小额网贷看似美好，方便快捷的背后全是骗子们的赚钱机会

2022年4月24日，渑池县城关镇高某接到一陌生电话，对方称可以网上贷款，并让其添加微信通过链接下载京东金融贷款，提现时无法提现，联系对方称账户被冻结须缴纳保证金，高某向对方转账，共计被诈骗45888元。

他们的诈骗思路主要分为以下三步：

各种额度各种放款

全是为了诱惑你去点后面的链接

但是千万不要！

这些虚假网贷平台冒充各种正规APP，向用户发送贷款邀请短信或拨打电话，声称会有较高的贷款额度，一旦点击链接下载了指定的APP，就落入了“骗子”的陷阱：因为这些APP与“正规”相差甚远，好比披着羊皮的狼，因为在下载后你就一步一步落入圈套。

你以为下载了指定APP就能顺利借到钱吗？不可能的。诈骗分子一定会找各种借口来让你缴纳各种费用：需提前支付“工本费”才能提现、支付“保险费”才能申请到更高的贷款额度…

实际上每个正规金融平台，都是用对公账户收取相关费用。收款方为个人账户的“贷款平台”，一定是诈骗分子了！

此外，还有一些骗子会以“0负担”诱惑，声称只需要银行流水验证还款能力即可办理贷款为由，让你在指定网页刷流水，套取你银行卡内现金！

等骗子得逞后，这个虚假APP就到了跑路的时候：再次下载时就无法从任何正规的应用商店渠道获得，下载地址也并不固定，时常更换。

那些热情的“客服”，也当然不会再回复了……

网上贷款比银行贷款更加快速，但是网贷平台鱼龙混杂，一不小心可能就会上当受骗。

识别“五大关键词”

关键词一：无需任何抵押

关键词二：贷款前先交费

关键词三：超低息贷款

关键词四：抵押贷款不要抵押物，只要身份证

关键词五：无需见面传真合同

警惕骗子“常用语句”

“无需任何抵押，只需要提供“身份证”之类的信息就可以拿到贷款。”

“凭一张身份证，不管你是黑户还是白户，当天就能办下贷款。”“我们可以做到大额度，低利息的贷款，无抵押，对征信没有要求。”

国家反诈中心APP下载安装方法

1、打开手机应用商城（安卓用户打开应用商城，苹果用户打开APPS）

2、搜索国家反诈中心，点击安装

3、点击同意+常驻地信息选择

4、点击快速注册

5、按步骤填写资料进行注册：输入手机号→获取验证码→设置密码→保存

6、完善个人信息

7、注册成功登录后，点击“首页”→“来电预警”→“立即开启”，即可启动全方位量身定制式诈骗预警。安卓系统：点击“来电预警”→“立即开启”，即可开启全方位诈骗预警。苹果系统：在设置页面点击“电话”，之后点击“来电阻止与身份识别”，允许来电阻止开启全方位诈骗预警。

这家地方小贷获利1.27亿，七成消费金融公司比不过

占领一方的小贷机构，盈利能力不输在全国展业的消费金融公司。

撰文子卿

出品消费金融频道

小贷机构作为传统金融机构的补充，与银行、消费金融机构竞争时通常会被认为处于劣势。加上利率下行等监管政策，盈利空间也被大规模压缩。

近期地方性小贷机构佐力小贷公布了2021年全年业绩，十分亮眼，去年仅净利息收入约2.18亿，净利润约1.27亿。以2020年消费金融公司业绩为例，利润在1亿以上的仅有7家，佐力小贷赚钱能力超过了湖北消费金融、尚诚消费金融和小米消费金融等大部分公司。

利润超7成消费金融公司

佐力科创小额贷款股份有限公司（下称“佐力小贷”）成立于2011年8月18日，是一家地方性小贷机构，也是浙江最大的持牌小额贷款公司，2015年港股上市。

佐力小贷近期公布的2021年业绩显示，2021年间其净利息收入为2.17878亿元，除税前利润为1.73163亿元，年度利润及全面收益总额为1.27698亿元。与2020年相比，净利润减少了14.88%，但公司权益股东应占利润增加5.66%，为1.16亿元，目前总资产为26.51212亿元。

