最新：个人住房公积金贷款业务指南

个人住房公积金贷款对象和条件

个人按月连续足额缴存住房公积金规定期限（当前12个月）以上，具有完全民事行为能力的职工，购买自住普通住房时，可申请个人住房公积金贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满规定期限的，已完成转移接续后，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明或缴存明细合并计算。

职工申请个人住房公积金贷款应同时具备以下条件：

（一）具有有效身份证件；

（二）有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（三）购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议。已婚的须夫妻双签；

（四）借款人应为房屋买受人。房屋买受人为父母子女或亲戚朋友联名购买的，不予受理；

（五）购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款；

（六）同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保；

（七）申请个人住房公积金贷款时不存在尚未还清的个人住房公积金贷款本息；

（八）法律、法规、规章规定的其他条件。

申请个人住房公积金贷款应提供的资料

借款人申请个人住房公积金贷款需提供资料：

（一）借款人及配偶身份证明（居民身份证或其他有效证件）原件及复印件；

（二）借款人婚姻证明原件及复印件；

（三）合法的购房合同或买卖契约原件；

（四）购房首付款凭证原件及复印件；

（五）借款人及配偶具有稳定收入和偿还贷款能力的证明；

（六）借款人及配偶征信报告原件；

（七）借款人及配偶印章(1.5×1.5厘米正楷)；

（八）其他相关资料：

1.异地贷款职工住房公积金缴存使用证明及明细（异地缴存职工提供）。

2.用工关系证明、劳动合同（人才代缴职工提供）

3.房屋所有权证或不动产权证书（二手房提供）。

4.其他资料（视情况提供）。

个人住房公积金贷款首付比例

缴存职工家庭首次使用个人住房公积金贷款购买自住住房，面积在144㎡（含）以内的首付比例不低于20%，面积在144㎡以上的首付比例不低于25%；对结清首次个人住房公积金贷款后，再次申请使用个人住房公积金贷款购买住房的，购房面积在144㎡（含）以内的首付比例不低于25%；购房面积在144㎡以上的首付比例不低于30%；第三次及以上申请个人住房公积金贷款的不予受理。

购买精装修房屋首付款比例同上。组合贷款首付比例应当同时满足商业贷款与个人住房公积金贷款首付比例要求。

房屋总价的认定：一手房以网签购房合同为准二手房房屋价格认定以房屋评估价格和实际成交价格中的最低价格为准。

个人住房公积金贷款额度

单笔贷款额度不能超过西安住房公积金管理委员会规定的最高贷款额度。借款人单人连续足额缴存住房公积金的，贷款额度最高不超过65万元；借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，贷款额度最高不超过85万元。

个人住房公积金贷款月偿还贷款本息额不得超过借款人及配偶缴存基数之和的50%。借款人配偶未缴存公积金的，按其月收入金额计算，需提供可证明有效收入的银行流水或完税证明。

个人住房公积金贷款期限、利率

购买商品住房、经济适用住房、集资建造住房的，最长个人住房公积金贷款期限30年；购买二手房的，二手房贷款期限与房屋建成年限之和不超过30年。

借款人申请个人住房公积金贷款时年龄不超过其法定退休年龄（原则上女55岁，男60岁）。

个人住房公积金贷款最长期限不得超过30年，且借款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。

特殊情况:机关事业单位县处级女干部和具有高级职称的女性专业技术人员年满60周岁退休或延迟退休的，需提供单位文件或加盖单位公章的说明。

个人住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。第二套公积金贷款利率，按同期公积金贷款利率的1.1倍执行。贷款期限内如遇法定利率调整，于次年1月1日按相应的利率档次执行新的利率规定。

个人住房公积金贷款费用

西安住房公积金管理中心不收取任何贷款相关费用，如有单位或个人假借西安住房公积金管理中心名义收取费用，可以向公积金中心举报投诉，投诉电话：12329。

对冲还贷签约、解约

在西安住房公积金管理中心缴存并已发放个人住房公积金贷款的借款人或其配偶可申请办理对冲还贷签约（即委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款）、解约。

