天津个人住房商业贷款＆公积金贷款政策

一、天津个人住房商业性贷款

1.商业贷款政策

2019年8月16日，中国人民银行发布

2019年第15号公告《改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制》，即日起在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价。按照上述通知，天津市个人住房商业性贷款的政策如下表：

2.当前商业贷款利率

根据2022年10月20日最新LPR，1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，即首套最低利率为3.9%。二套房商业性个人住房贷款利率为“LPR+60个基点”，即最低4.9%。

3.申请个人住房商业性贷款时首套住房、二套住房如何认定?

【房】以家庭为单位，在津私产住房套数，网签在其家庭名下和登记在其家庭名下的住房都认定为其拥有的房屋套数。

【贷】以家庭为单位，当前名下贷款用途为住房的贷款笔数（已还清的不计入），贷款笔数包含征信体现的全国范围内的住房商业贷款和公积金贷款。

二、天津住房公积金贷款

1.申请住房公积金贷款应同时具备哪些条件?

以下6个条件必须同时满足：

（1）目前处于正常缴存状态；

(2)申请人个人名下无未结清的公积金贷款；

(3）申请人家庭名下在津公积金贷款记录小于两条且在津住房套数小于两套；

（4)通过公积金计算公式所得贷款额为正数；

(5)借款申请人的公积金须在天津缴存，且开户1年以上并且近12个月连续缴存(且无异常补缴）；

（6）本人及其配偶征信状况良好。

2.购买哪种类型的房屋才能申请公积金贷款

只有居住类房屋(含50年公寓型住宅）才可申请公积金贷款，商住两用房屋及商业用房不能使用公积金贷款。

3.公积金贷款的基准利率是什么?

公积金贷款的基准利率由住房和城乡建设部根据中国人民银行调整存贷款利率的有关通知进行调整，目前公积金贷款中五年以上利率是首套3.1%，二套3.575%，五年以内（含五年）的首套基准利率是2.6%，二套3.025%。

4.公积金贷款的政策。

5.申请公积金贷款时首套、二套住房如何认定？

【房】认住宅，就是以借款人(购房人)家庭为单位，在津是否有居住性质的住宅，若有一套就会认定为二套，没有则是首套。

【公积金贷款记录】认天津的公积金贷款记录，以借款人家庭为单位，在天津使用过公积金贷款的，不包括按揭贷款记录及外地公积金的贷款记录，如主借款人配偶在公积金贷款中共同使用了公积金贷款额度，那么主借款人配偶也视为使用过公积金贷款。

(1）家庭名下天津无房且没有天津的公积金贷款记录：首套；

(2)家庭名下天津仅有一套住房或在津仅有一次公积金贷款记录：二套；

(3）家庭名下天津仅有一套住房且在津仅有一次公积金贷款记录：二套；

(4）家庭名下天津有两套及以上住房或在津有过两次及以上公积金贷款记录：拒贷。

6.公积金贷款额度如何确定?

公积金贷款额度的确定，要根据还贷能力、首付比例、住房公积金账户余额倍数和贷款最高限额等条件来确定，根据下述条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。其中公积金的贷款基数等于网签价。

(一）由还款能力决定

贷款额度公式计算={(月缴存额/缴存比率的2倍+单位缴存额）*0.4-月负债}*12*贷款年限

(二）由首付比例、最高贷款额、公积金余额决定

1.公积金贷款视为首套：首付款3成，最高贷60万元或80万元，余额20倍(余额不足2万元按2万元计算，夫妻总余额不足2万元按2万元计算）。

2.公积金贷款视为二套：首付款6成，最高贷40万元，余额10倍（余额不足2万元按2万元计算，夫妻总余额不足2万元按2万元计算）。

7.职工在什么条件下，可以提取住房公积金账户内的存储余额?

(一)住房消费类提取

1.购买商品房、私产房、经济适用房、公有现住房产权等自有住房的；

2.在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的

3.偿还自有住房贷款本息的；

4.职工名下在津无房且无住房贷款记录情况下，租房的；

5.老旧小区加装电梯的。

注意：在使用公积金贷款时不能提取出公积金，公积金只能用于还款或大额冲抵。

(二）非住房消费类提取

1.离休、退休的；

2.完全丧失劳动能力并与所在单位终止劳动关系的；

3.到国外或者港、澳、台地区定居的；

4.职工与单位解除或终止劳动关系且账户封存满半年的；

5.被纳入本市城镇居民最低生活保障范围或低收入家庭救助范围的；

6.家庭成员(含职工、配偶及未成年子女）患重大疾病住院治疗的，重大疾病以中国保险业协会、中国医师协会发布的重大疾病范围为准；

7.职工死亡或者被宣告死亡的。

三、组合贷款

1.组合贷款的政策是什么?

2.组合贷款的首套、二套住房及首付成数如何认定?

