款提前还款计算器（www..f.）很好用。把个人房贷情况输进去，提前还款额输进去，两种提前还款方式节省利息情况都展示出来了，这样大家心里也有个底；也可以根据自己想达到的目标，反向看看自己应该准备多少钱用于提前还款。
手里有闲钱可以考虑一下提前还贷，如果你是公积金贷款或者利率有很大折扣，就没必要提前还贷了。
货车分期付款利息怎么算？提前还款吃亏吗？
【卡车之家原创】现在卡友们用分期贷款方式买货车的越来越多，分期还款方式有多种，常见的有等额本金和等额本息，这2种方式到底有什么区别，提前还款吃亏吗？我今天来个大揭秘：
为了计算简便，举例的贷款金额、利息都是虚构的，主要讲方法。
等额本金等额本金每个月还款中本金金额是相同的。
假如贷款12万元，月利息5厘，即0.5%贷款12个月，采用等额本金还款方式。每月的还款的钱包括本金和利息两个部分，因为是等额本金，本金贷款12万元，分到12个月，每个月还款的本金1万元；利息部分：
第一个月，贷款本金12万元，12万元这个月产生的利息为12万*0.5%=600元；
第二个月，本金还了1万，本金还剩11万元，本金这个月产生的利息为11万*0.5%=550元；
以此类推，最后一个月，本金还剩1万元，利息为1万*0.5%=50元
总共还的利息（等差数列）：600+550+500+…+50=3900元。
等额本息等额本息每个月还款的本息之和是相同的。这个推导过程复杂些，简单的方法网上直接找个贷款计算器。
假如贷款12万元，月利息5厘，即0.5%，换算年利率为6%，贷款12个月，采用等额本息还款方式。
从上面等额本息还款的计算结果图可以看出，每个月还款的金额为10328元，总的利息为3936元，相比较等额本金的还款方式总的利息要多一些，相差也不大。
总结：等额本息的特点是每个月还款的金额是固定的，优点很明显，金额固定，利于安排自己的生活及还款，缺点是最后的利息会稍微多一些，但不会差别特别大；等额本金刚开始还的钱比较多，最后还的钱比较少。无论是等额本金还是等额本息，贷款的利息都是会随着本金的减少而逐渐下降的。
如果提前还款的话，前面还的利息也都是前面欠银行本金产生的利息，后面的利息银行还没有收，现在你把欠银行的本金一次性还掉的话，你就再也不用还利息了，所以提前还款的是不会吃亏的。
所以各位卡友们办理分期贷款买货车的时候，一定要问清利息是怎么算的，还款方式是怎么算的，明明白白买车，有疑问就在卡车之家留言，热心的卡友很多的！
本文特约作者：老潘聊车
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