办理方式：1.网上办理：（1）登录手机公积金APP，点击业务办理，选择贷款业务/冲还贷签约，按照提示申请签约或解约；（2）登录手机支付宝，进入市民中心，点击公积金，选择西安公积金，实名认证后,点击冲还贷签（解）约，按照提示申请签约或解约；（3）登录陕西政务服务网，选择西安市，点击部门服务/按部门分类/西安住房公积金管理中心/住房公积金个人业务/住房公积金冲还贷签约或解约，点击在线办理。

2.柜台办理：在贷款银行申请。柜台办理所需资料：（1）借款人或配偶身份证原件；（2）他人代办需要提供委托人身份证原件、委托书及代理人身份证原件。（3）《个人住房公积金贷款冲还贷协议》。

注意事项：1.冲还贷扣款顺序，按已签约的借款人公积金账户余额、已签约的配偶公积金账户余额、已签约的共同还款人公积金账户余额、公积金还款卡余额的顺序依次扣划；2.当公积金账户余额≤3倍最新月缴存额时，无法扣划。

提前部分还贷、贷款提前结清

在西安住房公积金管理中心申请个人住房公积金贷款，借款人或配偶在个人住房公积金贷款发放6个月后，可申请提前全部或部分还款。

办理方式：1.网上办理：（1）登录手机公积金APP，点击业务办理，按照提示选择“提前还本”或“提前结清”进行操作；（2）登录手机支付宝，进入市民中心，点击公积金，选择西安公积金，实名认证后,点击提前还款，按照提示选择“一次性提前还清”或“部分提前还款”；（3）登录陕西政务服务网，选择西安市，点击部门服务/按部门分类/西安住房公积金管理中心/住房公积金个人业务/提前部分还贷或贷款提前结清，点击在线办理。

2.柜台办理：在贷款银行申请。柜台办理所需资料:（1）申请人身份证原件；（2）《个人住房公积金贷款提前还款申请书》。

注意事项：1.在个人住房公积金贷款发放半年以后，借款人可提前全部或部分偿还贷款。2.借款人、抵押人死亡或丧失行为能力，可以由其亲属代办。提供经办人身份证、《个人住房公积金贷款提前还款申请书》、关系证明或声明。3.借款人由于特殊原因（如遇重大灾祸、买卖纠纷、虚假骗贷、信息错误等）,贷款发放不满半年需要提前全部偿还贷款的，借款人需向贷款银行提出申请。

共同还款人变更

在本中心缴存住房公积金，需要用本人的公积金余额为配偶或直系亲属偿还在本中心的个人住房公积金贷款的职工。

办理方式：在贷款银行申请。

所需资料：1.申请人身份证原件；2.关系证明材料（结婚证、同户户口簿、出生证明、独生子女证、户籍派出所出具的相关证明之一）；3.《个人住房公积金贷款业务变更申请表》；

注意事项：1.缴存职工申请为配偶婚前公积金贷款的共同还款人，需要提供结婚证和身份证。2.缴存职工申请为其直系亲属的公积金贷款的共同还款人，需要提供相关关系证明材料和身份证。3.共同还款人变更须本人申请，不允许委托代办。

借款人信息变更

本中心个人住房公积金贷款发放后，借款人手机、紧急联系人及联系电话发生变更时，借款人可申请信息更新。

办理方式：借款人在贷款银行申请；

所需资料：1.借款人身份证原件；2.《个人住房公积金贷款业务变更申请表》。

期限变更

本中心个人住房公积金贷款发放后，借款人可申请个人住房公积金贷款期限变更（缩短期限）。

办理方式：借款人在贷款银行申请。

所需资料：1.借款人身份证原件；2.《个人住房公积金贷款业务变更申请表》

注意事项：1.缩短期限应在原利率年限区间范围内进行变更。（即按照5年以上利率发放的贷款，缩短后的期限不得小于6年。）贷款缩短期限后，贷款利率仍执行原档次利率标准。2.申请缩期的，应当在借款人偿还贷款本息能力范围内进行变更。

