贷德到：一无所有怎么贷款30万？

一个非常现实的问题，就是我们该如何利用自己现有的资源，能最大发挥自己的价值空间，而实际上，大多人都是两手空空，没有足够的家底，也没有深厚的背景，只有一无所有的人生。

今天，有网友问道：“一无所有怎么贷款30万？”

看到这个问题，说实话，脑袋嗡嗡地疼，想想当初年轻时的自己，怎么就没有想到要贷款呢？不得不说，对这位网友的神提问，有着巨大的脑回路，表示敬佩，本着人文主义情怀，给予合理的解答。

首先，这个世界，没有无缘无故的恨，也就没有无缘无故的爱。绝大多数人都是嫌贫爱富，只是大多数人不表现出来而已，相信，被生活吊打的人，可能都懂。一个一无所有的人，凭什么让人家给你贷款呢？

银行，也是人，因为人家也需要吃饭，给一个一无所有的人贷款30万，几乎不可能。特别我国银行对贷款人有着严格的标准和门槛。

其次，作为官方的金融机构，都是看脸吃饭的，当然这里的脸不是你头上的脸，而是你的资产、收入，你的征信情况等等。如果你身价上亿，收入上亿，征信良好，也许，银行会考虑给你进行无抵押贷款，因为他们相信你有钱，不怕你贷款不还。

而一无所有的你，想通过银行审核这个关卡，几乎是不现实。况且，我国正规，官方金融机构，贷款分两类，一个是无抵押贷款，一个是有抵押贷款。确实，你一无所有，也符合没有东西可以抵押，但是银行是要在评估你身价之后，才会给你无抵押贷款，而你什么都没有，这条路早就堵死了，根本不符合。

不过，也不是没有办法，你可以找一个身价过亿的人，给你做贷款担保，与此同时，你还必须要去找一份非常好的工作，有一定的现金流，也就是收入，你可以一无所有，但是不能没有工作和收入来源，而且必须匹配。

最后，对于非官方的金融机构，给一无所有的人贷款，基本上也没有太大希望，因为金额比较大。现在，不少网贷公司，会给一无所有的人进行贷款，但是额度非常小，都是属于低消费额度。比如，穷学生、底层无业人员都可以通过网贷平台获得贷款。

当然，线下，也有不少地下钱庄、小额贷款机构，一无所有的话，想申请这个额度贷款30万，也同样需要你找到财大气粗的担保人，这样人家才有可能给你放款。

5分钟4步得到30万元贷款是如何做到的？

最近小编去电影院看电影，看到了一款叫“飞贷金融”的广告，后来又发现这家公司在一些楼宇的电梯间投放了广告。广告称“飞贷金融是入选美国沃顿商学院的金融中国金融案例”，可以为借款人提供“随时随地随借随还”的贷款，并且只需要4个步骤，5分钟便可完成申请和审批，并即刻获得授信额度。那么频频曝光的飞贷金融到底是干嘛的？为什么可以这么快速做到借贷？于是带着一些疑问采访了飞贷金融董事长兼CEO唐侠。

放弃境外上市，集中精力做移动互联网

飞贷金融是一家依托于移动互联网技术，并不断提升用户贷款服务体验的互联网金融公司。飞贷金融推出了手机A“飞贷”，它一端连接着有资源的金融机构，另一端连接着金融消费者。

飞贷金融的全称“深圳中兴飞贷金融科技有限公司”，其前身是成立于2012年的中兴微贷金融服务有限公司（以下简称“中兴微贷”），它与另一家平行的公司（研信科技）同是深圳中兴小额贷款股份有限公司（以下简称“中兴小额贷款公司”）的子公司。因为业务和复合增长率都很好，中兴小额贷款公司于2014年完成海外上市架构，并计划于2015年上市，但是因为国内的行业、及境内外资本市场的变化，所以，中兴小额贷款公司打消了境外上市念头。

