“714高炮”曝光：多方摸排高息现金贷

来源:新京报

央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。3月20日，记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作。

中国互联网金融协会

会员单位3月底前提交自查报告

中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布的自查整改通知显示，据协会监测，部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动，严重扰乱了市场秩序，侵害了消费者合法权益。

上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。其一是，各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”；应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的有关要求，不得暴力催收或骚扰无关人员，不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。

同时，通知也列明了自查的时间表。“各会员机构应针对高息现金贷、收取‘砍头息’、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。”

而对于相关领域的合作，通知写到，各会员机构应对合作机构所开展的相关业务进行排查，如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。

中国互联网金融协会表示，将对各会员机构的业务开展情况进行持续监测，对于不遵守国家法律及金融监管规定，仍开展高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的会员机构，协会将依照自律管理规则严肃处理，情节严重的将取消其会员资格。

北京、厦门等地方协会

提示风险或摸底排查

3月20日，厦门市金融工作办公室网站披露一则来自厦门市地方金融协会的通知，主题是开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作。

通知称，排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构。

值得注意的是，3月19日，北京市互联网金融行业协会也发布风险提示函。北京市互联网金融行业协会称，已经组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。协会也将对参与上一轮自律检查的网贷机构，再次进行检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。

上述风险提示函指出，目前，一些非持牌放贷机构和金融超市、互联网平台合作，导流获客，从事非法“超利贷”和“现金贷”业务，赚取高额利润。这些互联网平台涉及电商平台、搜索引擎、社交媒体；在互联网上通过智能算法进行流量批发、零售的公司；门户网站、互联网广告公司等。一些消费者出于应急性融资需求，盲从、非理性地通过金融超市、互联网平台进行借贷，陷入金融骗局，导致个人隐私被侵犯，背负高额贷款，甚至家庭破裂、付出生命代价。

北京市互联网金融行业协会提醒，金融超市及以上公司严格品控、加强对合作机构相关资质的审查，注意合作机构产品的合规合法问题，并立即下架合作机构的所有“现金贷”产品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，主动联系协会，积极参与互联网金融行业的自律检查活动，联合摸排检查涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”的放贷机构，并向协会提交自律检查报告。

广州互联网金融协会方面向记者表示，2017年12月刚排查时，发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下，基本已退出或转型。目前，像714高炮这类违规从事现金贷注册地在广州的公司，在排查中已没有发现，但是互联网没有边界，异地公司APP在广州展业是个监管难题。新京报记者陈鹏黄鑫宇

延展

多平台被举报，高息现金贷为何屡禁不止？

今年央视“3·15”晚会曝光“714高炮”，使现金贷再次进入公众视野。“714高炮”指期限为7天或14天的高息网络贷款，具有高额的“砍头息”及逾期费用，利率畸高，年化利率大多超过了1500%。

目前央视曝光的高息现金贷平台大部分已经被下架，但还有更多平台“潜伏”于地下。据网贷天眼用户举报，在“手到钱来”平台上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍头息，7天后需还1511元。该平台还被爆存在暴力催收现象，用户称“还款最后一天还没逾期就被暴力催收，电话恐吓，爆通讯录，群发变态信息，逾期费用高达200多一天”。该用户出示的截图显示，逾期13天产生了3141.84元逾期费，平均每天241.68元。

网贷天眼的举报专区显示，有平台以购物券、商城券的名义变相收取砍头息，以券的形式发放借款金额的一部分，实际到账金额远低于借款金额。一名用户举报，在一个平台借款2500元，平台以“购物券”名义扣除700元，但最终用户要还款2552元。

其他用户举报的“714”平台包括超薪白卡、小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、姐有矿、蚂蚁花、众优宝、789信用贷、容易宝、张飞借钱等。还有多名用户举报网贷平台恶意催收，采用电话骚扰、短信威胁等方式。

2017年现金贷曾引发极大关注，早在2017年末，监管部门就发文整顿“现金贷”业务，要求经营放贷业务必须取得业务资质，对借款人收取的综合资金成本应符合民间借贷利率规定，并对不当催收、多头借贷、滥用隐私、砍头息等问题做出详细规定。互金平台开始进入整改期，削减存量现金贷业务规模，以求合规备案。

但随着备案延期，一些平台开始扩大现金贷业务规模，高息现金贷有“重返江湖”之势。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。（记者顾志娟）

