“好期贷”打脸“套路贷”招联金融反欺诈给您安全感

每个人都有资金紧缺的时候，难不了要面对借钱的问题，但生活中借贷利率套路花样百出防不胜防，总有黑心平台想方设法套我们入局。为了保证每个人借贷的安全感，拥有正规持牌的招联金融应运而生。

甩掉“砍头息”真正低利率普惠消费信贷

时至今日，在网贷发展迅速的时代里，借钱救急已经成为当代社会生活的常态。如今各种借贷产品横行，利息计算也五花八门，因此贷款利率的套路也花样百出，很多人都难以幸免掉入坑里。

什么是“砍头息”？相信大家也有所耳闻，据了解，某小贷平台借款2000元，7天到期，实际到账只有1300元。在贷款界面上的额度显示是2000元，但最终下款到账户上只有1300元，细看一遍才发现中间的700元以服务费、信息咨询费等名义扣掉了，这种在借贷业内就称为“砍头息”。

另外，很多不正规的网贷平台，为了制造一种利率低的假象，往往会在宣传时只宣传利率低至多少，却在背后搞小动作，服务费、手续费、工本费等等，导致实际利率直接水涨船高，甚至变成“高利贷”，但是用户浑然不知。

在生活中，这样的案例每天都在发生，也不得不让人感叹正规消费金融公司是多么重要。作为正规持牌的招联金融通过小额消费信贷服务促进消费升级，从传统银行服务覆盖不到、普罗大众急需的小微金融服务入手，为用户提供纯线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。

“好期贷”是招联金融旗下互联网信用贷款产品，可在招联金融APP、微信公众号及各类合作方线上渠道申请；支持7*24小时随时借款，实时到账，支持放款到主流银行卡；最高额度20万元，最长借款期限36个月。

积极创新提高反欺诈识别能力

为了让客户有更好的体验，招联金融通过金融科技能力创新，积极自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力，智能发现并实时拦截欺诈行为，避免客户损失。

欺诈风险管理要在风险管理和客户体验之间达到平衡，也就是将欺诈风险控制在较低水平，同时提供极致的客户体验。招联反欺诈的“520”：即目前欺诈率BP为0.005,也就是一千万批核客户中只有5单欺诈（2018年底银行卡欺诈率约为1.16BP）；欺诈拒绝率为2%，行业数据一般在10%左右；防控重大欺诈风险案件0发生。

作为持牌消费金融公司的代表，招联金融高效实时的风控能力很受用户青睐。当前招联公司累计注册用户已突破1亿户，覆盖全国广泛地区。

信用管家隐秘生意：涉嫌导流“714高炮”

在监管明令严打“714高炮”黑幕以及贷款超市乱象之后，北京商报记者调查发现，此类“714高炮”产品仍然有依附体。杭州信牛网络科技有限公司（以下简称“信牛网络”）旗下信用管家A导流至部分借款A的年化利率高达500%，远超监管规定的红线，且导流的贷款A中针对用户开出的“个人风险评估报告”实为摆设。信牛网络相关负责人向记者表示，在公司页面上看到审核的借款A都是合规的，借款A在业务最后一步做的调整平台可能监测不到。不过在分析人士看来，平台明知“714高炮”仍导流，肯定存在一定责任。

现象：

导流714高炮利率超500%

借款人王海明（化名）近日向北京商报记者表示，因资金需要通过信用管家A进行了5笔贷款，这3家被贷款A分别为好运金、钱咖分期、蓝莓金服。贷款金额分别为3000元、1500元、3000元。但在下款的时候却出现了一些“猫腻”，3家平台到账时与借款金额不符，均在下款时扣除了750-300元的砍头息。

上班族李毅（化名）也向记者说道，“自己己经是第三次在信用管家平台进行借款，前两次借款的费用已经全部还清。第三次进行借款操作2500元，实际到账为1875元，平台直接扣款625元，共30天还清，10天还一期，每期还款833.33元。”根据李毅提供的信息可以算出，该借款人这笔贷款的年化利率约为576.7%，明显超出监管规定的红线。

