到银行贷款20万元，一年利息居然只要这些！有什么条件吗？
在很多人印象中，银行贷款很麻烦，利率很高，贷款也一定需要抵押物，需要资产才可以。其实这完全是一个错误的观念，现在大部分银行都推出了信用贷款，大部分人都可以申请，甚至申请的额度也比较低，如果你是公务员，或者事业单位或者国企之类的员工，那么更是银行的优质用户，利率相比其他个人来申请，将会更低。
当然，今年的大环境形势不好，国家对于企业和个人的扶持会更加多，许多人申请银行的贷款会更加容易。
那么，对于一个普通人来说，在银行贷款20万，一年的利息是多少呢？每一万的利率是多少呢？今天就带大家来探讨一下这方面。
除了本金之外，利息的多少，取决于利率，而利率又取决于三个方面：贷款发放行、贷款对象以及担保方式。三个因素综合决定了你利率的高低。
贷款发放行现行贷款基准利率一年以内为4.35%，一年至五年为4.75%，五年以上为4.90%。贷款20万一年利息多少?如果是按照一年期，贷款基准利率计算来计算，则贷款20万一年利息为8700元。目前来说央行虽然对贷款基准利率进行了规定，但是，国内商业银行的实际贷款利率在基准利率的基础上会上下浮动，这就是各个商业银行执行的贷款利率。不同的商业银行，那么根据自身银行的情况，也会在基准利率上下进行一定的浮动。
目前，根据银保监会发布的数据显示，目前我国商业银行机构数量超过4000家，不同的规模的银行，揽储的成本不一，因此放贷的利率不一样。从统计来看，中小银行的成本较高，所以贷款利率也比较高，不过此类银行，对于客户的准入要求，相比其他银行也会低一些，所以若是你的信用不是很好，其他银行都通不过，可又急用钱，那么一些中小银行，虽然利率相对而言高一些，但也有可能符合他们的门槛。
担保方式目前银行贷款的担保方式主要分为四种：质押（比如存单质押或者动产质押）、抵押（如车、房）、保证（企业担保及个人担保）、信用（无任何担保措施），总体来说，担保的方式越强，措施越有力，那么对于银行来说，你的可信任度也就越高，银行放款给你的资金，也就会越多，让你享受到的利率，可能也就会越低。
贷款对象商业银行的贷款对象分为个人及企业，贷款的对象的资质也是决定利率的一个关键因素，简单来说，你是公务员和你是普通私企的员工，你是大企业和你是小企业，对于银行来说，存在的资质肯定是不一样的，那么能够享受的贷款利率也是不同的，资质越好的用户，能够享受的贷款利率，肯定越低。
总结对于缺乏资金的用户来说，若是信用不错的情况下，银行能够办理下相关贷款，那么贷款利率一般不会超过12%，相比于网贷和民间借贷，这可以说是最低成本的获得资金的方式了，所以若是你需要资金，建议一定要找一个靠谱的中介，先先尝试走银行渠道，不要轻易去涉及网贷，说真的，一入网贷深似海啊。
80后穷小子娶白富美，为证明自己竟组团骗贷被判7年，曾在酒吧豪掷20万交新欢
重庆女孩小张是家中独生女，家境殷实，被父母视为掌上明珠，在许多人眼里她是城市里的“白富美”。
上大学期间，小张和来自山区的“穷小子”同学李某相恋。为了爱情，小张不顾父母反对与李某在成都结婚生子，因此与父母决裂。夫妻俩始终憋着一口气，想多挣钱向父母证明他们的选择没有错。
婚后，李某开过公司，做过中介，小张则当起家庭主妇。然而，生活的琐碎和不见起色的经济状况，让爱情的激情逐渐退去，两人因互相猜忌等原因离婚，但依旧住在一起。
一个偶然的机会，李某得知某银行面向公职人员最高可申请二十万的信用贷款，可以线上贷款。随后，他发现规则漏洞、组建团队，伙同他人找来一些偏远地区的人冒充公职人员，让前妻等人伪造公积金缴纳流水，进行信用骗贷。每个冒充公职人员的人能贷款10-20万左右，李某则从中高额抽成获利。
然而，天网恢恢，疏而不漏。李某等人在雅安实施贷款诈骗未遂，并被警方立案侦办。雅安市公安局雨城区分局专案组赶往成都、万源、宜宾、西昌、广元等地开展抓捕行动，对该团伙实现“全链条”打击，先后抓获李某等28名涉案人员，追回骗贷资金130余万元，并及时返还被骗银行。
12月7日，红星新闻记者从雅安市公安局雨城区分局了解到，目前，案件侦查终结，经检察机关审查起诉后，法院今年陆续对这一系列贷款诈骗案开庭审理并宣判，李某等8名主要人员犯贷款诈骗罪，分别被判处7年至2年不等的有期徒刑。其中，李某被判7年。
↑相关部门给民警送来锦旗
①案发
“学校老师”申请贷款
资料不全意外牵出骗贷案
“如果不是所谓的‘陈老师’申请贷款资料不齐全，他们至少还要诈骗银行上千万。”12月7日，雅安市公安局雨城区分局经侦大队办案民警说起该案，感叹不已。
民警口中这起案件，案发于2021年6月中旬。当时，雅安市雨城区某银行工作人员在核查一笔信用贷款资料时，发现一份来自雨城区某学校“陈老师”报送的申请贷款资料不齐。恰好，该工作人员有熟人在这个学校，于是“热心”地打电话请熟人转告申请人“陈老师”。但熟人反馈回来的消息，让人瞠目结舌：学校根本没有这位向银行申请信用贷款的“陈老师”。
工作单位、姓名写得清清楚楚，为何查无此人？银行工作人员再次核查，该学校的确没有此人。
感到事情重大，该银行立即核查此前贷出的多笔信用款，发现贷款人信息有假，且借款人均已无法联系。该银行立即向雅安市公安局雨城区分局报警，请求其侦查、追款。
2021年6月25日，雅安市公安局雨城区分局立案侦办，成立了由经侦大队牵头、多部门多警种协同作战的“6.25贷款诈骗案”专案组，迅速开展侦破工作。
专案组民警深入银行，对已收到的数十份申请信用贷款的资料进行核查，发现所有借款人都假冒公职人员身份，这些贷款人除了名字和身份证是真的，其余公积金缴纳信息、单位、职务等全是假的，且全都是外地人。
在侦办过程中，银行工作人员还提供了一条重要线索：有人曾经到窗口咨询过信用贷款相关事宜。
②落网
“骗贷团伙”浮出水面
警方抓获28人追回130万
专案组立即侦查锁定这名咨询人员，并对案情进行梳理，一个以李某为首的犯罪团伙逐步浮出水面——他们采取“四处散网”的方式，找人假冒公职人员申请信用贷款，已从雅安、凉山、简阳等多地银行骗得贷款200余万元。
