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我要贷款

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我有贷款你要吗 信贷中介背后暗藏哪些秘密?

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最近不少市民反映,经常接到电话询问是不是需要贷款,对方还自称是银行工作人员。对于一些恰好有资金需求的人来说,这无疑是雪中送炭。不过,这种送上门来的贷款真的靠谱吗?电话那一头真的是银行工作人员吗?

东方卫视记者调查发现,利用多种渠道搜救客户信息进行电话轰炸,针对有贷款需求的人,借着某四大行信贷经理的名义,“看情况”提供其他银行的信贷产品,这种操作已经被某些贷款中介玩得手到擒来。如果贷款人征信记录良好,数十万的贷款合同,操作起来也不是很困难。

记者发现,确实有一些人通过贷款中介拿到了贷款资金,但是,不能忽视的是,贷款流程中存在多处违规现象。

首先,根据贷款中介的说法,最近贷款审批速度较快、金额相对较大,是因为央行要求各家银行积极扩大信贷规模。然而,央行及各家银行此前已经多次强调,发放信贷,要对接“有效”信贷需求,信贷资金要支持重点领域和薄弱环节,以及受疫情影响最为严重的中小微企业和个体工商户。而实际操作中,有相当一部分贷款人并不符合这个条件。其次,客户如果从银行走正规渠道贷款,只需要支付贷款金额的利息。但是经由贷款中介从银行贷款,却需要额外支付2%到3%的抽点及中介费。在各类明目的服务费、平台费加总后,需要支付的费用大约是贷款总额的10%左右。关于贷款资金的用途,贷款中介也明确表示,可以帮忙操作,让资金用于炒股、买房等不合规的去处。

此外,近期成都等地发生的案例还暴露出,有些贷款中介本身的资质就存在问题,其中不乏非法违规注册的公司。当贷款人发现猫腻时,这些公司可能已经注销,虽然有白纸黑字签下的合同,然而付出去的高额费用已经要不回来了。

那么,贷款中介行业屡屡滋生出种种违规现象,究竟是什么原因?

业内人士指出,这首先与贷款中介本身的利益需求密切相关。由于他们的收益主要来源于服务费,那么,提供了什么样的服务,这些服务该如何标价,就由他们自己说了算。正如记者在调查中发现的,10%的服务费已经是一个平均水平,一些案例中,服务费甚至高达贷款金额的20%。其次,部分银行的贷款经理确实背负着大额放贷指标压力,迫切需要将钱贷出去,但他们凭借一己之力,往往很难在短时间找到客户,因此,在贷款人的资质审查等方面,他们有时会有意无意地放松要求,从而导致贷款发放中产生漏洞。此外,贷款人本身也存在各种各样的需求,合法的、非法的都有。有的是以贷还贷,拆东墙补西墙。还有的是想用贷款炒股、买房。为了拿到贷款,他们往往会掩饰自己的意图,而且不介意贷款流程是否合规,也不介意给中介一笔手续费。

上海财经大学法学院副教授李睿在接受看看新闻Kw记者采访时表示,贷款中介本身是一个合法职业。他们与银行合作,通过为银行和有贷款需求的人牵线搭桥而收取一定的手续费。其作用类似于一个转向接口,把银行这个统一的端口转化成为多个通向不同客户的微型渠道,具有一定的积极意义。我国的中小企业促进法中也明确规定,鼓励各类社会中介机构为中小企业提供投资融资、贷款担保等服务。但是,必须认识到,贷款中介发挥积极作用的前提是合法合规。比如,贷款人的身份信息要真实,要具备一定的还款能力,贷款资金确实流向了可靠用途……如果在这些关键环节都存在违法违规行为,就有可能导致银行因资金有去无回而造成财产损失,从而危及整个金融体系的安全。