李毅还向记者透露，自己在借款中发现，信用管家中导流的A很多都是“假口子”，基本都下不了款，也有一些平台还清贷款后就不能二次进行借款操作，想进行还款操作都找不到入口，在快逾期的前几天，平台的客服会主动打电话进行协商，要求用户通过第三方支付平台主动进行还款。

另一位借款人曹晓（化名）也遇到了这种情况，他通过信用管家下载了一个名为“轻周转”的借款A，在进行借款操作后发现，自己借款2000元仅到账1300元，7天还一期，分4期还清，年利率高达413.36%。在发现利率奇高后，曹晓想和“轻周转”平台商议要求归还本金并销账，但也出现A下载不了的情况。在多次尝试协商后，曹晓联系到了“轻周转”平台，该平台客服人员单独发给了他一个还款链接并表示，“目前所有的贷款超市都下载不了软件，只能通过我们给的链接下载”。

亲测：

信用评估报告实为摆设

北京商报记者注意到，目前信用管家在安卓手机可进行下载，在安卓手机的平台介绍中是这样描述的：“信用管家借钱贷款中有数百家贷款机构，1000-3000小额贷款下款快，20万大额度贷款到账快。下载信用管家，不仅能查征信，防信用卡逾期，还可快速贷款，办信用卡！”为了一探究竟，记者注册信用管家平台进行调查，在信用管家A主页可以清楚地看到“信用账单”、“查社保”、“查公积金”、“电话风险监测”等选项，共有“查询”、“贷款”、“社区”、“贷前分析”、“我的”五大模块。

记者还注意到信牛管家推出了“尊享会员”特殊权益，只需要分别充值49元、79元以及99元就可以享受月卡会员、季度会员、年卡会员的贷款权益，其中就包括“专属口子”、“贷款教程”、“新品推送”。

记者随机点击一款名为“豹子贷”的借款A进行调查后发现，该平台的审核流程较为简单，只需要提供身份证号、银行卡账号、手机号就可以进行借款操作，但在借款时用户需要申请一份“个人信用评估报告”才可以申请借款，这笔“个人信用评估报告”的评估费用为299元，在进行个人资料评估时，短信提醒“您购买的评估报告已成功扣费200元，还剩99元未支付”。在填写个人资料后未通过审核，且命中4项风险指标，但记者此前并未存在任何逾期借款。值得关注的是，在“个人信用评估报告”审核未通过后，“豹子贷”平台于次日未通知用户的情况下，擅自扣除了99元的个人申请资格评估费。

针对“个人信用评估报告”的真实性以及“99元评估费”的具体情况，北京商报记者致电“豹子贷”客服人员进行询问，该客服人员向记者介绍称，贷款之前需要进行审核，审核通过后才可以进行下款，只要申请了借款平台都会产生这笔费用。“99元评估费”可以进行退款，但要在14天借款未成功后才可以进行申请。该客服人员还表示，无论借款人是否通过审核，平台都会匹配相应的借款A共用户选择，审核未通过后仍可以尝试平台推荐的借款A进行借款操作。

平台：

后期A调整监测不到

信用管家相关人士向记者表示，信用管家本身不发放贷款，对于第三方贷款产品的准入严格依照法律法规和政策要求。用户有自由选择权，可以自行勾选附加的增值服务。综合年化利率控制在36%以内，在用户借款时，页面均有提示。对年化利率奇高问题，该负责人表示，并不知情，和借款A的合作基本上都是用导流的方式，用户点击后自动跳转到对方的界面，需要下载对方的A才可以申请借款。“我们在公司页面上看到的审核的借款A都是合规的，借款A在业务最后一步做的调整平台可能监测不到。”

