申请贷款必懂的几个渠道和方法

方式一

向亲友拆借：最保守的融资方法

融资成本：黄金万两容易得，人情债难还

适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的人士

所谓亲兄弟明算账，此言一出伤亲人之间和气，但如果您目前急需一笔钱用，您又不打算启动金融工具来帮助您，那么亲人之间互相拆借应该是不错的办法。

相比金融工具而言，亲人之间借钱的手续要简单得多。如果是和父母借钱，您只需要告知他们资金的用途便可，至于何时归还，父母一般不会设定最后还款日期如果是和家族中其他亲友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地写一张借条，同时签上借款人姓名和借款日期如果是和朋友借钱，除了借条之外，您应当主动提出还本付息的承诺，按照很多人的借款经验，即便朋友根本没有向您提起利息的问题，还款时您也应该按照一定比例向对方支付利息，“好借好还，再借不难”。

点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别，亲是亲，财是财。

方式二

网贷（2）

网贷：门槛低，方便

利率:5%-50%

融资成本：年利率有低有高

适合人群：急用钱或者缺钱缺疯了

这几年中国的P2P可谓是风生水起，传统金融覆盖面少、资金有限；所以国家紧闭大门，大开侧门让P2P和民间信贷从08年后经历了野蛮生长的阶段，确实解决了不少融资问题，拉动了中国的GDP增长的同时也留下了很多问题。

现在P2P银行和大企业也在涉及，普遍的利率都在8%到15%间还是很不错的，比如百度金融、还呗、借呗等还是可以的。另外一块就是打着P2P的口号做着高利贷的生意，关键是还有大量的投资和没有政府出来监控，真是奇怪。

举例：某平台借1000元周转7天，到期要还1100元，我的天啦，这就是抢劫。我一朋友借某DDQB人民币45000元周转24个月，到期要还79500元，还是等额本息的还，现在每个月痛不欲生，催收还特别恶劣。

所以楚渊老师提醒大家，借款需谨慎，不要为了解决眼前的问题拿长远的利益做牺牲，最终害了自己。

方式三

典当

典当行：快捷便利

最快一小时挽救资金链

融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率

适合人群：拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人士

典当曾是旧社会没落家族的经济来源，现而今，它的大门向所有急等现金用的人士开放。大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，最快一个小时，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，过了这个日子，东西就归典当行自行处理了。

从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年9月份，该典当行车辆典当上升了4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了25%，同时价值200万元以上的名车今年也出现了几十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了28万元的当款。

也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。

点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。

方式四

信用贷款

信用贷款：征信要求高

融资成本：年利率10%-25%

适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术性人士

贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在中资银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求，不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。

据我们了解，为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。

但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限36个月归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。

点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。

方式五

消费金融

利率水平仅低于高利贷

融资成本：不超过央行同期贷款利率的4倍

适合人群：具有较高收入的人士

据银监会人士介绍，设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。

为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但相比其他短期融资方式，4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。

点评：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司的市场普及率不高，可以关注，先别参与。

方式六

信用卡透支

信用卡透支：还款从容

融资成本：年利率约19%

适合人群：收入不稳定的人

刷信用卡消费，然后每月还款不低于最低还款额，这种消费方式成本较高，但门槛却很低，曾见报道称有年轻人持信用卡消费无度，最终沦为卡奴。虽说花钱的时候潇洒，但还款的时候也要保持潇洒才行。

使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月归还最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要归还最低还款额。那么什么样的人适合使用信用卡透支呢?

例如一个自由职业者，一般每年能收入20万元，但这笔收入什么时候到却很难说，那么他可以使用信用卡支付日常消费，然后等到收入到达后一次性清偿，这样就能保障既不失去生活的品质，又能够不像亲戚朋友伸手，是一个不求人的方法。但是，信用卡透支消费需要确有收入来源的人使用，如果自身就是一介平民，还是压缩开支理性消费比较好。

点评：信用卡透支年利率约为19%，属于比较高的借款渠道，不适合长期借款，一般只用来应急，持卡人要注意，如没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。

方式七

信用卡分期付款

信用卡分期

信用卡大家最熟悉不过了，相信大家都有信用卡吧?在使用信用卡消费的时候是可以选择信用卡分期付款的。

那么什么是信用卡分期付款呢?

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。信用卡分期付款无需担保抵押，仅凭借款人个人信用就能进行贷款，减轻了一次性还款压力。

不过需要注意的是，信用卡只能刷卡分期，不能进行取现分期，或者取现分期要求很高。在这方面使用不方便。如果到期未能按时还款，借款人接受罚息的同时，会影响个人信用。

适宜人群：短期内一次性付不起大额现金而又想提前消费的人群，比如在校学生、年轻上班族、理财族等。收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，如果到期未能按时还款，影响信用就麻烦了!

