追踪｜提前还贷线上渠道恢复了？一年只能还4次，间隔60天才能重新申请

“线上提前还贷渠道终于恢复了……”9月25日，北京商报记者注意到，此前因产品升级而受阻的线上提前还贷渠道正在陆续恢复，有不少北京地区购房者表示，“银行已经恢复了线上还贷渠道的申请入口，不过预约后需要排队一个月才可以进行还贷，间隔60天才能重新申请下一次还贷，一年只能还4次”。

不过，虽然北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，仍有多地购房者尝试申请提前还贷时失败。对此，银行客服人员给出的回应为，“10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。分析人士指出，未来如何提升技术手段优化线上还贷渠道功能、缩短线下还贷排队时间是银行亟待解决的问题。

陆续恢复线上还贷渠道

今年9月中旬，北京市民王洁（化名）本打算通过银行A提前多还一些房贷减轻后续压力，但她却遇到了麻烦。在填写好还贷信息时，银行却弹出“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”的字样，这也让她的提前还贷计划被迫中止。

“等待许久，终于能再次通过线上还房贷了！”近日，在得知银行恢复线上提前还贷渠道入口的消息后，王洁迫不及待提交了提前还贷申请。但系统显示，“本笔贷款在2022年10月6日后（不含当日）方可预约线上提前还本”。

和她的情况一样，北京地区多位购房者都在社交平台晒出银行恢复提前还贷渠道入口的截图，有的购房者已经预约成功，不过当日并不能提前还贷，而是需要等待一个月才能扣款。一位购房者晒出的截图信息显示，他在9月23日提交了提前还贷申请，预约成功后，银行提醒购房者，“应在10月24日将资金存入银行卡中，如未按时、足额存入款项造成扣划失败，需要重新提前还本”。

虽然这家银行北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，不过仍有广西、河南、上海、湖北、江苏、四川、浙江、湖南等多地的购房者表示自己在申请提前还贷时失败，系统提示为“暂时无法受理您的提前还本申请”。对此，北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“目前只有北京地区开放了线上提前还贷的预约渠道，10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，伴随着理财投资收益的走低，越来越多的金融消费者倾向于通过提前还贷来降杠杆，优化自身负债结构。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，此前已有过银行对提前还贷作出收费等“限制性措施”的试水动作。该银行只放开北京地区线上提前还贷申请，其他城市暂未放开，预计后续银行将根据不同地区信贷业务的具体情况进行动态调整。

间隔60天才能重新申请

事实上，存量购房者普遍面临一个问题——“房贷利率高位”，所以在今年LPR一降再降的背景下，不少人踏入了提前还贷的“潮流”，不过，近一个月来，很多动手提前还贷的购房者遇到了“新问题”，那就是银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请、线下还贷排队时间过长。

从一年前的当天申请就可以还贷到如今的排队一个月后才可以偿还，这也让不少购房者吐槽银行系统升级后的服务越来越差。

“如今，升级后的系统也有了新的变化。”购房者依诺（化名）提到，除了提交申请后一个月才扣款之外，在本次还贷完成后，需要间隔60天才能再次申请提前还本，算上中途排队的时间，一年只能提前还贷4次。也就是说：若购房者A在今年10月1日通过手机银行A提交了线上提前还贷申请，那么需要排队一个月才能扣款成功，扣款成功后需要间隔两个月，也就是在2023年1月购房者A才可以申请第二次提前还贷。

对银行设置间隔60天才能再次还贷的规定，有不少购房者表示不理解，认为被限制了还贷自由。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，今年受LPR下调等多因素的影响，提前还贷人数增多，设置间隔60天才能再次还贷的规定和银行自身策略有关，同时也避免因提前还贷人数增多而对线上系统运行造成压力，所以通过拉长还贷期限对此类行为进行限制。

在苏筱芮看来，提交申请后一个月银行才会扣款，本次还贷后需要间隔60天才能再次申请，是通过拉长时间、降低频次的方式来对提前还贷行为进行限制，防范短期内频次过快的提前还贷申请影响到银行自身优质资产快速流失。

应简化提前还贷相应流程通道

当前，提前还贷渠道有两种方式，一类为线上、一类为线下，由于线下还贷排队时间较长、时间成本较大，有不少购房者便选择了线上这一方式，但体验感不佳、申请许久未通过审核、线上办理预约还贷后，未有相关业务员办理对接后续业务等问题也频频被诟病。

