2022年，征信查询多可以申请什么银行产品？

坐标广州

这两天广州走急冻模式，连打字都在瑟瑟发抖，感觉老天是想冻死我再继承我的借呗花呗微粒贷等等...

说到花呗借呗，首先想到的就是它的利息高，借款期限短，而且每次申请都会上征信，导致查询次数多。征信查询多了，银行产品就贷不下来了，那么今天咱们来讲讲征信查询多还能申请什么银行的产品。

怎么定义征信查询多呢？

相信很多人都知道有查征信的情况，但是对于征信的标准却不是很清楚，像阿挺接触了很多客户，有些觉得查询一次都觉得多，有些觉得查询10次都觉得是正常的。

目前市面上大多数银行信贷产品的查询要求，一个月不超三次，两个月不超过五次，三个月不超过8次。以这个标准去判定你的征信是否查询过多，如果超了，银行会判定你目前很缺钱，有借贷风险，会拒绝你的申请，为什么银行会看重征信查询呢？

举个栗子：

你现在需要一笔钱，连续跟8个人借，都没借到，找到第9个的时候，他看到你最近频繁跟别人借钱，都没借到，那么他也不敢借给你。如果你情况是可以跟第9个借到的，由于是最后才跟他开口的，最终结果他老婆(风控）说这个人前面那么多都没借到，肯定有问题，所以也不借了。这就是征信查询的重要性。该怎么借钱，该向谁第一时间张口借钱，也是一个技术活来的。

如果当月内不小心点了四五次网贷查询，是不是就要等几个月才能再申请了呢？其实不一定。

现在市面上银行信贷产品五花八门，银行与银行的产品竞争大，固定的标准化经营是不行的，所以针对优质的客户群体是可以放宽的，那什么是优质的客户群体呢？

第一，有房子等固定资产群体，有房的人一直是银行最喜欢的客户群体，连按揭贷款都不计算负债当成资产，针对房子推出的产品也是很多，而且利息低，征信要求也不高。毕竟你有一套房子做背书，还不起至少我还能卖了房子，别看不起谁，所以银行最喜欢就是有固定资产的客户。

像有房子的客户群体，银行对征信查询相对放松，一般只计算三个月内的查询总数，不计较一两个月内的查询次数。个别银行一年内查询不超20次都可以，可以说是不看查询要求的了

第二，国企，事业单位，有缴纳公积金代发的客户群体，此类客户群体的工作稳定，收入可查，而且福利待遇较好，银行在设计产品的时候，考虑到这一类的人群在学历，收入，还有守信记录方面都是比较稳定的，所以相对应要求也会偏低。

