线上直连，交行不动产抵押贷款一次搞定

办理不动产抵押贷款，是很多市民或企业在急需用钱时可能会用到的一种融资方式。不过，这种事“急也急不来”——必须把政府、银行该走的流程都走完。

能否让客户少跑路？日前，交通银行湖北省分行上线的不动产电子产权直连银行系统，实现了客户办理不动产抵押贷款业务“最多跑一次”的目标，赢得政府、群众、企业多方点赞。

“不动产电子权证直连银行系统”系专业说法，简单来讲，就是银行与不动产登记部门实现数据直连，想要办理不动产抵押贷款的市民或企业，无须再去不动产登记部门，而是直接到银行办理，且最多跑一次，简化流程、提升效率。

痛点：往返跑，效率低

不动产抵押贷款，涉及两个主要业务单位，一是不动产登记部门，一是银行。按传统方式，市民或企业需带上相关资料去不动产登记部门办理抵押登记，几个工作日后再去不动产登记部门拿回不动产登记证书（俗称抵押权证），然后凭不动产登记证书去银行办理贷款。其间，因数据资料核查等原因，银行与客户可能还会多次前往不动产登记部门，顺利的话10天左右才能完成整个流程。

这种方式，让市民或企业感叹“办事难”：需在多家单位间“往返跑”，不仅麻烦，消耗大量时间、精力，且效率低下。

事实上，办理业务的银行对这种方式也很苦恼：因与不动产登记部门信息没有互联互通，经常需要工作人员与客户一起到不动产登记部门查验信息，银行也“跑断腿”。以前，交行为提升效率，还组建团队专门负责与客户一起前往不动产登记部门处理相关事宜。

银行的苦恼还不止于此：业务办理成功后，客户的不动产登记证书抵押在银行，银行需要专门的空间保存相关权证，还得派人定期对抵押的权证进行检查，以防丢失或损毁。此外，办理业务时还得警惕别有用心之人用假证骗贷。

总之，办理不动产抵押贷款，对办理人和银行双方来说，体验感都不太好。

优化：让数据多跑路，让群众少跑腿

就没有提升效率和体验感的办法吗？

“办法是有，就是让数据代替人来跑腿。”交通银行湖北省分行金融科技部有关负责人介绍，传统模式下，政府部门与部门之间、政府部门与银行之间存在“信息茧房”，信息不通就只能多头“往返跑”，“只有打通信息壁垒，推动信息资源共享，让数据多跑路，才能让群众少跑腿”。

转折出现在2019年。当年，国家要求压缩不动产登记办理时间，襄阳作为湖北省不动产登记“一网通办”建设试点，推行电子不动产登记证书。在此背景下，交行主动与襄阳政府部门接洽，迅速完成行内核心系统流程改造，使不动产系统与银行系统直连对接，实现电子不动产登记证书自动进入交行电子库房完成抵押，打通业务办理线上化“最后一公里”，交行也成为湖北首个实现不动产系统直连的银行。

成效：办好小事，就是大事

“真没想到，在交通银行可以直接办理不动产抵押，不再需要来回跑银行和不动产局，才20分钟就全办完了，真是太方便了！”近日，在交通银行襄阳分行办理完个人住房按揭贷款的王先生，忍不住在朋友圈“广而告之”。

交行湖北省分行介绍，与不动产系统直连后，办理不动产抵押贷款的流程大为简化，办理人不需要“来回跑、多次跑”，到交通银行就可“一站式”办理。

对银行来说，不动产系统直连系统也大大提升了抵押类贷款办事效率，不再需要专人跑不动产登记部门，也不再需要专人保存核查纸质权证，还防范了假证、二次抵押、顺位抵押等相关风险。

随着电子不动产登记证书在湖北各地推广，在政府部门大力支持下，交行已实现省内武汉市、襄阳市、荆门市等11个地市不动产登记机构系统直连，市民或企业在交通银行湖北省内各分行均可“一站式”完成不动产抵押贷款业务。

“办好小事，就是大事。”交通银行湖北省分行相关领导表示，未来将继续加大科技投入，致力于提升金融科技应用水平、发挥金融科技赋能作用、增强金融风险防范能力，更好地服务实体经济和金融消费者。

记者丨何辉

编辑丨刘定文胡馨月

干货分享！个人住房抵押消费贷款最长可到10年

小王是一名刚刚毕业不久的大学生，通过自己2年的打拼，并且在父母的帮助下，在杭州贷款首付了一套房，由于刚刚装修完，身上钱也不多了，可是每个月的房贷小几万，每个月除去房贷剩下的资金没有多少，捉襟见肘，生活质量大大受影响。为了缓解压力，他想将房屋作为抵押进行贷款。

房屋

小王可不可以向银行申请住房抵押消费贷款吗？如果可以的话，最长年限有多少？

一、何为个人住房抵押消费贷款？个人住房抵押消费贷款是银行向新申请房贷客户、存量未结清房贷客户以及有房无贷客户发放的，以借款人本人的按揭住房或名下未抵押住房作担保，满足借款人住房装修、购置车位、购车、综合消费等需求的个人综合消费贷款。

