什么是助贷公司

什么是助贷公司

鑫三赢金融超市定义，助贷公司就是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助的公司。

助贷具有两面性。一方面，助贷是连接银行资金和互联网平台流量的主要纽带，也是这两年商业银行零售转型的核心推动力，某种意义上，没有助贷，就没有银行零售转型的成功；

另一方面，助贷的发展，深化了金融产业链分工，也会逐步模糊金融与非金融的界限，届时，监管赖以施展影响力的牌照监管，或将遭受根本性的冲击。

对助贷的管制中，原则上不允许银行将核心风控环节外包，并要求助贷机构向放贷的金融机构开放必要的风控数据。这一条，则涉及到牌照监管问题。牌照监管的有效性，以持牌业务边界的清晰性为前提。监管禁止持牌机构将核心风控环节外包，就涉及放贷牌照的边界问题。

扩展资料：

助贷是消费金融产业分工细化与合作深化的外在表现，能有效提高资源的优化配置，提升金融机构服务实体经济的效率，属于金融行业发展中不可扭转的大趋势。

对监管机构而言，要禁止助贷很容易，但要扭转这种趋势很难。趋势之所以是趋势，就在于趋势向来不可逆转，禁了一个助贷，必然有更多地“助贷”变种冒出来。

从中短期来看，正确的做法或许是，把助贷视作中性的工具，不禁用工具但禁止错用工具。长期来看，趋势消解的是牌照监管的有效性，顺应趋势的前提，是尽快从牌照监管的框架中解脱出来。

助贷公司的优势如下：

1、银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向贷款担保机构等融资机构求救，贷款担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

2、贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，贷款担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

3、事后风险释放，贷款担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些贷款担保机构做到1个月贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由贷款担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。

五家上市助贷平台，四家机构净利增速下滑

助贷的举动一直备受关注，助贷企业及行业的经营业绩也是业内的重点关注之一。

截至8月23日，五家线上助贷金融科技公司，360数科（NASDAQ：QFIN）、乐信（NASDAQ：LX）、信也科技（NYSE：FINV）、小赢科技（NYSE：XYF）及嘉银金科（NASDAQ：JFIN）均发布了未经审计的2022年二季报。

多家净利润同比下降，有人实现业务规模增长，扭亏为盈，有人降速增长，与自身经营和业务转型等有关。

01

四家机构净利增速下滑

乐信得益于进一步提升获客质量、加强优质用户精细化运营两大举措，第二季度营业收入为24.13亿元，环比上升40.9%，同比下降26.2%；净利润为1.67亿元，同比下降78.7%。归属公司普通股东的净利润为1.65亿元，同比下降79%；调整后净利润为2.08亿元，同比下降75.5%。

360数科与第一季度步调一致，业绩整体降速，2022财年第二财季归属于普通股东净利润为9.80亿元，同比下降36.69%；营业收入为41.83亿元，同比增长4.54%。

信也科技第二季度营收26.66亿元，同比增长11.8％；净利润5.852亿元，同比下降5.7％。

小赢科技第二季实现营业收入8.2亿元，同比下降11.6%，环比下降7.2%；净利润1.937亿元人民币（2808.17万美元），同比下降18.76%。

与上面4家公司不同，嘉银金科第二季不但没有下降，数据还较可观，实现营收为8.116亿元人民币(1.212亿美元)，较2021年同期增长64.9%；实现净利润2.5亿元，同比100.18%，环比75.5%。

实现业绩增收的原因一是公司机构融资伙伴的贷款发放量增加，即贷款规模扩大，二是通过不断提高风险管理能力、优化借款人基础，使贷款和服务费用、销售和营销费用、一般和行政费用、准备金提取等成本增幅低于营收收入增幅，成本降低，也是嘉银金科实现净利润增长的主要原因。

02

规模不成正比

用户规模和业绩规模有必要关联，从累计注册用户规模看，360数科、乐信、信也累计注册用户均已突破1.45亿户，而小赢科技仅7400万户，有较大差距。

再看授信用户规模，360数科和乐信位居前列，360数科已经达到4130万户，乐信达到3890万户，预计下季度便可突破4000万大关。

最后看借款用户，360数科依然领先，已经突破2500万，信也亦然，小赢科技紧随其后。值得注意的是360数科和信也的借款规模仅在50万以内浮动，但是信也目前注册用户1.49亿，360数科则是1.9亿，相差5000万。

借款用户体量大，一般会加大借款规模，两家企业的借款用户体量却仅50万，主要问题是监管和封控，360数科这些年对接了不少机构资金，用户群体有大批量增加，风险和逾期量也在增加，加之监管部门持续施压，和疫情等因素影响，减少坏账和逾期愈发重要，审核更为严谨，因此，借款用户数未随注册用户数同比增长。

当然用户转化效率也是对企业机构得重要考验。

同时截至第二季度末，五家企业Q2促成贷款规模和期末贷款余额分别是：

360数科982.8亿元、1504.9亿元；

乐信491亿元、866亿元；

信也科技415亿元、564亿元；

小赢科技169亿元、291亿元；

嘉银金科135亿元、（期末贷款余额未披露）。

03

盈利能力大多下滑

企业最让人关心得就是盈利情况，目前除了嘉银外，各家盈利能力均出现下滑。

一体现在季度净利润；

二体现在获客成本上；

据消金界披露，360数科新增注册成本是123元/人，信也82元/人，乐信68元/人，360数科成本最高，对客利率方面正在向18%水平看齐，比起24%、36%的用户更难获取，相对应的，也就提升了获客成本支出。

