急需20万哪里可以贷款？看一看几个审核流程简单的，注意适度贷款

20万，一听是个大数额，很多人可能都会觉得只能选择办理银行贷款，毕竟20万也不是随便就能拿出来的。小编在这里告诉大家，其实想要贷20万元，网贷也是可以满足的，可不要小看网贷。

一、急需20万哪里可以贷款？

虽然说银行贷款的额度很高，但是它审核的很严格，审核时间也比较久，而且放款还需要一段时间。对急需用钱的人来说，想要贷款，选择审核流程简单，下款速度快的网贷是再合适不过的了。

也不用担心网贷的额度没有那么高，只要资质不差，其实市面上有很多的网贷产品能贷的额度还是很可观的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果有需要，可以参考这几个：

1.360借条

360数科旗下推行的贷款产品，算得上是元老级别，各方面都安全有保障，不用担心平台跑路问题，累计注册用户高达1.63亿人，授信用户达3086万人。

最高可以贷款20万元，刚好满足急需20万元的资金缺口，而且最长可以分12期，还款的方式灵活，不受局限，如果贷款人资金充足可以选择提前还款，不需要交任何手续费，也不用担心产生任何费用。

2.借呗

借呗属于支付宝推行的一种贷款产品，系统审核时不仅会查询贷款人的个人征信，还会参考芝麻信用分，综合评定额度。

最高可以贷30万元，可以分12期还款，它的日利率最低只有0.045%，同样支持随借随还，不受还款时间的限制。

3.有钱花

有钱花是百度金融旗下的贷款产品，它的用途比较广，消费、教育等都有所覆盖，能够满足贷款者的大部分需求。

它最高可以贷20万元，可以分36期，时间上比大部分网贷都要长，贷款人的经济压力相应也会减轻很多。日利率只有0.02%，全程线上审核办理，放款迅速。

二、贷款时需要注意什么？

很多人因为急需用钱，而且额度还不少，所以在申请贷款时就会手忙脚乱，容易轻易相信他人的言语，掉入高利贷的陷阱。我们在贷款时需要注意这些：

1.不要轻易相信身份证秒贷款、无息贷款等一些夸张的词汇；

2.要选择正规的贷款平台，不要选择无证经营的贷款平台；

3.规划好自己的资金，认清自己的经济能力，不要过度消费贷款。

贷款是先使用后还钱，并不是你用了之后就没事了，一定要在自己的能力范围内贷款，不要花钱一时爽，还款火葬场。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

20万如何理财最靠谱？手把手教你收益翻倍！

2020年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天「你好C」就用万字长文，来解决你的理财烦恼。主要内容如下：

1）避开这些坑，理财不会输！

2）不得不懂的五大理财常识

3）手把手教你做一份理财规划

4）初入职场，20万如何理财？

5）人到中年，20万如何理财？

6）退休生活，20万如何理财？

由于文章非常长，建议你收藏再看。你也可以选择自己感兴趣的部分阅读：）

一、避开这些坑，理财不会输！理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但绝对不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

“月薪2000，理财3年，轻松存下20万！”“工作5年，靠理财攒下100万！”“你之所以穷，是因为你不理财！”……

这些广告的字里行间，无不传递着一种学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大V一句话“这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清，曾说过这么一句话：

收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

之前有很多P2P的收益能达到10%左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚20%，那想都不用想，100%是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

二、不得不懂的五大理财常识普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有40年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极命题”。

2、理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚10%的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、投资理财的不可能三角

投资界里有一个著名的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾流动性、安全性、收益性。

收益性：就是你投资赚多赚少的问题。安全性：说的是本金有没有可能亏损。流动性：即变现的能力，急需用钱能不能顺利卖出。所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性，但是收益很低。活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。股票：兼具高收益性和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大。年金险：虽然安全性高（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在25岁，月薪5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率4%的理财产品，坚持每月投进去900块，到65岁退休的时候，你的账户上就有超过100万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

图片来源：网络

没有人能守着一堆存款高枕无忧，80年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的100块≠明天的100元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

三、手把手教你做一份理财规划常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

①你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为短期或长期，也可以按重要程度分为刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10年后的100块不等于现在的100块，你得考虑通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要10万左右，按物价每年增长3%计算，18年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18年后的教育费从10万增长到17万，足足多了80%，如果你还是按10万来规划，那肯定是不够的。