此类客户群体由于收入稳定，而且个别银行对于查询要求也是相对放松，一年内不超15次是可以的。

第三，一般企业，有代发，有社保，有收入来源。此类客户群体相对来说占比比较大，而且都是游走在银行设计产品的边缘，所以要求就会严格一些，三个月内最好不超过8次。

那2022年开年征信查询多可以做哪款产品呢？

现在中行的产品，对于查询以及负债还是比较放松的

针对企业主的

客户群体：广佛有房，名下有营业执照

负债要求：名下信用负债不超100万，或者负债不超过资产百分之90%

额度利息：最高100万，年化4.25%

还款方式：先息后本一年，等额本息3年，按10年分摊（气球贷）

征信要求：不看查询，贷款两年内不能超9个1，两年内不能有超过90天以上逾期

针对工薪族的

客户群体：按揭房月供半年或可验收入达8万以上（公积金，个税认定）

负债要求：名下信用负债低于80万

额度利息：最高20万，年化6%

还款方式：先息后本，等额本息三年

征信要求：一年征信查询不超12次。

更多银行产品在这里就不多做描述了，征信查询对于每个人都至关重要的，可以直接影响到你能不能进去银行贷款的门槛，正如上文所说的，向谁第一个张口借钱也是一个技术活。

融资无小事，喜欢的话就点点关注，我是阿挺，每天分享，一起成长！！

月入6千，负债8万，这样理财可以早日买到房

坐标五线城市，29岁，已婚，宝宝半岁，夫妻二人均为在编体育教师，工作6年，两人每月收入到手合计大概6000元，两人公积金存款共计16000元（之前提取过公积金用于还债），每月共计入账1300元，无自己的住房，和公婆住在一起。我每周要去学校6天，老公每周去5天。公公和我的父母均无固定收入和退休工资，婆婆开小学生课外辅导部，年收入10万左右，但不补贴我们。

去年刚贷款买了一辆10万的车，首付刷信用卡，目前还欠2万2，用信用卡倒卡还，另外车贷贷了3年，目前还了9个月，还有64800元贷款，每个月固定还2400元。

一直想买自己的房子，但我们非常不善于理财，每月的收入、花销都不清楚，没有存款，只有贷款，双方父母也没有能力资助我们（婆婆不一定会资助我们买房），目前本地房价接近6000元一平，首付大约得十七八万，感觉买房是天方夜谭。

问：我该如何实现买房的愿望呢？

陪审团方案

鑫财经：巧妇难为无米之炊，不建议贷款买房巧妇难为无米之炊，你现在不但没有米，还欠着别人好多米呢。从理财规划的角度，鉴于你的基本情况以及收入债务情况，我并不建议你贷款买房，但既然你有这个想法，估计是对现在的居住生活情况不太满意，那给你提一些可行性的建议吧。

1、想要做哪怕是基本的理财规划，搞清楚自己的收入和支出情况是最基本是必需的，这样才能做合理的、可行的方案，所以首先得学会记账，现在很多记账软件，如果你还是嫌麻烦，可以善用支付宝、微信支付，可以看到每月的账单，但注意最好不要用花呗等借贷功能，可能会影响你之后的贷款。

2、做好了收入支出记账，就要开始开源节流，否则以你现在的每月6000元的家庭收入，就是不吃不喝，不消费不还债，想要攒15万的首付，也得两年多，节流我觉得很难，因为你既要还信用卡，还要养小孩，这都是省不了的，而且有了孩子开销会增大，可能跟之前比省不了还要多花，那么只有开源了，鉴于你们都是体育老师很难去做补课辅导之类的（当然现在体育也是升学重要一环，可能会有机会），最现实的方法可能就是利用车在业余时间做网约车，或者你再看看有什么其他可以做的兼职。

3、想要贷款买房，一定要注意控制负债，首先一定不要有逾期，如果连续三次累计六次逾期，五年内哪家银行估计都不会给你贷款，其次尽量不要使用花呗、借呗、金条之类的互联网借贷，有的银行对这些很敏感。

4、贷款之前，把信用卡都还清，因为银行会计算你的收入/负债比例，就是你的收入（看收入证明和银行流水）要大于现有负债每月还款加上房贷预期月供之和的2倍，至于怎么做到，你自己想办法吧。

米虫理财手账：你们是“无财可理”不是“不懂理财”1、要买房可以，你们还有至少9年时间做改变，现在就别想了。

这事得感谢婆婆，你们孩子的户口应该落在婆婆家，只要周边幼儿园小学都OK+你们俩的教师人脉+婆婆开辅导班，孩子从幼儿园到9年义务教育基本不是大问题，别家父母操心的学区房、教育资源，你们是不用操心的，还省了课外培训托管费。

2、你们是“无财可理”不是“不懂理财”，缺的是开源！

首先你们收入不高为何要负债刷卡养车？五线城市什么地方不能用一辆电瓶车搞定？虽然是体育老师，但也不能对财务完全小白吧？两人月入6000，除去吃穿孩子开销，就是“无财可理”，只有开源。最捷径的办法，挖掘现有资源：妈妈趁着休产假，夫妻中一人协助婆婆，把课外辅导机构业务扩大一些，多招点生或者办分支，提取一定的分成。既然一家子都是老师，管孩子的经验总还是有的，家长也总放心一些，不要小看现在的儿童培训市场，现在二胎经济这么火，好好瞅准现在家长的刚需，结合自己的教师特长想想办法！