观点

运用金融科技进行治理，加强线上线下排查

“714高炮不是网贷，网贷是常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷。”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。

对于高息现金贷，应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。对其治理，一是各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。”

同时，要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议，对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的网上金融层出不穷，老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识，互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告诉老百姓，哪些机构是允许的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。”

其表示，专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和风险已大幅下降，但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会，而老百姓的识别能力有限，难以区分好坏。因此建议加快互金专项整治的进度，尽快发布白名单。

零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。（记者陈鹏顾志娟）

这家城商行个人消费贷余额两年暴增10倍

截至2019年末，天津银行个人消费贷款达916.6亿元，与2017年末相比暴增了10倍，但同时其2019年个人消费贷款的不良贷款规模为8.85亿元，不良贷款率上升至0.98％。

近日，天津银行发布了2019年年度业绩报告。报告显示，2019年，天津银行实现营业收入170.5亿元人民币，较2018年增长40.5％；实现拨备前利润130.6亿元人民币，比2018年增长50％；净利润46亿元人民币，较2018年增长8.9％。

互金商业评论发现，天津银行之所以能实现拨备前利润同比50％的高增长，得益于其现金贷业务的狂飙突进。截至2019年末，天津银行个人消费贷款达916.6亿元，和2017年末的87.93亿元相比，暴增了10倍。

现金贷业务规模逼近千亿

2016年，天津银行的个人消费贷款余额为102.2亿元，2017年，这一数字略有下滑，降低至87.93亿元。但到了2018年，天津银行的个人消费贷款突飞猛进，一年内飙升至778.96亿元，较2017年末增长786％。

2019年末，天津银行个人消费贷同比增长了大约18％，虽然增速大大下降，但在前一年较高基数的影响下，其消费贷余额已经逼近1000亿元大关。天津银行的个人消费贷存量规模甚至已经超过了个别国有大行和股份制银行。

从占比看，2017年末，天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6％；到2018年末，个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6％；截至2019年末，个人消费贷款占个人贷款总额的72.1％。

两年10倍，这样惊人的增速，对于一家地方城商行来说，堪称惊艳。那么，天津银行的个人消费贷业务“上天”的秘密是什么呢？

答案就是现金贷。

互金商业评论注意到，天津银行用了几个关键词总结其2019年的工作，一个是“超常规”，另一个是“上天入地”。具体到零售贷款，天津银行2018年开始与多家互联网背景的持牌机构合作，大力发展无抵押的线上贷款业务。

虽然天津银行也尝试自建场景，并推出了“希望贷”等自营互联网贷款产品，但对其消费贷贡献最大的，仍然是互联网机构的快速引流。

公开信息显示，天津银行2018年先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等签署合作协议，开展助贷业务。天津银行在与上述互联网机构联合放贷时，采用串联风控模式，利用大数据和评分模型，由互联网公司和天津银行分别进行审批，平均单笔借款在千元左右。

助贷业务的大跃进促成了天津银行利息收入的大幅增长。

2017年，天津银行客户贷款及垫款的利息收入为108.81亿元；2018年，这一数字增长至140.38亿元，同比增长29％；2019年末，这一数字为203.11亿元，同比增长44.7％；

2017年，客户贷款及垫款的平均收益率为4.83％，2018年底增至5.55％，2019年底，客户贷款及垫款的平均收益率再度增长至6.76％，同比增长21.8％。

从净息差的变化看，2017年，天津银行的净息差仅为1.25％，2018年末上升到1.59％，同比上升27％；2019年末，净息差进一步增至2.21％，同比上升39％。在负债成本基本不变的情况下，贷款平均收益率增长如此之快，自然应归功于助贷业务良好的收益。

失真的不良率

互金商业评论注意到，天津银行高速增长的现金贷助贷业务虽然短期内推升了业务规模和公司利润，但其背后的信贷风险亦不容忽视。

2015年-2019年，天津银行的不良率分别为1.34％、1.48％、1.50％、1.65％、1.98％，拨备覆盖率分别为202.84％、193.56％、193.81％、250.37％、220.58％。这也显示出，过去两年里，天津银行的不良率增长较快，拨备覆盖率波动较大。

如果只看个人消费贷款的话，其不良率变化可能更加明显。2017年、2018年和2019年，天津银行个人消费贷款的不良贷款规模分别为0.76亿元、1.34亿元、8.85亿元，不良贷款率分别为0.87％、0.17％、0.98％。