还款方式变更

本中心个人住房公积金贷款发放后，借款人或配偶可以申请个人住房公积金贷款还款方式变更（变更“等额本金”或“等额本息”）。

办理方式：在贷款银行申请。

所需资料：1.申请人身份证原件；2.《个人住房公积金贷款业务变更申请表》；

注意事项：1.申请“等额本息”变更为“等额本金”的，应当在借款人偿还个人住房公积金贷款本息能力范围内。2.原系统内为“等本等息”的不允许变更。

还款账号变更

本中心个人住房公积金贷款发放后，借款人或配偶可以申请变更还款账号。

办理方式：在贷款银行申请。

所需资料：1.申请人身份证原件；2.申请变更的还款卡3.《个人住房公积金贷款业务变更申请表》

注意事项：1.还款卡应变更为抵押人名下的银行卡；2.申请变更的还款账号开户行要与公积金贷款放款银行一致；3.特殊情况：公积金贷款发放后，抵押人死亡、失踪或丧失行为能力等因素需要第三方还款的，第三方还款人除身份证、还款卡、申请书外，还需抵押人死亡、失踪或丧失民事行为能力等相关证明材料或情况说明。

借款人申请信息变更

因个人信息错误，影响正常个人住房公积金贷款业务办理，借款人或配偶可以向贷款银行申请信息变更手续。

办理方式：在贷款银行申请。

所需资料：《个人住房公积金贷款业务变更申请表》

1.申请在中心系统将其个人住房公积金贷款关联的托管账户变更为现个人公积金账户。所需资料：申请人身份证；

2.借款人配偶在贷款时未缴存公积金，现申请将其公积金账户与个人住房公积金贷款信息关联。所需资料：申请人身份证；

3.个人住房公积金贷款发放后，借款人或配偶姓名或身份证号发生变更，并已在中心系统归集模块完成更正的。所需资料：变更后身份证，户籍部门出具的变更证明；

4.因工作调动等原因，个人公积金账号发生变更，申请在中心系统将其个人住房公积金贷款与新的个人公积金账号关联。所需资料：申请人身份证；

5.借款人或配偶发现在中心系统中个人住房公积金贷款信息（含姓名、身份证号或公积金账号）录入错误，与贷款纸质资料不一致，申请更正的。所需资料：《西安个人住房公积金借款合同》、身份证。

还款明细、还款计划、结清证明、贷款情况证明打印

本中心个人住房公积金贷款发放后，借款人或配偶可通过手机公积金APP、支付宝、政务服务网、贷款银行或公积金办事窗口申请打印还款明细、还款计划、结清证明、贷款情况证明。

办理方式：1.网上办理：（1）登录手机公积金APP，点击业务办理，点击证明下载进行还款明细、结清证明、贷款情况证明保存打印；（2）登录手机支付宝，进入市民中心，点击公积金，选择西安公积金，实名认证后,选择常用服务，选择还款明细、结清证明、贷款情况证明进行保存打印；（3）登录陕西政务服务，选择西安市，点击部门服务/按部门分类/西安住房公积金管理中心/住房公积金个人业务/还款明细、结清证明、贷款情况证明，点击在线办理。

2.柜台办理：向贷款银行或公积金办事窗口申请。柜台办理所需资料：（1）申请人身份证原件；（2）他人代办需要提供委托人身份证原件、委托书及代理人身份证原件。

二手房房屋价格评估

借款人申请二手房个人住房公积金贷款的，二手房房屋评估价格由中心通过税评系统或引进的第三方评估机构信息平台自行核查。

借款人申请二手房个人住房公积金组合贷款的，二手房房屋评估价格以各受委托银行个人住房商业贷款认可的评估报告为准。

成都公积金解读① | 灵活就业缴存人办理公积金贷款如何申请？

8月12日，记者从成都住房公积金管理中心了解到，按照《成都住房公积金管理委员会关于印发的通知》（成公积金委〔2021〕4号）要求，成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点自2021年8月16日起施行。