红豆财商能量圈：谋求更高薪水的工作

到手合计工资6000元，车贷2400，剩余可支配收入3600元，每月要支付停车费，油费，家庭日常开销等，几乎所剩无几；而两口子都是固定工资的，维持现状不变的情况下，靠攒够首付买房确实遥遥无期。

但有个词叫“异想天开”，“想”才有机会实现。所以定好买房目标，开始找开源节流的方法肯定有机会实现目标的。

节流方面的操作：

1、记账三个月，清楚日常开销用到哪里去了，找到可以削减但不严重影响生活品质的支出项。

2、车子目前是家里的最大负债，如果利用上下班或周末兼职跑滴滴/快车的收入，不足以覆盖到车子的日常开销和月供，想快点实现买房的第一步，请把车卖掉。

当去掉车子的负债，和每月2000左右的生活开销，每月可以结余4000元，一年下来是4.8万左右。

开源方面的操作：

1、不换工作的情况下，老师是有寒暑假的时间，可以在这个时间点，利用自己体育特长或利用你妈妈辅导部多招些学生，一个假期培训班挣3-5万是问题不大。（PS：赚外快的时候，不能影响本职工作或对原有学校造成不良影响）

2、如果担心兼职对本职工作或学校有影响，外面有比学校更好的工作机会，可以让老公辞职谋求更高薪水的工作。

这样调整下家里财务和工作计划安排，再找老妈亲戚资助些，预算先买个七八十平的过渡性刚需房，一年时间以后，购房计划可以提上启程了。

暖心人社：首先把车处理掉1、如果车没有太大作用，首先把车处理掉。

贷款买的车，理论上每月保险、油费等支出，甚至违章罚款平均起来也要八九百元，按照一年1万元计算。信用卡欠款22000元，车贷64800元，每月还款2400元。

这个负的现金流太可怕了，按照家庭收入6000元计算，不能负担这样高的支出。应当及时把车处理掉。

2、既然想要达成自己买房的目标，那么该省的一定要省。由于跟父母一起住，按照每月1000元的生活预算，应对各项支出。

3、教师有三个月的长假，可以从事网络教课或者自媒体。假设两个人三个月时间能挣1万元，这也是一笔额外的收入。

6000元一平米的房子，在全国来说实在不算贵。买个100平米的房子，60万元。支付首付25万元，自己贷款35,0000元，按照现在1.15倍的贷款利率（5.635%），每月需要还房贷2017元。扣除公积金之后，每月自己只需要负担717元。

而且两年之后，夫妻双方的工资至少能够增长到6500元左右，相应的公积金也在增长。

同时，孩子上幼儿园可能支出再大一些。但是养成了每年攒钱的习惯，虽然可能实现不了每年七八万元的目标，但是，每年5-6万元也可以了。

仁义礼智投：没有资金支撑的刚需，不是真刚需。

年近三十，事业编制，已婚有子，想要一套属于自己的住房，是不是刚需？理论上应该算。

可是题主这个情况，有贷款无存款，月入六千，还贷两千多。住房首付十七八万，四个钱包又不给力，那么至少自己得能拿出十万才能圆梦了。

按题主的条件，刨去车贷，两人日常开销和抚养孩子的费用，估计也剩不下多少了。

投资理财也不是变戏法，做不到无中生有。要圆题主的买房梦，增加收入是首要解决的问题。

在编教师原则上不允许在外代课，另外，不知道题主夫妇是什么专业的体育老师，有没有课外代班的可能。

如果不行，就只能找其他途径的收入来源了，五线城市的话，可以考虑从信息差方面入手，另外还要兼顾当地的消费水平。手里先有了本金，然后才谈得上投资理财。

另一方面，就是要节流，强制储蓄，严格控制过度消费。比如这辆车，有了孩子，确实家里很多地方需要车代步，但连首付都是刷信用卡刷的，还要倒卡还款，明显超出了合理负担的范围。总这样下去，资金压力越来越大，什么时候才能攒出购房款呢。