②你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为激进型和稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

家庭财富：比如马云的风险承受能力比我们都要强。理财期限：明年就得结婚，老婆本就不能拿去冒险。投资经验：经历过大风大浪，自然就遇事不慌。有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损30%就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

①应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留3-6个月的生活费。

这笔钱最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在余额宝、货币基金、短期低风险银行理财等。

比如农业银行的这款产品：

②保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销400-600万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结如下：

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④通过x计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过Ex计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是一次性投入，另一种是分批投入。下面我们分别来看看：

、一次性投入

比如两年后结婚需要10万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过Ex的“PV函数”计算：

如果不熟悉Ex函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入9.24万。

两年赚7000多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚4%已经很不错了。

、分批投入

比如孩子18年后上大学需要17万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率10%）。而且中国平均每7年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到Ex的“PMT函数”：

计算结果显示，每年需要投入3728元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入310元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《做基金定投前，新手必须先了解这几件事！内附实操教程》。

⑤汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

四、年轻人，20万存款如何规划？小王今年25岁，毕业3年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪1.5万。

作为一名95后，工作几年就存下了20万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划3年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费10万。

现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望5年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出50万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：

小王月入1.5万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下7万。

对于理财，他完全没有概念，所以20万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计4万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿4万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费7344元（只占收入的4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

如果你想了解更多保险配置的技巧，在「深蓝保」私信回复关键字“福利”就能看到。

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的银行理财和债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过Ex计算，现在需要一次性投入8.89+37.36=46.25万。

小王原来有20万，预留生活费和保费之后，只剩下15.27万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入30.98万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过Ex的“PMT函数”，他每年需要省出7.35万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入18万，原来储蓄7万，交完保费后剩6.27万，离7.35万还差1.08万。

这种情况下，小王至少有4种解决方法：

、减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

、啃老，让父母支援一下。

、推迟买房时间1年。

、让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总如下：

小王工作几年就存下20万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、人到中年，20万如何规划？李哥今年35岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年5岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入2万，不但拥有自己的房子，还存下了20万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要50万人民币，4年就是200万。

儿子现在5岁，13年后上大学需要准备258万：

美国的通货膨胀率稍低，按2%计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、梳理财务状况

李哥10年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有45万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花3万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下10万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、理财配置建议

258万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是6万，这些钱可以放余额宝或者1-3个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年1.2万，只占家庭年收入的5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加6000多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的20万还剩下12.8万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从10万降到8.8万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按50%指数基金+50%债券基金来配置。

指数基金的预期收益率是10%，债券基金是6%，组合的预期收益率是：

10%x50%+6%x50%=8%

那他一次性投12.8万，每年再投8.8万，13年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了13年后存下258万，除了一次性投12.8万，每年还要投多少钱？8.8万够吗？

把这些数据统统填进Ex的“PMT函数”：

计算结果显示，每年需要投入10.38万，所以8.8万是不够的。

每年10.38万可以按50%指数基金+50%债券基金来定投，相当于每月分别定投4300元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花6万生活费、2万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下1.58万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、退休生活，20万如何规划？秦女士的父母今年60岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来20万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这20万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年60岁，平均每个月生活费2000元（每年2.4万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

、物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

、人的寿命无法预估，活到80岁和活到100岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年3%上涨，两位老人每年的花费如下：

用Ex把上面的数据加一下，老人活到80岁平均寿命需要68万，活到100岁需要188万，均远超现有20万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70岁需要32254元，如果在10年前就开始投资银行理财（预期收益4%），那么60岁时只需要投入21789.6元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成60岁需要投资的金额，可以得出：

用Ex把这些数相加，如果活到80岁，在60岁时需要投入45万，如果活到100岁，在60岁时需要准备81万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有20万存款，明显不够花。具体的财务状况如下：

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费2000元，六个月就是1.2万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开6笔存3个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到60岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需3474元，最多能报销400万医药费，还有50万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如65岁每人每年就要交2541元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下18.5万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，最好还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑银行理财+万能险，两种产品的收益一般都能达到4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

万能险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于3%。目前市面上的万能险收益普遍能达到5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进万能险，按天计算5%收益。

