借5万，分36期还，每期还2620元，名义利率和实际利率差距远吗？

小明：在网上贷款5万，分36期还，每期还2620，是高利贷吗？

三人：以名义利率计算非高利贷，以实际利率计算为高利贷。然而，很多网贷平台钻的就是《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并没有明确指出36%是名义利率还是实际利率，从而可以继续经营下去。

如果以实际利率为准，那么绝大多数网贷平台都是高利贷，因为就是银行个人信用贷款（非抵押贷款）实际利率都要在15%上下，比如信用卡分12期手续费为0.7%，那么其实际利率就高达15.16%。

而很多网贷并未纳入个人征信，信用评测极低，且没什么会卡到借贷人，违约风险极大，如不收较高的借贷利率无利润可言，特别是有些投资P2P理财收益都有15%的平台。

存款我们都知道有名义利率和实际利率，比如银行明码标价的存款利率就是名义利率，而实际利率需要减去通货膨胀，那么得出来的结果往往为负，即人们所说“越存钱越穷”。

网上贷款5万，分36期还，每期还2620元的名义利率就是：（2620*36-50000）/3/50000=29.55%。低于36%不属于高利贷，然而却高于24%，属于自然债务，借款人可以不还超过24%部分的利息，只还24%的利息。

但是最好在法院进行解决，因为这是合约的约定利率。虽然贷款方无权通过法律要求借款方归还24%以上部分利息，哪怕闹到法院，但是借款人单方面不归还，会被沦为违约，或逾期，不利于借款人往后的信用评测，比如是芝麻分授权的，可能导致芝麻信用分被降。

如果要借这一笔钱，最好首先知道其名义利率和实际利率，而不是事后再去论其是否是高利贷，谈要不要还的事儿。

计算实际利率可以运用x表格中的RATE函数：打开x表格-菜单栏找到“公式”-下方找到“财务”-点开“RATE”函数，如上图。

然后分别输入，支付总期数：36；定期支付额：-2620；现值：50000。如上图，计算结果为0.039334，而这是以月为单位计算结果，即月利率为3.9334%，年化贷款利率为3.9334%*12=47.2%。

为什么名义利率和实际利率相差这么远？因为实际利率存在归还部分的本金仍然在计息，实际所占资金远远低于5万元，特别是最后一期。所以，存在名义利率与实际利率相差甚远。

如以实际利率计算，该笔借贷为高利贷。

P2P好好理财清盘：分12个月兑付 利息一次付清

6月13日，此前宣布由第三方担保分36期、不偿息垫付逾期标的的国资系P2P平台好好理财，在其官网发布“良性清盘”公告，称从6月12日起停止平台运营，同时进行良性清盘工作并缩短清偿周期。

好好理财方面提供了按12个月进行兑付、按18个月进行兑付的两种兑付方案，且承诺在2020年1月1日前，将投资人所有到期本金兑付完毕，在兑付本金最后一期时一次性付清利息（按照平台正常投标利率）。

公告称，今年5月中旬，平台因部分借款企业未按时还款出现逾期事件，平台于5月25日发布公告，暂停新业务，并公告了36期清偿计划。5月29日，平台按照公告的36期清偿计划超额支付了第一期还款(原计划2.5%，实际支付3%)。平台本计划通过《第三方担保垫付方案》作为最低保障，平台和担保方能争取时间进行进一步的催收工作。但因金融环境动荡，更兼部分不明真相投资人的影响，经平台股东、高管与担保方共同研究协商决定：从2018年6月12日起停止平台运营并进行良性清盘工作并缩短清偿周期。

具体安排如下：

1、公告发布即日起，平台将停止相关业务运营(网站及APP正常维护)；

2、公告发布即日起，平台和担保方将成立清算小组，清算小组人员包括平台领导与担保方相关负责人，2018年6月13日-7月5日对公司所有资产和债务进行盘点及还款系统改造工作，2018年7月6日起正式开始进行到期项目资金兑付，平台针对到期的项目的投资者本金将按照以下方式进行兑付：(其中方案为目前拟正常执行方案方案二为催收工作出现意外情形下的保底备选方案。)

此外，平台方面还承诺，在应还日期至兑付到期本金第一期之间，所有投资者的本金均按照平台正常投标利率进行付息。利息兑付时间：在兑付本金最后一期时一次性付清。

本文源自网贷之家

更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jj..)

最新消息：这3类网贷平台逾期不再上征信！借款人：终于解脱了

在进行网络贷款的时候，很多朋友都没有注意到的一个问题，就是这个网贷平台到底正不正规，是否有着进行放贷的权力，只是为了早日可以借款成功，所以盲目的与网贷平台进行借款，但是很多的网贷平台其实并不正规，而且有着很多的违法行为，比如一些正在实行“套路贷”的网贷平台，就是在不断的压榨借款人的钱财。

这些网贷平台的利息都很高，而且还有着各种各样的费用，这也使得很多的借款人根本没有办法及时还款，这种时候就会遭受到网贷平台雇佣的催收人员的催收，这些催收人员的很多做法其实都是在进行暴力催收

不断的对借款人进行骚扰，使得他们的生活受到了严重的影响，但是借款人却不敢拒绝还款，因为他们怕一旦逾期还款，自己的征信就会出现问题，成为失信人。

其实并不是所有的网贷平台逾期的时候，都会对自己的征信产生影响。国家为了加强对于这些不正规网贷平台的监管力度，也是确定了在这三类网贷平台借款的时候，就算逾期也不会再上征信，今天就来了解一下这三类网贷平台。

1、收取违规费用

这些不正规的网贷平台，为了提高自己的收益，往往会收取很多的违规的费用，比如不合理的手续费，“砍头息”等等，都是国家规定的违规费用，也是坑害了很多的借款人，所以遇到了收取这些违规费用的网贷平台，就算逾期不还，也不需要担心自己的征信出现问题。

2、未取得合法经营权

很多的网贷平台在实行“套路贷”的同时，它们本身并不具有放贷的权力，也就是说这些网贷平台根本就没有取得合法的经营权，所以在面对这样的没有放贷资格的网贷平台的时候，也是不需要担心逾期之后自己的征信方面会出现问题的。

3、年利息高于36%

我们国家对于金融行业放贷利息有着严格的规定，任何的网贷平台都没有权力进行更改，但是有的不正规的网贷平台却一直在收取着高于36%的年利息，所以这些不正规的网贷平台，也是没有资格上征信的。

有着上述三种情况的网贷平台，是没有资格上征信的，很多借款人也是不需要担心自己逾期之后的征信出现问题，可以说是一种解脱，以上这些贷款的平台都是属于违规的行为，所以如果有人遇到这种情况，不要急于还款如果平台派出催收对借款人进行骚扰，也不要慌，更不要轻易的就相信了催收的话，认为自己面临各种风险，盲目的就还了高额的利息，虽然很多网贷平台都不上征信但逾期还是会影响个人大数据，感觉自己逾期影响到征信了建议尽快到央行去查询看看有没有影响，怕麻烦的也可以在网上查看一下。在小编看来，最好还是不要进行网络借贷，以免得不偿失。