从上述数据可以看出，天津银行消费贷的绝对规模增长，2018年曾一度拉低了不良贷款率，但2019年贷款规模增长相对放缓之后，不良率立刻暴增。

换一个角度看，2018年和2019年，天津银行信用卡透支的不良率分别为5.86％和1.72％。众所周知，信用卡用户群的信用普遍高于现金贷人群，天津银行通过互联网渠道发放的现金贷不良率却远远低于信用卡的不良率，除了规模这个因素外，也应当看到，这仅仅是天津银行开展助贷业务的第二年，其现金贷资产质量风险尚未完全暴露，在某种程度上，过去两年的不良率水平是失真的，并不能如实反映其背后的风险。

或许正是这个原因，天津银行近两年都加大了资产减值损失的力度。2017年-2019年，天津银行的拨备前利润分别为70.2亿元、86.9亿元、130.6亿元，净利润分别为39.4亿元、42.3亿元、46.1亿元，过去三年的资产减值损失分别为21.3亿元、34.8亿元、74.3亿元。

巨额计提真的能够避免潜在的信用风险吗？目前的现金贷助贷业务中有一条潜规则，助贷方通常会承诺为银行等出资方兜底，银行拿着3％左右的储蓄存款，转手就以8％左右的成本“出借给”互联网助贷机构，赚取近乎无风险的收益。这一模式即便短期内可以掩盖业务背后真正的信用风险，但中长期看，风险必然会累积至助贷机构所不能承受之重，最终只要一个导火索，便会火烧连营。

更大的风险在于，银行在发展助贷的过程中，非但没有发展起与业务规模相匹配的风控能力，反而因为短期的利润暴涨沾沾自喜，误以为自身核心能力得到提升，盲目扩张自营消费信贷业务。

不少城商行近几年都已经表现出这样“急功近利”的趋势，天津银行现金贷规模的膨胀仅是持牌机构的一个缩影。天津银行在其2019年年报中自信满满的表示，“2019年年度，本行以‘超常规发展大零售’战略为统领，坚决贯彻落实‘上天入地’战略，打一场‘上天入地、天地对接’攻坚战”。

哦，这家银行可能忘了，曾几何时，它的个人信用卡不良率还高于5％，采矿业公司贷款不良率更是高达12.5％，转眼间就能在零售金融业务上“上天入地”了？

过去十年，互联网金融曾被赋予无限的可能性和机会，但最终，风险还是埋葬了99％的互联网机构。现在，持牌机构会重蹈覆辙吗？

本文源自探长读财

独家：微众银行“微粒贷”42家合作银行放款余额（附名单）

2014年12月成立的微众银行，依托腾讯QQ和微信逾十亿庞大用户群，推出了现金贷爆款产品“微粒贷”，短短4年内，累计放款1.9万亿，有效客户超过1亿人。截至2018年末，贷款余额超过3000亿。

单从消费贷款体量上来说，微众银行已经称超过了工商银行、农业银行、建设银行等国有银行巨头，在股份制银行里，也超过了招商银行，跟平安银行比肩。

天量的放贷规模和存量规模，对于一家没有线下门店和传统银行吸储便利条件的互联网银行来说，放贷资金来源无疑是最大的难题。而微众银行通过联合贷款的方式快速解决了这一难题。公开资料显示，微众银行已与超过50家银行达成联合放贷合作协议。其中，既包括中国进出口银行、邮储银行等政策性银行和国有大型银行，也包括浦发、兴业、华夏等股份制银行，当然数量最多的还是各地的城商行。

互金商业评论统计了42家为微众银行“微粒贷”、“微车贷”提供资金的银行机构，线上/消费贷款余额最大的超过2000亿，超过1000亿的有两家，分别为上海银行和天津银行；余额500亿-1000亿的有三家，分别是华夏银行、兴业银行和哈尔滨银行；100亿以上的有11家，其中包括北京银行、中原银行、重庆银行和重庆农商行等。值得一提的是，微众银行的资金方里还有两家外资银行，东亚银行和富邦华一银行。尤其是东亚银行，其互联网贷款余额高达226亿元。整体看，这42家银行线上消费贷款余额已经超过万亿。

互金商业评论注意到，不少发力互联网贷款的银行机构，除了与微众银行合作外，也通过其他渠道开拓获客渠道，发放线上小额贷款，比较常见的是蚂蚁金服旗下的借呗、花呗以及网商银行的“网商贷”，京东数科旗下的“白条”和“金条”，美团的小额现金贷产品以及众安保险的线上贷款产品。