而说到缺点，万能险最大的问题是，前5年提取资金要收1-5%的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前5年的生活费和保费（大约15万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投1-2年的理财。

老人剩余的3.5万投进万能险，5年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母25万（预期寿命80岁），全部投进万能险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、做发光的自己学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态+坚持+耐心=成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

下一期，12月1日见：）

保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包含有《社保手册》、《投保指南》、《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复“福利”可以免费获取，希望能解决你的保险问题。

二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？

在知乎上浏览到这个问题，突然兴致一来，想要来一篇命题作文，就算不能真正地帮助大家赚到真金白银，但至少做一次思维训练，也是一次十分不错的体验。

“二十出头的辍学生怎么能在短时间内赚到20万？”

首先针对题目需要进行拆解分析，因为芸芸众生80亿，中国也有14亿，千人千面，每人的特质（双商、技能、禀赋、资源）不同，所以面对同样的目标：短时间赚到20万，其方法、思路都是不一样的。

我们暂且确定小王是一位21、22岁的大学本科辍学生（咱不妨把这个励志的辍学生命名为：小王），特质一般，即双商（智商、情商）、技能、禀赋、资源都一般，说白了，就是不特别突出。

“短时间”怎么界定，一天，一周，一月，一年？财务上将一年作为短期和长期的区分科目。所以，我们可以把期限限定为：一年。

那么，我们就可以将这道题转化为“一位21、22岁的大学本科辍学生，特质一般，如何在一年内赚到20万”

由于目标是净收入20w，还要考虑小王这一年的基础开销（按照一线城市开销计算，饮食30/天，1.5w/年、住宿2k/月，2.5w/年）4w/年。很多人肯定会好奇为什么成本开销要按照一线城市的最低限额计算，因为一线城市的各类事业的生存空间和发展平台会更大，更有可能达到小王的收入要求。

思路一：找工作

如果按照是纯打工思维，可以理解成：一位21、22岁的大学本科辍学生，需要迅速（即找到工作的时间无限趋近于0）找到一份税后年薪为24w的工作。按照目前的就业环境，对于小王无工作经验、无本科学历的资质条件，简直就是地狱级v。可以出卖体力，去送外卖，也许能依仗年轻，一年收24w。

思路二：卖技能

如果是按照专业技能进行出售思维，小王可以先利用3-6个月时间学习一门市场刚需的技能，然后将自己这项技能在互联网上以合适价格出售，那么按照时间要求，就是6个月时间赚到24万，即将自己的技能修炼到年薪48w的水平。对于年薪48w的工作，自媒体、短视频都是不错的破局方向。

做自媒体的话，如果没有明确写作方向的话，可以先按照“法乎其上，得乎其中”的思路，即精选主流平台的一些自媒体大V，浏览他们的往期爆款作品（特别是浏览量达到10w+甚至100w+）。

为什么要浏览分析爆款？！因为自媒体文章变现途径无非就是广告、内容付费、社群运营、付费课程。其中最直接的变现方向就是广告变现，文章的浏览量越高，就说明该文章越受欢迎，越有观众缘，就说明这篇文章的广告位越值钱。

可以认真总结这些爆款文章的文风特色，以及话题角度，也可以由此分析用户的阅读偏好，比如文章长度、话题内容、图文风格、行文结构等等，然后按照自己喜欢的内容和写作角度，然后就此发散。

如果明确了写作方向，可以仔细浏览分析该领域目前一些已成为大V的往期作品，分析内容特点，然后认真思考自己在该领域输出内容时，需要如何实现差异化竞争，获得用户的青睐。从事文字工作，一定是需要日积月累的，如果文字积淀不够深厚的话，很难持续输出优质的文章内容。

做短视频的话，输出内容，可以定位于趣味搞笑、小吃探店等。

趣味搞笑类，可以结合热点话题，编制单人小剧本，这个对于编剧功力有一定要求，可以搜索小品喜剧台词加强自己的头脑风暴。

小吃探店类，可以在解决小王饮食刚需的情况下，寻找当地有特色小吃店、网红店，店家消费单价不宜高，这样小王的荷包也能承受，其短视频面对的客户受众也能更加广泛，能够利用流量、特色增加自己视频号的粉丝号，然后再跟相关商家合作，实现推广变现。