“当时董事会决定不上市之后，我们公司真的是180度的大转弯，经过层层审批和对股权结构的调整，完成了对公司的改造。”唐侠说。

改造之后的中兴小额贷款公司与研信科技一起成为了中兴微贷的子公司，为了更符合公司的定位，改名为“飞贷金融”。

“定位也由之前的小额贷款公司变成了提供金融产品核算体系、金融科技以及贷后管理等服务的立体金融服务平台”唐侠说。唐侠告诉创业邦，“为了从传统的金融公司转型成互联网金融公司，我们做了很多的努力。“

目前，飞贷金融从用户申请，到审批，再到用户得到授信额度和借款，完全是线上操作。

瞄准传统借款的5大痛点

“抓住产品同质化的痛点和弱点，改变产品，使其更适合用户，这样设计出来的产品才能得到用户的喜爱。”唐侠说。

飞贷金融抓住了传统借贷的5大痛点，一一对症下药：

第一，申请难。

传统的借款需要借款人提供大量的纸质证明材料，并且受到时间和空间的限制。

“而对于飞贷金融来说，用户只需要下载飞贷A和一张身份证，便可以随时随地借贷，并不受时间和地点的限制。”

第二，审批难。

传统的借贷，借款人需要等待的时间较长。急需用钱时，并不一定能贷到钱。

“飞贷的用户在5分钟内通过4个步骤就可以申请贷款，获得授信额度。”

第三，用款难。

用户并不总能贷到钱，尤其是在传统贷款机构资金紧张时。另外，可能会有一些附加条款，无法灵活选择贷款期限。

“飞贷用户可以自己设定贷款期限，最长可使用24个月。另外，用户可在授信额度内任意使用，无需附加条件。”

第四，还款难。

有些传统借贷并不支持部分、全额的提前还款，或者可以提前还款，但是需要支取违约金。另外，借款人无法选择和更改还款日，也无法调整还款期限。

“飞贷金融支持用户提前还款，不需要任何手续费。用户可以任意选择和更改还款日，也可以延长或者缩短还款期限。”

第五，再借难。

传统借贷，用户再次借贷时需要重新审批。

“我们对于用户是一次授信，额度可终身使用，无需再次审批，也无需任何费用。”

如何做到？

4个步骤，5分钟便可完成授信额度，并且支持用户随时调整还款期限，飞贷金融是如何做到呢？简单来说有两点：

第一，资金端有保障。

飞贷金融目前只与国内大型的银行、证券、保险和信托进行合作。由这些金融机构提供资金，而飞贷金融负责提供金融技术和金融服务。

“我们最先攻克的是建行，建行给飞贷金融的授信额度也由最初的1千万到现在的几十个亿。”

考虑到国内P2P并未完全成熟，飞贷金融目前还不考虑与P2P公司进行合作。

第二，完善的风控体系做为支撑。

“谈到信贷的风控，可能很多人谈论比较多或者首先想到的是如何去区分和拦截不良的客群。但是我们认为仅做到这一点是远远不够的，特别是在移动互联网的环境下，如何在动态中去甄别和疏通客户，并且能够快速给这些客户配以合适的额度和定价，我们认为这才是核心价值和理念的体现。”飞贷金融首席风险官卜凡德说。关于飞贷金融的风控体系，他主要介绍了两个方面。

1.智能反欺诈系统。

为了做好反欺诈，飞贷金融目前采用了一些较为前沿的技术，比如人脸识别、指纹技术以及行为特征分析树等。把这些技术植入到发欺诈系统中，并通过运营一系列的发欺诈规则。

“通过这样一个系统，我们能够甄别客户细微的欺诈行为，能够精准地对欺诈行为进行识别进行快速拦截，同时我们的系统还不断地利用互联网大数据的技术自动地去收集欺诈的各类信息，对这些信息进行分类、整理、链接，最终他们构建一个反欺诈的神经网络平台，令欺诈分子无处遁形。”卜凡德说。

