天津银行个人消费贷款井喷：年增近8倍 带动业绩上涨

《每日经济新闻》记者在梳理了32家A股上市银行以及两家H股上市银行年报数据后发现，去年一些城商行的个人消费贷款余额增长速度迅猛。其中，上海银行、江苏银行、南京银行个人消费贷款余额增长亮眼，增幅分别达到了127.39%、80.65%、91.22%，而上海银行和江苏银行去年年末的个人消费贷款余额突破千亿元，达到了1575亿元和1056亿元。

但真正引人注目的却是一家以往并不以零售业务见长的城商行，截至去年年末，该行的个人消费贷款余额猛增691亿元，同比增长了785.9%，个人贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%。

这家银行便是在港上市的天津银行（01578.HK），其表示，个人消费贷款的突飞猛进主要是由于该行在2018年调整了资产结构。

个贷利息收入增长121.57%不良率仅为0.58%纵观天津银行近5年来的财报，该行自2016年登陆港股市场后，业绩一直不甚理想，在2016年和2017年，该行的营收、净利润连续两年双双下滑，直到2018年，成功实现“逆袭”，营收同比增长了19.7%至121.4亿元，净利润则同比上涨了7.3%至42.30亿元。营收达到历年来最高水平，去年成为该行自上市以来营收、净利增速最快的一年，那么天津银行如何在经历两年的低迷徘徊后，再度迎来业绩的高速增长呢？

《每日经济新闻》记者发现，天津银行业绩重返增长，个人消费贷款的井喷式增长功不可没。

天津银行将个人贷款划分为住房按揭贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款及信用卡透支四类，2018年末，分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%及0.6%。其中个人消费贷款余额的占比从2017年末的25.6%快速攀升至去年年末的73.6%，个人消费贷款余额增长了785.9%。

从天津银行具体的收入结构来分析，该行营收的增减走势与占到该行营收八成以上的利息净收入息息相关。由于天津银行在2018年年初之时采用了新的会计准则（IFRS9），为了方便与往年数据对比，以旧的会计准则（IAS39）来计算，2018年该行的净利息收入为104.99亿元，较2017年同口径的数据增长了25%，这也是该行自上市以来利息净收入首次实现同比净增长。

把利息收入再细分到客户贷款和垫款产生的利息收入来看，天津银行去年客户贷款和垫款的利息收入同比增长了29.02%。该行表示，这一收入的增长主要是因为通过对资产结构调整，使得贷款的平均利率实现同比提升。值得注意的是，天津银行客户贷款及垫款的平均收益率由2017年末的4.83%增加了72个基点至2018年末的5.55%。

记者注意到，近两年来，天津银行个人贷款的利息收入增长迅猛，增速在2018年达到了121.57%，明显快于对公贷款的利息收入增速，个人贷款利息收入对于总的贷款及垫款利息收入的贡献率也在不断走高。

从具体的盈利指标来看，在2018年以前，天津银行的净利差和净息差整体上处于下滑通道，但是到了去年，该行的净利差、净息差双双走高，分别上涨了0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净利差与净息差的走阔与该行加强定价管理以及调整资产负债结构有关。

这里所谓的“调整资产结构”指的是，在资产端方面，首先，天津银行在去年大幅压缩了存放同业、拆出资金和买入返售金融资产，其次，加大信贷资金发放，该行去年客户贷款及垫款余额同比增长14.6%，零售业务贷款及垫款余额增长208.4%。在负债端方面，天津银行去年大幅压缩了卖出回购金融资产和同业及其他机构存放款项。

在天津银行的个人消费贷款迅猛增长的同时，其贷款的资产质量也保持了相对的平稳，天津银行去年年末的个人消费贷款不良率仅为0.17%，同比下降了0.7个百分点。远远低于该行个人贷款不良率和银行整体的不良率，甚至低于住房按揭贷款的不良率（0.2%）。

2018年末，天津银行个人贷款的不良贷款余额小幅增加9.02%至6.14亿元，但不良贷款率却下降了1.06个百分点至0.58%。该行表示，不良个人贷款余额增加主要是由于若干个人客户还款能力减弱，不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务增长较快。

去年与多家金融科技公司合作像许多传统的中小银行一样，零售业务并不是天津银行的长项，其零售端业务一直乏善可陈。2017年，该行个人银行业务的营收为17.57亿元，对于总营收的贡献率为17.3%。

2017年末和2016年末，天津银行个人贷款余额分别为343.79亿元和285.15亿元，占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年快速上升至36.7%，而个人消费贷款余额也增长了785.9%，这让人不禁疑惑天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大的增量？

记者从天津银行官网了解到，该行目前有两款个人消费贷款产品。除此之外，天津银行还提供个人消费贷款存抵贷业务。是该行为个人消费贷款业务的客户提供的，将贷款还款账户与贷款账户相关联的综合金融服务。

记者注意到，这些产品上线时间并不短，天津银行的个人消费贷款余额在2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元，相较于一些零售业务基础好的城商行，这一成绩并不算突出。显然，通过自身产品向用户放贷很难在短时间内有质的飞跃，那么天津银行个人消费贷款暴增背后的秘诀是什么呢？