该类型贷款具有如下特点：

1.抵押的房产可以是刚刚或者早已办理完的按揭住房，也可以是全款购房的房产。

但房产必须是“现房”。

2.贷款的用途存在限制，必须是用于日常消费，不得用于以下方面：

（1）证券市场、期货市场和股本权益性投资等投资市场

（2）房地产项目开发

（3）购房、经营、借贷等。

个人住房抵押贷款

二、个人住房抵押消费贷款年限最长多少年？目前，商业银行一般都有个人住房抵押消费贷款服务，不同银行在贷款年限上存在差异，但是该类贷款的年限基本控制在10年以内。

例如：

1.工商银行的贷款期限最长就可以达到10年。

但是需要满足：

（1）不超过抵押房产剩余的土地使用权年限。

土地使用权年限

（2）贷款期限与借款人年龄之和不得超过60年。

2.交通银行的贷款期限最长5年。

总结小王的住房满足个人房屋抵押综合消费贷款的要求，可以向银行申请贷款，最长贷款年限可以达到10年，具体年限还需要根据办理贷款的银行而定。

交行：加快高收益非房个人贷款投放，净息差预计保持总体稳定

澎湃新闻记者陈月石

如何看待今年下半年的资产质量和净息差走势？房地产贷款将采取何种策略？资管新规的应对情况如何？在8月27日的上半年业绩会上，交通银行管理层对上述问题一一作出详解。

交通银行（601328.SH，03328.HK）今年上半年实现净利润（归属于母公司股东）420.19亿元，同比增长15.10%；实现营业收入1338.95亿元，同比增长5.61%。

加强房地产贷款总量管理

针对接下来的房地产贷款政策，交通银行业务总监涂宏表示，一是按照房地产贷款集中度管理等相关政策要求，加强总量管理。二是优化信贷结构，信贷资源重点向长三角、粤港澳、京津冀三大都市圈以及成渝双圈等具备产业人口导入地区倾斜，向经营财务稳健的优质房地产企业倾斜，向区位和成本优势明显的住宅项目倾斜，对人口净流出地区和高杠杆高负债的房地产企业要加快减退。三是加强合规管理，坚持穿透原则和实质重于形式的原则，严禁资金违规进入房地产领域。

交通银行上半年对公贷款的房地产贷款余额是3824亿，较上年末增长9.82%，占客户贷款的比重是6.02%，较年初上升0.07个百分点。对公房地产贷款不良率1.69%，较上年末上升了0.34个百分点。

交通银行副行长郭莽则表示，下一步在信贷结构调整中，会适度向个人贷款倾斜，保持个人住房贷款的稳定投放，加快高收益非房个人贷款的投放。

根据实质性风险判断原则将海航集团贷款下迁为不良

截至6月末，交行不良贷款余额1014.32亿元，不良贷款率1.60%，分别较上年末增加37.34亿元、下降0.07个百分点。

上半年交通银行不良贷款净增加较多的主要行业是交通运输业、仓储和邮政业、房地产业、租赁和商务服务业等。

交行副行长殷久勇表示，一是根据实质性风险判断的原则，交行将海航集团全部下迁为不良；二是房地产贷款方面，一些子公司和分行的房贷客户贷款出现实质性风险，已经下迁为不良，约17亿多。

存量理财回表压力不大

谈及资管新规和资产回表，涂宏表示，交行严格按照监管当局的要求，积极推进存量理财的整改，进展符合预期，对一些有政策制度障碍、期限过长难以在今年年底之前完成处置的存量资产，按照个案处理的方式上报监管部门，将综合考虑品种期限、价格、投资模式等，充分利用自然到期、合规产品承接、市场化转让、回表等多种方式来对存量理财进行处置。

“目前我们的回表方案在研究制定过程当中，上半年暂未实施。即便回表，金额不会太大，对整个的资产质量、全行的资本占用和贷款拨备等指标影响是不大的。”涂宏表示。

坚持高成本负债的压降

截至6月末，交行净利息收益率（NIM）1.55%，同比扩大2个基点。其中，第二季度NIM环比扩大1个基点。

郭莽表示，下半年的净息差预计将保持总体稳定，有利的因素是受近期降准和利率自律定价机制优化影响，负债端的成本率有望下降。不利的因素则是存款市场竞争激烈，也在考验交行的负债端的拓展能力，同时受贷款需求、政策面等因素的影响，贷款收益率总体也有一定的下行压力。

谈及稳定息差的措施，郭莽表示，首先在资产端，一是持续提升服务实体经济的质效，适度推进资产结构优化调整，积极满足消费领域的信贷需求，保持信贷收益率的稳定；二是盘活存量，提升整体资产收益率水平；三是在风险可控的前提下，适度加大收益率相对较高的债券等非信贷品种的投资。

在负债端，郭莽表示，交行会继续坚持高成本负债的压降策略，全年目标将结构性存款压降1000亿-2000亿，强化对中长期定期存款价格的监测和管理，压降占比相对较高的三年期以上的定期存款占比和成本。此外，对新发行的大额存单和结构性存款利率进行价格管控，目标是不超过同业的平均水平。

责任编辑：郑景昕