综上，投帅的建议，五线城市，房价上涨空间有限，在资金量不足的情况下，买房不急于一时，先想办法增加收入，再把控制资金流向，合理规划理财方案。

切记后续能带来现金流入的才是资产，才值得投入资金。像贷款买的车这种，每月都要带来现金流出的，只能算是负债。

一一妈妈说理财：想办法开源是王道1、买房愿意需要自己问自己到底有多强烈，买房是自己的事情，公婆愿意借钱支持，已经是非常给力了，要表达充分感谢，和将来还款的计划。

2、理清楚自己的账是当下很关键的一步，你们花的钱只有自己最清楚，是要当下的享受还是要有自己长远的目标，花钱花到哪里了，这些都需要计算，花多了，下个月少花些，记账没人能帮忙，这个得考他们自己有意愿。

3、想办法开源是王道，体制内工作不太忙，是否可以利用业余时间发挥一下自身的技能，挖掘一下，向自己找答案，并把目光放在婆婆的钱上更重要。

既然婆婆自己办培训班可以賺钱，你们夫妻俩能否想办法办一个体育特长班，这些都可以落实到生活中开源。

增加收入，降低不必要的开销，攒首付钱，才能真正实现自己买房的目标。要不一切都只能停留在空想上。

另外，父母给我们钱也好，借我们钱也好，都是情分，不是应该，摆正态度后，日子才会越过越好。

玉鱼与瑜：当务之急应先把债务盘活个人认为以小夫妻目前的财务情况，还不具备买房的条件，当务之急应先把债务盘活。

小车对于这个家庭来说，已经是过度消费了，建议卖车。

1、开支高，很难攒下首付。上有老下有小，家庭条件较为一般，父母很难给予支持，而且随着孩子成长开支也会越来越多。另一方面，每个月2400的车贷，而夫妻双方的收入不过6000元，车贷占用了夫妻俩将近一半的收入，再加上养车的成本，停车费、油费、保险都要钱，一年下来也需要大几千，负担过大，很难存下钱更谈不上买房的首付了。

2、负债多，存在风险。买车时除了车贷还有信用卡负债，以卡还卡不是长久之计，特别是征信新规5月上线以后，套现风险大大提高，一旦被降额封卡，资金链就断了，进而导致逾期风险，这也可能影响后期买房申请房贷。

卖车是为了节流，可以给开支中的最大项做减法，同时减少负债压力，夫妻两人还需做好理财规划，减少生活中不必要的开支，为积攒买房首付做准备。节流了就可以进行下一步开源了。

开源，自然要结合自身优势入手比较容易。教师是时间相对充裕的职业，还有三个月寒暑假，这都可以利用起来，做兼职增加收入。

根据教育部印发的《学校体育美育兼职教师管理办法》是允许体育美育专职老师“走教”兼职的，而且体育老师并非有些人想象中那么不吃香，现在人们对体育越来越重视，体育老师完全可以发挥自己的特长兼职教授健身、棒球、排球等运动。身边不少朋友的孩子都报班学习网球、足球等运动，张嘉译主演的《我的体育老师》同样可以兼职健身教练，体育同样大有可为。

小黑看财经：现阶段应该放弃买房这个事情根据给出的相关信息，笔者的建议是买房这件事短时间或者几年内是不用去考虑的，原因如下：

1、64800元的贷款，每个月2400元，需要还27个月，现在已经还了9个月，还有18个月，也就是说在不增加收入的情况下，还要18个才能还完贷款，也就是说这18个月内很难有储蓄了。两人收入大概6000元，贷款只还2400元，只剩下3600元可支配的收入。加上夫妻双方方父母都没有退休金和固定收入，也就是说3600元要养活6个大、1个小孩共7个人是很困难的。