在分析人士看来，对银行来说，无论从责任方面还是技术手段支持方面，都应为购房者提供便利。正如苏筱芮所言，对银行来说，一方面需要强化与购房者之间的沟通，明晰提前还贷规则，便于其做好提前还贷方面的资金安排，在还贷时明确提示还贷后的剩余本金、剩余期数等关键信息。

苏筱芮进一步指出，另一方面也要简化提前还贷相应的流程通道，尤其是线上还贷这样的无接触通道，在微信服务号、小程序、A等多渠道引导和告知购房者相应服务、设立相应功能；此外，也要通过客服系统收集购房者在提前还贷方面存在的共性问题、高频问题，及时、高效为拥有提前还贷需求的购房者排忧解难。

“对银行来说，除了优化手机银行A线上还贷渠道之外，更是要提升服务意识，引导购房者理性还贷、真正为购房者提供便利。”王蓬博说道。对购房者来说，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，是否提前还贷因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高、剩余年限是否够长、是否有足够闲置资金等，提前还贷一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。

北京商报记者宋亦桐

港资小贷公司亚联财：官方年利率最高36%，推出首个放贷人NFT

近日，深圳市地方金融监督管理局官网公布了辖区内的小额贷款公司名录。名单显示，截止到2022年10月，该单位批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共计93家，其中网络小贷公司有7家。

近期，新经济观察团将分别介绍这7家网络小贷公司的发展脉络，本期聚焦深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小贷”）。作为港股新鸿基集团旗下消金业务的主要承担者，我们通过上市公司报告以及公开资料，也窥得这家港资小贷公司的发展面貌。

01

隶属新鸿基集团，暂不满足注资门槛，上半年撇账率高达7.5%

工商资料显示，深圳亚联财小贷成立于2007年9月11日，法定代表人长原彰弘，注册资本10亿元，实缴资本6亿元，尚不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）中10亿元和50亿元的一次性实缴货币资本要求。2019年7月11日，深圳亚联财小贷经相关部门批准，可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款,不含增值电信服务）开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款），正式拿下网络小贷牌照。

目前，深圳亚联财小贷有两大股东，由港资公司亚洲联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持股80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亚联财的全资子公司。

据媒体报道，长原彰弘原是台湾人，原名张炳煌，在台大法律系毕业后，留学日本东京一桥大学。张炳煌毕业后留日工作并入籍日本，后改日本名及结婚。他将日本的无抵押方式贷款带到香港，1993年跟人合伙开设亚联财。张炳煌拥有三十多年私人贷款市场经验，在香港素有“个人贷款之父”的美誉。

目前的亚联财，是香港上市公司新鸿基有限公司（股票代码：00086，以下简称“新鸿基集团”）控股的成员企业。

新鸿基集团2022年中期报告显示，该公司收入来自三大板块，分别为投资管理、融资业务和集团管理及支援业务。其中，融资业务主要分为以亚联财主体的消费金融业务、以新鸿基信贷为主体的按揭贷款业务以及私募融资业务。

而亚联财运营的消费金融业务，一直是该集团稳定与韧性兼备的主要收入来源。凭借完善的分行网络及成熟的网上及手机平台，亚联财主要在香港及中国内地为个人及企业提供无抵押贷款。亚联财在中国内地持有互联网贷款牌照，并在全国主要城市持有线下放债人牌照。

深圳亚联财小贷官网显示，“亚联财小额贷款”的服务网点深圳、沈阳、重庆、天津、云南（昆明）、大连、成都、北京、等十五个城市地区。

此外，新经济观察团发现，沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“沈阳亚联财小贷”）成立于2009年11月23日，注册资本金5亿元，实缴资本3亿元。2016年8月16日，该小贷公司也获批互联网小贷牌照，可办理各项小额贷款（含网络贷款）和银行资金融入业务。但从实缴资本上看，也不满足10亿和50亿的两大门槛。

但根据意见稿中34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也陆续注销了旗下超额的小贷公司，来满足此要求。而亚联财要想在过渡期之后顺利展业，除了满足实缴资本门槛，还需对旗下两家网络小贷牌照进行整合。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

财务数据上看，2022年上半年，新鸿基集团收入为20.56亿元，主要包括来自融资业务的利息收益19.43亿元。期内除税前亏损为5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，为集团有史以来最高纪录的首半年业绩。新鸿基表示，该变动主要是由于投资管理业务录得除税前亏损，部分被融资业务贡献的除税前溢利所抵销。

