信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账

信用卡逾期后只还本金？没错，按照戴律师归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手续费。多年来，戴律师通过对银行贷后体系的了解和分析，以及对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读。

本文为多年实操经验，极度适合收藏并转发

信用卡逾期后，多数人不知道科学的处理方法

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

四川某朋友成功办理分60期只还本金

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

来自深圳的陈小姐向戴律师描述她的遭遇

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

某银行信用卡中心催收规则，点击放大查看大图

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

信用卡逾期会涉嫌构成犯信用卡诈骗罪

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。信用卡逾期后，用策略协商还款，争取最大利益

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师

信用卡逾期，会不会坐牢？怎样才能最快上岸？

作为银行的工作人员，提醒所有信用卡逾期的人：信用卡逾期，只是民事纠纷，不涉及刑法！哪怕银行起诉到法院，也还是让你们协商而已。

很多信用卡逾期的人，在接到“恐吓”催收电话时，难免有些担忧：会不会被起诉？会不会被抓去坐牢？

其实，大部分的时候都是你想多了，自己在吓唬自己而已。信用卡逾期，只是民事纠纷，不涉及《刑法》。很多人担心的坐牢，根本就是不存在的事情。

信用卡逾期，只是民事纠纷信用卡逾期，很多人惶恐不安。一方面是因为不懂法律，不知道这事情的轻重。另一方面，就是催收电话的恐吓。

很多无量催收中介，为了能让逾期的人还钱，都是无所不用其极。电话里面恐吓说，不还钱就要坐牢。爆你的通讯录，骚扰你的家人。

不用怕！

催收中介就是纸老虎。如果她们真的我就说的那么厉害，根本就不会给你多啰嗦，早就付之行动去了。

不是有句老话么？会叫的，往往不敢咬人。

那有没有人因为信用卡逾期，被判刑坐牢的？

有！

不过他坐牢的原因，不是因为逾期不还，而是因为诈骗。

信用卡逾期，需要满足下面四大条件，才有可能被起诉诈骗罪。

第一，逾期金额超过5万块钱。

这个5万块钱，是逾期的本金，不包括逾期的利息。比如说，你信用卡逾期4万，加上利息钱超过5万。那这不算，就不满足这个条件。

第二，逾期超过3个月，并且不接逾期电话。

简单来说，就是逾期以后玩失踪。人没影了，银行联系不到本人。

第三，申请信用卡资料作假。

我们在申请信用卡的时候，要填报一些信息。像工作单位，家庭住址，紧急联系人等。

如果这些资料最后被银行查出来，都是虚假的，那就满足这个条件。

第四，恶意透支。

什么叫恶意透支？

普通人办信用卡，都是正常的消费。但是恶意透支的话，就是一笔套现，直接把信用卡额度刷完。

只有同时满足上面四个条件，才有可能被银行起诉为“诈骗”。如果证据确凿，“诈骗罪”成立的话，那就会坐牢。

所以，如果你听说谁因为信用卡逾期而坐牢，那事情肯定不简单。

信用卡逾期，怎样才能最快的上岸？信用卡逾期，很多人一般都是两种处理态度。一种是真心不想当老赖，但是真的没钱还。另外一种就是彻底摆烂，上征信就上征信吧。反正不想还了，有钱也不想还了。