李睿指出,为防止贷款欺诈,必须针对各环节中容易产生的漏洞加强监管,重中之重是加强对贷款中介公司的监管。贷款中介公司往往以财务咨询、信息咨询服务的名义来注册,但它既不属于银行的范畴,也不属于小额贷款公司,在法律监管上处于空白地带,需要市场监管、金融监管、公安司法等不同部门共同商讨、综合施策。不过可以肯定的是,贷款中介公司如果明知道贷款人的财务证明虚假、贷款用途虚构,或者明知道借款人没有归还意图或有非法占有目的,却仍然为了获取服务费而联系促成银行贷款的,如果造成了银行财产损失,都将因涉嫌骗取贷款而被追究刑事责任。

李睿同时表示,对于贷款中介的行业监管,银行方面也需要发挥应用的作用。银保监会2020年通过的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中已经明确规定,合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查,并提供有关信息和资料等内容。也就是说,如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议,银监会就有权对其进行监管。因此,银行必须对贷款人的资质、贷款资金的发放以及贷款资金的用途,做好全方位监管。尤其是要对银行工作人员的行为进行约束。如果发现银行工作人员和贷款中介共谋、私下交易以存成违规贷款并造成银行财产损失的,可以向银监会、公安等部门进行举报。

没有工作可以申请贷款吗?这几种方式门槛不会高

有人问“所有的银行贷款都要工作证明,贷款门槛太高了,我没有工作又遇到急需用钱的事情可以申请贷款吗?”答案当然是可以的,不但可以而且还有几种可供选择的贷款方式,这几种方式门槛不会那么高但是还是要满足一些条件才能办理,接下来及详细给大家介绍一下这几种贷款方法,有需要的朋友可以选择适合自己的方式进行贷款。

一、流水贷款

流水贷款就是用贷款人的银行卡流水账单申请贷款,流水账单能直接地反映出贷款人的月收入、单位性质以及相应的消费记录,放贷机构根据这些情况能推测出贷款人的收入水平,以及是否有还款能力,从而决定是否贷款,及相应的贷款额度。

二、抵押贷款

抵押贷款顾名思义就是把值钱的东西抵押给银行获取部分贷款额度,没有工作的人到银行申请信用贷款基本上是不可能的,但是抵押贷款对贷款人的工作情况和收入情况就没有那么的严格,能贷款的机率很高。贷款人可以用自己的一些有价值的东西做抵押贷款,比如房子,车子等做抵押贷款,抵押贷款的额度基本上是专业机构对抵押物估价的70%左右。但是银行始终对没有工作没有收入的群体不太友好,自己去银行办理抵押贷款也是很难下款的,大家可以找合适的贷款公司代办比如融诚有信,这样下款成功率、额度都会高一些。

三、担保贷款

以上两种方式都不行的话大家可以尝试担保贷款,就是在申请贷款时寻找一个可靠的担保人,担保人在贷款人不能足额还款时承担连带责任,只要能找到一名具备担保资格和担保能力的担保人,就可以通过担保贷款的方式贷款了。大家还可以在担保人允许的情况下,以担保人的名义进行贷款。

以上就是本期的全部内容了,希望这篇文章对大家有一定的帮助,如果大家有疑问可以咨询我们。

银行开始求人贷款了……

最赚钱的行业,也开始发愁了?

1

银行求你贷款

就在昨天,我接到一个来自某大型银行的电话。

电话接通后,传来一个小姐姐的声音,自称是该银行的客户经理,说鉴于我账户信用良好,给我特别申请了一笔大额专项资金。

她语速很快,可能是怕我挂掉电话。在得到我的明确拒绝后,她还是解释了好久,语气近乎恳求。

最终我还是残忍地摁掉了电话。不是咱心狠,这已经是我这个月接到的第5个类似电话了,不管是小姐姐还是大哥哥,他们的唯一目的就是让我贷款。尽管我很想给他们一个机会,但看了眼我的微信余额,我还是保持了清醒。