答案很有可能是“助贷”业务的发展，所谓“助贷”，是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。

记者了解到，在2018年，天津银行先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等一众金融科技公司或者民营银行达成战略合作，比如，天津银行为度小满金融提供200亿元的授信额度支持，其中100亿元定向用于教育分期等场景消费金融。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者：“2018年是助贷业务的黄金年份，以BAT为代表的互联网流量巨头纷纷向持牌机构开放流量，持牌机构只要有资金，不愁找不到借款人，所以，只要银行追求规模且资金雄厚，业务上量不成问题。”

在过去两年中，我们可以看到，一些个人消费贷款增长迅猛的城商行与互联网金融科技公司达成战略合作，比如南京银行与度小满金融在2018年达成战略合作，南京银行为度小满金融提供三年100亿元授信额度，双方将分别在金融科技、普惠金融、消费金融等方面展开合作。

今年登陆A股市场的城商行——西安银行在其招股书中披露，2017年该行个人消费贷款大幅上升的原因是“与优质大型互联网公司合作开展小额线上消费贷款业务”，西安银行还表示该行“与蚂蚁金服合作开展支付宝“借呗”线上贷款业务，受益人数近100万人”。

银行助贷合作业务或面临强监管助贷业务对于银行而言可以借助互联网平台流量及场景优势，拓宽零售客户来源，助力银行零售业务转型。不过，今年以来，针对银行助贷的监管却有收紧的趋势。

今年1月，浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，明确要求辖区内城商行与民营银行核心风控环节不得外包，要立足当地不跨区域，不能异化为单纯的放贷资金提供方等。

其实早在2017年末，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）就有明确的表达：“助贷”业务应当回归本源。《通知》还规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。而且“银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费”。

在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，与互联网平台合作，以助贷和联合贷款的方式快速做大消费贷款规模，成为不少城商行零售转型的重要依仗。但是随后其助贷模式出现了异化，不少城商行对获客和风控一概不管，只在放款环节时向借款人提供资金，赚一些快钱，个人消费贷款的规模上去了，风控能力、获客能力、运营能力却退化了，规模越大，风险隐患越大。

对于监管为何强调辖内城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域的定位”，薛洪言对《每日经济新闻》记者表示：“助贷的盛行，加速了金融欠发达地区的资金外流，不利于区域性银行支持区域发展，会加大区域间金融发展的不平衡性，因此引起了监管的关注。”

安永华明会计师事务所金融服务合伙人许旭明则告诉记者，对于银行而言，开展助贷业务一定要建立自身核心的风控能力，不能依赖于第三方，在风控技术和人才方面都要有相应的配套。

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来源:每日经济新闻

天津银行中小微企业贷款风险补偿业务"开门红"

今年以来，天津银行积极响应市委市政府的号召，把大力发展中小微融资摆在全行经营工作的突出位置，作为推动业务结构转型的重要支点和着力点，集中优势资源，采取营销模式创新、产品创新、机制创新等各种行之有效的措施，举全行之力落实中小微企业风险补偿机制。截止3月末，天津地区贷款余额比年初增长166亿元，位居全市各银行首位。全行中小微贷款余额突破1000亿元，达到1030亿元。近日，在我市促发展惠民生上水平活动“一助两促”讲评会上，市领导对我行落实市中小微企业贷款风险补偿政策、全心全意服务中小微企业的做法和取得的显著成效给予充分肯定，并勉励我行再接再厉，努力为我市中小微企业提供更多金融支持。

一是在服务中突出一个“诚”字。做好中小微企业融资服务，既是市委市政府的要求，更是我行自身战略发展的必然选择，我们不但要投入资金，更要倾注真情实感。今年以来，我行已经与所有区县进行对接，按照区县提供的企业名单，逐一实行名单制营销，从总行到分支机构负责人都分别带队走访企业，送金融服务上门，诚心诚意做好服务。截止目前，已开展银企对接会百余场，与1300多家企业进行了融资洽谈。

二是在招法上突出一个“实”字。为切实落实好风险补偿机制，总行专门成立了领导小组，实行一把手负责制，在天津地区确立了35家主办行，组建了专门队伍，下达了中小微企业贷款增长指令性计划，将风险补偿机制贷款指标落实情况作为机构定向业务考核内容，总行按旬督促落实。同时出台专项奖励政策，拿出专项奖励资金直接兑现给表现突出的个人，鼓励全员营销。

三是在方式上突出一个“新”字。中小微企业之所以存在“融资难”、“融资贵”的问题，主要原因是缺少有效的抵质押资产或担保措施，融资条件存在一定缺陷。为解决这一难题，我行转变观念，打破条条框框，针对中小微企业特点，及时推出了银税通、接续贷、银保贷等新型信贷产品，对于有成长性、有核心技术、有市场订单、纳税情况良好的企业，即使没有保证措施，也给予发放信用贷款。

