非对称降息！5年期以上LPR下调15BP，100万房贷30年每月少还88元
金融界8月22日消息中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：一年期贷款市场报价利率（LPR）从3.70％下调至3.65％，将五年期贷款市场报价利率（LPR）从4.45％下调至4.3％。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
据测算，如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率低至4.1％，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156％。
为何非对称降息？
英大证券李大霄对金融界表示，超市场预期，特别是5年期。可以支持信贷有效需求回升，降低企业融资成本，特别是降低个人消费信贷成本，增强居民消费意愿，特别是助力房地产市场修复，稳定经济增长。
“LPR下调落地后可以有效降低实体经济融资成本，实现信贷刺激，带动经济加速修复。”中信证券首席经济学家明明表示，在目前中长期贷款需求更需要提振的局面下，后续LPR“非对称调降”会更符合当前的政策目的，有助于银行更多向中长期贷款让利，释放中长期贷款需求。下调落地后可以有效降低实体经济融资成本，实现信贷刺激，助力经济修复。
至于为何非对称降息？民生银行首席经济学家温彬认为，当前1年期LPR报价3.7％的水平已相对偏低，若继续引导1年期LPR下调，容易加剧企业的套利行为，加大资金空转风险。相较而言，5年期以上LPR在当前涉房类贷款疲弱环境下，按揭贷款利率仍存在较大下降空间。不过，他也指出，若后续经济复苏不及预期，消费、投资等修复力度持续偏弱，1年期LPR利率仍有下调空间。
明明还表示，未来央行或继续从存款利率市场化着手，通过进一步降低银行负债端成本来打开LPR下调空间，从而达到刺激实体部分融资需求的目的。在这样的背景之下，存款利率或将进一步下行，在一定程度上降低商业银行的负债端成本压力。
货币宽松落槌，财政如何接续？
中泰证券宏观团队表示，货币落槌宽松，但前路仍难行。近期央行下调政策利率，不过面对着外部收紧的制约和“不搞大水漫灌”的取向，国内货币政策持续宽松之路仍难行。而财政政策发力的方式和强度，在后续稳增长进程中或更加值得关注。
财政发力果断，空间存在透支。相比于去年，偏慢的财政节奏在今年得到纠正，上半年财政的果断发力虽然支撑了如基建投资等的高速增长，但也带来了空间透支的问题，下半年如果财政支出强度难以保持，则经济恢复的持续性很可能大打折扣。
退税规模翻倍，释放效果趋弱。退税作为减税的替代性手段，在为企业纾困上发挥了积极作用，今年以来已有超过2万亿元留抵退税款退到纳税人账户，超过去年的3倍。不过，相对而言，后续其政策效应释放效果较前期有所减弱，退减税政策大范围加码的可能性不高。
准财政保强度，尚有不小空间。财政支出空间的填补，政策选择的现实路径是通过政策性银行来发挥“准财政”的作用。不过，此前超过1万亿元的政策性银行信贷支持，相比于下半年所需要保持的支出强度，尚有不小的空间存在。
盘活限额空间，补充收支缺口。国常会提到要“依法盘活地方专项债限额空间”，这也是下半年财政支持加码的资金来源之一。今年专项债限额空间达到1.55万亿元。这部分资金如果能够在随后得到充分的盘活利用，基本上就能够补充疫情等冲击给财政全年预算带来的额外收支缺口。
货币宽松之后，重视财政接续。解决了资金的来源问题，财政或者说广义政府部门支出端就能够再度发力，保持住像上半年一样偏高的支出强度。在LPR利率调降来呼应政策利率下调后，需要重视财政政策的接续。
30年银行贷来了，利率有3.6%。300w相比按揭节省100w利息