这不是个例,最近好几个读者也和我交流过这样的情况。在网络上,很多网友甚至想出了“反套路”来调侃银行业务员。

作为一个财经观察者,多年来我已经养成习惯,看到一个现象就想着分析背后的经济原因。

我查到的资料显示,刚过去的7月份,新增信贷、社融规模大幅低于市场预期。7月新增信贷6790亿,大幅低于市场预期的1.15万亿,相比去年7月,少增了4010亿,创下了2017年以来同期最低水平。

▲图源东海期货研究所

整个贷款市场,陷入一种低迷状态,也难怪银行要着急了。经济观察报采访到的一个银行小微业务总经理更是直言——

已经到了8月中旬,但部门距离年初定下的放贷目标只完成了40%。

银行的这种焦虑,也体现在了它们的产品上。在各大银行的页面粗略一查,涌现了很多没听过名字的贷款产品——

房抵贷、助业快贷、网捷贷、链捷贷、随薪供、连连贷、融资易、浦供赢……

更夸张的,还有彩礼贷、墓地贷、接力贷。此前,在杭州某银行,买房的按揭贷款最长可贷到80岁,且父母和子女两代人可以接力还款。网友调侃这是——

贷贷相传,传宗接贷。

不止产品多样,贷款的门槛也变低了。真叫卢俊分享过一个案例,上海某银行一款针对个体工商户的产品,过去查得很严格,可能还要有房子抵押,现在——

有个营业执照就可以了。

以前半年才能放款,现在一个星期内就搞定了。

此外,贷款的利率也在降低。从上市银行数据来看,2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在5%至8%,相较上年均有所下降。

就在几天前,贷款市场报价利率(LPR)再度下调,其中——

一年期LPR下调5个基点至3.65%,五年期以上LPR下调15个基点至4.3%。

▲图源网络

从房贷基准利率来看,这已经是历史低点,而且未来有可能会更低。银行体系的这波操作,就差把几个大字刻在脑门上——

你们快来借钱吧,求求了。

2

有人不想借,有人借不到

我们先看看银行当下的处境。

一个明显的趋势是,现在人们更不愿意借钱了。官方统计数据显示,刚过去的7月份,人民币存款余额251.1万亿元,同比增长11.4%——

增速分别比上月末和上年同期高0.6个和2.8个百分点。

时间再拉长一点来看,今年上半年人民币存款增加了18.82万亿元,同比多增4.77万亿元。其中——

住户存款增加10.33万亿元。

不但此前经济学家们预测的“报复性消费”没有到来,人们反而开始了“报复性存钱”。说到底,疫情叠加经济不确定性,谁也不敢乱花钱。

不仅不乱花钱,人们还千方百计想着省钱。一大批购房者开始提前还贷,搞得一些银行赶紧出台新规——

提前还贷要收取补偿金。

你想想,他们存钱都来不及,还会去问银行借钱增加负债吗?一众房企倒是想借钱,可惜雷声隆隆,银行反倒不敢借给它们。

以招商银行为例,根据独角金融的梳理,截至2021年末,该行对公房地产不良率达1.39%,较2020年末上升1.16个百分点,创下近年新高。这些年,招商银行还卷入到泰禾、华夏幸福、恒大等暴雷房企的风险当中。

受到房地产拖累的不止招商银行。据《棱镜》统计,2021年工农中建四大行房地产不良贷款余额超过1100亿元,同比新增408.12亿元,房地产不良贷款占全部不良贷款的比例为10.87%。

从房地产不良贷款率变动来看,12家主要上市银行中,只有交通银行一家出现0.01%的下降,邮储银行持平,其余10家银行均有不同程度上升。

▲图源棱镜

有人不想借,有人不敢借,这就是银行面对的现状。长此以往,银行的高利润如何维持?