不少规模稍大的城商行或股份制银行，在为互联网巨头提供资金的同时，也在奋起直追，偷师大数据风控、线上获客与放贷流程，不少银行逐步推出自营线上小额贷款产品，传统银行在互联网巨头的攻城略地下开始主动拥抱金融科技，并运用最新技术提升普惠金融服务水平。

下面选取部分微众银行的资金方，对其微粒贷等互联网贷款产品业务现状进行说明。

华兴银行：线上贷款余额135亿

华兴银行个人贷款业务主要由个人经营性贷款和线上联合贷款构成。其中，线上联合贷款是与微众银行、蚂蚁金服等互联网金融平台合作发放消费贷款。

截至2018年末，华兴银行个人贷款余额较年初大幅增长137.51%至254.84亿元，在总贷款中占比28.75%，其中线上联合贷款余额较年初大幅增加123.23亿元至134.97亿元，在个人贷款中占比52.96%。

2018年以来，由于溢价水平较高的小微及线上联合贷款等业务发展较快，华兴银行2018年利息收入/平均盈利资产比率为5.57%，较上年上升0.40个百分点。

2016年、2017年和2018年，华兴银行的净利润分别为7.06亿元、12.34亿元和15.08亿元。

值得注意的是，由于大额逾期贷款上升以及线上微贷类产品逾期较多，截至2018年末，华兴银行逾期贷款同比增加4.94亿元至12.91亿元，在总贷款中占比为1.46%。

北京银行：与腾讯、阿里跨界合作放贷

北京银行2019年半年报显示，北京银行与阿里、腾讯跨界合作小额贷款，拓展自有消费贷白名单。上半年还上线了新版“微粒贷”。线上业务方面，加快对公网贷、零售网贷、反欺诈平台、风控模型平台建设，业务规模较年初增长123亿元。

截至2018年底，北京银行个人贷款规模3618亿元，较年初增长546亿元。其中，个人消费贷款余额199.87亿元。

江西银行：互联网贷款余额112亿

江西银行是微粒贷重要的资金合作银行之一。江西银行与微众银行等互联网平台开展线上零售贷款业务合作。截至2019年6月末，江西银行个人消费贷款余额134.69亿元，其中，在线贷款余额111.75亿元，占零售贷款余额14.33%。2019年上半年，江西银行在线贷款业务实现利息收入6.5亿元，占零售贷款利息收入的26.71%。

上海银行：互联网消费贷款余额1076亿

截至2019年6月末，上海银行个人贷款和垫款余额2905亿元，其中消费贷款余额为1634亿元，占比56.25%；信用卡余额319亿元，占比10.98%；住房按揭贷款为802亿元，占比27.61%；个人经营性贷款149亿元，占比5.13%。

商评君注意到，在1634亿元的消费贷款余额中，互联网消费贷款余额高达1076亿元，占比66%，接近于住房按揭贷款余额和信用卡余额之和。

截至2018年6月末，上海银行的互联网消费贷款余额为693亿元。也就是说，过去一年，上海银行的互联网贷款余额增长了383亿元，增速55%。

目前，上海银行已经和京东数科、腾讯微众银行、蚂蚁金服等互联网巨头联合放贷。

早在2016年，上海银行率先和京东金融现金借贷产品“金条”联合授信，为京东用户提供现金贷服务。京东“金条”最高借款20万元，期限最长12个月，最短1个月，按日计息，日利率最低0.025%，最高年化利率不超过36%。

2017年，上海银行又与京东金融联手推出了上海银行“白条”联名卡。

微粒贷2015年5月上线，2015年9月，微粒贷入驻微信并放开申请，而合作的资金方就是上海银行。

此外，蚂蚁金服“借呗”的资金合作方也包括上海银行，同程旅游旗下的现金贷借款产品“提钱游”及企业借款产品“企融宝”两大资金合作方之一就是上海银行。

邮储银行：个人消费贷余额2765亿

邮储银行是国有大行里少有的积极与互联网巨头合作线上贷款的。邮储银行与腾讯旗下的微众银行以及蚂蚁金服都有互联网贷款业务合作。2016年，邮储银行和蚂蚁金服合作开发了线上汽车消费贷款产品“车秒贷”。