同期，投资管理除税前亏损为9.58亿港元，而融资业务在香港及中国内地疫情期间体现出其韧性，期内产生除税前溢利7.18亿港元。

其中，核心业务消费金融（亚联财）的收入达到17.59亿元，同比微增1.0%，占新鸿基集团总营收的85.5%；除税前贡献为6.45亿元，同比下降26%。

疫情对香港及中国内地的欠款及撇账率产生负面影响，导致亚联财的减值亏损净额增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

逾期率方面，亚联财30天以内逾期额为8.29亿港元，占贷款结余净额的7.1%，31-60天逾期额为1.55亿港元，占比1.3%；总逾期额为11.56亿港元，比例为9.8%，去年同期为8.6%。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

具体到内地业务上，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期内新增贷款22.8亿港元，新增贷款笔数20231个，平均贷款结余总额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期为6.8%。2021年全年为5.9%。而所谓撇账，是香港在财务上的说法，意思和内地冲销坏账差不多，是在消费者发生严重拖欠时金融机构采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。

02

曾被行政处罚和约谈，官网显示年利率最高36%，推出NFT

除了新鸿基集团的招股书，从其他公开资料我们也能发现亚联财旗下各家小贷公司的运营情况。

以深圳亚联财小贷为例。企查查显示，该公司涉及司法案件9048个，主要为借款合同纠纷。

一则小额借款合同纠纷判决书（案号（2020）粤0304民初21940号）显示，原告深圳亚联财小贷与被告签订了《贷款合同》，合同约定了贷款利率和各类费用，即：贷款手续费按贷款金额的0%、1%或2%计收（各案贷款手续费金额详见附表），并从放款金额中一次性扣除（实际发放贷款金额详见附表）；贷款月利率为1.3%；管理费每月按贷款金额的1%计收，不足一个月的按一个月计算，于每月还款日与贷款本息一并偿还。相关金额截止到2019年7月26日。

因贷款手续费不明确，新经济观察团仅计算月利率1.3%和每月1%的管理费，被告的综合借款成本已经达到年化27.6%。

而上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“上海亚联财小贷”）涉及711个司法案件。其中，案号为（2022）沪0113民初3978号的裁判文书显示，原告上海亚联财小贷与被告签订《贷款合同》，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化15.96%。但实际情况是，法院查明，原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。若以此计算，被告的综合借款成本早已远超合同利率。

亚联财口中的贷款手续费，即为贷款行业常见的“砍头息”，早已被明令禁止。多家法院曾发文提醒，在借贷关系中注意甄别“砍头息”的情形，对于约定的提前收取的各种服务费、会员费、好处费、利息等条款保留警惕。

而在2020年8月18日，最高人民法院于关于民间借贷司法解释进行了修正，将民间借贷利率的上限调整为LPR的4倍，当时的LPR利率为3.85%，LPR的4倍即为15.4%。由此来看，亚联财小贷在此前业务开展中，存在不少问题。

而在去年5月12日，深圳亚联财小贷还因存在1.隐私政策中没有列举说明获取位置信息和相机权限的目的、方式、范围；2.未经用户阅读隐私政策,应用就申请读取电话状态和获取位置信息权限等违规，被深圳市公安局福田分局作出警告，并处责令限期15日内改正的行政处罚。

此外，亚联财小贷曾经历了一波收缩。根据媒体此前的报道，新鸿基方面曾介绍称，亚联财拥有的14家小贷公司下布局了165家网点。但目前，官网网点已大幅缩减。而新经济观察团发现，云南亚联财小贷的15家分支机构已经全部注销，重庆亚联财小贷也注销了两家分支机构。

2021年5月，界面新闻、中国经营报等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对部分小额贷款公司进行监管约谈，其中就包括亚联财，主要涉及信贷资金违规流入房地产市场的情况。中国经营报的报道还显示，彼时亚联财小贷的官网产品介绍出现了变动，剔除了楼易贷款、企业贷等产品。

如今，亚联财小贷的官网显示，产品有信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款三类，贷款年化利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包含薪易贷、生意贷；抵押贷款主要是房押贷；平台商户贷款则包含富商贷、开业贷和富安贷。

进入到2022年，亚联财小贷的也有新的动作。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年经营成本有所增加，主要是由于为继续加强产品及用户体验而增加信息科技相关的投资和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市场营销及各种推广活动增加所致。

根据公开资料，自2021年11月1日起，亚联财小贷“会员推荐计划”，对推荐贷款成功的用户进行奖励，奖励金额为被推荐人贷款金额的2%。例如，B在借款时填写了A的邀请码，B成功贷款10万元，A就可以拿到2000元。

