《人民的名义》中过桥贷款是啥？让高小琴直接抢走了大风厂

最近《人民的名义》大火，而且火爆程度其实已经超出预期，侯勇火了，许亚军火了、吴刚火了，最惊奇的是达康书记居然成了表情包……最新的好消息是55集的电视剧刚播出了22集，收视率已经破3了。难得有一部质量高的电视剧拯救老中青的口味，真是可喜可贺。

剧情进展到小一半，各色人物纷纷登场，随着达康书记的前妻欧阳菁被拘捕，作为导火索的大风厂“过桥贷款”也浮现了新的线索。从蔡成功的说法上看，剧中高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风五千万元，说定使用六天，日息千分之四，大风以公司股权做了质押。六天之后，只要城市银行的贷款发下来，大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥款，蔡成功的股权也就安全了(当然他中间还打了要空手套白狼赚一个煤矿的计划)。但是，欧阳菁所在的银行突然变卦，说好的八千万贷款不给发放，那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算，利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后，法院根据质押协议，把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。

这种说法也在欧阳菁那里得到了证实，并补充说这比过桥贷款本来是要发放的，但是因为风控集团发现了蔡成功除此之外还借了其他银行和民间借贷高达近十亿的贷款，所以才贷款中止的。也正是这次断贷，引发了后续的“一一六”事件，牵出了整个汉东大戏团。

过桥贷款更多的是一种民间叫法，也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款”。因为影视剧中蔡成功狡猾的形象显得过桥贷款更像是一种投机把戏，但事实上这个和资金的腾挪，拆东墙补西墙还是有一定差别。一般来讲是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

不过这种过桥贷款并不是雪中送炭，更像是金融鸦片，这种贷款表面上看是帮助企业获得资金偿还银行贷款，解决企业资金断链之危。但实质上银行这种“慈善之举”并没使企业化解潜在资金危机。而且如果一旦被银行长久使用，并被当作银行信贷管理的重要的辅助手段时，会带来很多金融危害。

首先是利息高，虽然期限通常不会超过六个月，但以大风厂为例，借贷5000万资金使用6天，利息就是120万。尽管企业可能因“过桥贷款”暂时缓了一口气，而“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%，足以让企业“生不如死”，成了套在企业脖子上的“绞索”。

如果企业的负责人实在无力承担，很有可能会铤而走险直接违约，这时候就给银行带来了风险。即使银行继续放款，企业如果不给居间人放款，也会导致企业和个人陷入“过桥贷款”风险漩涡。企业一旦陷入这种贷款怪圈，会被不断“敲骨吸髓”，银行和企业都是两败俱伤。

还有就是容易导致银行员工的道德风险，过桥贷款若成了银行信贷管理中必不可少的“法宝”，就会助长银行信贷惰性情结，使银行信贷管理人员钻信贷管理“空当”。比如当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。这次达康书记的前妻就是因为涉嫌收受蔡成功200万贿赂，才被蔡成功举报。所以无论是什么样的借贷，都要量力而行，否则纸包不住火，该来的总会来。

难怪有网友评论，要想好好追剧还要顺便补充一下金融知识，真的是很忙呢。

从人民的名义看银行业务：过桥贷款到底是什么？

金融界银行讯最近，在你耳边提到最多的名字是什么？那必须是：雄安新区和《人民的名义》啊！不过，今天我们不说雄安新区，毕竟想靠在那儿买房发家致富，已经比较晚了，我们来聊聊《人民的名义》。

说到这部神剧，目前豆瓣评分已经高达9.1了，小编也被一心只为GDP的达康大叔实力圈粉，心心念念发了很多达康大叔的表情包在朋友圈，不小心被领导看到了：要好好工作啊！！

好吧，为了蹭上点儿边边，我们今天来聊聊剧中涉及到的一个重要事件：大风集团和山水集团之间的合作，也就是蔡成功所说的：过桥贷款。

过桥贷款是什么？

过桥贷款（i）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

回到剧中，根据大风集团蔡成功的描述：高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风集团五千万元，约定使用六天，日息千分之四，大风以公司股权做了质押。六天之后，只要城市银行的贷款发下来，大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥贷款，蔡成功的股权也就安全了。但是，银行突然变卦，说好的八千万贷款不给发放，那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算，利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后，法院根据质押协议，把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。