据不完全统计，2020年利润在1亿以上的消费金融公司仅有7家，分别为招联、兴业、马上、中银、中邮、捷信和海尔消费金融，佐力小贷的盈利能力超7成消费金融公司。

佐力小贷的主要业务是向浙江省湖州市和杭州市的客户提供贷款，市场份额占浙江省湖州市德清县的60%以上。主要产品分为两类，即企业贷款和个人贷款，包括农业贷款、科技型企业信用贷款及其他中小微企业贷款；个人贷款包括个人经营、消费、创业及其他贷款；互联网贷款。佐力小贷的客户主要包括从事三农、从事各种行业的中小企业及微型企业。

从财报来看，企业贷款和零售贷款是佐力小贷的主要贷款类型，分别发放10.16232亿元和16.11615亿元，其中批发和零售、制造、建筑、农业、林业畜牧业及渔业等行业是佐力小贷的主要放贷场景，放贷总占比为28%，互联网小额贷款仅为2784.3万元，占比仅为1%。

按照抵押物类型来看，保证贷款是佐力小贷发放总额最多的贷款类型，为25.96837亿元。佐力小贷纯信用类贷款较少，主要贷款类型为保证贷款和抵押贷款，后者贷款种类有一定兜底性质，一定程度上能降低逾期率。佐力小贷主要提供短期贷款，大部分贷款期限为六个月至一年。

小贷机构发力普惠金融

受制于监管部门对于互联网小贷牌照、开展业务的注册资本金门槛和贷款利率的强管控，在纯信用的线上贷款领域，小贷机构已经不是银行和消费金融公司的敌手。

在普惠金融的政策下，在地方涉农、涉小微企业贷款的线下业务开展中，一些小贷公司已经走出差异化道路，盈利能力不输全国性的消费金融公司。据了解，专注于三农信贷的翼龙贷就曾表示，其贷款的95%都流向了农户手中，并且获得了不错的收益。

除佐力小贷外，新三板挂牌的信源小贷、鸿丰小贷都有不俗的成绩。

鸿丰小贷去年营业收入约为8903.77万元，同比增长11.22%；归属于挂牌公司股东的净利润约为5050.361元，同比增长11.11%。鸿丰小贷的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，公司以“助推小微、服务三农”为经营方针，主要为海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供信贷服务。

信源小贷也是一家专门发放小微贷款的公司，去年前三季度财报显示，营业收入约为2605.84万元，净利润约为1868.21万元，同比净利增加14.88%。信源小贷是海南首家小额贷款机构在新三板挂牌的公司，放贷对象限制在海南省的中小微企业、小微企业主、个体工商户以及“三农”客户。

我国2005年试点小额贷款公司，主要就是为服务于三农、中小微企业，2010年开始互联网金融高速发展，许多小贷平台涌入其中放贷，反而背离了设置其初衷。

根据中国人民银行数据，2020年中国小额贷款机构数量为7118家，较2019年的7551家减少了433家；小额贷款机构从业人员数为7.22万人，较2019年的8.08万人减少了0.86万人。

如今随着监管部门的强介入，小贷机构数量和从业人员减少，剩下的小贷机构的身份定位越来越明晰，即为搞活地方中小企业，服务三农行业。而从各地方头部小贷公司的业绩看来，将地方用户服务好，盈利效果也十分可观。

相比较银行和消费金融公司，小贷机构的资金主要来源于股东以及银行的拆借，融资渠道有限，资金成本高，因此在全国性业务上小贷机构没有优势。但在地方小微企业和三农用户上，小贷机构因为能够承担更高的风险以及对客户资质的认定更为宽泛，更能吸收到被银行排除的客户。再加上普惠金融的政策加持，小贷机构开展业务还能够拿到相应补贴，也能从侧面降低成本。

同时地方小贷机构由于深耕当地多年，对于当地的小微企业以及三农用户更为了解，可以更加深入的推出针对性的贷款产品，因此更能够获得申请者青睐。

如今小微贷渐热，连消费金融公司也在谋求小微贷产品，相较于消费金融公司单个借款上限为20万，以及借款必须用于消费方面的限制，小贷机构则更加灵活，不仅单个借款上限可达50万，借款用途限制更低，因此在小微贷领域小贷机构的优势也越加明显。