2.超级计算机

经过对于失信和欺诈系统的拦截而剩下的客户是不是就是合格的客户呢？对这些客户是不是就可以统一给他一个非常高的额度（30万）？

“当然不是。为什么？因为即便是这些客户，他的偿贷能力，他的稳定性，以及他的资产状况的不同，同样蕴含着不同的信用风险，因此也要加以区分，加以计量，并且对这些客户，按照他的不同情况配以额度和定价。”

所以，飞贷金融构建了一个信贷的核心决策的体系，在这个系统里面也应用了了很多技术，比如，规则引擎、建模工具、评分分级技术。同时在这个系统里面也部署了信贷的申请策略，额度的优选策略以及风险定价策略。这个系统被卜凡德称为“超级计算器”。

“为什么这么说呢？因为我们这样一个系统在实时而快速的向我们的大数据实算平台调取各种各样的数据，并且对这些数据加工、整理、判断得出结果，然后根据这些结果给客户配以量身定制的信贷产品。在这短短的时间内，背后的大数据是在快速运行的，它运行数据规模高达几百、上千，这种数据的交互、调用都是秒级实现的。”卜凡德说。

关于大数据的来源，唐侠告诉创业邦，“我们可以直接对接人民银行总行的全国征信系统，我们的大数据可直接与央行共享。另外的数据也有来自第三方数据，包括：公检法、房地产等。”

唐侠毕业于武汉大学国际金融专业，1989年大学毕业之后放弃国家分配的工作，南下深圳，成为建设银行国际交易员。2002年离开建行，进入证券领域，曾担任国信证券总裁助理，在世纪证券曾先后任总裁助理、首席采取执行官和副总裁。之后转战投资圈，成为投资人，后来与朋友创办了飞贷金融。

2014年6月，飞贷金融完成A轮融资，引入德同资本、天图消费基金；2015年5月，飞贷金融又启动A+轮融资，引入君智投资控股集团。唐侠告诉创业邦，他们当下的重点是把飞贷金融由全国38个城市扩展到48个城市。

如何在没有房产的情况下成功申请30万贷款？客户真实案例分享

在深圳创业贴息贷款，现在非常流行，非常火爆的一种产品，毫不夸张地说：现在可以申请贴息贷款的朋友基本都是去申请，因为利息很低，而且很划算。

但大家都知道，这属于政策性贷款，是政府贴息的，所以它还是有一定的申请难度，不会像一般贷款那样，时间快，额度也基本上可以确定。这一年，不少人遇到了银行的问题，递交材料给银行没人受理；还有一些小伙伴不太明白申请的流程，直接在网上申请，但银行拒绝受理；还有一些商界朋友申请了好几个月没得到任何消息。这些都会告诉你，该产品的流程比较复杂，不太适合申请，而且需要提前准备一些资料。还有一些还需要特殊处理~

今日小编就来简单分享一下最近一位客户申请30万的真实案例

作为一家十多年的老企业，王总也是去年七月才来到我们这边，那时也是刚创业，了解到深圳创业有创业补贴和贴息贷款的政策福利。那时候来公司具体跟他谈的，王总主要是做外贸这一块，其实他家里父母在深圳这边也有公司，只是他想自己出来干一份自己的工作，当时谈了很多，对办公场所的要求，怎么能拿到更多的补贴呢？还有，创业贷款要注意什么？那时我大概给他讲了一下整个规划，包括公司应该租用哪种类型的场地？如何规划流水？该如何做征信攻略等等？王总人对我们也很满意，整个沟通很顺畅，当时就签了合同和合作。今年初来的，社保时间也交满了。我马上联系客户申请贴息贷款。我们全程辅导，告知客户需要准备的相关资料，不懂准备的我们提供相关模板，根据客户提供的相关资料与银行匹配，帮助客户争取更高的额度。还记得我们3月1号安排银行看场地，3月4号约客户银行面签，今天已经出额度了。总体进程更快一些。一定有顾客全程配合~

不过，最重要的是

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