此外，今年10月，亚联财还发文称，“亚联财点指贷”APP/微信小程序已于各大平台全面改版上线。

有意思的是，亚联财还加入了NFT混战当中。新鸿基集团中期报告中提到，随着经济复苏，其他放债人亦重启市场营销及激励计划，以在无担保贷款领域争夺更大的市场份额。作为市场领导者，亚联财通过增加资讯科技开发投入，继续致力于产品创新。亚联财于2022年7月推出了NFT产品——限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收集者的兴趣，为所有放债人中首个推出的NFT产品。亚联财将不断投资并升级网上平台及线下客户服务设施，以更好地服务客户及促进业务增长。

不过，面对监管对网络小贷实缴资本门槛、民间借贷利率保护上限下调等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加剧的现状，亚联财小贷需要做的还很多。

*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。

金融出海必看！2022 年尼日利亚 10 大即时贷款应用程序

在我们的生活中，我们都有这样一个时期，我们迫切需要钱，也许是为了一些个人用途或一些其他需要一些资金来渡过难关的事情，而获得快速贷款可能是最快的方式。在尼日利亚这样的非洲发展中国家也是如此。

创业、资助一个想法，甚至获得资金来处理紧急事务并不总是那么容易。有时我们确实想找到获得所需资金的最快方法，以及在您需要贷款时。本文是关于当地人民可以在尼日利亚使用的最佳贷款应用程序。

您想了解2022年尼日利亚最好的贷款应用程序，可以在紧急情况下为您节省或帮助您获得快速贷款吗？从头到尾通读这篇文章，然后，您可以从所有帖子中选择一个。

在获得快速贷款方面，这些应用程序是该国最受信任的应用程序之一，而不仅仅是贷款，他们的服务和客户代表，甚至他们的平台都是值得信赖的。

尼日利亚十大最佳借贷应用程序[2022年10月版]

1.C（PL）

号称尼日利亚最好的贷款应用程序。

我们绝不会考虑尼日利亚最好的即时或新贷款应用程序，我们将忽略PNw，即C。这是尼日利亚最佳即时贷款应用程序列表中的第一个，可以为个人或企业需求借快钱。C在某种程度上是大多数人在网上借钱的第一选择和最受欢迎的选择。

该平台向任何你工作或不工作的人借钱，学生或月薪收入者，即使你是一名企业家，C在需要时随时为你服务，而且赚钱速度很快。

他们使获得信贷变得容易。无需担保人，无需抵押品即可使用C。这很容易，您可以24/7全天候申请贷款并在几分钟内将资金存入您的账户。

关于C的一件事是你必须从一个点开始，当你按时偿还贷款时，你从平台获得更高贷款的机会就越大，而且它总是没有压力。

(PL)是尼日利亚iPh和Ai上最好的贷款应用程序，因为它甚至让您有机会直接从应用程序管理您的信用，因此您的所有交易都在应用程序上进行。作为一名技术人员，我可以告诉你，该应用程序经过精心设计和编程。

您不仅可以从C(PL)应用程序获得贷款，还可以使用该应用程序进行支付，例如为尼日利亚的任何网络充值，还可以为您的服务支付账单，还可以转账。

2.Pi贷款应用程序

尼日利亚所有最好的贷款应用程序中的下一个是Pi。使用Pi，您可以直接从应用程序获得低至N2,000和高达N100,000的贷款。

在Pi上获得快速在线贷款也非常简单快捷。只需几个步骤，您就可以控制一切以获得您想要的贷款。

此外，Pi为将人们推荐给Pi提供奖励。

3.FiM

FiM也是一个贷款应用程序，您可以使用它在尼日利亚在线获得快速贷款是FiML应用程序。我选择这个应用程序作为2020年尼日利亚最好的贷款应用程序中的第三个，因为它们的服务很好。

