借款最高可分96期？网络小贷公司涌入社交获客

作者菲鱼出品消费金融频道

可以分96期的网贷款你听过过么？近期「消费金融频道」注意到，朋友圈中频繁出现可以申请分期8年的贷款广告。

这些贷款广告大多话术相同，均称正规机构、一对一服务、还款灵活、不用下载、0担保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一点击这些广告过后，「消费金融频道」发现，这些贷款的提供者均为小贷公司，且拥有开展互联网小额贷款业务试点资格，但注册资本却未达到《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿）（下称：暂行办法）的要求。

社交软件小贷广告渐涨

借款真如广告说的那样嘛？「消费金融频道」选择了近期被频繁推送的中金信诚-随借随还进行申请。

广告信息显示，中金信诚-随借随还号称“不欠网贷，不欠人情，承诺：不催还，不刷脸，不下APP”。

点开广告下方立即申请链接之后，显示“最高可借20万，最长可分期96期”；并宣称“放款快、成功率高、费用低”；填写申请资料仅需提供姓名、电话、所在城市、申请额度区间选择“0-5万，6-10万、11-15万，16-20万”和资质情况包括有商品房、有公积金、有全款车、有营业执照、有缴纳社保和有寿险保单。还需勾选《自动填写信息授权书》和《个人信息与隐私保护条例》。

「消费金融频道」小编按照要求填写了贷款申请信息，选择了0-5万的贷款区间。不过在填写完相关资料提交后，页面仅显示提交成功，并未提示是否申请通过。但是并未过多久，小编就收到了贷款中介打来的电话。

在简短沟通后，贷款中介询问是否下款，小编拒绝下款，并挂断了电话。

不过这段借款过程并未就此停止，中金信诚的信贷员在随后的几天里不停的拨打小编的电话，在多次挂断后通过短信告知小编他们平台需要核对完信息才能取消，并要求提供户籍地、是否交公积金等隐私信息，在小编明确拒绝提供信息后，仍然电话骚扰。

「消费金融频道」注意到，该笔由助贷机构中金信诚金融服务外包（北京）有限公司运营，资金来源为广州熊猫小额贷款有限公司（下称“熊猫小贷”）。

工商信息显示，熊猫小贷成立于2015年，注册资本为2亿元，拥有互联网小贷牌照，由熊猫金控股份有限公司（下称”熊猫金控”）100%持股。

虽然从工商信息和投诉信息来看，熊猫小贷经营问题较少，但其控股公司熊猫金控近些年来问题频出，官网处于无法打开的状态。

公开信息显示，熊猫金控仅自身风险类信息就有85条，包括因劳动争议、合同纠纷、民间借贷纠纷等被起诉；此外违规处理的警示有22条；股东股权质押，单笔质押比例＜95%的有20次记录，单笔对外担保金额＜5亿的有36次记录。

值得注意的是，通过朋友圈引流的网络小贷平台越来越多，除熊猫小贷外，还有元丰小贷、豆豆钱等广告都出现过在朋友圈，微博、短视频等热门平台均有类似广告出现，小贷广告在社交媒体上呈现抬头趋势。

借款套路多

与2019年期间小贷公司投放的小贷广告相比，这些广告不再以放款金额高、利率低作为买点，多以超长分期数、低分期门槛作为广告关键词吸引贷款客户，动辄声称分60期、96期的平台比比皆是。此外，主体小贷公司均拥有互联网放贷资格，能规避掉监管风险。

不过部分小贷广告仍然逃不出内容低俗的特征，多数广告仍聚焦在婚恋场景。以微博平台推送的小康小贷为例，广告封面是一段微信聊天记录，借钱者因为约会没钱向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小贷上借到了钱，以此突出放款快和弱化掉贷款利息的特点。

虽然大部分平台号称放款速度快，无抵押，但实际上不少借款人表示在申请过程中仍遇到了困难。

在投诉平台上，关于小康小贷的投诉主要集中在套路贷、审核问题。多位小康小贷的借款人表示，在借款审核通过后不约而同地被告知出现了银行卡卡号输错，被银监会冻结的情况，需要预先上交一定比例借款金额用于解冻，有借款人提供信息显示，在缴纳了3万多用于解冻银行卡后仍然未下款。

