交行“提前还款收1%违约金”惹争议！公告已从官网删除，但依旧执行？提前还款到底值不值

资料图陈伟/摄

近日，交通银行在官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”引发争议，有不少网友认为，该政策设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。

8月2日，该公告已从交通银行官网删除，北京商报记者随后咨询该行客服人员，客服方面仍表示，11月1日起依旧按上述公告政策执行。

提前还房贷将收1%补偿金

据交通银行8月1日发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。

调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。据了解，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

调整之前，针对部分提前还款补偿金，交通银行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。针对全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款），收取当次提前还款本金金额的1%，这两种情况分别为：贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此番公告发布后迅速引发热议，有不少网友认为交通银行此次设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。8月2日，北京商报记者注意到，交通银行已将该公告删除。

虽然公告已删除，但交通银行客服人员仍表示，2022年11月1日起该行按上述公告政策执行。

另外，也有媒体联系北京、上海两地的交通银行网点，但均表示目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取。网点员工表示，对于如何收取补偿金，主要根据合同条款，各地分支机构与客户协商，决定收取还是不收取，以及收取的话，收取多少金额。目前他们也不清楚具体哪些地区执行收取1%的政策。

各银行违约金收费情况不一

是否提前还房贷是不少贷款购房者都考虑过的问题，而提前还房贷是否需要交违约金（也称为“补偿金”），主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还款应计收违约金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。

北京商报记者从北京地区多位银行客户经理处了解到，当前，北京地区多家银行不收取提前还房贷违约金，有的银行当日预约成功次日便可办理还款手续，有的银行则需要审核1-2个月左右的时间。多家银行相关人士表示，正常提前还款，不需要收取任何费用。

不过，也有银行会收取一定违约金，一家国有大行网点相关人士表示，“提前还房贷客户需要提前1个月申请，银行审批时间大概为1-2个月，之前的政策是贷款期限满3年不收取违约金，现在改为满1年不收取违约金，若贷款期限未满1年则收取剩余还款金额1个月的利息作为违约金”。

在社交平台，亦有不少其他地区的购房者表示提前还款需要收取违约金。“工商银行贷款期限未满3年，贷款金额40万元，提前还款收取违约金5000元。”一位山东地区借款人表示。“我的借款银行是农业银行，如果在借款期限未满5年内提前还款，要收取半年利息。”江苏地区一位借款人说道。

谈及提前还房贷需要收取违约金一事，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金，具体需要看贷款合同约定。

其他银行会否跟进？

此次交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准，是否会引发其他银行跟进？

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此类做法也需要银行谨慎操作。尤其是一些购房者若是还房贷的利率支出比较高，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。除此之外，此类做法也要求金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题，要充分理解客户的金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，可能出于两个方面原因。”董希淼指出，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取补偿金手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金增加中间业务收入。

董希淼表示，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他银行不会同步跟进。

在采访过程中，也有银行相关人士表示，目前未收到相关政策调整的通知。

“提前还款”还是“更多投资”？

作为身负房贷的购房者，当前提前还款到底值不值？多位受访的理财人士认为，这需根据个人实际情况判定，不建议盲目跟风提前还贷。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，判断是否提前偿还房贷最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利率。如果可以覆盖，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分偿还贷款。

“房贷是普通人为数不多能使用的成本相对低、时间足够长的融资工具，因此并不建议购房者盲目偿还贷款。”某股份制银行一位理财师指出，从资产的配置角度来说，当前如果进行长期投资，收益率基本上可以“跑赢”房贷利率。

另有资深理财专家表示，提前还款是增加了未来的“确定性”，而更多投资则是在“不确定性”中博取更高的收益，因此究竟选择“提前还款”还是“更多投资”是因人而异的事情，这取决于自身的风险承受能力、家庭成员情况、风险偏好等一系列问题。

“如果风险承受较强，用更多的资金来做长期投资博取高收益可能是更好的选择。”上述理财赚专家表示，但对于“上有老、下有小”的家庭来说，风险偏好较低的购房者来说，在力所能及的范围内可以选择提前还款，或更为适合。

不过，董希淼还认为，有钱就提前还贷并非是完全正确的，即使投资收益低于房贷利率，仍旧应当保留一部分现金。

金融科技观察者毕研广亦认为，判断是否提前还款需要看手头资金是否充足、是否未来3至5年之内有稳定收入，同时还款后不会因为流动资金短缺而妨碍正常生活。如果三个条件都不满足，不建议大家提前还房贷。

编辑丨张兰综合北京商报（记者宋亦桐）、新京报贝壳财经

图片丨交通银行公告截图、交通银行手机银行A截图、新浪微博截图、视觉中国、壹图网

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交通银行率先试点长三角区域抵押登记“跨省通办”

●交通银行在长三角区域率先试点抵押登记“跨省通办”。这是该行便民惠企，助力长三角区域持续优化营商环境的最新举措。

交通银行通过发挥总部在沪、辐射长三角的优势，联合长三角地区规划资源局，于上海、宁波、苏州等地在同业中率先实现长三角区域抵押登记“跨省通办”，以“全程网办”实现“让数据多跑路”“让用户少跑腿”。

据了解，在长三角一体化背景下，长三角各地区经济往来更加密切，企业常以区域内异地不动产作为抵押物申请办理银行贷款。以上海不动产抵押为例，过去，如客户在异地申请抵押登记，需抵押人来沪现场办理，耗时耗力。交通银行此次实现长三角区域抵押登记“跨省通办”，极大方便了企业办理相关业务。

2021年8月，在上海市政府办公厅政务服务处协调下，在上海市规划资源局支持下，交行于同业中第一家获得上海地区异地机构抵押登记直联办理的试点权限。在实现上海全域抵押登记“不见面办理”“市内通办”的基础上，通过与上海市规划资源局信息直联，进一步支持抵押登记“跨省通办”。抵押人在交行长三角区域内任一网点即可办理位于上海的异地不动产抵押权登记，并获取不动产电子登记证明。

这项举措通过信息互通，免去了抵押登记时所在地和上海间来回奔波，大幅度节约办理时间和办事成本。同时，线上办理做到了产权实时查询以及电子材料加密处理，消除了金融机构对抵押物查封等限制状况的顾虑，保障了融资安全，维护了客户权益。

近日，陈女士在交行宁波北仑支行申请了位于上海市静安区的一处不动产抵押。3个工作日后，交行宁波北仑支行即拿到了长三角区域内首张跨省办理抵押权登记的不动产登记证明。

“现在真是方便啊！原来我办抵押要开车几个小时去上海，现在在家门口交行网点就办好了，大大节约了时间，特别是现在疫情防控期间，为我免去了奔波，带来了安心，这才是真正为群众办实事。”体验了首笔业务的陈女士感叹道。

交行相关负责人表示，抵押登记“跨省通办”交行模式作为“数字化新交行”建设成果，是交行服务长三角一体化国家战略、落实国务院深化“放管服”改革要求、助力打造国际一流营商环境的有力实践。交通银行将聚焦服务长三角地区的经济高质量发展、市民高品质生活和城市高效能治理，持续对接长三角区域政务服务“一网通办”、“跨省通办”，在医疗、政务、出行等领域打造更多具有社会影响力、创新引领性的示范场景应用

本文来源：中新网上海