侦查资料显示，李某组织人员以贷款后分赃等方式，通过多种途径寻找“合作人”冒充当地公职人员，向银行提供信息资料，实现骗贷。让银行工作人员震惊的是，李某一群人落网时，已分别向简阳、邛崃、雅安、西昌、达州等地某银行提交了100多人申请信用贷款的假资料。
“这一百多人的资料大部分已经通过审核，如果再晚一周的话，银行就会放款，他们就会骗到上千万的贷款。”民警说，李某等人的聊天记录显示，他们还定下年终目标：一人挣一百多万。
雅安雨城警方的迅速出击，中止了他们的诈骗行为，也让银行避免了更多的损失。“他们之前这种类型的贷款线上审核就可以了，我们介入后，银行发现漏洞就改变了审核方式，要求在系统审核的基础上，必须进行人工审核。”
2021年7月起，专案组赶往成都、万源、广元、西昌、宜宾等地开展抓捕行动，先后抓获28名涉案人员，查扣100余部用于作案的手机，以及电脑三台、电话卡若干、POS机多台，对该团伙实现“全链条”打击。
“人抓获到位，钱也要最大限度追回。”民警介绍，诈骗钱财案追赃挽损要快。为此，专案组民警抓人与追赃并举，追回骗贷资金130余万元，并及时返还被骗银行。
↑嫌疑人被挡获
③骗贷
骗贷成功后层层分赃
有的“贷款人”仅获十斤白酒
在办案民警看来，李某等人的诈骗方式堪称“粗糙”，却屡屡得逞。
“一开始，银行针对公职人员放贷，仅仅需要姓名、身份证号、公积金流水等信息，采用线上审核的方式即可。”民警向红星新闻记者介绍，李某等人就针对这个规则漏洞动起了歪脑筋。“他们随机去找征信较好、位于偏远山区文化程度不高的人，利用其姓名和身份证号码，伪造公积金缴纳流水，然后通过手机申请贷款，完成线上审核，最终完成贷款。”
“除了贷款人的姓名和身份证信息是真的，其余全都假的。”民警介绍，哪怕没文化，只要没有贷过款，没有办过信用卡，“征信纯洁得像一张白纸的人”，都是李某等人网上申请贷款的首选目标，一般每个贷款人能贷10-20万左右，但每一层都会提走不同的金额。层层而下，到了贷款人手里，多则剩下7万元，少则剩下几百元，有的人甚至一分钱都拿不到。
民警介绍，有个50多岁的人被骗到成都完成贷款后，李某团伙将已发放的贷款私分，以“未贷款成功”为由欺骗这名贷款人，仅仅给了对方十斤散装白酒作为报酬。
④主犯
出身农家，妻子为他与父母决裂
为证明自己走上歪路
如今，这起系列贷款诈骗案已宣判，但红星新闻记者梳理发现，案件背后，还有一个山区穷小子和“白富美”的故事。
主犯李某，是一名80后，出生于四川某山区，父母在家务农，家境拮据。通过个人努力，李某考上成都的一所大学，外形较好的他引起了女同学小张的注意。
小张来自重庆，家境殷实，是家中独生女，父母将她视为掌上明珠，从小百般疼爱。
两人相恋后，考虑到男方家里的情况，父母担心小张吃苦极力反对。但为了爱情，小张坚持与李某留在成都，并结婚生活在一起。在小张生了小孩后，父母与她决裂。但小张夫妇没有低头，始终憋着一口气，想通过挣更多的钱来向小张父母证明他们的选择是正确的。
婚后，李某开过公司，当过中介，小张当起了家庭主妇，生活中的琐碎以及不见起色的经济状况，爱情的激情逐渐消退，两人在日常生活的互相猜忌中离了婚，但依旧住在一起。
不过，离婚后独自带着小孩的小张并没有向父母求助。
离婚后，为了挣钱暴富，也为了证明自己，李某走上“冒充公职人员贷款诈骗”的歪路，开始组建团队实施贷款诈骗。而前妻小张，也利用大学所学专业，伪造公积金缴纳流水供李某骗贷所用。
“那时，眼里就只有钱，没想过有什么后果。”面对民警，李某称忘记了第一笔挣了多少钱。但他记得“一夜暴富”后挥霍的场景：在某酒吧花了20来万，将一名90后女子杨某发展成自己的“小女友”，甚至还为杨某购买了一辆保时捷，剩下的钱，则用来归还其他债务。
虽然有了新欢，但李某并没有忘记前妻小张，每周都会回去住几天。而小张到案后，反复恳求民警希望不要将此事告诉她的父母，眼眶红了又红。但事已至此，只能悔不当初。
不过，也有人选择了和李某等人不一样的路。
办案民警向红星新闻记者介绍，团伙中有个唐某，在刚刚参与不久知道此事违法后，坚决表明要退出。如今，在警方帮助下，他在乐山开了一家牛肉店，生活平淡，但十分知足。
“他在聊天中经常对我们说‘感谢我们，没有我们也没有就没有他的今天’。”民警表示，其实，他更应该感谢自己及时退出，没有一失足成千古恨，君子爱财但要取之有道。
↑李某被抓获后
⑤警示
有人明知诈骗仍选择配合
相关部门应加强金融监管
据办案民警介绍，在这起系列贷款诈骗案中，并非每个人申请的贷款如愿获批。如果未获批，贷款人就会被中介等带往外地，寻找部分监管薄弱地区的银行，多次重复申请，直至贷款诈骗成功。
“骗贷者几乎没有多少成本，只要能获贷，他们就不会亏本。”办案民警表示，这些贷款人是受害者，也是行骗者，他们中有些人明知是诈骗银行贷款，但为了利益仍选择配合，成为利益链条上最末端的一级。“因为违法成本太低了，比如有的人帮助骗贷获得了几万元，但他面临的结果呢？即便不还，可能也就是征信被拉黑，而有的人可能一辈子都不会用到征信。”
在办案民警看来，犯罪团伙在伪造公积金缴纳流水，转移赃款方面采取了多种隐秘形式来逃避公安机关追踪，多种犯罪手段并存，给公安机关破案带来了很大难度。
首先该案中资金链流向错综复杂，贷款人不一定是本人持卡，加上POS机一机多户、三方支付、微信取现比较多，难以追踪。
此外，受文化程度影响，许多贷款人也是行骗者，他们担心被追究，基本上都是采取非接触式交接，有的贷款人和“上级”也就是一面之缘，时间一长，即便上一级被挡获，但贷款人也无法指认。
警方提醒，相关部门和银行在顺应社会发展，提供便民金融服务的同时，还需要进一步加强金融领域监管机制，为金融领域健康发展提供科学的制度保障。
（文中李某、小张、唐某均系化名）
雨公宣红星新闻记者蒋麟图据雨城公安
编辑官莉实习编辑罗宇婷
（下载红星新闻，报料有奖！）
信贷业务全流程的22个环节
在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。
信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：