思路三：借资本

如果说思路一是出卖体力，思路二是出卖脑力，那么思路三就是出卖钱力，借助资本力量，创造持续收入。

目前发达的资本市场体系，不同的金融产品为投资者提供了不同的投资回报。各类产品的收益率和风险正相关，即收益率越高，风险越大。

只看收益率的话，经典的几大品种，从低到高的排列，银行定存、国债、企业债、股票、期货等。

如果仅是求稳的话，选银行定存、国债、企业债。一年期银行定存利率为1.75%，一年期国债利率为2.15%，企业债中，最优质债券评级为AAA的一年期利率为2.705%。以上这三款品种是可以保证本金安全不受损失的。接下来的两款品种就可以逆天改命，收益倍增，当然本金也将不能保证不受损失。

提到股票，关于股票的段子和各种梗太多了，随便在网络搜索相关词汇都会出来一堆。但是如果要选择股票来赚钱，那就要打起精神，认真学习了解。

一般而言，股票是一种本金不保证安全，但是不使用杠杆，却能够有机会获得较高收益的金融品种。按照对股票的认识以及收益可以大致分为两派，技术派和价值派。（大家不用纠结自己作为技术派还是价值派，因为大家进入股市这个市场，只想当赚钱派。）

至于股票的收益，主要来自两块，资本利得和股票分红。

“资本利得”这个词听起来冠冕堂皇，说直白点，就是低买高卖，赚股票差价，这是让技术派和一部分价值派人士趋之若鹜的事情，也是“炒股”这件事最吸引人的地方。

股票分红是股票收益里确定性更强的收益，而且一只股票能够进行分红，这件事本身就证明了这只股票所代表的上市公司的业绩不错，而且账上现金流为正，且公司董事会以及股东大会愿意将账上现金以股票红利形式发放给公司股东，一项分红就反映了上市公司的三项利好情况，但很多股民对这件事却是置若罔闻、嗤之以鼻。

因为年度分红率高于10%的股票寥若晨星，即使年度分红达到10%，也只能说明你持股一年后，得到股票分红后的收益率为10%而已，而目前股票市场最小的涨跌停板限制10%（而创业板、科创板的涨跌停板限制达到20%，也就是业内人士常说的“20”，北交所的涨跌停板限制更是达到恐怖的30%，也就是理论上来说，北交所的股票一天最大的波动率可以达到60%），股民们只要在一个交易日吃到一个涨停板，然后在第二个交易日卖出，即可实现购买高分红股票一年才出现的收益。

回到题目，在考虑基本开销的情况下，如果小王需要在一年内赚取24w收入的话，可以考虑学习技术派进行股票交易（虽然个人认为这是无比艰辛且极难成功之路，但也许经过千锤百炼，小王能够开悟找到其中秘诀）。本金建议从1-2w开始，来源可以寻找父母借款，或者先做3个月外卖员。

如果是本金1w，每次交易按照吃一个普通涨停板为收益率，即10%，则第34次交易资金能达到25.54w，如果考虑每次接近1%的手续费的话，则第35次交易资金为28.1w较为稳妥。

如果是本金2w，按照以上同样的收益条件，则是第27次交易资金达到26.21w。

为何建议本金1-2w开始操作，因为本金小，如果发生损失，也无伤大雅，不会挫败自己的自信心，其教训也足以促使自己不断分析、总结、反省。

如何成为一个成功的交易者？如果小王要学习最重要的交易心法，那就要强烈推荐在1929年世界金融危机中做空血赚到让摩根家族都要跪求停手的世界金融投机祖师爷——杰西利弗莫尔所著的《股票作手回忆录》。本书来自金融投机大师的切身体会，字字珠玑，若想开悟必须反复体会！同时，可以去淘股吧，膜拜各类柚子大神的帖子，比如赵老哥、章鱼哥、炒股养家等等。然后珍惜每次交易机会，保护本金，多多感受市场，多总结，多反思。

如果想做一名股票市场稳健的投资者，一年收益率稳定在20%，对于拥有大资本的投资者来说，这项收益率无比优异了，因为很多企业的净资产收益率常年超过15%已经是一个比较优秀的水平了。

