假期跟着律师学征信二：征信报告中的信贷信息及逾期记录

导言：十月一日我们发布了有关征信学习的第一篇文章《假期跟着律师学征信一：征信对个人影响及主要内容介绍》，里面提到《个人征信报告》中的主要内容之一就是信贷信息，那么征信报告到底记录那些信贷信息，是不是所有的贷款包括小额贷、网贷都会记录都会纳入征信呢？

结合已经于2022年1月1日正式上线的新版征信报告，今天，请大家继续跟着赵律师一起学习征信报告中的信贷信息及逾期的概念与记录。

【信贷信息的主要内容】

1、个人的授信及负债信息，包括：

①个人从银行等金融机构的贷款信息。

②个人申办的信用卡信息（贷记卡、准贷记卡）。

③纳入央行征信系统的网贷公司、一些地方金融监管局批准的小额贷公司等的借贷信息。

注意：不包括没有纳入百行征信、央行征信系统的网贷、典当行、资产管理公司、小额贷等，换句话说凡是没有央行或者地方金融监督管理局批准的放贷牌照的借贷信息不予纳入。

——很多人借贷发生后，不但要承担高昂的借贷利息，借贷的各种费用，甚至是砍头息等，一旦逾期还要面临各种无底线的暴力催收，这种借贷公司大概率是没有放贷资质的，他们的借贷逾期信息是不会纳入央行的征信系统的。详见本人的《借款成本利息、费用到底有多少，你知道吗？》一文。

2、还款明细

征信报告记录了您所有的借贷还款明细，是否逾期一目了然。

3、为他人提供担保的信息

新版报告中对为他人担保的信息做了记录与完善，全面反映被征信人为他人贷款担保的总额和明细情况，担保行为也被视为一种负债，成为银行衡量你总体负债情況的一个重要指标。

【征信报告中逾期的概念及主要内容】

1、逾期的概念：征信报告中的逾期是指你借贷的本金、利息、违约金只要有一样到期没有还就叫逾期。

2、逾期记录的主要内容：

，①当前逾期期数和金额：就是当前连续逾期的次数（1、2、3......）和发生逾期的金额。

②逾期的月份：就是存在逾期的具体月份，是指在哪一个月发生逾期了。

③逾期持续的月数与金额：指某一次逾期行为的持续月数也就是连续逾期了几个月了；金额是指某一次逾期行为应还未还的金额。

征信，你的第二身份证；

信用，你的社会通行证；

学习征信，了解掌握信用知识，更好的维护、积累个人信用。

我是赵荣先律师，擅长民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动纠纷与仲裁、个人征信积累与维护及限高、失信解除等法律问题解决，欢迎关注或私信我

网贷平台：高息重压之下，一不小心就泥足深陷

根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《我国现金贷发展情况报告》，截至2022年，中国在运营的现金贷平台有8564家，平台各类用户近7000万人。其中21岁～40岁用户最多，占总数的68.46%。

对平台来说，“高利率覆盖高坏账”的盈利模式让这个行业仿佛遍地是黄金对借贷者来说，在高息重压之下，一不小心就泥足深陷，债台高筑。

张三的生活过得还算体面。他学历不高，高中就辍学到深圳打工。几年后，他回到家乡海南，经人介绍谋得一份运动品牌的导购工作，后来升职为区域负责人。张三的妻子在海南某三甲医院当护士，二人月收入总和最多时有9000元，这在当地算是中上水平了。

转折发生在2016年4月。张三的妻子临产，在例行产检时，医生发现她胎盘前置，需要做剖腹产手术，这对张三来说是一笔突然多出来的开支。

不巧的是，之前因为结婚，夫妻二人几乎用光了积蓄，手头资金不足4000块。张三是孤儿，岳父岳母家在农村，条件有限，有心无力。

张三完全不知道去哪里弄这笔钱，直到他在手机浏览器下方，看到互联网金融公司的广告。

张三决定相信一回新生事物。在联系了对方工作人员后，张三带着自己全套身份资料，从居住地花了一个小时到金融公司位于海口的线下门店，完成了他在互联网平台上的第一笔借贷——两万元，分18期还完，每期还款1672元。

钱还到第13个月，张三所在的公司业绩下滑，妻子也因为在哺乳期无法上夜班，导致整个家庭收入减少。而且，他们还多了个孩子要养。

眼见着家庭支出结余难以支付分期还款的金额，张三也很爱惜自己的信用记录，不想它有任何污点，于是，他又开始找钱。

这次是在自己的微信朋友圈里，张三看到有人转发现金贷平台的广告，这让他动了心。

何为现金贷平台?国家互联网金融风险分析技术平台有一个暂定的概念：平台以“信用贷”“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台。现金贷平台的最大优点是——无抵押，无担保，无消费场景，不指定贷款用途。

张三一下子就被现金贷吸引了。这次操作简单多了，他只在A上填写了自己的身份资料、紧急联系人信息。注册一个小时之后，平台就放款了。他借了1000元，到手850元，借款期14天。但14天后，张三当月工资还没发下来。平台催收人员提醒他：“找资金周转一下。”

张三通过手机的应用商城，搜索借款平台，这些平台几乎都没有门槛，只要填资料就会放款。为了还钱，张三同一天申请了两笔1000元的贷款，到手1700元，还掉上一个平台借出的1000元后，他手上只剩700元。

其实网贷在中国出现的时间并不长。从2014年开始，国外的发薪日贷款模式(一至两周的短期贷款，借款人承诺发薪后即偿还)被带入中国，随着互联网金融的兴起和大数据风控的运用，网贷在中国开始野蛮生长。

