找中介办贷款，消费者须“四看”

原标题：找中介办贷款，消费者须“四看”（新视点）

日前，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，指出贷款市场上有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款。这些诱人条件背后其实是高额收费、贷款骗局等陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序。

不久前，成都市民钟女士因装修需用钱，找到了附近一家商务服务公司。公司工作人员自称是银行直贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，只收8‰的风险金。钟女士很快便在其指导下办理了20万元贷款。

放款后，公司以银行查装修流水为由，让钟女士将6万元转到一家装修公司“走账”。钟女士按要求进行了转账，可当她想要回“走账”钱款时，对方却坚称是“服务费”，不予退还。

为满足客户差异化的融资需求，近年来，银行推出了种类繁多的贷款产品。由于各种产品适用客户资质、审批效率、利率、周期、还款方式不尽相同，客户在申贷过程中，有的无法做出最优选择，有的因为对贷款流程不了解而通不过审核。这种情况下，提供咨询代办服务的中介机构应运而生。

然而，有些中介机构却假冒银行名义，对消费者设下高额收费、贷款骗局等陷阱。银保监会消费者权益保护局有关负责人及业内人士介绍了一些非法中介机构惯用的手段，提醒消费者擦亮眼睛，谨防受骗。

这些骗局中有一类与钟女士的遭遇类似，中介机构诱骗消费者办理贷款后，又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金。

还有一些非法中介以专业自居，代客操作，使用客户手机下载银行移动客户端，帮助客户录入信息、核验身份、确认贷款信息等。待业务办理后，中介人员将所涉及贷款银行的移动客户端、短信息全部删除，导致客户对贷款相关信息一无所知。

如何辨别贷款中介机构是否正规？业内人士提醒，最好做到“四看”。

看“门户”——业内人士表示，贷款中介有固定办公场所，消费者前往公司后，可注意查询工商登记等信息，了解公司基本情况。消费者应避免仅凭互联网联系中介机构，正规机构也不会只公布自己的微信、QQ等线上联系方式。

看资质——要注意了解放款机构资质。正规贷款中介合作机构往往是正规银行或经银保监会批准的具有放款资质的金融机构。如果中介机构一味向客户推荐情况不明的网贷，消费者应注意防范。

看收费——正规中介在为客户办理贷款业务时，会先和客户签订贷款居间服务费合同。当客户贷款业务办理下来后，再收取贷款服务费。如果在贷款前就以“保证金”“解冻费”为由，要求借款人提前转账，消费者就应当提高警惕，避免上当。

看合同——银保监会消费者权益保护局提醒消费者，要详细了解中介服务合同内容，不要轻信间接的贷款服务要约，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等宣传。消费者还要了解贷款产品的重要信息，充分理解贷款条件、综合息费成本、还款要求等。警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账。

贷款回访话术

开场话术

（不知道客户有什么的情况下）

1.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,我们现在有推出信用货款最高50万,给您打电话是想了解下近期有需要到资金周转/储备吗?

（知道客户有资质的情况针对性开场白）

2.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,我们现在有针对业主/针对购买保险/针对车主/针对个体户推出信用款最高50万,给您打电话是想了解下近期有需要到资金周转/储备吗?

（了解到已借过款的客户）

3..您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx，我们这边可以给你授信一笔2-50万的备用金，原因是您之前在xx银行/平台有申请过一笔借款，目前还可以做一笔追加，想咨询一下目前有这方面的需要吗。（如果有需要了解下他之前是用什么方法贷款的）

（回访不确定什么时候要资金的）

4.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,近段时间我们的货款额度有提高,不知道您近段时间有安排资金做储备吗?

电销把握主权

不要让客户牵着鼻子走，客户问什么我们答什么。

我们要主导性来引导客户，客户少问，我们多问。

一．客户需要多少资金

二．客户要款时间

三．客户资质，（资产，负债）

（1）保单：年交多少，年交多久，有几份，什么公司，什么保险

（2）房子：按揭/全款，房子位置，房子买了多少久，

按揭的情况下问：月供多少，贷款多少年（客户很愿意聊的情况可以深入的多问，之前房子买的价值，现在房子的价值）（期房）

（3）车子：按揭/全款，当时买的车身价是多少，买了/按揭多久了。（深入了解是二手车还是一手，按揭是银行按揭的还是金额公司按揭的）

（4）做生意的（法人，股东20%）：营业执照注册多久了，

个体户，店是经营什么类型的，每个月的流水是多少，个体户除了像在景区饭店/商场的情况可能会有开票，正常是没有的，

特别注意餐饮店多问一句有没有加入外卖平台（如果没有就可以推荐说现在外卖平台可以宣传一下店铺，（让客户觉得对他很上心，会客户消除抵触的心理）如果有就可以问每天平台营业额有多少）

有限公司，公司是什么类型的，平常公司流水是对公还是对私

（5）上班：问客户是做什么行业/公司的，工资是卡发还是现金，上班多久了有没有交社保公积金。有的话问，社保公积金月交多少。

（判定：卡发就1000-3000公积金月交800+，多半就国企事业单位）

负债：申请过那几家贷款，大概是多少时候申请/额度，信用卡总额度多少，用了多少。近期有申请过其他贷款或者是信用卡（指的是申请不管有没有批下来的）贷款跟信用卡有按时还款吧，有没有逾期。