再加上现在线上获客渠道宽泛，电商抢夺流量不得不“多渠、增资、提高报价“，因而注册用户、新增授信用户的成本都会上涨，竞争加剧，净利率就有进一步走低的可能。

三是逾期率；

逾期率可以体现两个问题，一方面是用户逾期，平台可以收取逾期违约金，增加收入，但另一方面，逾期率过高，资金难收回，会大大增加平台坏账率，贷款余额难以回收，无法实现循环贷，于盈利无益。

目前五家企业，360数科和信也、乐信都在拓展小微贷业务，其中信也科技小企业贷款增长最快，业务占比也最高，分为促成小企业贷款49亿、104亿、54亿（元），小赢科技和嘉银金科暂未在第二季度报中披露小微贷业务情况。

（数据来源网络）

来源：且说金融

助贷网：致力成为最靠谱的贷款O2O平台

互联网金融是以互联网等新技术应用为基础，以提升和改善金融服务水平为目标的新型金融业态。近年来，我国互联网金融快速发展，出现了第三方支付、第三方理财、互联网信贷等业务类型，市场规模迅速增长，有效提升了金融服务效率。其中互联网信贷依托互联网，为小微企业和非传统信贷市场借款人开辟了一个新的融资渠道。

互联网信贷又以P2P借贷平台发展最为迅猛，众多P2P借贷平台一窝蜂哄抢而上，以P2P为代表的互联网信贷是近两年来中国金融创新的重要组成部分，已在满足小微信贷群体需求、减少金融市场的信贷配给等方面发挥着越来越重要的作用。但是眼下这种P2P借贷平台关张数量越来越多，行业发展面临挑战。

就P2P贷款而言，平台方仅仅充当一个供求信息的发布渠道，可这种做法在征信体系欠发达的中国市场显然危机四伏。互联网信贷交易双方通过P2P借贷平台交易，无法制约借款人的道德风险，使信贷资金违约风险大幅度上升，最终影响平台经营，及资金管理、风险控制等是制约行业发展的主要因素。

P2P行业的问题不仅影响了这一新兴行业的发展前景，也损害了金融消费者和投资者的利益，情况严重时可能影响我国金融体系的稳健运行。

在这样的局势下，一家具有中国特色的互联网贷款实体O2O平台闯进了我们的视野，令市场耳目一新，据助贷网负责人介绍，助贷网始终坚持稳健的实体O2O路线，以用户的利益为重，拒绝各种诱惑，坚持不做P2P模式，致力成为借款人最靠谱的贷款O2O平台。

据记者了解，这家互联网金融平台成立于2015年1月，是深圳前海小微贷金融服务有限公司旗下品牌，总部位于广州，团队核心成员曾分别供职于国内知名互联网公司、海外金融公司、国际银行、香港金融机构，拥有丰富的互联网和金融专业经验，并具有先进的行业理念。公司人员规模达1000余人，在珠三角、长三角等多地设有分公司。

助贷网定位为信贷居间服务平台，本身并不提供贷款，而是着眼于帮助个人、中小企业寻找正规的贷款渠道，也帮助银行及正规的金融机构寻找到精准匹配的信贷客户，致力成为中国领先的贷款服务O2O平台。

何为贷款实体O2O模式?

普通O2O模式，通俗的说，就是线上到线下，是指把线上的商业机会与线下的商业服务相结合，让互联网作为线下交易的前台，扩展线下服务的渠道和覆盖面，也使得线下服务商有更广的、平等的交易机会。

普通纯互联网公司打造的O2O贷款平台，平台方依然仅仅充当一个供求信息的发布渠道，任何一家金融机构，包括银行、小贷公司、担保公司、典当行等均可入驻平台，在当前监管机制尚不健全的现状下，这类O2O贷款平台同样无法解决某些操作不规范的贷款机构的信用风险，例如问题较多的小贷公司的行为是否规范，这类平台难以监管，因此借款人在贷款活动中面临的风险难以避免。

而助贷网打造的是实体O2O平台，助贷网在全国各城市开设直营分公司，自建有强大的线下服务团队，与总部施行统一的风控体系流程，在金融贷款专业、客户服务方面积累了多年经验和有一套成熟的体系。

助贷网是通过全方位的线上渠道获取借款人的需求信息，然后由各个城市分公司专业强大的线下团队对借款人的资质、条件、风控等进行专业审核，根据借款人的具体情况，为借款人筛选合适的银行贷款产品，提供专业的贷款融资方案，帮助借款人完成向银行贷款的过程。

助贷网为了为借款人打造最靠谱的贷款O2O平台，坚持只对接各大银行的贷款产品，暂不与小贷公司等风险较高的金融机构合作，确保贷款操作流程更为规范，服务更有保障，更加安全可靠，使用户的借款成本更低。

另外，助贷网本身并不放款，因此自身不存在坏帐风险和较高的资金压力，从根本上避免了P2P网贷模式普遍存在的风险问题。

由此可见，助贷网独特的实体O2O模式，无论对贷款用户，还是对银行机构，都更加安全可靠，能够筛选出优质的借款客户，保障符合条件的借款人能够成功贷到款，也能帮助银行等金融机构找到精准匹配的信贷用户，提升银行的业务效率，有效降低银行等金融机构运营成本。

助贷网负责人表示，助贷网将继续坚持稳健的实体O2O路线，秉持“找正规贷款，就上助贷网”的定位初衷，为互联网金融市场的健康发展做出自己应有的贡献。(www.zhi.)