LPR连续三个月维持不变 多地房贷利率已降至历史低位

中新社北京11月21日电(记者庞无忌)21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)。数据显示，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。从9月份开始，LPR已连续三个月维持不变。

中国民生银行首席经济学家温彬指出，11月，1年期和5年期以上LPR报价均维持不变，一个重要的影响因素在于当月MLF(中期借贷便利)利率未发生变化。

温彬表示，MLF利率受内外多重因素影响。从外因来看，发达经济体加息路径短期将延续，中国稳汇率重要性仍高，政策宽松空间受到掣肘。从内因来看，11月国内防疫政策调整优化、地产融资政策实质变化，对市场预期和实体经济改善形成支撑，短期内总量政策加码压力减小。

仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟也指出，由于主要经济体收紧货币政策的大方向未改、保持人民币汇率稳定在合理均衡水平的政策权重未变，加之对未来通胀升温可能的重视，制约中国货币政策下调政策利率的因素依然存在。

他认为，未来一段时间内，央行有望通过总量工具增量操作、调整存款利率以稳定银行负债成本，再推动其降低企业融资和个人消费信贷成本，刺激社会有效需求。

尽管房贷利率参考的5年期以上LPR未作调整，但中国各地房贷利率继续小幅下降。据贝壳研究院当日发布的重点城市主流房贷利率数据，当月，该机构监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.09%，较上月下降3个基点，二套房贷利率为4.91%，与上月基本持平；11月平均放款周期为26天，与上月基本持平。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，经历前期房贷降息后，多数城市房贷利率降至历史低位，本月降息城市范围较小，仅14城房贷利率有所调整，且以首套房贷利率下降为主。截至11月18日，贝壳研究院监测范围内已有18城首套房贷主流利率降至“3字头”(低于4%)。(完)

飞贷小贷部分产品未表示年化利率 用户质疑多重费用推高贷款成本

用户反映称，其通过飞贷平台申请贷款，除还本付息，另需支付管理费、综合费等多项服务费，最终综合年化利率高达36%

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过深圳市飞贷小额贷款有限公司（以下简称“飞贷小贷”）旗下的飞贷平台申请贷款，除还本付息外，还需支付包括管理费、综合费、清算费以及逾期代偿费等贷款服务费用。据此，该用户贷款的实际年化利率达到36%。用户遂质疑飞贷平台收取的贷款服务费项目繁多，推高综合贷款成本。

据悉，飞贷小贷是由深圳中兴飞贷金融科技有限公司全资控股的小额贷款公司，注册资本为9.46亿元。此前，监管发文表示经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本应不低于10亿元，据悉，飞贷平台为用户提供移动信贷产品服务，其提供的信贷产品包括信用贷、经营贷。用户可通过该平台申请贷款，资金方为商业银行等金融机构，飞贷平台即为用户提供助贷服务。

部分贷款产品未标示年化利率

数据显示，飞贷小贷的实缴注册资本为9.46亿元；另据国家企业信用信息公示系统显示，2018年6月，飞贷小贷的许可经营项目发生变更，新增项目为经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。

据银保监会此前公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）相关规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于50亿元，且均为一次性实缴货币资本。

业内某金融分析师向《中国科技投资》记者表示，鉴于《暂行办法》尚处于征求意见稿阶段，《暂行办法》正式落地后，飞贷小贷需补齐注册资本以满足监管要求，方能开展互联网小贷业务。

“《暂行办法》一方面会让网络小贷公司的经营成本上涨，尤其是合规方面的成本；另一方面会导致网络小贷杠杆率下降，资金成本升高，但随着行业出清，行业头部机构也会迎来快速发展时期，部分网络小贷机构可能会更多地转向助贷业务，正如飞贷小贷目前正在做的亦是助贷业务”，上述金融分析师进一步补充道。

飞贷小贷官网信息显示，其提供的信贷产品包括信用贷、经营贷，最高可贷金额分别为30万元、1000万元。记者发现，飞贷小贷的官网、官方APP以及微信公众号在展示上述两款信贷产品时，均未标示年化利率。据介绍，信用贷实行动态利率，即根据用户分级实行个性化利率，资信越好，利率越低，并根据用户资信状况的变化进行动态调整。经营贷则支持随借随还，成本低按日计息。

*上图为信用贷展示界面，下图为经营贷展示界面，截图自飞贷小贷官网

根据央行于2021年3月发布的3号公告（以下简称《公告》）显示，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

用户质疑服务费推高贷款成本

据了解，不少用户通过黑猫平台投诉称，飞贷小贷收取高额服务费、暴力催收等。截至目前，飞贷小贷的累计投诉量为625条。

用户李先生向《中国科技投资》记者表示，2021年9月，其通过飞贷平台申请借款18万元，用途为日常消费，借款期限为24期，资金方为青海银行股份有限公司。据贷款合同显示，该笔贷款银行收取的贷款年化利率为7.4%，即按借款日1年期LPR的基础加355个基点进行收取，在借款期限内，该利率保持不变。值得注意的是，李先生该笔贷款的综合成本年化利率却达到36%。

*李先生的借款合同及还款账单，图片由用户提供

据用户提供的贷款合同显示，飞贷小贷的贷款服务费包括管理费、综合费、清算费以及逾期贷款代偿费等。借款人在首次还款时，向飞贷平台一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的2.5%收取；综合费的具体收费标准为贷款金额*1.98%-贷款月利息，综合费的计收日期至用户全部债务清偿之日；清算费则是借款人发起提款或还款（包括部分还款）时，引发由飞贷平台提供清算服务而收取的资金划拨费用，清算费由借款人承担，按次收取，每次收取2元；逾期代偿费即借款人出现逾期后，飞贷平台为借款人实施代偿后，以借款人逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按日计算。