2、即便还完现在的贷款，还要负担养车钱，保险、保养、油钱七七八八的加起来，算便宜一点，也是要小一万的，这就是相当于两个人两个月的收入。

3、双方父母都没有退休金和固定收入，推测应该也是没有社保的。那么，如果还贷完后，再扣除养车的钱，剩余的钱还要为父母添置几份商业保险。4个老人，保险钱也是一笔不小的数目。

4、替4个老人买完保险后，再有多余的继续才能考虑买房这个事情，目前来看，几年以后的事情了。

目前来说，可行性的建议：

1、开源。建议男方辞职，去一二线城市去闯荡一下，就一线城市来说，蓝领收入7-8k，问题不是很大的。中介、外卖都是可行的。毕竟收入太低，需要开源。如果只守着自己老师的金饭碗，财务状况是不可能发生明显改观的，也就谈不上买房这件事了。由于双方是在编教师，不辞职是没有办法搞副业的。因为这类人是不能从事有偿报酬的副业的，参考某县副县长开滴滴被查处问责的事情。开源也就没有可能了。

2、节流。这个已经不太有可能了，3600元养活6大1小，生活开销已经很节省了，再要砍掉一部分支出，已经不太可能了。

3、被动收入。由于目前没有储蓄，也没有资产，加之需要还贷，被动收入这方面来说也不太可能实现了。

综上所述。现阶段题主应该放弃买房这个事情，等待财务状况有所改善了再进行规划。

小钱说金融：说服婆婆解决首付的问题1、统一战线。看了问题以后，我很想知道题主的老公是否也想买房子，这个其实非常关键。题主的婆婆其实是有钱出首付的，问题是如何让她心甘情愿出手相助。解决这个问题的“钥匙”在题主老公手上，俗话说“母子连心”。只要题主老公愿意出马，再采取一些策略，题主婆婆最终出钱的可能性很大。所以，问题的关键是要先做通题主老公的思想工作，然后由他出面去说服题主婆婆，以解决首付的问题。

2、节省开支。题主与老公达成统一战线，从婆婆处拿到首付后，就可以买房了。接下来就是每月还按揭的问题，假设买一套100平米的房子，按6000元每平米测算，总价60万，从婆婆处借18万交首付，剩下42万组合贷款（其中30万公积金贷款、12万商业贷款，贷款期限30年），每个月月供2000元左右。题主夫妻二人每月公积金1300元，月供缺口仅700元左右，还款压力不大。只要节省一点，就没问题。

3、想办法增加收入，并考虑是否把车卖了。买房远不止首付和月供那么简单，装修、家具、电器等等都需要花钱。建议题主夫妻二人想想有什么办法可以增加收入。另外，车子其实是负债，而不是资产，汽油费、保险费、保养费、停车费等等，一年下来开销很大。如果题主真的很想买房，是时候考虑车子的必要性，想想是否把车卖了。如果能下定决心把车卖了，其实题主夫妇的财务状况会明显好转。

钦哥谈创业：30岁的年龄本就不应拥有一套房子1、不着急买房，买房不是一个短期目标，而是一个长期目标，发达国家水平首次置业年龄在40岁左右，30岁的年龄本就不应拥有一套房子，只有降低自己预期才能够过起幸福的生活。

2、学会记账，把之前三个月和未来三个月账记清楚，然后每月分析，自然你就会发现有些东西，没必要花费，从而节约了开支。

3、防控风险，免得现有的生活节奏被打破，现在已经比较艰难，别说一个大风险，一个20万的疾病和意外的风险，打击也很大，所以自己和孩子一个百万医疗险是很有必要的。

4、编制不能丢，这是立身根本。搞什么外快，那就看其他老师搞什么外块，常规的有人代课，兼职，还有就是做一些小本生意，街头小吃等，不知道摆什么地摊的话，就去逛一逛地摊，分析然后取经，开干。