使用FiM，您可以在线申请高达N150,000的贷款，并且您不需要任何文书工作，没有抵押品，使用FiMLA获得贷款是100%无压力的。

FiM还允许您分多期分期还款，让您拥有更大的灵活性，也让您的应用程序和服务更加轻松。当您按时支付信用额度时，它会为您提供更多获得更多好处的机会。

您还可以使用该应用程序完成账单支付，并使用该应用程序获得高达5%的折扣，以获得尼日利亚任何网络的通话时间。

但是，您应该知道会附加一些条款和条件，因此请确保在申请贷款之前检查一下，但相信我，这个平台很棒。

4.Bh

Bh贷款平台也是尼日利亚最好的贷款应用程序之一，您知道分行的好处吗？它不仅在尼日利亚开展业务，还在肯尼亚、墨西哥和印度等其他国家开展业务。

Bh让您随时随地轻松获得贷款。几秒钟内注册，申请贷款，然后将钱直接存入您的账户。这是一种在您需要时快速、方便且可靠地获取信贷的方式。

从分行借来的钱可以用于任何你喜欢用的东西，没有人会问你这个问题，甚至分行官员也不行。

您可以从Bh贷款应用程序中借入低至N1000和高至N200,000的贷款，并且您可以以很少的利息偿还您所借的任何钱，但这取决于您所在的国家/地区。

5.QikChk

随时随地使用手机上的QikChk应用程序，您可以将即时贷款直接存入您的银行账户。这是尼日利亚最好的贷款应用程序之一，这是因为他们的借贷方式真的很棒。

您可以随时随地以个位数的利率获得快速现金贷款。这款面向尼日利亚人的贷款应用程序可帮助尼日利亚人在没有抵押品的情况下获得即时在线快速贷款，并且可以无缝运行。

使用该应用程序与我们讨论过的其他贷款应用程序一样简单，在注册并申请贷款后，它将在几秒钟内使用算法运行信用评分。

这个应用程序之所以特别的一些原因是因为1.您可以选择何时还款2.您最多可以借到200,000的钱。

6.A信用贷款应用程序

您可以在尼日利亚在线获得即时贷款的另一个确定的应用程序是ACi贷款应用程序。他们拥有非常好的客户关系，他们的服务台随时准备好快速响应您的询问。

使用A信用应用程序没有麻烦，没有压力！！只需从GP商店下载该应用程序并填写所有必要信息即可使用该应用程序并随时随地访问即时贷款。

确保您的详细信息正确，并且与您输入的信息相关，因为如果详细信息不正确，则可能无法使用该应用程序。

7.KwikM(MIGO)

在KwikM上借钱真的不一样怎么样？您不需要应用程序即可获得贷款。您唯一需要的是您的智能手机和注册到您的银行账户的SIM卡。

您不需要任何文件即可在几分钟内获得贷款。您越早偿还贷款，您下次在平台上借入的利率就越高。

您可以访问他们的官方网站（Kwik.），只需使用您的电话号码即可在几秒钟内处理贷款，并将资金直接存入您的银行账户。您可以在14天到30天内归还贷款。

如果您在借款之日起第14天之前还清贷款，您将不会支付任何利息。第14天之后，您借的钱会有5%的利息增加。

8.Sk

另一个不能被遗忘或被排除在尼日利亚最佳贷款应用程序列表中的应用程序是SkL。Sk是一款易于使用的应用程序，是一款非常方便的应用程序，可随时随地在尼日利亚获得短期贷款。

SkLiCLii是一家小额信贷机构，旨在通过向低收入企业家、继续学习的学生等提供金融服务，增加穷人获得金融服务的机会。

您越早支付借来的现金，您增加的贷款限额就越多。Sk借贷平台/应用程序随时为您提供在尼日利亚获得快速贷款的机会。

9.KikiL

这是另一个在尼日利亚借钱和快速贷款的可靠平台是起亚平台。在约鲁巴（尼日利亚）土地上，KiKi实际上意味着FF，这意味着这笔钱的速度很快。

当您在手机上拨打*822时，您可以获得来自Kiki贷款的官方所有者Si银行的贷款。

对于其他银行订户？在尼日利亚拨打此USSD代码以获取其他贷款组织的贷款。

您只需随时访问Kiki官方网站(kiki./)即可开始您的贷款流程。有一个指定的虚拟个性化代理随时准备为您服务。

10.CiVi

我在尼日利亚最好的贷款应用程序列表中的最后一个借贷平台是CiVi。CiVi提供现金贷款（适用于工薪阶层和企业主），以满足任何方面的紧急需求。

CiVi非常出色，如果您需要车辆贷款来获得您首选的车辆，您可以在CiVi完成。

您可以在CiVi获得N100,000到N4,000,000之间的贷款优惠长达18个月，无需抵押品即可满足他们的财务需求。

CiViLii在尼日利亚的发薪日贷款是为工薪阶层提供的快速贷款，通过CiVi，您还可以获得工薪贷款，而且速度快且无压力。

要在CiVi申请贷款，只需访问他们的官方网站并填写申请表，您就可以在短时间内轻松获得申请的贷款。

综上所述，这就是尼日利亚排名前10位的最佳贷款应用程序可用于您个人或商业目的的快速借贷。