2018年6月，邮储银行(01658)与腾讯和微众银行在北京签署战略合作协议，双方将在金融业务、金融科技等领域开展合作。在金融业务领域，将在互联网金融、消费信贷、供应链金融、公司金融等方面全面深化合作。

截至2019年6月末，邮储银行个人消费贷款余额2765亿元，不良贷款率为1.32%，同比增长11%。个人消费贷不良率低于个人商务贷（2.43%）和个人小额贷款（2.82%）的不良率。

天津银行：个人消费贷余额过千亿

天津银行是城商行中依靠互联网现金贷翻身的典型。截至2019年6月末，天津银行个人消费贷款余额为1011.69亿元，比2018年底的778.96亿元增加30%。消费贷大幅增长的原因是天津银行采用助贷、联合贷款模式与微众银行“微粒贷”等互联网金融科技平台及电商平台加强了合作，通过引流、切入消费场景等方式批量获客。

天津银行合作的互联网金融科技平台包括蚂蚁金服的借呗、微众银行的“微粒贷”、百度有钱花、新网银行等。此外，天津银行也推出了自营的现金贷产品“天天贷”。

截至2018年底，天津银行个人消费贷款余额778.9亿元，而2017年底，天津银行个人消费贷余额只有87.9亿元。也就是说，2018年新增个人消费贷余额691亿元，同比增长785.9%！

现金贷的爆发也极大改善了天津银行的盈利情况。2019年上半年，天津银行实现利息净收入64.67亿元，同比暴增228.9%！净利润31.13亿元，同比增长9.6%。受益于现金贷，天津银行的净利差也由2018年底的1.12增加至1.86，增幅66%。

2018年以前，天津银行经营状况一直不佳，净利润连年下滑。2016年，天津银行实现净利润45亿元，同比下滑8.4%；2017年净利润为39亿元，下滑12.7%；直到2018年，天津银行一头扎入现金贷，业绩才出现扭转。当年实现营业收入121亿元，净利润42.2亿元，同比增长7.3%。

浙江稠州商业银行：互联网贷款余额98.8亿

浙江稠州银行总部位于浙江义乌市，前身是义乌市稠州城市信用合作社，2006年变更为浙江稠州银行。截至2019年3月，稠州银行总股本为35亿股，浙江东宇物流有限公司和宁波杉杉股份有限公司并列为第一大股东，持股比例7.06%。稠州银行共有13家分行，下设153家支行。

稠州银行在互联网金融方面发力较早。2016年1月，稠州银行即与微众银行合作开展“微粒贷”业务，成为浙江省首批开展此业务的银行之一。到2016年9月，稠州银行累计发放“微粒贷”12万笔，贷款金额超过10亿元。

2016年2月，稠州银行与阿里旗下的芝麻信用合作，将芝麻信用评分、行业名单查询等纳入到银行的评分卡系统中，对贷款客户进行信用风险评估和准入筛选。截止到2016年9月末，稠州银行利用该平台审批放贷1.2万笔，贷款金额约90亿元。

此外，稠州银行还与蚂蚁金服旗下的网商银行展开了联合放贷合作。

正是由于背靠微粒贷和蚂蚁金服，稠州银行的互联网贷款业务发展迅猛。截至2018年末，稠州银行互联网贷款余额95.82亿元，较年初新增36.57亿元，日均余额66.5亿元。有余额的贷款客户49.32万户，较年初新增8.69万户，户均贷款1.94万元，不良率仅为0.4%。

除了贷款业务合作外，稠州银行还借助互联网巨头的流量获取存款。稠州银行与京东金融、陆金所等平台进行导流合作。截至2018年12月，稠州银行储蓄存款余额首次超过300亿元，较年初新增101亿元。个人存款客户175.9万户，较年初新增22.5万户。其中，在互联网平台销售的“凡荣结构性存款”产品共引入资金11.44亿元，新开户客户4.13万户。

桂林银行：与三巨头联合放贷680亿元

2016年-2018年，桂林银行分别实现营业收入45.87亿元、55.43亿元、65.29亿元，净利润分别为11.32亿元、14.15亿元和16.26亿元；不良率分别为1.55%、1.59%和1.74%。