目前银行过桥贷款现状

《人民的名义》剧中，蔡成功说股份制银行不会贷款给民营企业。小编觉得还是有些偏颇的，事实上国有大行、股份制银行也有很大比例的民营企业贷款和各类小微贷款，价格与其它类型银行相比还比较低，对民营经济发展做出了不可磨灭的贡献。

不过，此剧也一定程度上反映了民营企业在获取信贷上的天然弱势。道理很简单，国企贷款量大、安全又有保障，价格也不错，必然吸引大银行的大量优质贷款。而公司治理规范性、财务报表真实性等饱受质疑的民营企业，必然难以获取优质信贷资源，民营企业不良贷款率较国企也较高。

那么，现在有银行做过桥贷款吗？

对于一些企业来说，如果一时资金周转不灵，无法及时还上银行贷款，有可能被计入不良贷款或关注贷款，影响企业的后续贷款。因此，如果这时候能从其它渠道获取资金来暂时解决燃眉之急显然是求之不得的，即使代价很高。

而不良贷款率是与银行高管的薪酬挂钩的，如果不良贷款率上升，则高官的薪酬必然会受到影响。一般来说银行员工涉及过桥贷款银行不可能不知道，但是往往都是睁一只眼闭一只眼。

当然，银行员工已经知道这些客户是能获取新的贷款来填补空缺才会做过桥贷的。

既然过桥贷款能帮助银行减少不良，帮助企业缓解资金周转问题，那为何被列为银行“灰色业务”？

从《人民的名义》来看，城商行京州城市银行信贷负责人，找蔡成功收取了“好处费”。最近这些年，被抓的银行高管，不少正是在给企业获取贷款中提供帮忙并获取好处，多多少少还是反应现实的。

按照蔡成功的说法，大风厂倒闭是因为银行抽贷。但是，却忘记了最根本的原因，企业管理和经营不善，归根到底还是企业管理团队的问题。而银行抽贷是出于商业必然考虑，毕竟银行是现代商业化企业，要对股东负责、要对员工负责、要对存款人负责。但不可否认，银行抽贷会加剧企业经营困难。但这一直是一个无解的命题。

剧中，蔡成功表示，向山水集团借贷的过桥贷款为五千万，但日息为千分之四，年化就是146%，利滚利，很快就到了六千万，而银行后续借贷资金没跟上甚至抽贷，让企业最后一根救命稻草倒下，我们亲爱的达康书记最终只能预支政府开支，发放大风集团抚慰金。

过桥贷款存三大风险

过桥贷款处于法律灰色地带，但是在银行内部却非常常见，并且被银行高层默许。此前不断有媒体曝出银行关于过桥贷的风险事件，涉案金额动辄达到数十亿，公众也逐渐关注起其风险。但是，过桥贷款存在着三大风险：

一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业显然支撑不住，对其经营会造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。

三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。

说了这么多，相信大家已经知道过桥贷款到底是怎么回事儿？其实，企业经营与管理不善才是企业最大的问题，这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而不得解，在目前全球流动性转向，资金无法再像以前那样宽松的大背景下，还会有多少个大风厂会倒下呢？而银行信贷应该更加规范严格，踏实做好信贷工作，支持实体经济发展。

害怕过桥贷款遇到“高小琴”？神州车闪贷短期贷为你护航

《人民的名义》火了，剧里各种投资知识也不少，过桥费、股权质押等金融界的一些“时尚”玩法，让这个剧更有看头儿。大风集团蔡成功由于无法按期偿还京州市城市商业银行6000万年度商业贷款，以0.4%的日息向山水集团高小琴借款5000万用于偿还银行贷款，借款期限是6天，抵押了大风集团全部股权。这笔5000万贷款无法按期还款，最后山水集团以股权质押的方式取得了大风集团股权。

这一剧情让观众大致了解了“过桥费”，当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像是一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。

其实在金融行业里，大至跨国企业，小到个体商户，借“过桥费”是一件很常见的事，只是大多数的贷款额度没有剧中那么大，真正合规的“过桥费”利息也不可能是剧中那么高。

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