微信和支付宝是如何从你身上赚钱的？

你知道吗？腾讯可以算是一家娱乐公司，支付宝可以说是一家金融公司，当你买了一部新手机之后，第一步肯定是去安装微信和支付宝，他们算是中国市场上占有率非常高的APP了，微信有十亿的日活跃用户数量，支付宝有七亿的月活跃用户数量，他们背后的母公司是腾讯和蚂蚁金服。两家公司的财报和招股书显示，腾讯2019年收入了3773亿人民币，支付宝2019年收入了1206亿人民币。哇这是几位数！他们的钱都是怎么赚来的，你是如何心甘情愿地给他们掏钱的？接下来就带大家一起了解一下支付宝和微信是怎么从你们身上赚钱的。

摘自2019年腾讯年报

2019年，腾讯全年的收入达到了3773亿人民币，你给腾讯交钱的方式有很多种，比如在腾讯系APP里购买会员，就是在为腾讯贡献收入，包括QQ会员、超级会员、腾讯视频会员、黄钻、蓝钻、紫钻，以及各种网盘、小说、动漫、加速器会员之类的。看文章的诸位一顿暴充，给腾讯贡献了852.8亿人民币的收入。这里面你贡献了多少呢？你在腾讯系的游戏里购买的会员、礼包、皮肤也在为腾讯贡献收入，比如LOL、穿越火线、DNF、QQ飞车等电脑网络游戏，以及王者荣耀、和平精英、荒野乱斗、龙之谷、完美世界等带着腾讯游戏的手机游戏，诸位在腾讯游戏里的一顿暴氪，给腾讯贡献了1147亿人民币的收入。你还记得过去一年在腾讯游戏上氪了多少钱吗？

除了游戏和会员给腾讯送钱之外，你还通过微信支付等业务给腾讯创造了大量的收入。在微信支付里面，你们存的钱产生的利息是腾讯的，当你需要提现的时候，需要交0.1%的手续费。当你要向腾讯的微利贷借钱的时候，你需要向腾讯每天支付万分之2.5到万分之7.5的利息。在微信支付里面买卖基金产品也是需要交纳手续费的。此外，企业为了获得微信的巨大流量也得掏钱。

比如在微信支付页面，这12个位置是需要花钱购买的。因为这几个位置的流量真的非常巨大，所以它的价格真的是贵得离谱。大家来猜一下拼夕夕这个按钮一年值多少钱？答案是5.7亿美元。2018年，拼夕夕上市的招股书显示，在和腾讯的战略合作框架协议里面写着，拼夕夕为了这个按钮掏了28.52亿美元，买了五年的时间，算下来每天156万美元，也就是1060万人民币，是不是非常夸张?当然不是所有的公司都会掏钱买的，也有可能是拿股权去换，但是起码五年28亿美元。商家如果使用微信支付收款的话，需要支付微信支付AP接口的费用，也就是微信支付要收取手续费，每次成功支付就要抽取0.6%作为支付手续费。如果买的是虚拟商品的话，手续费要高到2%。

然后剩下的就是腾讯云这样的企业服务，虽然你本人可能用不到，但是你所在的企业或者学校会用到。这个部门也是在疯狂的捞钱，去年这个部门的指标提前一个季度完成，真的是赚疯了。

你或许对于上面这些费用还没有什么感觉，光微信支付和企业服务这两大块儿，就给腾讯2019年带去了1014亿人民币的收入。而且你还在间接地给腾讯赚钱，你每在腾讯系APP里看到一个广告就会消耗广告主的钱，到处都是的广告给腾讯一年带来了684亿人民币的收入，其中光微信和QQ的广告就达到了529亿人民币。

摘自2019年腾讯年报

然后腾讯还有一些奇奇怪怪的收入，比如他们投资或收购了一些公司，会产生一些收入，把自己现在用不到的钱存在银行里面吃利息，拿一些政府补贴或者是出口退税之类的。在2019年，他们记在财报里的这类其他收入达到了76亿人民币。所以说从财报来看，腾讯是一家以游戏和广告为主的娱乐公司，顺带做了金融业务之后发现诶还挺赚钱的。虽然腾讯通过社交和游戏赚到了很多钱，但是说到金融的话，在支付宝面前，腾讯还是个弟弟。