在审核导流贷款A方面，信牛网络相关负责人表示，对合作商有严格的准入门槛，上线前会对平台和产品进行综合尽调，合作商均具备相关放贷资质，产品合规，如部分合作商产品上架后进行了产品形态及利率的调整后触及违规线，信用管家将在运营中开展专项整治计划，一经发现涉嫌不合规的产品立即予以下架惩罚或终止合作。

因监测不全面，导流平台需不需要承担责任？一位资深行业观察人士表示，明知属于“714高炮”还导流，肯定有责任。不过，他也指出，目前此类现象还处于监管真空地带，要解决问题还是需要打击底层高炮平台，导流现象是无法禁止的。

贷款超市是一种整合资源，链接B端现金贷平台和C端用户的桥梁。侧面来说，现金贷的暴利推动了贷超模式的发展，现金贷平台暴利，但缺少流量和用户，为现金贷平台导流，则正是流量平台变现的绝佳方式。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，客观来说，贷款超市的模式既有利于用户也有利于平台。对于用户来说有了更多的产品选择，对于平台则是能够增加竞争，促进其产品和服务的提升。但是由于贷款超市、贷款平台、用户的多方违法违规行为，最终导致了贷款超市沦为违法违规的重灾区。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮也认为，对于机构来说，贷款超市的存在能够为机构快速获客，对于贷款超市来说则可以汇聚各类贷款业务，为用户提供不同的贷款解决方案，两者可谓是相伴相生。现实中，一些贷款机构自身拥有流量优势，在做贷款业务的同时还会为同业导流，成为贷超；而一些贷超名义上只做导流，实际上有部分导流的“马甲”是自身贷款业务，因此，近年来贷超与贷款机构业务呈现出交叉融合之势，你中有我，我中有你。

目前贷款超市的违规现象仍然大量存在，对于监管而言应如何围剿此行为？苏筱芮进一步指出，从法理角度来讲，与贷款超市相对的理财超市也没有相应金融监管，缺乏相应的法律依据，多为由工商，市场监督管理部门针对平台夸大及虚假宣传的处罚。要解决此类问题，必须加强顶层设计，例如加速推动非存款类放贷组织条例等立法工作，针对当前的新变化，新形势开展有针对性的管理。

“要从源头进行监管，对违法违规的现金贷平台进行严格监管。”黄大智指出，“还要对贷款超市进行监管，制定相应的标准和规范，整顿贷款超市的违法违规导流行为。增加对于个人信息的保护，防止贷超违法收集个人信息和滥用。增加对投资者的教育，引导使用正规的机构平台获得服务。”

北京商报记者孟凡霞宋亦桐

女子网贷2000元，20天后却要还10万！打开手机一瞧，民警吓了一跳……

近日，龙岗警方接到一女士报警，称通过网贷APP借款2000元，实际到账1300元，但仅过20天，欠款已达到100000元!

没有看错，多出来的好几个零显示2000元的借款翻了50倍。

民警也很诧异，高利贷案件办过不少，但这么离谱的真没见过。

打开其手机一看，民警吓了一跳，屏幕上密密麻麻铺满了各种贷款APP，一数竟有47个！

究竟怎么回事？

01、有些事一旦开始

就回不了头！

今年8月，张女士（化名）收到一条陌生手机号发来的短信：“缺钱吗？下载APP，低利息，无抵押，不查征信，只需身份证，资金秒到账。”

刚好急需用钱的张女士动心了，她点击链接下载了一个名为“X秒钱包”的类似“小额贷款超市”的APP。

（进入“XX钱包”APP后打开的页面）

APP内推荐了几十个小额贷款平台，平台介绍大同小异，都是诸如“不上征信”、“无视黑户”、“1分钟到账”等等，借款额度在2千到5万不等，日利息最低的只有0.01%。

张女士随手下载了一个小额贷款平台，填写了住址、电话、银行卡等信息，提交了身份证照片，授权进行了手机运营商认证。

系统显示可以借款2000元，她当即点击“借款”。

果然几分钟后资金到账了，但只有1300元，显示扣除了700元的“手续费”！

张女士心想，虽然手续费挺高，但借的钱不多，一两个月也能还上。

但没过几天，张女士就接到了催收电话:

原来借款期限只有5天!