桂林银行与微众银行、京东金融、蚂蚁金服合作推广联合贷款，2018年联合贷款累计放款680.1亿元，年末余额92.58亿元，较年初增长50.33亿元。

在线上贷款等业务规模增长的带动下，桂林银行手续费及佣金净收入增长较快，达到17亿元左右，在净收入中占比26%。

与此同时，桂林银行的不良贷款也持续反弹，2018年共计提贷款减值损失准备21.06亿元，比2017年增长36%，拨备费用占拨备前利润的51.89%。

宁夏银行：个人消费贷款余额61亿元

2016年，宁夏银行即和微众银行合作推出了“如意微联贷”，截至2017年末，“如意微联贷”授信用户达到12.89万户，户均授信额度2.78万元，授信额度35.81亿元，累计发放贷款77.81亿元。

截至2017年末，个人消费贷款余额48.42亿元，同比增长71.35%；到2018年末，个人消费贷款余额增长至61亿元。

华融湘江银行：个人消费贷款余额197亿元

2017年，华融湘江银行先后联合众安保险、网易和蚂蚁金服推出了“融安贷”、“网易来钱”、“蚂蚁借呗”、网商贷“等几款线上贷款产品。在互联网贷款业务的推动下，华融湘江银行个人消费贷款规模增长迅速。

截至2015年末、2016年末和2017年末，华融湘江银行个人消费贷款余额分别为32.76亿元、58.3亿元和118.21亿元，年均增长率超过80%。

截至2018年末，华融湘江银行个人消费贷款余额为197亿元，同比2017年增长67%。

长江商业银行：线上贷款余额50亿元

2015年12月12日，江苏长江商业银行与微众银行联合推出“微粒贷”。2016年1月11日，微众银行向长江商业银行开放首批“白名单”用户。除了“微粒贷”，2016年底，长江商业银行又与“360借条”达成线上放贷合作，到12月底，放款1亿左右。2017年，长江商业银行与众安保险开始联合放贷。

截至2016年末，长江商业银行线上贷款全年累计发放30.89亿元，资产余额10.52亿元，服务线上客户51.23万户。2016年末，逾期30天以上线上贷款占全部线上贷款总额0.37%。

截至2017年底，长江商业银行个人信用贷款余额约为38亿元；截至到2018年底，长江商业银行的短期信用贷款余额约50亿元。

华夏银行：个人消费贷款余额886亿

华夏银行与互联网公司、金融科技公司、互联网银行以及保险公司合作，开展大数据分析技术支持的全线上个人小额消费贷款、汽车消费贷款等业务。截至2018年底，华夏银行个人贷款中，除去住房抵押贷款和信用卡贷款之外，其他贷款余额为886亿元，比2017年底增加345亿元。这部分主要是个人线上消费贷。

2017年和2018年，华夏银行的净利润分别为199亿元和210亿元；不良贷款率为1.76%和1.85%。

中原银行：线上贷款余额417.36亿元

2018年以来，中原银行加大消费贷款投放力度，通过“场景+客户+交易”的模式，增强批量获客能力；并与微众银行合作发放“微粒贷”和“微车贷”线上产品。截至2018年末，中原银行线上贷款余额为417.36亿元，较年初增加258.07亿元。

在消费贷款和个人经营性贷款大幅增长的推动下，截至2018年末，该行个人贷款余额为1051.71亿元，较年初增长42.26%，占总贷款的比重较年初上升4.18个百分点至41.35%。

潍坊银行：个人消费贷余额20.73亿元

潍坊银行推出自营的“潍速贷”等线上消费信贷产品，并联合微众银行上线“微粒贷”，与京东通过“京东金条”联合发放贷款。

截至2018年末，潍坊银行个人贷款余额为101.45亿元，同比增长52.6%；其中，住房贷款余额47.04亿元，个人消费贷款20.73亿元，个人经营性贷款33.65亿元。

截至2018年末，潍坊银行资产总额1036亿元，实现营业收入30.81亿元，净利润7.23亿元，不良贷款率1.28%。

富邦华一：微粒贷余额3.2亿

富邦华一银行是第一家获得大陆银行牌照的台资金融机构，成立于1997年，共设有24家营业网点，覆盖城市包括上海、北京、天津、深圳、南京、苏州、昆山、成都等地。截至2018年末，富邦金控以直接及间接的方式持有富邦华一银行100%的股份。

截至2018年末，富邦华一银行个人存款余额139.44亿元。个人贷款业务方面，富邦华一银行2018年与微众银行股份有限公司开展合作批量获客，截至2018年末，“微粒贷”余额为3.20亿元。2018年，该行新增个贷客户652户，年末个人贷款余额为25.26亿元，较年初大幅增长12.60亿元，占总贷款的比重上升至8.24%。