此政策有何特点？如何办理和申请？对此，成都住房公积金中心对《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点住房公积金个人住房贷款实施细则》进行了解读。

成都住房公积金表示，灵活就业缴存人购买本市自住住房，且满足参与缴存住房公积金时间不少于12个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、无公积金贷款余额等条件时，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

灵活就业缴存人申请公积金贷款时，可贷额度将根据精细化“双挂钩”计算公式以及本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

灵活就业缴存人的贷款额度=∑（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度；所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度。

1．“每月缴存的公积金”的取值方式：

如缴存人未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存人提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

2．“对应的存储月份数”的取值方式：

灵活就业缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。

3．“存贷系数”的取值方式：

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

公积金贷款额度计算实行精细化“双挂钩”，可以更充分地体现制度公平性和权利义务对等，保障多缴长存缴存人的利益，实现多缴长存多贷。

从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，即使在建制单位缴存期间缴存发生过中断，只要合并接续缴存时间不少于12个月就符合公积金贷款申请条件，贷款额度按建制单位缴存和灵活缴存各自的贷款规则分别计算后加总，缴存人在建制单位缴存期间缴存的所有公积金都将纳入贷款额度计算。

非成都公积金中心缴存转为灵活就业缴存人的，计算贷款额度的资金存储时间从公积金资金在成都公积金中心入账之日起计算。

当笔公积金贷款中所有符合公积金贷款条件的缴存人，分别按公式计算贷款额度后，再加总，即为该笔公积金贷款的贷款额度。

如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工或个人自愿缴存者，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。

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梳理一下公积金贷款流程

上周，陪朋友办理购房贷款资料和递交贷款申请，整个过程下来真心不容易。虽说办事机构推行“最多跑一趟”。但是，如果自己不清楚办事要领，难免还要多跑几趟。所以梳理了一份流程和要点，希望对即将购房的朋友有所帮助。

购房的付款方式分为四种:方式一:一次性付款，手续相应简单。但是，这是有钱人玩的。我不知道怎么玩，不赘述。

方式二:分期付款，购房合同里会注明多长时间、分几次付清，当然这个时间不会太长，手续也比较简单。同样，这也是相对有钱人玩的，我还玩不起。

方式三:抵押贷款方式付款，大部分人都会选择这种方式，我朋友也是，后面重点说。

“分期付款”和“抵押贷款方式付款”看上去都是分期支付，但是实质上还是有很大不同，分期是欠开发商的钱，不需要抵押，一般没有利息；抵押贷款是欠银行的钱，需要房屋抵押，要收利息。

方式四:其他方式，具体是什么方式要看和开发商是什么关系，自行脑补吧。

方式三又分为三种类型

类型一:纯商业贷款，利率高，6%左右，购房合同4份。

类型二:纯公积金贷款，利率低，3.5%，购房合同7份。

类型三:组合贷款，购房合同8份，签字签得手软，按手印按得手疼。

我朋友是采用纯公积金贷款，所以就以这个方式来梳理需要的资料吧。因为我朋友一个人的公积金额度不够，所以需要夫妻双方的公积金。下面是需要的双方资料。

①身份证原件，②户口本原件，③结婚证原件，④收入证明，⑤无房证明（需要两地的证明），⑥征信报告，⑦还款卡，⑧银行流水清单，⑨公积金缴存明细，⑩公积金缴存证明（有的银行需要）

各个证明的办理方法①②③项，大部分人都有，一般情况不需要办理。但是要注意:身份证必须是在有效期内，如果临近有效期，提前换证。户口本上要有双方的信息，如果户口没有迁到一起，户口簿上是不会显示。

④收入证明，置业顾问至少给你推荐2家银行供你选择，确定在哪家银行办理抵押贷款，你可以根据银行的服务态度，放款额度，放款速度自己决定。每家银行都有自己的收入证明模板，打印出来，填写好，盖上公章就可以了。