组合贷款中按揭贷款的首付成数和利率，根据按揭贷款(住房商业贷款）的首套、二套认定方法去执行；公积金部分的贷款额度和利率，根据纯公积金贷款的首套、二套认定方法去执行。

2021年天津市限购限贷政策（详细版）

天津名下无房的情况下：

1.外地户籍，需在天津有连续24个月以上社保或纳税缴存记录，无论单身未婚已婚，除滨海新区以外，可买一套房。无贷款记录（征信为准）首付比例30%。有贷款记录首付60%。

2.天津户籍（包含集体户）成年单身未婚，天津名下无房，除滨海新区以外，可买一套房。无贷款记录（征信为准），首付比例30%。有贷款记录的（征信为准），首付比例60%。

3.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下无房，无贷款记录（征信为准）除滨海新区以外，可买两套房。首套首付比例30%，二套首付比例60%。

4.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下无房，有一条贷款记录未还清（征信为准），除滨海新区以外，可买两套房。首套首付比例60%，二套房需全款。

5.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下无房，有一条贷款记录已结清（征信为准），除滨海新区以外，可买两套房。首套首付比例60%，二套房首付比例60%。

6.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下无房，有两条贷款记录（征信为准）一条贷款已结清一套贷款再还状态，除滨海新区以外，可买两套房。首套首付比例60%，第二套需全款。

7.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下无房，有两条贷款记录（征信为准）两条贷款记录均未结清，除滨海新区以外，可买两套房，需全款。

天津名下有房的情况下：

1.天津户籍（包含集体户）成年单身未婚，天津名下有一套房，除滨海新区以外。天津其他区域限购。

2.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下有一套房，无贷款记录（征信为准）除滨海新区以外，可买一套房。首套首付比例60%。

3.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下有一套房，有一条贷款记录已结清（征信为准），除滨海新区以外，可买一套房。首付比例60%。

4.天津户籍（包含集体户）天津家庭为单位，夫妻（包含离异带未成年人子女）双方天津名下有一套房，有两条贷款记录（征信为准）一条贷款已结清一套贷款再还状态，除滨海新区以外，可买一套房。首付比例60%。

个人征信报告出状况，花一两千块就能修复？银行回应

征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。如果一个人的信用卡没有及时还，或者有欠税记录、强制执行记录、电信欠费记录等，个人信用报告上就可能显示，在办理信贷的时候就会受到影响。

于是，一些号称能“修复个人征信报告”的广告就在网上出现了。“一条1000元至2000元。如果修复不成功，可以退款。”征信记录真的能“修复”吗？存在怎样的风险？

有机构声称能修复征信

费用从几千元到上万元不等

这两年，社会上有机构或个人专做“征信修复”“征信洗白”的生意。记者在网上以关键词“征信修复”搜索，有多家打着“逾期征信修复”招牌的公司网站。一家叫（浙江）义乌市明申企业征信服务有限公司的网站宣称，他们主要经营企业信用修复、不良记录修复、行政处罚记录修复。

△浙江义务一家征信修复公司在其网站上宣传它的经营范围

记者以名下信用卡有6次逾期记录为名，拨打了这家公司业务员刘先生的电话，他给出的报价是最低9千元，“连续逾期的记录，修复就便宜一点；有一个月还一个月没还的这种，处理费用就会高一点，得1500元一条。”

据刘先生介绍，只要在他发的表格上，填上身份证号码、信号卡账号，以及发去一份征信逾期报告就可以了，付费方式则需要预付定金。业务员刘先生还对记者表示，如果是企业贷款逾期，尤其是那些账户被冻结的企业客户，征信修复操作起来就更贵了，“这种异常的要5万块一条了。”

征信修复，多久可以操作成功？业务员刘先生宣称，大概是25到60个工作日之间，“像您这种五六条的操作起来也比较简单。因为银行会判定逾期的性质，如果是连续逾期，就说自己有一些事情，跟银行打交道有个申诉点，就好操作一点。”

这家公司在其网站承诺：若某公示平台某条信息修复不成功，则该条信息对应修复的费用不收取或者退还！

△网上搜索“征信修复”查询到多家征信修复公司

业内人士：正常个人征信记录申诉

不需要通过第三方公司

这些信用修复机构究竟是怎么操作的？一位熟悉银行征信管理的金融业人士季女士表示，如果是正常的个人征信记录申诉，根本不需要通过第三方公司。

“客户逾期申诉，其实是可以直接向银行申请的。中国人民银行也有一个明确的规定，符合信用逾期修复的几个条件，比如系统信息的录错，或者是客户个人信息被盗用套贷等，这些情况都可以通过官方途径直接联系银行修复。”

季女士说，现在疫情期间，有一些企业纾困的规定，比如一些企业因为疫情的原因经营不太好，也可以去向银行申请还贷延期和信用记录的异议申请等。

在季女士看来，社会上所谓的征信修复机构，严格来说，顶多算是征信异议处理的代办机构。因为个人或企业征信是非常严肃的事情，所以即使是银行内部审批完后，也需要银行去联系当地的人民银行，再向人民银行进行报批。“整个链路下来，完全违法操作的可能性不大，像这种第三方机构属于是批量处理的，频繁地向人民银行申诉，人民银行也会引起重视的。”

银行：征信领域不存在“征信修复”说法

收费的“征信修复”都是骗局

实际上，征信修复和征信异议有着本质区别。征信异议本质上是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的修复。

去年12月22日，中国人民银行天津分行发布“关于防范‘征信修复’‘征信洗白’风险的提示”。其中提到，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。“征信修复”实则“借机牟利”，这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。

△央行发布的风险提示

中国政法大学知识产权中心研究员赵占领表示，正是因为有较大的市场需求，市场上才有大量征信修复机构存在。类似不法机构的泛滥，损害社会诚信体系，处罚力度亟须加大。“如果其他的个人或者是所谓的公司，通过非法的方式实现，这种做法本身也是违规的，有黑色地带。”

记者在中国裁判文书网查询发现，近年来各地发生多起有关“征信修复”的诈骗案件或合同纠纷。近期，中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人公开表示，所有声称是合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

总台记者/管昕

来源：中央广电总台中国之声