截至2018年末，富邦华一银行资产总额681.54亿元，2018年实现营业收入11.63亿元，净利润4.12亿元，不良贷款率1.6%。

上饶银行：微粒贷余额28.28亿元

2018年，上饶银行加强与微众银行等互联网金融机构合作，开展联合贷款业务。截至2018年末，“微粒贷”贷款余额28.28亿元，较年初增长8.04亿元。2018年，上饶银行个人贷款取得较快增长。截至2018年末，该行个人贷款余额为207.20亿元，较年初增长49.70亿元，增幅达31.56%，占总贷款的比重为40.48%。其中个人经营性贷款占个人贷款的比重为43.09%。

泉州银行：发放微粒贷联合贷款41.37亿元

2018年，泉州银行积极开拓多元化批量获客渠道，重点投放同微众银行等机构合作推出的“微粒贷”等联合贷款，截至2018年末，该行投放的个人联合贷款共计41.37亿元，较年初大幅增长23.83亿元，贷款户均金额为0.78万元，平均利率水平约17%。

截至2018年末，泉州银行个人贷款总额达155.84亿元，同比增长31.59%，在总贷款中的占比较上年末提升3.48个百分点至34.61%。

2018年，泉州银行实现营业收入20.65亿元，净利润3.62亿元，不良贷款率1.81%。

洛阳银行：微粒贷余额40.4亿元

截至2018年末，该行个人贷款余额为134.61亿元，较年初增长16.25%。其中，“微粒贷”在个人贷款中占比最高，2018年末占比达到30.01%，金额达到40.40亿元。下岗再就业贷款余额为27.07亿元，较年初增长16.83%，在个人贷款中占比20.11%。2018年以来，该行住房按揭贷款快速增长，截至2018年末，住房按揭贷款大幅增长71.34%至19.05亿元。

2018年，洛阳银行实现营业收入72.16亿元，拨备前利润53.92亿元，净利润17.47亿元，拨备高达36亿元。2018年，洛阳银行不良贷款余额为24.82亿元，比2017年的11.83亿元猛增13亿元，不良贷款率为2.78%，远远高于2017年的1.57%。

重庆农商行：互联网贷款约293亿元

2018年，重庆农商行在保持个贷中心、营业网点等固有优势渠道基础上打造互联网金融平台，大力拓展微粒贷、云微贷等产品。截至2018年末，重庆农商行个人贷款余额为1332.56亿元，较上年末增长17.36%；其中，住房及商铺按揭贷款、个人经营性贷款、信用卡透支及其他贷款在个人贷款中的占比分别为45.31%、32.27%和22.43%。其他贷款主要为“微粒贷”为主的互联网贷款，余额大约为293亿元。

东莞银行：个人消费贷款余额148亿元

截至2018年末，该行个人存款较年初增长6.26%至1,446.99亿元，占总存款的58.78%。截至2019年3月末，个人存款余额为1,447.49亿元。

个人贷款方面，东莞银行以住房按揭贷款和信用卡为主。截至2018年末，该行个人贷款余额较年初增长16.52%至494.59亿元。其中，按揭贷款余额达235.68亿元，占全部个人贷款的47.65%；其他个人贷款148亿元，这部分主要包括各类线下消费场景贷以及线上小额贷款。例如，东莞银行推出了光伏分期、装修分期、车位分期和电梯分期等消费场景产品。线上方面，东莞银行开发了“D快贷”自营线上小额贷款产品，并与微众银行等互联网机构合作投放线上个人联合贷款。

2018年，东莞银行实现营业收入96.75亿元，净利润45.05亿元，不良贷款率1.27%。

汉口银行：互联网贷款余额31.39亿元

2015年7月，汉口银行与微众银行在武汉签订了全面业务合作协议，同意在支付及客户互荐、信用卡业务、小微及个人贷款业务、理财业务、等方面开展合作。汉口银行也是继华夏银行、平安银行、东亚银行、华融湘江银行后第五家与微众银行签署战略合作协议的银行。

截至2018年末，汉口银行个人消费贷款余额282.7亿元，较上年新增101.83亿元，增幅56.3%。其中，个人住房贷款余额217.7亿元，较上年新增76.3亿元，增幅54%。此外，汉口银行大力发展“微粒贷”、与众安保险合作的线上贷款产品等线上业务，线上消费贷款余额31.39亿元。