也就辛苦这一两年，等车贷还清了，工资收入涨了，有外快了，后期日子还是比较舒服的。

八神财子：建议暂时放弃购房的想法建议暂时放弃购房的想法。

首先：你们夫妻消费观念需要纠正一下，生活五线城市，购车不一定是必须品，电瓶车就可绕城市一圈。而且，信用卡刷首付是理财大忌，还款时不仅需要还信用卡，还要还贷款，压力倍增。

其次：编制教师，月入6000，如果好好规划，3-4年后买房是可以实现的，可以这么做：

1、先将自己的所有债务清除，绝不可使用信用卡互相倒，多余的信用卡全部注销，没有钱就减少不必要的开支。

2、建议将车处理掉，更换低成本的交通工具。一辆车，养车最低成本，每年至少8千元。

3、新房首付款十七八万，3-4年即可凑齐：但自己首先要存够10万，然后和婆婆商量一下，借一些钱。

我觉得，现在婆婆不愿意出钱的做法是合理的，你们夫妻对金钱没有合理的规划，婆婆知道一旦开了这个口，后面可能会是一个无底洞。天下没有那位母亲希望自己的儿子活的委屈，你们首先自己要行动，让婆婆看见你们的努力，婆婆必定会主动资助一部分。

购房后，按100平计算，合计60万元。首付30%共计18万元，公积金贷款42万，20年还清，每月还款约2500元，扣除你们的公积金，每月只需支出1200元即可，比你们现在每月还2400元要轻松不少。

至于代步车，可以在你们觉得房贷资金没什么压力的情况下，购买一辆代步车，首付一定要自己存。关于借婆婆钱，一定要心存感激：这是负债，必须要还，不可有占为己有的想法。

私行小学徒：不开源，无解！不借助婆婆的力量无解！这个案例并不复杂，明眼人都能看得出：收入少、支出多，购房遥遥无期。

首先根据基础资料做情景演练：（1）该家庭的收入出现无法覆盖消费支出的情况，每月需要依赖透支信用卡约一千元；（2）不懂理财不记账？不是重点。根据资料推算该家庭不存在过度消费，都是刚性支出；（3）汽车分期还清后，信用卡欠款会累积到一定规模，届时总资产接近于零、流动性资产为负资产，容易出现流动性危机（剔除公积金）；（4）在没有汽车的情况下大约需要5年能凑足首付，有车的情况下大约需要8年，前提房价没有再涨。

方案（靠自己）：人人常说开源节流，但是这样一个三口之家，支出只会与日俱增，不会减少（因为小孩）。因此节流效果有限，只有增加收入。建议做副业增加收入，或者其中之一换工作。

方案（靠婆婆）：如果购房需求比较迫切，建议卖车并向婆婆借款。不难看出婆婆是有经济实力的，也许正在理财。这就要看家庭的男主如何说服父母了。这里必须强调是借不是要！

总结：前路注定坎坷，认清现状、下决心！

财经文化评论：首付要靠卖车结余+公积金先从节流方面看，目前你的2万2信用卡欠款和64800元的贷款都是源自于购车造成的，因此，有必要将车卖掉，一来可以减轻债务压力，二来可以节省车辆的使用成本。这对于你的家庭来说是一笔最重的债务负担和未来生活的成本。卖车会全部偿还债务，然后，建立家庭开支计划，你目前每个月偿还贷款2400元，再加上养车的成本，每个月固定节余3000元，一年就可以节余近40000元。

