戒不掉的房贷，各银行房贷业务规模排行

近日，多地发生停i事件。现在还无法得知这一事件的影响面，也无法得知具体对哪些银行的个人住房贷款影响更大。

本文根据2021年上市银行数据做了一些客观统计，仅供参考，需要特别说明的是，个人房贷规模大、占比高，并不一定代表银行所受影响就大，还需要结合其他指标，比如问题开发商的开发贷相关度。

有外资机构做了研究，结论是几家股份行影响较大。全行业具体的潜在影响规模，目前各大券商给出的预测数据相差较大，在数千亿到万亿之间。

现在不必过度放大这一事件，但也必须引起足够重视，因为房贷牵涉到的利益链条是在是太大了。预计后续监管与银行也会有所行动。

一、银行个人住房贷款规模排序

目前，6大国有行的个人住房贷款余额最高，其中建行、工行、农行都超过了5万亿，中行也接近5万亿。此外，邮储银行、交行、招行、兴业银行的个人房贷余额也在1万亿以上。

二、银行个人住房贷款占比排序

在银行的贷款总规模结构中，个人住房贷款占比最高的5家上市银行，都是国有行，均超过了30%，其中建行的个人住房贷款占比最高，超过了34%。

另有7家上市银行的个人住房贷款占比超过了20%，以股份行居多。在股份行中，个人住房贷款占比最高的是兴业银行，超过了25%，其他占比超20%的全国性银行还有招行、交行、中信银行。

城商行中，个人住房贷款占比最高的是成都银行，占比为21.88%，北京银行的占比也超过了20%。

三、戒不掉的房贷，极低的不良率

绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%，低于银行零售贷款整体的不良率。以前，戒不掉的房贷，是有原因的，那以后呢？

来源：零售金融研究

房贷确实是平民百姓能接触到的最良心的贷款了

很多人对于房贷充满了鄙视，觉得给银行打一辈子的工，为什么会这样，我们以100万来计算

100万借30年，月还款5307.27还完30年需要用还款额191万元，等于利息足足多出了91万元，确实想到这里大家肯定心里咒骂银行一万遍，我也是，但是我们把问题拆开来看或许就不一样了。

首先我们看下如果你问你亲戚或者朋友借100万，跟他说我按你存大额存款的利率给你甚至更低都有可能甚至不要利息也有，但是你跟你亲戚或者朋友说要分30年还，有多少亲戚或者朋友会借给你？你说有这种亲戚吗？或许有，但是绝对极少数，而且这种介绍最麻烦的不是欠人家人情，而是万一人家碰到事要你还钱，你是压根没办法通融，只能想办法问其他人借先还给他，这种事是你没办法考虑到你的规划中的。

我们再说一下时间，我们以最高利息30年来说，当你工资只有5000的时候你月还款2500元，当你工资变成6000的时候你每月还是2500，当你变成1万的时候你还是还2500，30年时间能让你从一个小男孩变成大叔，中年人变成老头，可是你的工资随着年龄的变化会慢慢提高，这是很多人没有考虑的，只觉得我要还30年，还完我人也差不多了，从来没有考虑过你的工资是不是会有变化，中国现在还是发展中的国家，还没有达到发达国家，所以这个路还有的走。

我们中国人的勤劳，我们中国人的努力，我们中国人的智慧，我们中国人的人口（就算现在出生率降低，还是保持着全世界排名前2的），都是我们中国继续走向繁荣的本钱，我们中国从以前一穷二白，在外国人的规则下我们自己走出去了一片天，靠的就是我们的本钱，或许现在环境差，但是乌云总会过去，我们还是会往前继续走，好好的积累自己的技术，好好的巩固自己的知识，将来总有一天你会能得到更好的生活

被购房者“忽视”的问题，贷款银行要如何挑选？

现在的房价动辄百万，对于购房者而言想要全款购买难度很大。所以，贷款购房便成为了购房者实现“尽快上车”的重要手段。而很多没有公积金贷款资格或者公积金金额不够的职能选择商业贷款或者组合贷款。就商业贷款而言，各大银行的贷款利率又各有不同。而且有的银行官网显示的利率与实际挂牌利率又有很大的区别。而利率的高低直接影响到贷款的利息。所以，购房者在申请房贷的时候选择一个利率较低的银行就至关重要。那么，关于贷款银行要怎么选呢？

1、利率与折扣

在申请房贷的时候一定要注意雁行的利率和折扣。目前，央行规定的5年以上贷款基准利率为4.9%。各地方的银行在实际操作中会根据当地的市场环境设定利率的折扣幅度。这样就会出现各银行之间的实际利率有高有低。对于购房者而言选择银行就成为了省钱的重要环节。

2、优惠门槛

一般银行对于客户获得低利率是有一定要求的。并不是所有人都可以拿到优惠。所以，在选择银行的时候要注意贷款门槛的高度。比如，有的银行会要求客户在该银行有一定金额的存款，又或者根据贷款总额的多少给予相应的折扣。另外，就二手房而言，各银行也会根据房龄的不同给予不同的贷款年限和优惠。一般最长不会超过20年，有的甚至要求不可以超过10年。

3、调息方式

房贷利息直接决定贷款人的还款压力。因为房贷年限较长难免会遇上央行调息。房贷的利息也会因此出现变化。一般情况下银行调息有两种形式，次年调息或者按月调息。次年调息就是宣布调整利息后的第二年1月1日起执行。按月则是下达调息信息后的下个月起实施。另外，有的银行只按照签约时的利率执行不随着调息的变化而变化。不同银行规定不同，有的是默认次年调息，有的是贷款人可以自己选择调息方式。

4、还款方式

这就不用多说了，等额本息或者等额本金。等额本息比较适合每月有固定收入的家庭，尤其是对与青年人，随着自己在职经历的增加，有可能会升职，这就意味着收入的提高，从而缓解贷款压力，提高生活质量。但若是选择了等额本金的话，前期的资金压力就非常大了。等额本金比较适合有一定存款的用户或者是工作能力强未来收入预期良好的用户，也只有有一定资金实力的人比较容易负担得起等额本金的前额付款购房者根据自身的家庭收入情况挑选适合自己的还款方式。如果购房之初就有提前还贷的想法，那么等额本金比较划算。

5、违约条款

违约除了未能按时偿还房贷之外还有一个“风险”就是提前还贷。大部分银行对于还款时间是有严格规定的，一般都要求满六个月或者一年以后才能申请提前还贷。并且还会收取一定比例的违约金。这个比例购房者一定要清楚和注意。

6、放贷速度

每个银行的工作效率都不一样，当你材料正确递交后。审批的速度越快对于贷款人越有利。所以，在确定银行之前可以打听下过往办理的速度快慢。

虽说房贷银行是可以转换的，但是其手续复杂而且还要支付一笔违约金。所以，在选择贷款银行的时候一定要谨慎。