中国进入长寿时代、低利息时期，4种存钱方式更划算

毋庸置疑，当前中国已经进入了长寿时代。国家卫健委的数据显示，中国人的人均预期寿命已经跃升到了78.2岁，都说人生七十古来稀，现在活到80岁都不稀奇了，大家的寿命延长了，这是比较容易实现的。

与此同时，现在中国进入了低利息时期，因为存款利率、贷款利率都在降，其中，一年期贷款市场报价利率也就是LPR已经降低到了3.65%，5年期以上已经降低到了4.3%，房贷降息，首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%，很多城市的实际房贷利率创下2009年以来的新低。余额宝的利率已经降低到了1.4%左右，低于一年定期存款基准利率。

那么，中国进入长寿时代，再叠加低利息时期，对于老百姓来说，有哪些比较好的存钱选择呢？

1、参加社保其实，参加社保也是一种存钱。因为不管参加职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，个人账户都是有利息的，而且利率还较高。

根据人社部《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》。职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。从这些年的记账利率来看，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%，2021年为6.69%，这个利率水平远高于银行定期存款、理财产品、大额存单利率，这是很多人不知道的。

即便是参加城乡居民养老保险，记账利率也不低，人社部农村社会保险司长在9月份接受采访披露的数据显示，有的地方记账利率4%多，有的地方记账利率6%多，比老百姓存银行的利息要高不少。

所以，参加养老保险，也是一种长期投资，利率挺高，比存定期划算，退休后还有养老金可以拿。但是很多人不知道养老保险有利息，没有选择参保，这其实是令人遗憾的。

2、参加个人养老金参加个人养老金也是一种选择。参加养老保险，这是参与养老保险的第一支柱。而参加个人养老金，就是参与养老保险的第三支柱。

参加个人养老金的前提是参加了养老保险，现在参加养老保险的人数有10亿多人，个人养老金缴费每年最高1.2万元，这相当于多了一条补充养老的渠道。

个人养老金可以投资，个人可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合。而参加个人养老金的最直接的受益之处就是可以享受税收优惠。这样一来，当期可以省钱，缴费时期可以投资赚利息，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时还能领取个人养老金。

特定养老储蓄2022年，老百姓还会多出一种存钱选择，那就是特定养老储蓄。因为按照银保监会和央行的安排，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄的一个特点就是利率高，是高于大银行5年期定期存款的挂牌利率的，当然，期限也长，最低5年，最高可以选择20年。参加了特定养老储蓄，这在利率下行的时期是非常明智的，因为这样一来就可以把较高的利率进行锁定，以后还有可能享受税收优惠。

正是由于利率高等特点，所以，特定养老储蓄不是你想存多少就能存多少，而是有限额的，单家银行最高存50万元。

4、缴纳住房公积金还有一种选择很多人不明白，那就是缴纳住房公积金。住房公积金其实也是一种强制储蓄，现在不只是单位职工可以参加住房公积金了，越来越多的地区的灵活就业人员也可以个人缴纳住房公积金了。

虽然住房公积金的利率只是按照一年期的定期存款利率执行，并不高，但是关键不是这，而是住房公积金贷款利率低，目前只有3.25%，这比商业贷款的利率很多了，买房使用住房公积金贷款，相当于省了很多利息钱。

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贷款买房选择哪种贷款的方式来贷款比较划算？

对于购房者们来说，买房无非有2种方式，一种是贷款买房，一种是全款买房，现如今大多数人在购房时多数都会选择贷款买房。

通常来说，如果自己没有其他更好的投资方式，把自己手头上的钱去交了首付，其余的尾款通过贷款，月供会低一些，自己的生活压力会减少许多；如果把自己手头上的钱都用来付首付及后面的部分尾款，相对来说风险会大些，也比较不划算；小编建议大家可以用手头上的钱付了首付，剩余的钱款一半用来存款，一半用来投资，相对来说收入还是比较可观的。

如果买房想要贷款，比较划算的贷款方式是公积金贷款，因公积金贷款的利率相比商业贷款的利率要低许多，而且公积金的政策在近几年也在不断的放宽，后期可能还会有比较利好的政策出台；公积金在买房都可以使用，比较利好的是由上限贷款额度80万上调到120万；如果我们购买的房款比较高，也可以利用公积金贷款跟商业贷款混合贷的方式进行贷款。

我们在贷款买房的时候可以选择等额本金的方式还款是比较划算的，因为这样贷款的利息就会少许多；再有就是贷款的年限越长利息越高，我们可以根据自己的收支情况和自己近期人生阶段的规划去选择还款的期限；其实同样的贷款金额，选择十年的还款期限每个月的还款额虽然相比二十年的款款额会高些，但是后面算下来，十年期限的还款总额会低于二十年期限的还款总额。有专家分析，购房贷款选择15年到20年较为适宜，不过还是要以自己自身的经济收入状况为主来选择还款期限。

我们在申请贷款买房的时候，很多人会觉得贷款额度高一些比较好，其实不是这样的，我们在申请贷款时要量力而行，因为贷款是要还的，不光要还本金还要还相应的利息，如果我们贷款的额度越高，还款期限越长的话，相应的还款利息也是比较高的，这样无非是在给我们自身的生活增加压力。