细节一，填写工资数时，是还款金额的2.5倍即可，不用填太多。像月收入10万＋，头条上的很多朋友都是月收入10万起，真让人羡慕啊。

细节二:最好盖公司的人事专用章，不要盖后勤章或者合同章，没有人事专用章，就盖公司的公章。

细节三:落款的时间不要填写，往往不可能一次预约成功，过了三个月又要重新办理，预约成功后，到现场填写也可以。

收入证明

⑤无房证明，即使不限购的地方，也需要在购房地的住房管理中心办理无房证明。

如果购房地不在公积金的缴存地，那么在缴存地还需要再办理一份无房证明。

携带身份证、户口簿办理无房证明，这个很简单，也很快，10分钟左右就办理完毕。有效期一个月。过期，重新办理。

无房证明

⑥征信报告，以前，只能到中国人民银行的营业厅办理，去年开始陆续开放了一些商业银行加入，携带身份证在银行的自助服务机上就可办理。

每人每年可以免费打印3次，超过3次要缴费。

注意:有效期只有7天。目前大部分放款银行需要当日的才可以。不能有逾期还款项目，一块钱也不行。对申请贷款非常不利。

个人征信报告

⑦还款卡，在发放贷款的银行办理一张储蓄卡。我朋友在办理时，工作人员要求出示一年以上的社保证明，并且是在缴状态。从支付宝里可以查到社保证明。

这里还有一个捆绑式销售，工作人员会热情洋溢推荐你办理信用卡，把信用卡说得天花乱坠，有助于通过贷款审核，还有精美礼品相送；又把自己说得可怜兮兮，是她们业绩考核之一，举手之劳，帮帮忙了；称呼你为先生，夸你为靓仔。

常年搬砖的我，听到靓仔，一下子就飘起来了，岂有不办之理？

软硬兼施，不怕不招。我朋友就招了，办理了一张。

精美礼品是:包装精美的2瓶酱油。

⑧银行流水清单，常用的银行卡就可以，不限定哪家银行，尽量选择流水多的银行卡，这样可以多打印几张，好看一些。

像我朋友，一年的流水还写不满一张纸。

为什么呢？

他的流水是这样的:

工资收入→转账给老婆，每月一次，每月如此，一共12行，行行都一样。

提交打印，5秒钟就打印完成，银行的工作人员很诧异，以为是打印机坏了，拿起清单一看，嚯！流水金额很大，但是的确只有12行！冲我朋友直竖大拇指！

办理方法:

有人说，可以从手机银行下载，自己打印，我没试过，不知道行不行。

因为我朋友，有纸，没有打印机，所以我和他到银行营业厅的自助终端打印的。

如果忘记带身份证，打开手机银行，扫一扫屏幕上方的二维码也可以打印。

银行流水清单

⑨公积金缴存明细，⑩公积金缴存证明（有的银行需要）

使用条件:

1、住房公积金账户需要建立一年以上；

2、需要足额缴纳一年以上；

3、申请贷款时的公积金账户应处于缴存状态。

申贷额度:

我朋友这里的最高贷款额度是公积金余额的12倍。具体额度因地而异。

公积金缴存明细的办理方法:

1，住房公积金管理中心的自助服务端打印。

2，支付宝里搜索公积金，选择下载，自行打印。

公积金缴存证明

预约银行提交资料置业顾问会提前帮你和银行预约好，一般是在工作日的上午去，

除了以上10种资料外，还要带上购房合同，首付款发票，POS单。

整个流程需要一个半小时左右，一顿签字、按手印，如果每一项都仔细观看、释义的话，大概需要两个半小时。

有人说，手续办理好，需要请银行的工作人员吃顿饭，有利于快速审核。

说实话，完全没有必要。人家不欠你这顿饭。只要在办理的过程中，文明有礼，相互尊重，没有人会因为一顿饭卡你。

正常的审核时间是3/7个工作日。而我朋友是周五递交的手续，下周一就收到了审核通过的信息。