国内银行的暴利是出了名的。前段时间,远川研究所旗下的有数DVii做了一个统计,工商银行一家的净利润就相当于——

18个小米=19.5个宁德时代=32个中芯国际=87.5个比亚迪。

▲图源有数DVii

最新的《财富》世界500强的榜单中,中国有10家银行入选,这10家银行的利润——

占全部上榜136家中国大陆企业利润总额的41.7%。

而这些银行的利润来源,很大一部分正是依赖于放贷收利息。当收入面临威胁,银行怎么能不急呢?

3

银行正在“瘦身”

更大的变革,还藏在人们看不见的角落。

银保监会金融许可证信息平台的数据显示,截至2021年12月24日,年内以来商业银行机构共有2459家银行网点终止营业。仅12月24日一天,就有29家商业银行网点选择关门。

中国银行业协会的数据也显示,2018年至2020年,中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑,去年关门的网点也逼近3000家。

网点的关停背后,是离柜业务率的走高。中国银行业协会公布的数据显示,2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%,相较2018年的88.67%提高1.1个百分点。

而在2013年,银行业平均离柜业务率只有63.23%。

换句话说,需要去线下银行网点办理的业务,越来越少了。取而代之的,是越来越普及的网络业务。

除此之外,渐增的不良率和暴跌的净利润增速,也一度让商业银行的压力增大。2016年,一段山西长治漳泽农商银行公开暴打员工屁股进行“业绩考核”的视频曾在网上流传。这背后,正是银行业绩考核压力越来越大的缩影。

网点大瘦身和业绩困境,直接体现在了银行员工的数量变化上。对比2021年的半年报与2020年年报,仅2021上半年,四大行的人员就减少了22325人——

工行由440000人减少至430000人;

农行由459000减少至454081人;

中行由309084人减少至305594人;

建行由349671人减少至345755人。

而且,这个数据还不包括那些银行外包的员工。一个残酷的现实是,不止互联网、教育和房地产,银行也在裁员。

更关键的是,随着银行数字化变革的深入,智能机器人将取代大堂经理,ATM机正在沦为虚设,90%以上业务,用一个手机就可以搞定……银行需要的员工,可能会越来越少。

这样的趋势不止发生在中国。

2021年初,德国第二大银行德国商业银行就曾宣布,将加快向数字化转型,业务重心向网上银行和无现金支付倾斜。为此,公司计划到2024年,将在德国的分行从目前的790家缩减至450家,这也就意味着将裁员1万人左右,约占其德国员工总数三分之一。

更早的2020年,彭博社数据显示,当年全球有50多家银行宣布裁员,计划裁员人数77780人,创下2015年以来最高。

全球知名会计师事务所毕马威更是大胆预测——

2030年银行及其服务可能“消失”,类似于Sii的人工助手将接管客户的生活与金融服务。

曾经的“金饭碗”,真的有可能迎来破碎瓦解的一天。

4

尾声

中国人见证了银行的暴利时代。

仅2003年到2013年,国内商业银行的净利润就从63.05亿元飙升为11356亿,增长了180倍!

水涨自然船高,2019年各大上市银行人均薪酬情况显示,平安银行的人均薪酬达到60.02万,浙商银行的人均薪酬也达到59.6万,杭州银行、江苏银行、南京银行、招商银行等的人均薪酬也超过50万元。

要知道,那一年,全国城镇非私营单位就业人员年平均工资也只不过9万块钱左右。从平均薪酬来看,银行绝对算是超级高薪。

除此之外,在老一辈银行人的记忆里,各种福利补贴更是拿到手软。交通补、通讯补、餐补、住房补、年终奖……平均一个月多3000元,很简单。

高薪、稳定、有面子、福利好……过去的这些年,银行就像一块闪闪发光的金色招牌,吸引着无数年轻人扑上前去。

但现在的年轻人也许不知道,上世纪90年代,在我们的东北地区,无数人世代笃定的国企“铁饭碗”,曾在一夜之间土崩瓦解。

说到底,这世上从来就没有什么绝对的铁饭碗。

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