张女士这才意识到自己根本没有仔细阅读APP里“复杂”的借款合同。

催收人也给了张女士两种选择：

第一种方案“展期”：可以顺延5天，但还需缴纳服务费700元。第二种方案“逾期”：逾期一天需缴纳“滞纳金”360元。没办法，张女士只能选择看似“优惠”的第一种方案，但问题是700元她也没有啊。

催收人对张女士的困难也表示“理解”，提出了一个解决方案：

去其他贷款平台借款还账……

张女士心想，自己还有欠款没还上，其他APP还能贷吗？但对方一番话打消了她的疑虑。

“只要能下款，就证明信用良好，我多推荐给你一些APP，总有能下款的。”

（指导张女士下载其他APP）

于是在对方的指导下，张女士在2个新平台分别又借款2000元，果然没费多少周折就顺利下款，当然也被分别扣除了700元的服务费，但好歹是把第一个平台的欠款还了。

但5天后，新贷款的两个平台也到期了，张女士只能依葫芦画瓢又下载了4个新的APP借款还账。

就这样拆东墙补西墙，欠款就像滚雪球，越滚越大。

20多天后，张女士下载的借款APP达到47个，需要还款金额高达10多万元且每天仍在增长。

（张女士下载的部分贷款APP）

02、想不还钱？门儿都没有！

张女士崩溃了。

当她决定不再下载新的APP以贷养贷，却开始了被暴力催收的噩梦。

想起第一次接到催收电话时的情形，张女士仍然惊恐不已。

“你TM还不还，是不是要让我爆你通讯录！”

“你亲戚朋友就等着被电话轰炸吧！我看你还有没有脸见人！”

（网络图片）

各种各样的恐吓、辱骂催收短信和电话，让她不敢接电话，不敢看手机。

更可怕的是，她的家人和朋友也陆续接到了类似电话，深受其扰。

“催收员对我说，认证手机运营商就是为了读取我的手机通讯录和调取通话记录。”

债务越滚越大，催收电话变本加厉，双重压力下，陷入绝望的张女士选择了报警求助。

03、吃人的“超利贷”市场

张女士是被“714”高炮轰炸了。

“714高炮”是指期限7天或14天，年化利率甚至超过1000%的违规借款平台。

这种平台不仅在金融业务上触犯了相关法律，更是滋生了套路贷和暴力催收的土壤。

今年央视3.15晚会就曾曝光了“超利贷”平台的黑幕。

由于法律规定，年化利率超过36%就属于高利贷。为了躲避监管，将高额利息换成“服务费”，就是所谓的“砍头息”。

催收时，或暗示或明示可以“以贷养贷”。而要还上一个平台的借款，则最少需要再向两个新平台借款。

像张女士这种借了数十个，甚至上百个超利贷平台的借款者不在少数。

而这就是“套路贷”中最狠的一种，循环套路贷。

“循环”，就是不怕你贷的平台多，就怕你还款，赚的就是服务费和逾期费。

而循环借款的多个APP，很可能只是一个“公司”的一套“系统”，只是隔几天换个名字而已。

一旦无法偿还，或者停止以贷养贷，借款人迎接的将是无孔不入的催收。

言语、文字、图片，轻则威胁、侮辱借款人和通讯录好友，重则P黄图、利用“呼死你”软件不断骚扰。

目前，各地公安机关都将“套路贷”纳入新型黑恶犯罪严厉打击。但在巨大的利益诱惑面前，仍有不少地下非法平台选择铤而走险。

一旦沾上“超利贷”

就是噩梦的开始

可面对鱼龙混杂的网贷市场

又有多少人可以分辨

最好的选择也许就是避而远之

希望这篇文章

可以帮助到更多的人

认清“超利贷”的真相

不做套路贷的“肥羊”

来源：深圳龙岗警营