房贷怎么贷才划算？写给即将买房的你

相信很多准备买房的朋友，都会考虑到房贷的问题。除了土豪们全款买房的豪气，我们刚需的买房子基本上都只能先付首付，剩下的房款是需要做贷款的；那么，想要贷款，我们就得了解一下，现在房贷是有什么样的贷款可以提供给我们的？

房贷嘛，无外乎两种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款。公积金贷款小编上一期已发，基本上南宁市公积金贷款的变化都已经在上面，再发发给大家看看：

当然，想要做公积金贷款，前提是你确实有缴纳公积金。大多数购房的朋友，还是需要做商业贷款的，那么，商业贷款又是怎么样的？

就算是没买过房的朋友，应该也大概听说过房贷的还款方式分为两种，一种叫等额本金，另外一种叫等额本息，两种还款方式，那这种方式到底有什么区别，我们上几张图，容大家自我区分。

大家可以忽略这个利息数据，具体以银行为标准。以贷款五十万、年限三十年为例，上两张图大家可以看得出，我们每个月的月供数是2997元/月，数据相同。但我们可以看得出，我们的2997元里面，其中我们的所还的本金仅有497元，剩下的2500元都是利息！这是一件很难受的事情。

我们再来看看等额本金：

从这两张图可以看出，如果选择等额本金，我们每个月的月供为3888元/月，比等额本息多了900元/月。

具体的不同在哪里？相信认真看的朋友应该已经看出一些猫腻，等额本息，是我们所有贷的款项，统一结算三十年的利息，然后分摊到三十年里我们每个月的月供，平均分，三十年的贷款利息为57.9万元；而等额本金，每月还款的本金是1388，首月利息是2500，但逐月减少7元，也就是说，虽然我们的月供刚开始是比较高的，但确实逐月减少，并且，我们的总利息仅为45.1万，比等额本息整整少了12.9万元！

那么今后去贷款，自己应该知道选哪个了吧？没错！能接受比较高月供的朋友，可以选择等额本金，工资稍微少一些，稳定一些的，就选择等额本息吧！

你会了吗？

房贷如何办理最划算？选合适房贷=少奋斗10年

有一套自己的房子，是众多刚进入社会的青年才俊的梦想，但是一辈子的房贷也让许多人望而却步。虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千斤，让你少奋斗10年。在此，我们根据银行部门的介绍，整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。

因人而异，对号入座，选择合适的房贷还款法

时常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱，不但让房奴从物质上大大降低了生活标准，更使他们的精神备受折磨，心理健康受到极大伤害。可见，房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千斤，让你少奋斗10年。

分阶段性还款法适合年轻人。

年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

等额本金还款法适合收入高人群。

用等额本金的方式还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本息还款法适合收入稳定人群。

等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

一次性还本付息法适合从事经营活动人群或短期贷款。

何为一次性还本付息？指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案

中新网客户端北京3月7日电(记者李金磊)个人房贷利率3月起要选择转换为LPR利率或者固定利率。为什么要转换？什么贷款需要转换？怎么选择更划算？央行3月6日就一些热点问题进行了回应。

资料图：一银行工作人员清点货币。中新社记者张云摄

为什么要转换？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

央行称，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。

为保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款需要转换？

央行称，需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率。

固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准。

LPR和固定利率哪个更好？

央行称，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

来自央行公众号。

举个例子，如果你目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么按照目前5年期贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。

一是如果选择转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。

二是如果选择转为参考LPR定价，个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前，房贷利率还是4.41%，但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每个重定价日都以此类推。

对比上述方式，很明显，如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)4.41%，即5年期以上LPR4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择第一种；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择第二种。

银行会不会故意提高LPR报价？

央行称，LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价，也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。

同时，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行进行优胜劣汰。（完）