今年房贷利率频繁降息，最低利率降到了4.4%，前几年买房的用户利率普遍在5.5左右。同样是贷100万的情况下，还款25年总的利息相差20万之多。高位买房就算了，利息也是高位接盘。难不成就成了大冤种了？？教你用这个办法能直降到3.6%利率，以下是三种利率对比图：贷100万25年分期
100万分期25年
这种情况下，有两种降息办法：
1、提前还款选择提前还款缩短年限节省利息最多
2、注册营业执照，进行转贷，降息到3.6年限30年
最省事的办法肯定是提前还款，这都是人民币玩家，有钱的话大概率买房我们就按揭了。
注册营业执照，进行降息有什么优势呢，首先是可以同样分期最长30年月供，在北京贷款金额在低于500万以下是可以不需要公司有经营性痕迹的（说人话就是对公流水、发票、员工这些都可以不要），且如果你是二套标准购房，买房时首付比例比较高，可以贷款到总值的7成。既可以不结清按揭直接做二次抵押，也可以结清按揭统统的转贷到这家银行。
目前在北京市场，最适合上班一族的产品，必须是长年限的，毕竟不是做生意当年限短期的到期以后势必要做转贷，又要垫资，交手续费。相当于省的利息交给中介了。
两款产品都是超长时间首先分期还款30年的。
A产品（不可做新房本，需满双6）还款方式————授信20年，可以分期还款20或分期还款30年
可贷金额————50-2000
利率————年利率3.6%
房本要求：房本性质为住宅，且购买时间最短超过6个月，且6-12个月的情况，要查首付资金流水。为自有资金购买，不含有借款、贷款、垫资。最公司要求：成立一年以上，在申请额度不差过500情况下无需经营。对于超过500需要做经营痕迹。
B产品（可以做新房本，且可以不加公司）还款方式————授信20年和授信30年。都为等额本息，换满即结清。
可贷金额————100-2000
利率————年利率4.5%
房本要求：房本性质为住宅，全款购买的房本需要房本小于6个月。按揭购买不限制。不可以为抵押转贷
对公司要求：没有限制，工作单位好的情况下：国企或者事业编。无法加公司可以选择做实际控制人方案。
18-19年这几年买房的有没有，房价相对20年年高出不少，利率上又相对现在买房也是高出一大截，有房贷的伙伴尤其是一线城市，房贷动辄都大几百万。房贷高的小伙伴可以考虑一下，毕竟折腾一次可以节省30年的月供还款。
本年度最后一次降息
最新LPR出炉：
1年期LPR为：3.65%：
5年期以上LPR为：4.3%。
超出大多数人意料，在这个特殊的时段，央行竟然降息了，而且是1年期、3年期双降。
这次突然降息的目的很简单。一方面是缓解企业长期融资压力，降低成本，稳定企业信心。
另一方面，是降低居民住房消费的负担，促进房地产市场发展。
简单来说，现在市场选择了一种“置死地而后生”的方式盘活经济，激活信心。
央行下了这步棋，我们都应该偷着乐。
“不该有”的降息
为什么说是“置死地而后生”？
因为这是一次“不该有”的降息，尤其是在美联储加息、猪周期即将结束、i抬头的情况下。
只能说现在的降息，我们都应该偷着乐。
在之前文章已经说过，LPR只是划了一道水平线，银行决定贷款利率需要根据自己的营收情况以及央行指标。
5月开始，就已经有不少银行开始贴息放贷。从6月开始更是全部铆足了劲，首套房按揭利率仅需4.25%，而经营贷更是降到了3.5%、3.6%，甚至有银行降到了3.3%。而这次L[R降到3.6%，银行更是能大胆的放出低息贷款。
问题来了，这种福利并不属于存量客户。
房贷利率只能在明年年初才能吃到降息的甜头，现在的存量客户依旧需要支付超过5%的利率。
或者说降息能够吃到福利的，其实只有新买房的客户和经营贷。
所以还是涉及到一个老生常谈的问题：
能不能把房贷转成经营贷？
经营贷的妙用经营贷能不能转，肯定是能。
但在转之前，必须要弄清楚，你能得到什么？
经营贷的优势表现在三个方面：1.利差；2.月供差；3.资金灵活度。