这种情况并不只是个例，一名曾在元丰小贷申请过贷款的用户表示，他在元丰小贷上申请了1万元的贷款，并未下款到其银行卡，工作人员声称款项冻结了，因为银行卡错误，要解冻需要5000存款证明。

此外，由于贷款合作机构审查不严、企业运营者违规等问题，砍头息、利率、违规收费问题一直是小贷投诉的高发区，在一位借款者提供的征信报告中可以看到，其于2018年10月在元丰小贷借款7700元，分4期还，共还款14765元，利率远高于36%，超过国家利率红线。

在现金贷、消费分期市场严监管，利率下行的的趋势下，网络小贷牌照取缔成为趋势、获批也更加艰难，互联网小贷机构若提供超过法定红线的利率似乎是在自掘坟墓。

不过，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大概率会在不久的将来实行的情况，网络小贷牌照对于一些没有实力的控股方来说，不仅价值大跌，而且出售无望，一些小贷机构或许抱着能用一天是一天的心态在看待这张牌照，自然不会向之前那样珍惜。

网络小贷牌照价值缩水

暂行办法发布于2020年11月，虽然距今已经快过去2年仍然没有正式实行，但从互联网公司旗下小贷纷纷增资、各地小贷牌照清理加速的情形来看，也许最终出台的条例可能与目前的意见稿有部分调整，但该条法规落地似乎板上钉钉。

暂行办法对于网络小贷的注册资本提出了较高要求对经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本设定了10亿元的门槛，跨省开展业务的公司为50亿元，且对注册资本的要求为一次性实缴货币资本。这就意味着，拥有雄厚资本的小贷机构才能跨过高门槛。

目前离小贷整改的3年过渡期越来越近，据「消费金融频道」整理，已跨过50亿跨省级经营门槛的小贷机构仅有11家，这其中主要是互联网大厂旗下的小贷公司，如蚂蚁小贷、中融小贷（字节）、财付通小贷（腾讯）、美团小贷、度小满小贷等。

不过大部分网络小贷的股东并没有这种实力，或者认为若增资达到门槛，这张牌照的投入产出比并不理想。因此，出售成为了这些网络小贷牌照的最终去处。

买家越来越难寻是目前网络小贷牌照的普遍现象，据了解，在监管叫停网络小贷发放时，市面上共有249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。

那时候注册资本较低、监管主体不明确，网路小贷牌照可以以极低的资本撬动较高杠杆，再加上消费金融牌照申请困难，于是网络小贷牌照成为了香饽饽。

在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万。但在暂行办法的征求意见稿发布以后，这种情况就不复存在，去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。

价格下跌已经让持有网络小贷牌照的小贷机构无法通过牌照大量变现，而买主的急剧减少也让这张牌照“低价也无市”。

目前，仍对网络小贷牌照感兴趣的公司已是凤毛麟角。此前，互联网大厂、手机生产商等是网络小贷牌照的主力军，这些公司基本都在网络小贷牌照的价格高点时已经购入或者自主申请获得牌照再次购买牌照的需求极低。

在加上监管对机构入股或持有小贷公司的数量要求，多数互联网科技公司反而注销旗下多余的小贷机构，因此即使是白送牌照对于这些公司而言也没有任何价值。

卖不出去以及暂行办法的实施，都让绝大多数的网络小贷牌照砸在持有者的手上，目前这些机构能做的是在取缔之前捞足最后一笔然后离场。

360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

02

千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

03

霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

「电诉宝」“来分期”被指“砍头息 乱收费”且不予协商调解

导读：近日，国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”（315.100EC.CN）接到用户投诉北京快乐时代科技发展有限公司旗下“来分期”暴力催收、恐吓威胁，且不接受用户协商。（详见网经社专题：趣店“来分期”被指超收高额利息采用恐吓爆力催收手段）