如果一年收益率达到24w，反推小王需要在一年前筹到资金为120w。如果小王当外卖员，通过勤劳作息，月薪1w，则无抵押贷款最多可贷10w，年利率7%。如果当保安，月薪5k，则无抵押贷款最多可贷5w，年利率7%。如果小王样貌不算太差的话，可以去一些酒吧等娱乐场所当服务员，月薪1w，最重要的是，如果脑子活泛、嘴甜的话，能够结识优质的消费客户，并采用合适的方法获得他们的信任。

（为什么酒吧场所能够有机会结识愿意投资你的客户，因为能去酒吧消费的都是有闲钱、有闲暇时间以及愿意通过娱乐手段结交人脉的人士，他们思路更开阔，不封闭，不会自我设限，而且人在喝酒的情况下容易卸下人与人之间的戒备心理，容易与他人建立信任感。）

如果小王通过股票市场获取了不错的收益，就能够寻找优质客户获取资金，然后收益分成，比如七三开。这种方法的前提是，小王一定要通过稳定可复制的交易体系获取收益，这样才能获得客户的信任。如果小王能有幸找到这样的客户，那么赚取24w就需要赚取80w的总收益。如果按照年化收益率20%反推，本金为400w。如果按照年化80%的收益率，反推本金为100w。

不过在资本市场要赚取年化超过20%的收益率，必须对其下苦功才可以。笔者对于交易层面的心法了解颇少，无法通过高质量交易获得远超市场平均回报的收益，只是对长期投资的学习内容小有总结，改日开篇专门交流。

如果小王有本事搞定出资人，让他们在一年后甚至更长的时间不会动用投资本金，只想在股票市场赚取确定性较高的收益，那么投资高分红股票就是不二之选。举个例子，目前市面上银行普遍的一年定期存款利率为1.75%，而四大银行2022年的股息率=股票分红/股票价格，已经达到6%-7%，其股价常年比较稳定，比如工商银行2018到现在，最高价6.46元，最低价4.08元；中国银行2018到现在，最高价3.9元，最低价2.5元；建设银行2018到现在，最高价8.27元，最低价4.61元；农业银行2018到现在，最高价3.89元，最低价2.57元；可以看出，除建设银行外，其他银行股价比较稳定，适合大资金长期存放。

如果分红率6%，且投资人暂时忽略股价波动的情况下，一年只算股息收益为24w，则本金需要400w（还是不考虑给出资人任何利息的情况下，这种出资人大概率是自己的父母），或者有阶段性高分红机会，比如中远海控，2022年中期分红（10股分红20.1元），即分红率2.01/12.34=16.28%，如果此次年中分红方案得到股东大会通过，则所需本金为147.42w。

在以上高分红股票的投资方案中，看似收益率很低，但只要投资人可以不理会股票价格的波动，每年收获股息分红，这就是稳稳的被动收入，不需要额外投入体力、智力，是工作之外的持续收入。主动收入和被动收入最大的区别就是，主动收入的状态是“手停口停”，而被动收入则是“手停口不停”。因此，在此项方案中，小王依然可以选择出卖体力从事外卖员工作，或者保安工作，或者服务员等工作；依然可以选择学习技能，进行自媒体、短视频的卖技能工作。说直白点，思路三中的此项方案是完全不影响小王通过前两种思路继续赚钱的，这也是此项方案最大的魅力所在。

至于期货，一般都是给生产企业做套期保值或者给专业机构投资者做风险对冲的。如果要玩纯投机的思路，那要做好不断爆仓的准备，毕竟期货的玩法比股票的玩法刺激太多，第一，采用保证金交易制度（何为保证金，即只需要本金的一部分作为交易的保证金，即可获得本金的价格波动率，因此自带高杠杆属性）；第二，多空双向交易；第三，日内多次交易；所以，这是一个升级版的短线交易战场，一定要打起一百二十分精神。

综上，经过分析以上三种思路后，最佳的推荐策略是，前期以出卖体力为主，中期出卖体力和智力相结合，后期逐步转变成以借资本为主，来完成一年净赚20w的目标。

郑重提醒:市场有风险,入市需谨慎,文中的股票仅做分析讨论,不构成任何投资建议,敬请读者做好判断。（PS：今天沙特阿拉伯打入的2个高质量进球，真为咱们亚洲球队长脸。梅西率领的阿根廷真是唏嘘啊！）