利差利差体现在表面，3.6%的经营贷对于5%的房贷，利差显而易见，按照表面计算，每100万会存在3.4万的差距，时间越长差距越大。但真的像表面看起来这么简单吗？
如果你只为了利差而转贷的话，那我需要给你泼盆冷水，因为转贷后，并不会省多少利息。我们以500万的贷款为例，房贷30年利率5.25%，经营贷利率3.6%授信10年。这种模型下，房贷利息总额493.96万，经营贷总利息540万。
看到这可能会有人疑惑，经营贷利率不是少了快一半吗？为什么总利息反而比经营贷高？这就涉及到两种贷款完全不同的计算方法，房贷常见的是等额本息，而经营贷却是先息后本。
等额本息的原理是将本金和利息平分至每个月，第一个月比如说你还了一笔，那后面的利息计算就会少了这一部分，所以利息是以一个下降曲线越换越少的。而经营贷的先息后本，由于本金一直没有变化，每个月的还款都是额定的利息，所以该多少就是多少。
关于两者贷款谁好谁坏，你们可以自行推算一下，这里直接说结论。如果你单纯的需要节省总利息，那你就需要将贷款压到5-10年的期限，这段时间经营贷才会占有优势。
月供既然经营贷在总利息上面占不了多大优势，那还有值得操作的意义吗？
当然有，如果你需要降低月供压力，那经营贷绝对是不二之选。
上面我们说了，经营贷是特殊的先息后本还款方式。其中一个特殊点就是每月只用还利息。继续以上面的模型为例，500万房贷的月供是27610元，而经营贷呢？15000元，没错足足少了一半，利差上的一半差距体现在了月供上。因为按揭是将利息和本金平均分配到每月，所以月供的构成是本金+利息，而经营贷呢？只有利息，月供少是必然。
资金灵活度资金的灵活度，是经营贷最不受关注但却最重要的一大特点。
人们看到经营贷，关注点只在它的低利率，殊不知它能在不卖房的情况下将房产变现，盘活资金才是亮点。
盘活主要有两种变现方式：
第一种，房产升值后，办理经营贷会按照现价折现。比如说房子原先500万，做经营贷只能贷出7成也就是350万。而现在房子涨到600万，可贷金额就变成了420万，升值部分就在不卖房额前提下变了现。
第二种，二套房购买，现在大多城市需要6成首付。而如果先通过垫资，将房子全款买下，再通过抵押贷出7成额度，也就相当于三成首付买下了二套房，手里多了三成的现金流。
现金流这种东西，在手里越多，越灵活越好。
转贷的成本转贷成本主要体现在两方面，一是资金成本，二是风险成本。
房贷转贷决定了你必须要先把房子赎出来，也就是结清房贷，这不可避免的需要接触到垫资过桥，以现在上海为例，成本是日息万三。除此之外，还建议转贷时为信息付费，找一个靠谱的助贷机构，能节省不少麻烦。当然，你还要考量把超低息的公积金结清后，会浪费多少利息。
资金成本是小事，这里我要着重的讲一下风险成本。所谓的风险，是经营贷特有的资质，贷款需要用于企业经营，这就注定了资金流向的唯一性，也就是说你起码要有一张营业执照。
你可能会问，空壳公司可以吗？如果不负责任我会告诉你可以，但作为一个加盟店遍布全国的左心房，我会毅然决然的告诉你，不可以。
以上所有优惠福利，都建议在你要有真实经营的前提下，不是为了别的，而是为了日后不会抽贷。按照以往银行的习惯，做好贷后规划，做好流水，银行就可以睁一只眼闭一只眼，尤其是在大放水的时候。但是，这是有周期的，在经济形势不乐观或者银行指标完不成的情况下，银行会适当降低放贷门槛，等经济形势好转后再回调，这为一个周期，也就是窗口期。
而窗口期，在经济的稳步调控下，已经快关闭了，在往期文章：低息贷款的大门正在关闭中我已经详细的说过，这里不多赘述。
经营贷适合哪些人？经营贷使用用途主要有四种：
1.降低利率、节省开支
2.用超低利率，获取更多流动资金；
3.负债整合
4.在不卖房的前提下，盘活已升值房产。
经营贷适合哪些人：
1.有企业经营。
2.二套房按揭，被套牢资金。
3.有购房需求，首付不够。
4.月供过高。