四是在效率上突出一个“快”字。根据中小微企业资金需求的特点，我行打破惯有的贷审例会制度，建立了针对性的中小微业务授信审批机制，根据主办行的特点和条件，下放审批权限，分别实行专项审批小组、双人审批等多样化的审批模式，做到随报、随审、随批，审批效率显著提高。最快一笔贷款从上报、审批到出账，仅用了一天的时间。

天津滨海农商行去年净利润增速超70% 普惠型小微贷款占比高

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

2月7日，天津滨海农商行发布2022年同业存单发行计划，披露了去年的业绩情况。截至2021年末，天津滨海农商行资产总额达2088.94亿元。记者关注到了上述情况，并向天津滨海农商行了解情况，该行向《华夏时报》记者透露，去年实现营业收入23.96亿元，净利润3.61亿元，同比增幅超70%（数据未经审计）。

业绩快速增长的同时，天津滨海农商行积极开展普惠金融。截至2021年9月末，该行涉农贷款余额近百亿元，普惠型小微企业贷款户数超2000户，贷款余额达40亿元，比2020年末增长了23%，增长幅度高于该行各项贷款的增速。

净利润大幅增长

该行同业存单发行计划显示，截至2021年末，天津滨海农商行资产总额2088.94亿元，其中各项贷款1142.55亿元，负债总额达1964.57亿元，各项存款为1623.84亿元。此前，截至2020年末和2019年末，天津滨海农商行的总资产分别为1915.07亿元、1640.8亿元，2021年该行资产总额首次突破2000亿元。

值得注意的是，2021年前三季度，天津滨海农商行净利润已经超过了2020年全年，达到3.28亿元。另外，天津滨海农商行告诉《华夏时报》记者，2021年全年，该行实现利润总额4.15亿元，同比增长32.82%，净利润3.61亿元，同比增长71.2%（数据未经审计）。

主要监管指标方面，截至2021年9月末，天津滨海农商行资本充足率、拨备覆盖率均较2020年有所上涨，分别为18.26%、221.96%，2020年这两项指标分别为13.65%、130.96%。另外，截至2021年9月末，天津滨海农商行核心一级资本充足率为8.29%，一级资本充足率为14.17%。

当记者问及2021年9月末天津滨海农商行的不良贷款率为2.13%，比2020年末略有增长的原因时，天津滨海农商行解释说，“2021年，受疫情及经济环境下行的影响，同时我行贯彻落实监管部门早发现、早暴露的工作要求，强化存量贷款风险监测，对我行资产进行排查，进一步夯实了全行资产质量，我行不良贷款率略有上升。”天津滨海农商行说道。

另据天津滨海农商行介绍，该行为提升资产质量采取了三方面的措施。一是加强贷前、贷中、贷后制度和操作规范管理，最大限度在贷前识别风险、贷后及时预警处置风险；二是加快信贷数字化智能风控体系建设，建立风险评级预警等系统，以大数据和人工智能技术为信贷和风险管理赋能，实现风险预警系统与信贷管理系统联动；三是对于存量不良贷款，该行主动作为，采取多种措施有效化解盘活，目前整体资产质量保持稳定，总体经营态势稳中向好。

普惠金融取得成效

天津滨海农商行是2007年在原天津塘沽农村合作银行、天津大港农村合作银行和天津市汉沽区农村信用合作联社的基础上，由15家企业共同发起设立的商业银行，总部位于天津滨海新区。天津滨海农商行的营业机构主要位于天津，另在新疆和浙江也设立了分支机构。

值得注意的是，在普惠金融方面，天津滨海农商行发展较快。

尤其是在服务“三农”领域，天津滨海农商行推出“农家院融资”“蘑菇贷”等涉农特色产品，采用整村授信的模式，推出乡村振兴贷，拓宽金融服务覆盖面。截至2021年9月末，天津滨海农商行涉农网点70家，占全行网点总量的68.63%，涉农贷款余额98.99亿元，比年初增加8.36亿元。该行累计投入帮扶资金1100万元，完成蓟州区6个困难村的帮扶任务。

截至2021年9月末，天津滨海农商行普惠型小微企业贷款户数达2102户，比2020年末增加770户，贷款余额40.12亿元，比2020年末增加7.59亿元，增速达23.32%，高于全行各项贷款增速11.61个百分点。

同时，近年来天津滨海农商行的零售业务转型也取得一定成效。

由联合资信评估股份有限公司出具的《天津滨海农商行2021年跟踪评级报告》（下称“评级报告”）显示，2020年，天津滨海农商银行推进个人业务转型，加强产品创新和营销力度，储蓄存款和个人贷款业务占比持续提升。该行核心负债稳定性进一步增强，贷款结构也有所优化。

记者了解到，近年来，很多地方中小银行通过与互联网平台合作方式拓展个人存贷款业务，但随着互联网存款新规等监管政策的出台以及联合贷款监管趋严，该模式不可持续。天津滨海农商银行也谈到。未来，服务本地经济，才是农商行的发展出路，这也对银行的综合能力提出了更高的要求。