由于收入每个月只有6000元，所以节流的作用是有限的，目前公积金16000元，每个月1300元，一年15600元，合计大概32000元。

现在你在休产假，靠你开源是不可能的，开源的责任就落到你的老公身上。基于你老公的体育教师职业，建议可以做俱乐部教练、或者兵乓球羽毛球网球等陪练。

从现在做起先是切掉债务，然后从节流入手，每年可以节余4万元，再上公积金和每个月的公积金一年可以节余3.2万元，合计7.2万元。再加上兼职收入，近一两年应该能凑够首付。

“高利贷”伪装后接入征信系统，有机构代上征信收费200元一条

近几年，国家在社会信用体系建设上投入不小，希望打造出权威、全面、公正的全民征信体系，同时也取得一些成绩，比如推出百行征信、P2P平台接入央行征信系统等。

由于接入机构类别复杂、覆盖个体数量庞大，央行征信系统在机构准入与淘汰、数据上报审核等流程上还不够完善，导致相关负面案例频出，今天我们就深入讨论下这块内容。

“高利贷”上征信，撸贷老哥措手不及

在人们印象中，央行征信系统代表着正规、合法，而高利贷刚好相反。一般认知下，高利贷也不应该能够轻易上报征信，但经过“美化”的高利贷就可以突破这个障碍。

最常见的就是借贷平台作为助贷机构与银行、信托等资金方合作，并通过后者将借款人上报至征信系统，但借款人实际支付的费用远远高于合同约定的利息；还有借款人到手金额与合同本金不一致，也就是存在砍头息，或通过阴阳合同制造合规的假象。

比如我们之前曝光过的买单侠，其资金合作方渤海信托可以将借款人的逾期信息上报至征信系统，买单侠当时的分期和信贷产品借款成本甚至超过年化100%，因为借款人在利息之外还需要支付保费和各种服务费。

问题P2P平台厚本金融与廊坊银行的合作也类似，不少借款人表示自己在厚本金融借款时支付了高额砍头息和服务费，真实借款成本高达年化80%以上，逾期后被廊坊银行上报至征信，廊坊银行则回应表示合同约定年化利率为8%，且不知晓利息以外的任何收费。

（图注：廊坊银行回应质疑）

除了助贷模式，P2P平台作为主体接入央行征信系统更显直观，据不完全统计，目前至少有20家P2P平台正式接入/正在对接央行征信系统，其中就包括存在砍头息、阴阳合同问题的麻袋财富。

麻袋财富与其资产端中腾信均是中信产业基金旗下平台，有借款人表示自己在中腾信借款41000元，合同本金却是60200元，有人借款8万元，征信报告则显示为11.2万元，属于典型的阴阳合同，还有不少借款人反馈下款后又立即被平台或业务员收取服务费。

根据借款人公布的账单，扣除砍头息，以到手金额作为本金，通过IRR公式可以计算出他们在中腾信借款的年化利率普遍在45%左右。

实际上，央行征信系统建立之后很长一段时间，上报信息的主体主要都是商业银行等传统金融机构，这也给了某些借款群体可乘之机。

很多借款人到处借款无力偿还时，就会优先归还接入征信的机构，比如银行、消费金融公司、网络小贷等，有些撸贷老哥甚至专门挑选不上征信的小贷公司、P2P平台、无牌现金贷平台借款，且不会还款，而近期P2P平台接入央行征信系统让他们措手不及。

从这个角度来说，以P2P平台为代表的中小型机构接入央行征信系统对整个社会都有积极作用，可以有效规范那些恶意逾期的借款人。

某从业人员也表达了另一种看法，对于像中腾信、买单侠等收费不合规的平台，最好可以参照法律标准给借款人提供协商还款的机会，而不是简单粗暴地上报征信，这可能会使得部分用户质疑央行征信系统的权威性。

收钱代上征信，担保公司借此牟利

在消费金融行业，很多无牌现金贷平台没有资质接入央行征信系统，业务本身也问题重重，只能通过其他方式上报征信，比较常见的就是与融资性担保公司合作，这甚至已经形成产业链。

