两种利率最低的抵押经营贷，貌似一样，实则差别巨大，如何选择？

作者：程世鹏会融集团创世合伙人

王老板在武汉做服装生意，近期办理了一笔抵押经营贷，年化利率仅需要3.55%，5年期先息后本。

张老板在武汉做建材生意，近期也办理了一笔抵押经营贷，年化利率3.7%，5年期先息后本。

同样是抵押经营贷，为什么王老板和张老板最终的选择却不一样，张老板为何不选择利率更低的呢？

两个方案貌似一样，利率差别也不大，但是里面却暗藏玄机，所以最终会有不同的结果。

一、从融资方案的本身来看王老板选择银行A：年化利率3.55%，5年期先息后本，每月付息，5年后还本。

张老板选择银行B，但是银行B有两个方案先择：

1、年化利率3.7%，5年期先息后本，每月还息，但是每年到期需要归还5%的贷款本金，5年后归还剩余的75%的本金。

2、年化利率3.7%，3年期先息后本，每月还息，3年后还本。

两种方式利率一样，但是还款方式不同，第一种资金利用率更高，但是到期还本的资金压力大，第二种每年归还部分本金，到期还本压力稍小，相对比较稳妥。

二、从融资简易程度和融资效率来看银行A很明显利率更低，还款年限更长，但是在办理时效方面，银行A较慢，流程更复杂，需要开对公户，如果贷款主体是有限公司，那么所有的股东都必须签字同意。

而银行B则不需要诸如A这么多繁琐的流程，比如开对公户，其实有部分企业因为各方面原因是很难开的，另外就是股东签字，我遇到很多客户，有的股东之间并不合，或者有的股东长期在外地，股东多了，自然很难统一，所以每个环节都会影响贷款的效率以及是否能进行下去。

所以从融资效率来讲，银行B更简单，更高效，成功率也会更高。

三、从融资成本来看方案一的利率虽然低于方案二，但是因为还款方式不同，方案二每年都会还5%本金。

按照100万来算，方案一5年总利息177500元，方案二5年总利息166500元（利息逐年递减）。

实则方案二利率高，但是反而利息成本更低。

四、从贷后风险来看1、方案一到期还本压力大，需100%偿还本金，而方案二仅需还80%本金。

目前全国房价其实普遍存在小幅度下滑状态，武汉大部分房产也处于小幅度下滑，非核心区域的房价更是下滑得厉害。

方案一如果万一房价下跌，到期还本续贷或者转贷必然存在填补资金的风险，而方案二只要下滑不超过2成，都没有问题，但是以武汉楼市来看也不会超过2成。

2、从贷后风控角度来看，方案一对客户贷后要求较严，特别是在经营流水方面，如果流水不足是会存在贷后预警或者要求提前归还本金。

而方案二只要不出现严重逾期，就不会出现抽贷断贷的风险。

这一点，没有一定经验的人是不会告诉你的。

从以上几个方面分析两款方案的优劣势，大家会怎么选择呢？

所以说，我们需要融资选方案，不一定利率越低，利息就越低，不是利息越低就越好，也不是只要能把款贷下来就相安无事，要想选对方案，里面有太多深沉的因素需要我们去考量，这样才是一个成功的融资，盲目融资，会给我们后期带来很大的财务风险。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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在深圳做汽车抵押贷款首选四大行，四大行的利息是最低的，同时车抵贷纯属是信贷，不用装G，最快1个小时放款，重要的是要有几笔网贷和小贷，查询多，银行车抵贷就跟你无缘了。

汽车抵押贷款也叫作汽车抵押不押车贷款，全国车牌都可以做！车子抵押贷款银行客户经理是不会去自己做的，交给第三方代理公司，毕竟车子属于贬值资产，投资越长损失越大！

市面上的所有车子抵贷款的放款方，一个是银行，一个是机构，一个是民间和私人，银行和机构一般放款方是不会自己来操作的，️交给代理公司收单操作。

汽车抵押贷款既然是代理公司做的肯定会收费用，一般是3-5个点，不会很多，当你做到不收费用的汽车抵押贷款时，你要注意了，可能有套路。

做汽车抵押贷款，不是你选择哪个银行来做，而是根据你自己的情况来匹配银行和放款，个人资质好、负债低、查询少，做银行，资质不好、查询多、负债高，历史有逾期，只能做机构和民间，私人放款我就不介绍了，选择是双向的。

车辆抵押贷款放款方大部分是银行，但是你去银行问，回复给你的肯定是没有这个产品，银行不做，就是这么直接！汽车抵押贷款99%的放款方需要装G，押备用钥匙。

车子抵押贷款最低利息0.45%,最高利息1.28%,利息低征信大数据要求高，名下有三笔网贷，很多网贷和查询多，基本上没戏！车抵贷提前还款，有违约金，剩余本金的3%.