4.贷款用途

回访

H:咨询货款信忠详细,三天到一个礼拜会申请的(现打现来)

A:预计半个月内会申请

B:预计一个月内会递交申请

C:纯了解咨询客户

D:暂时不需要

N:回答不需要的或直接掉

跟进(一定要主动加微信!!!!回访可以以，月初,周一通过率高,新产品，近期额度高月底截止放款等方式)

H:约客户到公司收取材料

A:隔天必回访,2~3天回访,可约客户面对面沟通

B:隔天必回访,5~7天回访(微信周末,节假日编辑)

C:纯了解咨询客户:半个月回访一次

D:暂时不需要:半个月回访一次

N:回答不需要的或直接桂掉:尝试加微信进行后期维护,短信留底

常见问题

一、我们是哪个银行

我们是XX银行旗下的个贷部

二、利息高了

利息是个区间,最终的利息是根据您的个人情况进行综合评估

三、额度少了

我们属于无抵押兔担保的信用贷款,本身风险就比抵押房子货款高,最高可以到50万,额度取决于您的个人情况，您如果需要大额度低利息且还款时间长得可以选择抵押。

四、不能让家里人知道

跟客户说以会以信用卡/买保险的方式去核对个人信息，不会提到贷款的问题。

五、抵触心理

异议处理事项注意事顶(客户之前审批没有通过的客户)

1、细心聆听

2、肯定对方观点

3、给出自己的理解

4、给出解决方案

5、要求行动

关注我，了解更多个人融资业务小知识！！！

关于民间借贷纠纷高频咨询问题的解答

在工作中，经常会被问道各种关于民间借贷案件的咨询，今天就梳理和整理出六个最经常被问到的问题，供大家参考：

1、借给朋友钱，只让他打了借条没有转账流水，能起诉吗？

答：这个问题是最常见的问题，经常被朋友们问道。答案是当然可以起诉，通常大额借款一般会有一个取现的过程，所以取现记录就是最好证明，再辅之以对方认可的聊天记录、录音，或者证人证言等，只要能够证实资金确实交付给了对方，虽然只有借条也可以胜诉。

2、借给朋友钱，只有转账记录没有借条，可以起诉吗？

答：转账通常都是有原因的，不可能平白无故的转账。有转账记录而没有借条，胜诉的几率要远远大于只有借条而没有转账流水的。通常，法院会要求对方对收取资金性质进行说明，若无法说明转账原因的，也可以认定民间借贷关系成立。

3、借钱的人逾期还款，准备起诉了，到什么地方的法院起诉呢？

答：如果借款合同有约定按约定处理；如果没有约定，被告住所地法院、合同履行地法院均有管辖权，对于合同履行地，最高人民法院规定无法确定合同履行地的，由接受货币一方所在地法院管辖，也就是原告住所地法院管辖。所以，被告住所地、原告住所地，合同履行地都可以管辖。选择对自己有利的法院起诉即可。

4、借钱超过三年，再打官司要钱就打不赢了吗？

答：这个问题主要是诉讼时效的问题。法律规定诉讼时效是三年，这也就很多人认为超过借钱超过三年就可以不还的原因。但对民间借贷案件诉讼时效的起算点，是自还款期限届满之日其起算，比如2020年5月12日小明出借5万元给小红，约定借期一年，那么2021年5月11日还款期限届满，应当自2021年5月11日计算三年时效，自2024年5月12日超过诉讼时效。假如小明出借钱时并没有要求小红何时还清，这中情况属于可以随时主张的债务，自第一次索要时开始计算诉讼时效。

比如小明2022年10月1日开始索要借款，那么自2025年10月1日起超诉讼时效。同时，诉讼时效是可以中断的，上述计算方式都假定了期间没有索要过债务的情况，只要在诉讼时效期限内每一次主张债务都产生诉讼时效中断的效果，均应当自该自债务索后重新计算3年诉讼时效。综上，借钱超过三年就超过诉讼时效的观点是错误的。只要按照上述方法计算依然在诉讼时效内，大可以起诉。

5、一直找不到被告，被告下落不明了，是不是起诉是白起诉？

答：当然不是白起诉，首先通过诉讼方式解决，永远不用担心债权超过诉讼时效。其次，即使自己联系不上对方，法院也无法送达，法院可以公告送达缺席判决。拿到胜诉判决后，申请执行。在执行阶段，法院会通过网络查控系统查询对方的财产，比如银行存款、房产、公积金等等，完全有可能查询到对方的财产情况，如果有财产就可以扣划执行，如果没有财产终结本次执行后，在以后的任何时间发现对方有可执行财产，都可以申请恢复执行。虽然现在执行率不是百分一百，但总比等着债权静悄悄的超过诉讼时效强太多。而且，现在法院的诉讼费，只要胜诉后基本上也是直接退回的，除了需要律师代为处理而支出律师费之外，也基本没有其他什么成本。

6、现在民间借贷保护的利率到底是多少了？

答：自2020年8月20起，现行的规定是不得超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，也就是LPR利率，利率每月均会公布，自己可以网上查询。对于借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算（年利率最高不超过24%）。

民间借贷纠纷案件，是一个高频民事案件类型，也是虚假诉讼经常涉及到的案件类型。但是只要是合法的出借行为，我们没有任何理由担心，该起诉的，果断起诉维权就好。今天这些知识点，大家GET到了吗？