例如我们之前报道过的水莲金条，通过河北亿丰达担保有限公司（以下简称：亿丰达担保公司）将逾期借款人以保证人代偿的名义上报至央行征信系统，代偿金额最低甚至只有一二百元。

（图注：亿丰达担保公司）

还有河北融兴担保有限公司与龙分期合作，黑龙江省银鼎融资担保有限公司（以下简称：银鼎融资担保公司）与P2P平台华夏信财、现金贷平台我来数科甚至714高炮星用卡合作等。

（图注：银鼎融资担保公司）

某业内人士告诉我们，以银鼎融资担保公司为代表的一些机构在利用自己对接央行征信系统的特权牟利，相关合作猫腻很大，本质上属于借牌照的行为。

担保公司向平台收取费用，然后将逾期借款人上报至央行征信系统，上报一条的价格在200-500元左右，有的则根据借贷金额按比例收费。

所谓的“保证人代偿”只是表面说法，大多根本没有代偿行为，代偿资金都是合作平台提供。

央行征信系统最重要的意义就是打造全民信用体系、加强金融机构信用惩戒，现在却被一些担保公司当做赚黑钱的工具，当它们对业务按照数量明码标价时，其上报行为也就难以保证客观。

事实上，这些担保公司自身也早已“劣迹斑斑”。

企查查显示，亿丰达担保公司曾2次被法院列为失信被执行人，银鼎融资担保公司更是36次被法院列为失信被执行人，各自法人也都被限制过高消费。这些机构可以接入央行征信系统恐怕难以令人信服。

前述业内人士还透露，代上征信这种业务在征信管理混乱的东北等地区比较常见。很明显，一些融资性担保公司在利用自己的牌照优势钻监管部门的管理漏洞。

场景方刻意隐瞒，用户“被上征信”

相对于现金贷，优质场景下的消费金融更容易获得金融机构的青睐，但由于很多消费者对贷款比较抗拒，场景运营方推广金融产品时一般都不会主动提及贷款相关问题，避免引起消费者警惕心理，由此也经常出现纠纷。

例如招联消费金融曾依靠股东中国联通的营业厅渠道推广手机分期业务，不少联通用户表示自己在营业厅办理业务时被营业员推荐参加免费送手机活动，最终莫名背上招联消费金融或南京银行等金融机构的贷款。用户还表示，营业员全程都没有提到“贷款”两个字，只说是联通的优惠活动。

据了解，电信运营商各级营业厅数量庞大，从城市街道覆盖到乡镇，属于优质的手机消费场景，然而能力素质参差不齐的营业员为了促成业绩很可能会在话术上避重就轻，导致很多消费者由于不了解金融而入坑。

还有前两年比较火的长租公寓场景，有蛋壳公寓租客表示，自己租房办理月付时，公寓管家没有提及需要办理贷款，并声称不会上征信，但自己却被蛋壳公寓合作的微众银行上报至征信系统，并导致在老家买房时因为这笔征信记录无法办理房贷。

此外，很多消费者直到场景运营方资金链断裂服务终止，自己又不得不继续支付分期时才发现背上了一笔贷款。

类似恶性事件这两年在长租公寓分期、教育培训分期领域屡次出现，消费者被迫陷入无房可住、无课可上却又必须按时还款的尴尬局面。

原因之一就是场景运营方和金融机构没有履行足够的告知义务，消费者的不知情为后续的种种纠纷和维权埋下了伏笔。

金融机构作为直接参与方，应该对合作伙伴的筛选有更高的要求，对其业务有更严格的监督，并对消费者做出一定的风险提示，做到提前预防而不是出现风险事件后上征信了之。

对于每个人来说，个人征信报告在很多情况下都扮演着重要的角色，多数人也会尽力维护自身良好的信用状况。

我们呼吁，无论是监管方还是各类机构，都能够从广大用户的角度出发，加强自身责任，共同打造出权威、公正的全民征信体系。