做汽车抵押贷款银行不直接对接客户，只负责放款，第三方的公司代理加担保，所有当你去做车抵贷的时候，需要打一份详细版的征信，根据你的征信负债还款能力，给你选择做哪种贷款！

上次做了一个客户绿本已经在手上了，车子开了两年了，评估价11万左右，放款额度应该是8.5万，却情隐瞒了车子还在还款中的事情，因为还款不上征信，根本查不到这笔贷款，最后被放款机构查出来了，结果只放了5.5万，按按揭车来算，按揭车放了5成。

借款人资质差，历史逾期黑户，当前逾期，也没有关系，可以做不查征信，不上不征信的车子抵押贷款，利息稍微高点，但是必须会看征信的报告。

深圳车子抵押贷款可以做全国的车牌，必须是手续齐全的，别想蒙混，那是没用的，在验车之前会查所有的手续和保险，如果哪天你急用钱，想蒙混，代理机构有权拒绝担保办理业务。

有些借款人一上来就就要求做最低利息的银行，不是不帮你做，而是看你了你的征信就知道，征信过不去，大数据也过不去，申请了银行也白搭。

另外就是，如果急用钱，可以先做押车贷款，第二或第三个月再改押证。

网上贷款年化利率超过60%，黑龙江这家银行利息堪比高利贷

在大家的印象当中，银行贷款利率整体是比较低的，按照当前的贷款利率水平来看，银行有抵押的贷款利率基本上不超过8%，无抵押贷款利率基本上也不超过15%。

银行较低的贷款利率为实体经济的发展，为小微企业的发展提供了低廉的融资成本，这是保障实体经济能够正常发展的重要动力之一。

然而最近几年有一些小银行却非常热衷跟一些第三方网络平台合作推出一些消费贷款或者零售贷款，这些贷款的综合利息不仅比银行正常的线下利息高很多，甚至比国家规定的民间高利贷红线还要高。

根据每日经济新闻报道，有用户通过互联网平台新橙优品申请贷款，放款方为龙江银行，在办理贷款过程当中貌似没有什么异常，但是在还款的时候却发现，除了利息之外，还需要支付高昂的服务费。

有一位借款用户称，他当时借款6000元，借款9个月，合同约定利率为7.8%，这个利率貌似没有什么异常的地方。

但除了合同上约定利率之外，还要额外偿还共计1420.81元的服务费，这笔费用也是分9个月偿还。

根据还款明细显示，这位客户第一期需还款金额叠加服务费为1150.63元，剩余8个月每月还808.52元，总共需还款7618.79元，所付出的利息和服务费总共是1618.79元，名义利率达到27%左右。

但是这些还款是按月等额本息付款，随着时间的推移本金越来越少，但是所还的利息却没有变化，如果按照内部收益率IRR计算，其月利率实际高达为5.28%，对应的年化利率高达63.36%左右。

面对如此高的利率，在媒体向龙江银行咨询的时候，龙江银行客服竟然奇葩地表示综合还款金额（即每期服务费+本息）年利率是在36%以内。

按照这个客服的意思，貌似36%以内都是合法的，但她可能不知道，根据最高法院的相关规定，目前我国高利贷的红线早已更改。

以前判断高利贷的依据是两线三区，24%以内受到法律的保护；24%~36%的部分属于自由债务，法院不支持也不反对；超过36%就不受法律保护。

但是从2020年8月份之后，我国高利贷红线已经变更为同期LPR的4倍。

而根据央行最新公布的数据，目前一年期的LPR是3.7%，4倍LPR是14.8%，这意味着最新发放的贷款，如果利率超过14.8%就不受到法律的保护，可以称之为高利贷。

但是从客户反映情况来看，这客户通过网络平台向龙江银行借的贷款名义率达到27%，实际利率有可能超过60%，无论是从哪个角度来看，都已经超过了最高法院的高利贷红线。

对这种违规行为，银行可能觉得在签署贷款合同的时候利率只有7.8%，其余的都是所谓的服务费，以此来规避高利贷红线，这种做法明显是掩耳盗铃。

因为在法院实际审理案件的过程当中，所谓的利率不仅包括合同约定的利率，还包括各种服务费、手续费等等。

所以不论从哪个角度来说，龙江银行联合其他网络平台发放的贷款，其实都已经超过了最高法院利率的保护范围，换个角度来说，这个银行跟其他平台联合发放的贷款其实就是高利贷。

这种高利率的放贷行为不仅违规，对银行自身的经营其实也并不是一个好的现象。

首先、贷款利息不透明本身已经违反了监管的相关规定。

根据银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二章第十七条，商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。

但是现在有一些银行在跟网络平台联合发放贷款的时候，费用并不是很透明，大多数都存在误导客户的嫌疑。

其次、跨区域经营网络贷款本身也构成违规。

根据银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》相关要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

龙江银行的注册地在黑龙江，但是他们通过网络发放的贷款客户却来自全国各地，这明显不符合监管的要求。

那既然龙江银行这种网络贷款明显属于违规行为，为什么他们还敢高息发放贷款呢？这可能跟他们不太理想的业绩有关。

根据龙江银行年报数据显示，从2019至2021年，龙江银行的净利润（母公司口径）分别为15.03亿元、9.47亿元以及7.32亿元，同比变动分别为-6.61%、-37%、-22.49%。

在业绩表现不太理想的情况下，他们有可能联合其他平台高息发放贷款，试图通过获取更多的利差，以此来止住持续下跌的利润。

但这种做法并不可取，甚至有可能陷入一种恶性循环当中，这种高利率放贷的背后，一般都是客户的资质比较差，很容易导致不良率升高，甚至有可能对银行的流动性造成威胁；而为了解决流动性，这些银行又可能通过高息揽储来补充流动性，但这种做法一旦某个环节出现问题了，就有可能导致银行的经营受到很大的挑战，所以从长期来看这种做法的危险性是比较大的。