方式八

保单质押贷款：远水也能解近渴

融资成本：银行同期消费信贷的基准利率

适合人群：有良好投保习惯、且已经购买长期保险的人士

所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

点评：临渊羡鱼，不如退而结网。不要等到缺钱用的时候才想起投保的单据可以做质押贷款，事实上，保险的真正用途绝不仅限于救急，那是一种生活态度。

方式九

存单质押

存单质押：超短期借款

融资成本：年利率约为5.51%

适合人群：存单即将到期或持有外币存单

存单质押融资方式，属于低成本融资方式，但有一点比较受限制，即如果借款人本身有10万元存单，再去拿这个找银行借9万元，在很多情况下，还不如直接取出划算。

只有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余时间超过2个月以上的，就不再适合使用存单质押，因为算上各种手续的繁杂，就不如直接取款了。

还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。如果配合使用招商银行电子银行的贷款渠道，将会非常方便，想借就借，想还就还，利息支出也较低。

点评：一般情况下，存单质押年利率约为5.51%左右，成本相对较低，而且随着存单数量的增加，贷款上限也会不断增加，不受额度控制，推荐使用：

方式十

贷款公司

相对于银行来说，贷款公司消费贷款申请条件门槛要低一些、对借款人综合资质要求不高，同时借款人手续上面也比较简单，放款速度更快。

适宜人群：资质一般的用户，在没有抵押物又急需要钱的情况就可以提交申请，贷款利率来说的话会比银行高一些，对能提供抵押物的借款人能提高贷款通过率。

方式十一

担保公司

除了贷款公司之外，还可以通过担保公司申请消费贷款，这样的话，更容易获得贷款，不过需要收费。

适宜人群：有信用污点、没有固定工作、无法在银行和贷款公司申请成功的借款人申请贷款。但是在这样的情况下，往往需要借款人多交一部分额外的担保费用。

好了以上几种方式希望可以帮助你解决燃眉之急，各位朋友多多关注王者讲堂，会有更多的课程教大家玩转金融。

安逸花ios版，贷款借钱分期平台

安逸花i版是马上消费金融公司推出的一款循环额度的信贷产品。根据用户的信用情况，提供最高20万额度的贷款额度，用户可以在额度范围内进行取现、分期、消费。马上消费金融为你提供银行级安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费、免息购物服务。安逸花i版软件放款非常快，审核通过之后您只需要等待一分钟该软件就放款了，并且只要您信用没问题，通过率非常高。放款门槛也非常低，不需要任何抵押和担保，操作也简单，并且支持银联云闪付、微信支付渠道线下消费，支持先消费后付款等。安逸花信用贷款免息分期借钱：凭身份证即可在线申请，1分钟放款，额度高达20万，有需要的朋友可以下载看看哦。

下载地址：高标签]

安逸花产品特点

1、放款快：审核通过后最快1分钟放款，成功率高

2、额度高：最高可借20万元，借钱方便

3、门槛低：只需身份证即可申请

4、操作易：借款进度随时查，一键还款很方便

5、全消费场景覆盖：支持银联云闪付、微信支付渠道线下消费，支持先消费后付款

6、资金来源：资金来源于马上消费金融股份有限公司（银保监会批准成立的持牌消费金融机构）或与其合作的具有贷款发放资质的金融机构

安逸花软件特色

1、安逸花i版是马上消费金融股份有限公司推出的一款随借随还现金贷款产品

2、安逸花i版应用就是马上金融

3、根据个人信用情况，提供500元-50000元不等的现金贷款

4、利息低，流程简单，随用随借，无需面签，最快1分钟放款

5、快：高效审批，闪电放款

6、简：不在门店排队、告别复杂表格

7、零：0担保0抵押0首付，毫无压力

8、低：低门槛、低利率、低成本，轻松消费

自动分期将下线！银行规范信用卡分期贷款利率标准，让利率更透明

银行信用卡业务投诉量一直居高不下。有消费者向记者反映，自己明明可以全额还清，却被莫名其妙的自动分期，不得不支出额外的手续费。近期，多家银行相继发布公告称，不再进行自动分期，用户可以自主选择。

银行官宣不再自动分期

根据建设银行公告，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）新生成的已出账单，将不再进行自动分期。建设银行信用卡中心客服人员表示，调整下线龙卡益贷卡自动分期功能，便于用户更好地规划每次已出账单的还款安排，用户可以自主选择是否进行分期。

邮储银行表示，将于2022年12月30日下线自动分期卡（包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡），届时将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。

同日，浙商银行也发布取消信用卡自动分期服务的公告，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡将取消自动分期服务。

此前，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，专门加强了分期业务规范管理，明确银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

“这么修改主要是规范信用卡分期贷款利率标准，让分期贷款利率更加透明，让消费者明明白白的消费，有助于防范欺诈营销、隐蔽与违规收费等问题，更好地保护消费者合法权益。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《国际金融报》记者表示。

信用卡投诉成“重灾区”

近年来，关于信用卡业务的投诉量一直居高不下。在银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》中，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。整体而言，股份制银行的信用卡业务投诉量普遍较高。

其中，信用卡分期业务“利息不透明”“隐匿收息”“乱收费”等问题经常被客户吐槽。记者从黑猫投诉平台获悉，不少用户视信用卡自动分期为“霸王硬上弓”。“信用卡自动分期这种强制捆绑的霸王式收费，也不特别注明或通知消费者。”一位民生银行信用卡持有者投诉道。

“银行正在加速优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，助力构建双循环新发展格局。”招联金融首席研究员董希淼表示，未来银行应从客户需求出发优化产品，并将合适的产品推荐给合适的客户，以更优质的服务吸引和留住持卡人。

“部分银行信用卡自动分期业务未能与消费者进行充分沟通，导致影响部分消费者知情权和自主选择权，并由此引发不少信用卡业务投诉。”周茂华表示，应强化监管，加强消费者合法权益保障，推动信用卡业务健康可持续发展。

本文源自国际金融报