如果你是属于前者，想及早脱坑的，不妨看下我下面给你的建议。

协商分期还本金

大部分的商业银行，只要你愿意还钱，基本上都是可以协商的。

记住了，这个协商一定是“把信用卡的利息免了，协商分期还本金”。什么个意思呢？

比如说，你的信用卡逾期，本金欠了3万块钱。因为逾期的时间很长，本金加上罚息已经涨到了7万块钱。

协商还款，可不是协商还这7万块钱。而是要银行把4万块钱的利息免除，然后每个月还本金。

很多银行的客服也是比较坑，喜欢给人玩文字游戏。只要你问能否协商还款，她就一口答应，也不给你多说啥。只是等你还了很久以后才发现，居然还的都是利息，本金一分钱没少。

因此，你在打电话和银行沟通的时候，一定要在电话里说清楚，直接干脆的询问银行，能否把利息全部免除，然后每个月还一部分本金？

如果你是第一次信用卡逾期，基本上银行很爽快的就会答应。如果你是经常逾期，那信用比较差，可能就要多打几个银行客服电话。

电话里面记得狠狠的哭穷，就说自己有心还钱，但是真的没有经济实力。希望银行能把利息免了，协商分期还本金。

那有没有银行很头铁，就是不同意免除利息，协商分期还本金的？

还真有！

就有那么几个银行，头很铁，你很难让她免除利息。那这种僵持的局面，该如何破局呢？

暂时先不用还了。

你慢慢的积攒本金，等把欠的本金全部积攒齐了，再去联系银行。再问银行客服，就说能否免除利息还本金？如果可以的话，你在三天以内就借钱把所有的本金都还了。

在这种情况下，银行也会考虑。与其两败俱伤，鱼死网破的，不如把本金收回来，银行也没啥损失。

所以，协商成功的概率，就大了很多。

信用卡逾期，欠债还钱是天经地义，但是也不是就成了任人宰割的羔羊要说信用卡逾期这个事情，逾期的人肯定要为自己的行为负责。但是发卡的银行，就没有一点的责任吗？

银行也同样有不可推卸的责任。

把信用卡发给没有还款能力的年轻人，这本身就是银行的一大责任。

所以，欠债是该还钱。因为欠债不还，被上征信、被起诉限高，那都是很正常的事情。但是，被爆通讯录，家里人被骚扰，甚至电话打到单位，这个就是属于违法的行为。

信用卡逾期，不代表从此就成了待宰的羔羊。

一定要学会维护自己合法的权益。

这15家银行的信用卡逾期后，都能协商个性化还款，协商的五利三弊

信用卡逾期后，只要你手里是这十几家常见的银行的信用卡，你早晚都可以和银行协商好个性化分期计划，只要你有一定的还款能力，有强烈的还款意愿，当下确实也是负债累累，困难重重。

是哪15家常见的银行呢？

工商、农业、建设、邮储、交通、浦发、中信、平安、兴业、招商、广发、光大、民生、华夏、中行。

按照个人经验，其他的一些银行不是没法协商成功，而是成功案例很少，或者没有什么实操案例，很明显，相对以上这15家来说，难度系数较大，在这里不做统计。

虽然都是参照同样的法规条例，但是这15家银行的个性化分期政策，都是不太一样的。

有些可以就现有的罚息做较大程度的减免，比如小浦、小兴、小交。

有些则愿意既给你分期，还要给你减免，比如小招、小光。

有些是先收取5-10%的诚意金，剩余再进行分期，比如小夏、小民、小信，有时小建也会。

有些同意给你分期了，但还是要收取分期手续费，比如小民、小浦现在偶尔也会。

有些一定要你本人去营业厅现场协商办理，比如小工、小农、小建、小中。

当然任何事情都不是绝对的，我们也不能一定要求银行给批60个月，或者一定要本金分期，有的时候要学会各让一步，毕竟是建立在双方平等协商的基础上。

但是任何事情都有两面性，今天就和大家讲解下协商个性化分期对于持卡人的五大好处和三大弊端。

先说五大好处：

一，停止高额违约金和利息的增长，让你的债务规模不再扩大，最低还款产生的利息都让你吃不消，别更提再叠加违约金了，如果不停你就一直消罚息吧。

二，停止无休止的催收，不必再担心他们来骚扰你的工作和生活。

三，避免被诉风险，免得家人担心，自己在生活上受各种限制。

四，可以有更长的时间结清自己的债务，当下不用再去硬凑自己的还款能力。

五，减轻心理负担，回归正常生活，而不是每天都聚焦负债。

听完五大好处后，别激动，再听我说三大弊端：

一、逾期信用卡在做停息挂账期间，是不能申领任何银行的信用卡的，贷款也是。

二，征信报告上卡片的状态显示是止付，每个月都是逾期的状态，你的卡片也是被冻结了的，只能往里面还钱，不能再进行刷卡消费了。

三，一旦银行同意给你办理了，就一定要如约按时完成还款，如果再次逾期会导致二次违约，银行很有可能会诉你的，如果说拒不执行，就有机会列为失信人。