《我国现金贷发展情况报告》也指出，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人一个月内连续在10家以上平台借款。

对于借贷人来说，命门是平台手里的“通讯录”。通讯录是借款人在注册借款平台时授权平台读取的。注册很多现金贷平台时，用户都需要提供父母的手机号、紧急联系人的手机号和手机通讯录半年详单，以及自己的手机服务密码。

“这就是用隐私换额度。”网贷行业第三方机构网贷天眼副总裁潘瑾健说，“现金贷平台打着无须征信、秒批、秒放款的宣传语，常常没有风控，或者外包风控，这也使得平台坏账率很高。在高坏账率前，现金贷平台要想活下去，一是靠高利率来覆盖高坏账，二就是靠贷后催收。”

而当贷后催收到了最后一步——爆通讯录，意味着欠债人欠钱的秘密将无所遁形。

张三的通讯录顺理成章地被爆了。

因为催收疯狂骚扰张三所在的公司，他被辞退了。张三重新找了两份工作，还做了3份兼职。

这样一来，张三的心情反而平静了：怕被亲友知道，亲友也知道了怕失去工作，工作也真的丢了。他觉得无所谓了。现在，他最不能忍受的是催收人员对亲友的辱骂和诅咒。

所有借贷人都梦想着还清欠款，在网贷圈这叫作“上岸”。然而，成功“上岸”并不容易。

为了给负债者找个说话的地方，投资人陈宇领头搭建了一个名叫“网贷债务和解”的微信群。他觉得：“因为这点钱把一个人一辈子毁了，太不值了。”

在群里，陈宇和一些创业者、志愿者会给负债者出主意，如有必要，也会给予资金帮扶。

进群的新人，最常问的是“怎么办”，最常说的是“我撑不下去了”。

群友们咒骂着平台的催收，也给彼此加油打气。痛苦和愤怒，绝望与希望，无路可走的迷茫和终会找到出路的坚定，奇异地在群里交织。

有时气氛也变得昂扬。2017年11月22日晚，有群友分享了一张图片，上面写着“23日召开网络小额贷款清理整顿工作会议”。很多人预计，多头借款人和现金贷平台角力的最后时刻即将到来，大多数现金贷平台或将倒闭。

第二天，相关会议确实召开，但并没有公布明确政策。

12月1日下午，银监会相关人士首次对外解读了现金贷整顿的原则：目前已经禁止各地新设互联网小贷机构，并将对存量的现金贷机构和业务进行集中规范、整顿。

到了1日晚上，央行、银监会联手颁布的新规《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式对外发布，指出各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。这份新规特别强调，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

在短暂的欢欣鼓舞后，“网贷债务和解”群内的负债者发现，事情并没有马上变好。12月2日早上，有人在群里说，催收人员该怎么催，还是怎么催。

现在，张三唯一的念头就是：工作，还钱，上岸。他列出的时间表是“3年”，先还金融机构的钱，再还人情债，最后还现金贷平台。跌了这一跤，张三才知道原来自己可以同时做5份工作。

他还想以后要按揭买一套房子，给一岁半的儿子做个表率——爸爸摔倒了，但还能站起来。如果能“上岸”，张三发誓：“再也不会借钱了，再怎么难都不会了。”

当85后负债200w——重启日志（一）中视频计划通过了

先给大家看一组数据：

根据官方数据显示，截至2022年第一季度，我国居民新增7.82万亿元，家庭存款总额为111.16万亿元，相当于人均存款约7.9万元。但与此同时，我国也是一个“负债大国”，数据显示，中国居民总负债超过200万亿元，人均负债高达14.2万元，这一数据远高于存款。

此外，根据央行的数据，中国城市家庭的平均债务高达51.2万元，而这些债务主要来自银行。于是，就有专家甚至惊呼，中国现在已经从“储蓄大国”变成了“负债大国”。

很不幸，我也成为一名负债人，由于负债导致生活一切都变了，开始还从各种短信点了网贷，导致征信花了，后来网贷也贷不出来了，这时候家人的质疑，抱怨，亲人朋友的远离会让已经伤痕累累的心再拖到地上摩擦的感觉，逼的你快要窒息，整晚整晚睡不着觉。

在最初开始煎熬的2个月里，我和老公每天等孩子们睡着就开始研究怎么赚钱，我们几乎看了目前网络上所有说的赚钱方法；在了解了目前所有兼职中可以赚钱的途径后，还是选择在自媒体这条道路上重新站起来；

首先，我们需要调整心态

不要被负债和催债电话吓到，必须振作起来。

其次：确定至少1-2个赚钱途径

分析自己的优势，才能确定从哪方面入手去获取赚钱的能力，比如你的文案写的好，那可以投稿，赚取稿费；如果画画好，可以去做一些插画类的投稿；如果有某个手艺，也可以做起来，当然也可以挑选你感兴趣的特长去学习。

最后；坚持

这也是最难的，就比如刚开始我选择做自媒体，投放的前几条都是2位数，但我每天几乎20个小时在学习如何制作视频的方法，一直到第3天，终于出了一个18w流量的爆文，3天就通过中视频计划，好多小伙伴都想知道如何在3天作出爆款视频，通过中视频计划，可以关注我后序的更新，等我整理好资料，后期也会分享给更多的想做自媒体的小伙伴们。

我相信负债人一起抱团取暖，明天将会更好。