用户杨先生亦向《中国科技投资》记者表示，其因资金周转通过飞贷平台申请多笔借款，以一笔10万元的借款为例，贷款期限为12期，资金方为中国银行(601988.SH)，贷款利率按借款日1年期LPR的基础加179个基点进行收取，即年化利率为6.09%。杨先生在借款后的25天选择还清借款，实际借款期限为1期。据贷款合同显示，杨先生提前清偿借款，需先支付该笔借款的管理费及其他费用，综合费及利息自提款日起按日计算至清偿之日。据还款账单显示，杨先生的应还总金额为104340.74元。然而，经计算，杨先生只需向银行支付贷款利息507.5元，多出的部分均为各类服务费。

*杨先生的还款账单，图片由用户提供

杨先生曾向资金方中国银行求证该笔贷款收取的实际利率。银行工作人员向其表示，银行按贷款合同所示收取贷款利息，杨先生多笔贷款的平均年化利率约为6%。因此，杨先生认为飞贷平台通过管理费、综合费、清算费等种目繁多的收费项目，推高其综合贷款成本。

该金融分析师分析称，若贷款综合成本达到36%，或许是经过贷款机构精心计算的收费费率，贷款平台或存在息费不透明、不明示年化综合资金成本的情况。

用户李先生还表示，自借款以来一直按时还款，今年10月起因资金周转紧张，无力按时还款，与飞贷平台进行协商还款未果。飞贷小贷向李先生致电的号码为虚拟号码，若李先生漏接电话则无法回拨进行有效的沟通。另外，催收工作人员在能联系上李先生本人的情况下，仍向其家人朋友进行催收，令李先生感到困扰。

针对飞贷小贷未按规定展示贷款年化利率以及综合年化费率等相关问题，记者致函飞贷小贷，截至发稿，尚未获得回复。

莫让“0息”美容贷成为校园贷“新马甲”

万周

近期，广东省佛山市消委会收到不少美容纠纷的投诉，主要为诱导高额贷款、虚假宣传产品功效、办理美容预付卡后退款难等。其中，一名大四女学生，因为“0息”美容贷与上海某小贷公司签订贷款合同，背上了近6000元的贷款及高额利息。（11月7日《广州日报》）

无任何利息门槛的美容贷，对于急于改变颜值的大学生极具诱惑力。然而，所谓的“0息”美容贷，只不过是商家的一种虚假宣传噱头。大学生如果经不住诱惑而贸然借贷，就会钻进商家精心设计的骗贷陷阱中，看上去“好借”，可实际却“难还”。商家故意以“0息”贷款为诱饵，忽悠那些缺乏警惕性的大学生，已经涉嫌消费欺诈。不能任由这样的商业骗局肆意横行，为所欲为。

“0息”美容贷骗局之所以能够得逞，正是利用了大学生急于改变颜值而又缺钱的超前消费心理。从消委会披露的案例看，商家首先以极低价格甚至是免费体验美容为诱饵，在大学生有所心动、苦于没有现金后，再抛出可以办理更优惠的年卡“馅饼”，经过轮番洗脑，诱使大学生一步步陷入“0利息0首付，先美丽再支付”的套路，主动下载分期贷APP。

爱美之心，人皆有之。大学生希望通过美容改变颜值，无可厚非。但问题的关键是，当“0息”借贷、“先美丽再支付”的诱惑来袭时，不少急于拥有靓丽颜值的大学生却不能逃脱侥幸心理。众所周知，天下没有免费的午餐，幻想自己能成为享有免费午餐的幸运儿，既缺乏基本常识，又是对“0息”美容贷背后的风险缺乏必要理性认知。因此，对于希望美容又缺乏经济条件的大学生来说，除了要树立理性消费观念外，还应端正心态，正确预判“0息”美容贷背后的风险。

根据广告法、消费者权益保护法，商家以“0息”“先美丽再支付”等噱头诱导大学生借贷美容，属于虚假营销宣传，已侵犯了后者的知情权、选择权和公平权，应为此承担法律责任。同时，根据反不正当竞争法，商家这种虚假营销宣传行为，已对合规经营的同行构成不正当竞争，扰乱了市场竞争秩序，同样需要承担法律责任。

对此，监管部门要秉承保护消费者合法权益又维护市场竞争秩序的原则，摒弃“不告不理”的被动执法理念，在提醒大学生遭遇“0息”美容贷骗局后主动投诉、请求监管部门对不法商家给予行政处罚的同时，还应通过积极作为，对诱导大学生入手“0息”美容贷的不法商家，追究其法律责任，倒逼其面对法律责任的高压线，主动守住诚信守法经营的底线。

此前，校园贷已经在有关部门的严厉打击下有所好转，严防“0息”美容贷成为不法商家坑害消费者的新马甲。不少消费者尤其是大学生之所以对“0息”美容贷虚假营销宣传深信不疑，原因在于其对商家炮制的“容颜焦虑”产生了认同感。因此，有必要对那些涉及审美标准、消费观念的恶意营销展开集中治理。此外，学校还有相关部门也应采取一些必要的宣传措施，引导大学生涵养健康的审美观，理性借贷，不要被一些低息的营销噱头所蒙蔽。漫画/陈彬