9月15日，浙江省的杨先生向“电诉宝”投诉称，其于两年前在来分期借款平台借款，后因各种原因逾期，至今还有3600元左右未还清。杨先生表示，最近来分期平台暴力催收，并进行恐吓，且不接受协商。对此，杨先生投诉来分期平台借款存在砍头息和乱收费现象，平台不给予解释及不接受协商。

接到该用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，但截至发稿前，我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

据网经社企业库（COP.100EC.CN）显示，来分期隶属于北京快乐时代科技发展有限公司，成立于2014年4月9日，注册于北京市海淀区，其法定代表人是罗敏。其自称是一家服务于互联网精英人群的分期贷款服务平台，从BAT到获得A轮投资的互联网创业企业员工及所有VC基金员工都可获得1万元到50万元授信额度，最快24小时放款。

根据“电诉宝”受理的金融科技领域用户有效投诉显示(依据投诉量排行)，来分期排名第二位，最新评级为“不予评级”。2022年至今同样被投诉的金融科技领域平台依次为：分期乐、有钱花、微薄利、你我贷、支付宝、京东金融、拍拍贷、还呗、捷信金融、省呗、58好借、苏宁金融、360借条、豆豆钱、度小满有钱花、携程金融、天星金融、海尔消费金融、融易优选、新橙优品、小满小额、玖富万卡、建行善融商城、时光分期、招联金融、招商银行、百度钱包、翼支付、中邮消费金融。

此外，“电诉宝”受理用户维权案例显示，用户称“来分期”在2022上半年还涉嫌存在霸王条款、信息泄露、网络售假、高额退票费等问题。

【案例一】用户投诉个人信息被冒用趣店“来分期”审查不严且态度恶劣

8月17日，上海市的王女士向“电诉宝”投诉称，2017年王女士表哥用其身份证照片在来分期购买东西，来分期没有核实就随意放款。王女士没有收到任何电话短信，也没有人脸识别，后来王女士表哥逾期没还也没有任何电话短信告知王女士，直到现在王女士查支付宝才查到，借款三千多，现在要还九千多。

王女士打售后电话客服态度很不好，问他们为什么不是本人也能贷款客服回答不了。让王女士报警，警察说这属于民事纠纷不予立案，又打电话让平台减免滞纳金他们也不接受协商，就说愿意还就还，不愿意还就上征信让王女士成为黑户，总之态度极其恶劣。王女士表示这样的放款漏洞没有地方管吗？

【案例二】“来分期”被指暴力催收恐吓威胁客服不予理会

8月15日，安徽省许先生向“电诉宝”投诉称，来分期，暴力催收恐吓威胁，不给协商，说话态度恶劣。客服也是不予理会协商不了，还说打电话来不是为了让还款，是为了通知许先生要起诉，许先生没有收到法院的任何通知，他们捏造事实以他们公司为由给借款人施压等方式威胁恐吓借款人。

许先生表明什么时候还款，他们不依不饶就要立刻处理，让许先生去和别人借钱来还他们的钱。打电话给客服说明情况，客服就一句话：我们干涉不了他们的行为。许先生觉得应该有平台的保护，第三方的催收才会这么猖獗。许先生希望能够有效的整治一下他们的作风，不要让他们这么嚣张跋扈。

【案例三】高额利息？用户投诉趣店“来分期”暴力催收泄露个人信息

7月16日，河南省的高女士向“电诉宝”投诉称，2019年由于生意资金周转需要在平台借款21700元，分36期还，每期993元，从这里就可以看出利息远超36％。高女士已经还了30期，早已经还够本金。去年高女士生意失败，生育了小宝宝，一直在家带娃娃，家里老人已经年龄大了，但是依然在还款。

今年个人实在是生活都无法维持了，它们就暴力催收，每天电话几十个，还威胁家人。高女士表示一直担心伤害到老人，和他们协商不予理睬，认为这是黑心网贷，并希望查封他们。高女士还指出“来分期”现在每天各种威胁的短信一大堆，怀疑自己的个人信息被卖给第三方。