2004年，淘宝为了提供担保交易的功能，推出了支付宝，之后通过余额宝进军理财和基金，然后用智能手机的摄像头打开了移动支付行业，之后又借着盗刷险进入了保险行业，然后又推出了面向全国人民的虚拟信用卡花呗。接着又有了借呗进入了贷款行业。2011年，马云为了让支付宝的网络支付业务合规拿到牌照，使用了超能力，强行将支付宝转为了内资企业，也就是只有马云和团队来控制，摆脱了日本软银和美国雅虎等外资的影响。支付宝这家公司到现在为止只有一个股东，那就是要上市迟迟没上成的蚂蚁金服。在蚂蚁金服的招股书里面显示，他们去年营收1206亿人民币，净利润达到了180亿。那么支付宝是怎么从你的身上赚钱的呢？

支付宝主要从数字支付和商家服务、数字金融科技平台和创新业务这三大块上从你的身上赚手续费和利息。

数字支付和商家服务这一部分应该很好理解，你在网上支付的时候，支付宝会向商家收取一定的手续费，目前这个费率是0.6%，游戏等虚拟物品的交易手续费是1.2%。线下商家用收款码收钱，如果你用银行卡余额宝去支付的话是不抽取手续费的；如果你在线下扫码的时候使用了花呗、信用卡去支付，那么支付宝会去商家那里抽取0.8%的手续费。在你扫码骑车借充电宝的时候，这些公司会来查看你的芝麻信用分，每查看一次详细的芝麻信用分要收4毛钱。很多网站支持花呗的免息分期，比如说苹果官网的产品，苹果要为整个免息分期支付非常非常非常非常高的利息费用，三期免息是1.8%，六期免息是4.5%，十二期免息是7.5%。2019年支付宝整个数字支付业务的流水达到了111.1万亿人民币（同年我国国内生产总值为99.0865万亿元），然后拿到了519亿人民币的收入。就是简单的扫扫码付付款，支付宝就赚走了500多亿。

然后就是数字金融部分，这部分的业务主要包括放贷款、收利息、资产管理、收手续费、保险抽成等等贷款类的产品，比如说花呗、借呗、网商贷都是收利息的，花呗正常使用按时还，是不用支付利息的。如果您花呗进行分期的话就要支付利息。如果花呗到期了，你还没有还的话，每天还要支付万分之5的利息，借呗的利息也在每天万分之2.5到万分之7.5之间。大家可别以为万分之5的利息很低，1万块钱一天产生的利息是5块钱，那么一年算下来利息就高达18.25%，而银行的贷款利率才只有4.35%而已。还有大家都很熟悉的余额宝，是把你的钱收起来，然后借给银行支付宝，向银行收取利息，然后再抽一些手续费再返还给你。然后在支付宝上，他们还帮一些其他的基金公司卖一些基金份额，收取交易手续费。

最后就是保险业，支付宝会向每一批保单进行抽成。众所周知，保险行业是一种暴利行业，支付宝上的保险也不例外，他们通过对用户数据的精准分析做判断，能够保证自己的利益最大化，然后就出现了下面的情景：你每在支付宝上购买1万块钱的保险，支付宝就会抽走2385块钱。没错，就是这么暴利。数字金融产生了支付宝的主要营业收入达到了678亿人民币，占总收入的63%。其中花呗和借呗能够占到支付宝总收入的39.4%，这足以说明了把钱借给消费者去花，真的非常非常非常赚钱。这也就解释了为什么各种APP都有小额贷款的业务，因为放贷款收利息真的太赚钱了。当然了，支付宝还有区块链、金融云等创新业务，不过在财报里面都排不上号，这里就不提了。

看完这两家的财务数据，你应该懂了支付宝和微信都是怎么赚钱的了吧？说的简单易懂但是很难听一点，支付宝通过让你更方便的透支借钱去消费，从你的身上榨取利润，消费能让你的生活质量提高，生活内容丰富，但会让你背上很多奇妙的债务。比如铺天盖地宣传的花呗分期。腾讯这边则是通过社交网络来推销广告，通过游戏充值、会员充值来吸引你氪金。然后慢慢的他们也开始知道了诶发小额贷款也能赚钱，然后你发现充钱不一定会让你变得更强大，但一定会让你变得更穷。

那屏幕前的你现在用支付宝多还是用微信多呢？喜欢的话请点赞收藏评论吧！