如果想提前还贷，怎么做比较划算

今年房贷利率的调整是近几年来最大的一次

因为上海一直以来都是全国买房利率最低的城市之一，不太会有很多客户提前还贷，但在其他城市

遥想当初2018-2019年，首套的利率没有低于5%的，甚至最高可以达到6%以上，所以很多人最近有了提前还贷的想法

小文当初就是买在一个利率高位上，她首套向银行贷了100万，利率是5.2%

最近她看了看股票和基金收益，简直哀鸿遍野，各大银行的定期存款利率也不过3%上下，再想想自己5.2%的房贷利率

一咬牙一跺脚，她想拿出包括股票基金存款的50万现金，提前还房贷本金，去对冲高昂的利息

今天我们来帮小文算一笔账，如果掏出50万现金

提前还房贷的话，怎样做才比较划算

01

先来算算现在的利息

小文2020年5月年买下的首套房，贷款100万，利率5.2%，算下来真的蛮高的

因为她当时把贷款年限拉到了30年，选择等额本息的还款方式，以100万房贷计算，产生的利息是97.6万

而目前已经按时还款两年，共计24期

我们来看下，截止到今年的5月，小文总共还剩余97万本金+87.4万利息未偿还

因为利率高，又使用了最高的贷款年限，所以我们看到100万贷款，实际上需要支付给银行的利息也接近100万

虽然一直有这样的说法，房贷是我们普通个体这辈子能够借到最低利息的贷款了，轻易不要提前还房贷

而最近小文还是动了提前还贷的念头

02

有两种提前还款方式

她算了一笔账，如果拿出50万的现金提前还房贷，可以选择

一个是缩短还款年限，每月的月供不变

一个是保持还款年限，每月的月供减少

这两种方式都是提前偿还本金，最大的不同就是后续所需支付的利息不同

如果选择缩短还款年限，当50万用于偿还本金后，还款月数从360缩短为133，原本2050年4月才能还完的债务，2031年5月便可以还完

而利息也从原来的97万减少为22.51万，但接下来的11年还是需要继续按照原月供还款

还有一种方法，还款期数不变，选择大大减少月供

按照原先的还款计划，小文每月的月供是5491元

如果拿出50万偿还本金，且选择还款期数不变的话，从今年6月开始，小文的月供将会降低一半，变成2659元，月供少一半

但因为还款期数不变，依旧要还到2050年4月才能结清，因为还是拉长了贷款年限，利息的支出要比前一种方式更多，共计52.81万

从利息的角度看，选择缩短还款年限要比降低月供更为划算

当然选择哪种提前还款方案都需要和自己的实际情况结合看

像小文的情况是工作稳定，用她的话说，再奋斗个十几年，大概40岁出头，然后房贷也还完了，自己无债一身轻

而现实中也有很多购房者会选择继续还款30年，但是月供减少为之前的一半

这样的选择多半是考虑到未来自己的工资收入可能会减少，也想要每个月将月供降低，来提高生活质量

提前还款的原因因人而异，但都有同一个愿望

就是降低自己未来的负债比例，对冲不确定的风险

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不过，银行也设置了一笔提前还款的违约金

在每个人和银行签署的房贷合同里，有明确规定违约金的计算方式

小文和某某行签订的合同里，就这样写了

如果已经还款满36个月的话，银行不收取提前还款违约金，可能会有一笔手续费，但不贵可以忽略不计，大约是几百块

但是如果还款未满36个月，小文就要接受银行除还款金额以外的6个月罚息

违约金计算下来共差不多是1.2万元

这笔费用就是小文需要支付的违约金

实际上，各个城市和各家银行对于罚息的约定并不相同

有些城市的银行就规定贷款还1年之后，就不收取任何违约金了，而有些银行只收取3个月的罚息，或者按照本金的一定比例收取

我另外咨询了其他银行，比如这家北部湾银行，就是收取本金的千分之五，50万产生的违约金是2500元，比小文选择的银行要少很多

而且小文选择的等额本息方式，前些年是利息高本金低，后面才是利息低本金高，越早提前还，今后偿还的利息比例就会越少

小文还觉得，自己提前还的有点晚了

当她决定拿出自己的存款、股票、基金，包括和家里人借钱来还完50万房贷本金之后，她实际上需要支付的利息，比原来减少了近七十多万

当然了，这里我们还没有计算如果这50万拿去投资的回报率，以及未来的通货膨胀，货币贬值等等

因为对于小文来说

眼下的情况实在容不得她去思考这么远

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一边是低额收益，另一边是高额利息

大家也看到今年的经济形势并不值得乐观，所有人都在担心自己的贬值

小文钱基本都放在基金和股票账户上，而当投资收益比房贷利率还低

她想的是与其花心思投资挣钱，不如把贷款提前还了，最好在退休前，能够无债一身轻

再加上现在环境很多不确定，对未来的收益比较悲观

小文属于保守且厌恶风险，担心将来说不定亏更多，才想要把房贷先还了

但是，如果使用的是低利率的公积金（3.25%）不建议像小文一样提前还贷，毕竟公积金已经是目前能够贷款的最低利率了

手上的现金，但凡只要选择一个稳健的理财产品，产生的收益都远远高于房贷产生的利息

提前还贷是个人选择和各取所需

你会考虑今年提前还房贷吗，是缩短年限还是减少月供，或手拿现金继续寻找更好的投资机会？

以上为正文，来自乔不丝