在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。
一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。
二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。
通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。
不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。
三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。
四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。
账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。
五、信息收集该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。
人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。
注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。
六、授信审批通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。
是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。
七、额度审批额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。
评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。
八、账户开户平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。
九、冻结/解冻在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。
解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。
该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。
十、借款提现该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。
1.借多少钱？确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。
2.借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。
各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%-0.04%-0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。
3.怎么还？通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。
4.借多久？用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。
5.还款计划？用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。
6.收款卡？机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。
7.贷款用途是什么？贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。
8.放款机构是谁？放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。
9.贷款合同签约？将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。
10.密码设置？该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。
十一、提现审批用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。
资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。
十二、机构放款所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。
十三、贷款计息贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。
十四、放款展示放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。
十五、征信上报放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。
征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。
十六、借款还款发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。
1.正常还款用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。
主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。
2.提前还款用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。
提前结清，用户主动将整笔借款结清。提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。
3.逾期还款借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。
十七、贷中监控用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。
十八、提额/降额用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。
降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。
十九、展期/缩期展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。
1.展期展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。
展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。
2.缩期展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。
但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。
二十、催收/委外用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Ph推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。
1.短信提醒在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。
2.IVR提醒主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。
3.Ph推送对于安装有平台APP的用户，通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。
4.征信上报在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。
5.豁免对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。
6.延期/展期对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。
7.第三方委外催收将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。
8.律师函催收通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。
9.网络仲裁网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。
10.民事诉讼对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。
11.支付令支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。
12.刑事诉讼追偿刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。
13.预催收主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。
此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。
该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。
14.早期催收主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。
由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。
15.中期催收是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。
在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。
16.晚期催收要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。
同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。
对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。
由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。
二十一、贷款核销按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。
核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销。
二十二、结清销户借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。
以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。
作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品
本文由@并不跳步交叉步原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
题图来自Uh，基于CC0协议
该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。
